Источники страхового права. 2

Содержание

Введение…………………………………………………………………….3

1. Основные источники страхового права………………………………4
2. Подзаконные нормативные акты как источники страхового права ...9
3. Локальные акты как источники страхового права…………………..10

Заключение……………………………………………………………….14

Список использованных источников…………………………………..15

Введение

Страховая деятельность относится к одному из видов предпринимательской деятельности. Сущностью страхования будет являться защита имущественных интересов юридических и физических лиц при возникновении определенных событий,при помощи денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых данными лицами страховых взносов. Страховая деятельность приобретает особое значение при формировании инфраструктуры рынка, при резком сужении возможности государственного воздействия. Страхование,его сущность,выражаются через предупредительную, распределительную, сберегательную восстановительную, а также контрольную функции.

На сегодняшний день страховое право Российской Федерациипо праву признается одной из активно развивающихсяотраслей всей системы российского законодательства. Тем не менее вопрос, сопряженный с местом страхового права в системе права РФ,до сих пор является актуальным, благодаря чему служит предметом постоянных дискуссий среди множества правоведов. В настоящее времянормотворчеством в сфере страхового права занимаются и органы исполнительной власти, иорганы законодательной власти.

Рассматривая понятие "источники страхового права", можно сказать что во-первых – это такие обстоятельства, которые питают возникновение и действие права, во-вторых, источники страхового права являются формой выражения, государственной воли, ну а в-третьих, внешнюю форму страхового права возможно определить как способ выражения,существования и преобразования правовыхнорм.

1. Основные источники страхового права

Нормативно-правовой акт является основным источником права в Российской Федерации. Соответственно, источником страхового права будет также являться нормативный акт.

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности. Страховое право является комплексным структурным образованием, в основу которого должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности.

Нормативно-правовые акты, входящие в состав страхового права, также носят комплексный характер. Разработка и издание именно комплексных правовых актов вызвано единством цели страховых отношений. Регулирование таких отношений в рамках только одной отрасли не сможет обеспечить необходимую регламентацию взаимосвязанных и объединенных единством цели отношений.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1997 г. В 1999 г. вступил в законную силу ФЗ № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», база которого образовала единую систему правовых актов, которые обладают различной юридической силой. Например, гражданское законодательство (равно как и бюджетное, налоговое, семейное) включает в себя только ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), страховое же «законодательство» – это более широкое по своему составу понятие.

В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права и т.п.

Для того чтобы выяснить, почему именно эти отрасли российского права взяты в качестве составляющих для страхового законодательства, необходимо перечислить основные нормативные акты этих отраслей и увидеть, какую именно часть страховой деятельности регулирует тот или иной правовой акт.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

1. Глава 48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление данного вида страхования. Также в данной главе дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, а также их подотраслей.

Установлены основные требования, которые предъявляются к страховым организациям.

Охарактеризованы принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования. Дается характеристика участникам договора страхования и требования, которые предъявляются к ним, а также виды страховых посредников.Также в нем регулируются отношения между государством и участниками страхового рынка, он являются базой для проведения государственного надзора за деятельностью страховщиков, в нем содержатся основные положения государственного надзора за страховой деятельностью. Также сформулированы цели осуществления государственного надзора, функции и права.

В указанном законе рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, а именно: объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой случай, страховая выплата;

3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;
4. Налоговый кодекс Российской Федерации  от 05.08.2000, который регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми компаниями и т.д.
5. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ"Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.
6. Федеральный закон от 29.11.2007 "О взаимном страховании"регулирующий отношения по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членов общества взаимного страхования, создаваемого в качестве некоммерческой организации, а также установление особенностей правового положения общества, условий его деятельности, прав и обязанностей членов общества.
7. Федеральный закон от 25.04.2002 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"определяетправовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Этот перечень далеко не исчерпывающий, положения касающиеся страхования содержатся еще в довольно большом количестве федеральных законов.

В Российской Федерации развитие законодательства происходит на основе деления по отраслям. Такое развитие отразилось в Общеправовом классификаторе отраслей законодательства, утвержденном Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511 «О классификаторе правовых актов», который действует в настоящее время. Данный классификатор признает гражданское, гражданское процессуальное, арбитражно-процессуальное, уголовное, уголовно-процессуальное законодательство в качестве самостоятельных отраслей законодательства (хотя в данном Указе отсутствует сам термин).

Однако в Классификаторе используются различные, неюридические критерии, например отрасль экономики (законодательство о промышленности, законодательство о строительстве и др.)

Следует заметить, что нормативные акты, которые посвящены страхованию, расположены в разделе о гражданском законодательстве. Но здесь речь идет о страховом договоре, а также о международном страховании. Большую часть вопросов можно найти в разделах Классификатора: «Финансы», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм». В данных разделах закреплены: общее понятие страховой деятельности; органы, осуществляющие страховую деятельность, обязательное страхование, надзор за страховой деятельностью. Это говорит о том, что при составлении Классификатора за страховым правом не признавалось наличие своего законодательства, поэтому оно получило финансово-правовую «прописку» и входило в качестве составной части в финансовое законодательство.

В юридической литературе высказываются мнения ученых-правоведов о разделении страхового законодательства на Общую и Особенные части.

К Общей части ученые намеревались отнести гл. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В данной главе содержатся основные понятия страхового бизнеса – «страхование», «страховой интерес», «страховой риск», «страховой случай», «страховая выплата» и т. д., гл. 4 в части, касающейся правоспособности страховщиков. Кроме того, сюда же хотели включить и гл. 48 ГК РФ, которая регулирует вопросы заключения и исполнение договоров страхования. В состав Особенной части ученые-правоведы хотели включить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования(медицинское, пенсионное, автострахование, социальное страхование), специальное финансовое законодательство, в частности гл. 3 Закона «Об организации страхового дела» и изданные на ее основе подзаконные акты.

Но так как в сфере страховой деятельности отсутствует какой-либо кодифицированный акт, на данный момент нет каких-либо оснований для традиционного разделения страхового права на Общую и Особенные части.

Все федеральные законы и подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, принимаются в соответствии с требованиями задуманной иерархии нормативно-правовых актов. ГК РФ был поставлен во главу угла всей пирамиды нормативно-правовых актов, регулирующих общие вопросы заключения и исполнения страховых обязательств. В отношении пенсионного, медицинского, социального страхования и других видов также приняты специальные федеральные законы.

Развитие страхового законодательства должно происходить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: кодифицированный акт – специальный закон. Так, например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые в Законе «Об организации страхового дела».

2. Подзаконные нормативные акты как источники страхового права

Правовую базу страхового законодательства составляют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня, такие как указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, акты министерств, агентств, ведомств. Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности. С другой стороны, в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.

Приведем в качестве примера некоторые из них.

Постановление Правительства РФ от 07.05.2003"Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которое определяет типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 "О порядке осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков"устанавливающее порядок осуществления открытым акционерным обществом, созданным государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, в том числе деятельности по сострахованию и перестрахованию.

Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего". Эти правила определяют порядок расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего и устанавливают нормативы для определения суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФправила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.

3. Локальные акты как источники страхового права

Также в системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.

Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений. Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.

В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота. Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности – это вид обычного правила.

Во-первых, под обычаем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской деятельности. Во-вторых, обычай широко распространен. «В отличие от индивидуальных явлений, он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного поведения в привычку». В третьих, обычаи делового оборота – это правила поведения, которые не предусмотрены законодательством, этим и отличаются обычаи от правил, закрепленных законом. В четвертых, они не образуют единой целостной системы, поскольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового оборота зафиксированы в определенном документе. Так, например, в РФ были опубликованы сборники обычаев в области внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФзакрепляет, что обычай делового оборота существует независимо от того, зафиксировано ли правило или нет.

В качестве примера обычая делового оборота можно назвать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Эти условия должны быть изложены в форме примерного договора или иного документа и должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.

В западных странах типовые договоры играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы товаропроизводителей либо потребителей (например, Институт лондонских страховщиков).

Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора, регулируется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Те обычаи, которые противоречат обязательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская официальная доктрина не допускает применение тех обычаев, которые противоречат предписаниям законодательства.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством.

В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась – это отсылка к нему в законодательстве, а другая – это восприятие его судебной или административной практикой.

Таким образом, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка в обществе.

В юридической литературе часто обсуждается вопрос, касающийся соотношения обычаев и обыкновений. Зачастую эти понятия отождествляются, несмотря на то, что даются определения обыкновений и делаются попытки раскрыть специфику этого явления.

Содержательная характеристика торгового обыкновения дана И. С. Зыкиным. По мнению ученого, «обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон». «Обыкновения не являются источником права. Они применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия».

Таким образом, можно сказать, что в современном экономическом обороте очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением. Кроме того, в современных условиях деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.

Заключение

Как мы видим, в настоящее время в Российской Федерации действует большое количество нормативных актов, которые в той или иной области регулируют страховую деятельность. Некоторые из них непосредственно посвящены страхованию, другие же затрагивают страховую деятельность только в части. Помимоэтого, у Россиисуществуют обязательства по ряду межгосударственных договоров, в той или иной степени относящихсяк страховой деятельности на территории нашей страны.

Каждый участник правоотношений, в какой – либо степени связанных со страхованием (страхователь, страховщик и т.п.), руководствуется в своей деятельности нормативными документами, которые касаются обеспечения его интересов в данной сфере. Однако современное страховое законодательство достаточно сложно и многообразно, что порой мешает использовать указанные в нем возможности для обеспечения прав субъектов правоотношения.

Минимизировать негативные моменты несбалансированности страхового законодательства РФ, или хотя бы сократить их влияние на страховщиков, страхователей, возможно на основе анализа правоприменительной практики, а также постоянного совершенствованиязаконодательства.

Представляется, что немаловажным фактором санирования источников страхового права могла бы стать непосредственная экспертиза всех подзаконных актов, имеющих любое отношение к страховой деятельности в Департаменте страхового надзора Министерства Финансов Российской Федерации.

Список использованных источников

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013)//"Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

2. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от  01.10.2013)//"Парламентская газета", N 151-152, 10.08.2000.

3. "Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации" от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 28.07.2012)//"Российская газета", N 85-86, 01-05.05.1999.

4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1(ред. от 23.07.2013)"Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Российская газета", N 6, 12.01.1993.

5. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 27.09.2013) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"//"Российская газета", N 274, 03.12.2010.

6. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "Об основах обязательного социального страхования"//"Российская газета", N 139, 21.07.1999.

7. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ(ред. от 23.07.2013)"О взаимном страховании"//"Парламентская газета", N 174-176, 11.12.2007.

8. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ(ред. от 23.07.2013)"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"//"Парламентская газета", N 86, 14.05.2002.

9. Федеральный закон от 29.12.2006 N 264-ФЗ(ред. от 02.07.2013)"О развитии сельского хозяйства"//"Российская газета", N 2, 11.01.2007.

10. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263(ред. от 26.08.2013)"Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"//"Российская газета", N 87, 13.05.2003.

11. Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964 (ред. от 30.01.2013)"О порядке осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков"//"Собрание законодательства РФ", 28.11.2011, N 48, ст. 6936.

12. Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164(ред. от 26.08.2013)"Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего"//"Российская газета", N 268, 21.11.2012.

13. Указ Президента РФ от 15.03.2000 N 511(ред. от 28.06.2005)"О классификаторе правовых актов"//"Собрание законодательства РФ", 20.03.2000, N 12, ст. 1260.