История развития кредита. 2

 История развития кредита

Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая Европа – желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Допускалось и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик – они не имели права воздействовать на должника силой.

Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Что обычно служило залогом в таких случаях? Чаще всего это были драгоценности (при небольшой сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами «на покупку поместья» и «на покупку экипажа» никто не делал – все решала общая сумма займа. Породистых рысаков в залог брали редко – ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать. В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.

Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» - то бишь на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Некоторые и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры. Нередко поместья и усадьбы горе- заемщика бывали перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли – они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

Понятие кредита и кредитных отношений.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссуд­ных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учре­ждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Деньги, как и любой другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое назва­ние — кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значе­ние. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю»; а с дру­гой,, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит — экономиче­ские отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала - ссудного капитала. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.

В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов.

Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:

1) кредитно-денежные отношения;

2) кредитно-товарные отношения.

В ссуду может предоставляться стоимость, как в денежной, так и в товарной форме.

Роль и место кредитных отношений в национальной экономике зависит от состояния самой экономики. Современный кредит и кредитные отношения носят переходный характер, они отражают кризисное состояние отечественной экономической системы.

Следует различать денежные отношения, финансовые отношения и кредитные отношения. Денежные отношения являются наиболее широким образованием; они связаны, прежде всего, с измерением стоимости (цены) различных товаров и услуг, а также с осуществлением оплаты за товары и несут движение всей системы экономических отношений, оборот всех видов капитала, процесс воспроизводства национального продукта.

Финансовые отношения - это часть денежных отношений, которая связана с формированием, распределением и использованием денежных средств с целью обеспечения потребностей государства, предприятий (фирм) и граждан (домохозяйств). В процессе воспроизводства финансовые отношения выражают, прежде всего, отношения распределения.

Характер и содержание финансовых отношений в основных чертах всегда определяется характером денежных отношений

Кредитные отношения имеют поворотный характер.

Распределительные процессы в экономике происходят не только через финансы, но и путем использования кредита. Кредитные отношения, связанные с воспроизводством ссудного капитала.

Взаимосвязь и взаимозависимость между денежными, финансовыми и кредитными отношениями чрезвычайно сложны и противоречивы. В экономике бывшего СССР, по сути, не было четкого разграничения процессов финансирования и кредитования. В условиях, когда объем кредитных ресурсов определялся объемами кредитных вложений, необходимых народному хозяйству (это устанавливалась в централизованном государственном плане), не было контроля за соблюдением ликвидности баланса банков, периодически производилось списание задолженности предприятий (особенно колхозов) по займам, кредит превращался в разновидность государственных финансов. Лишь в рыночной экономике кредитные ресурсы становятся полноценным объектом купли-продажи.

Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом коммерческого продаже на определенный срок денежных средств.

В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки.

Принципы кредита.

Основные принципы кредита: возвратность; срочность; платность; обеспеченность; целевой характер; дифференцированность.

1. Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующих денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

Возвратность — объективное свойство кредита, и общество не может его отменить. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства,  полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее обратный приток. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.

2. Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России — свыше трех месяцев) — предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика — это гарантия получения кредита.

3. Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором.

В истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым,  родственникам. Беспроцентными ссудами в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов — всегда исключение.

4. Обеспеченность кредита — необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен принцип обеспеченности в период экономической нестабильности.

5. Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, то есть выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

6. Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.

Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота).

Функции кредита.

Сущность кредита как экономической категории раскрывается в его функциях. Они имеют объективный характер и отражают его взаимодействие с внешней сферой . В экономической теории выделяют следующие функции кредита: перераспределительную, экономии издержек обращения, замещения наличных денег кредитными, ускорения концентрации капитала и стимулирующую.

1.Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно- материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями.

В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России,  когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем, такой перелив принял угрожающие размеры.

2.Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

3.Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, банкноты, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

4.Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала, даже в небольших масштабах, приводит к положительным экономическим результатам.

5.Стимулирующая функция. Кредитные отношения,  предполагающие возврат временно заимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды и ведению хозяйства при получении данной ссуды.

Формы государственного кредита.

В условиях рыночной экономики кредит предоставляется в денежной, товарной и арендной формах.

Исторически первой из них выступает товарная. При ней ссуженнаястоимость предстает в виде конкретных потребительских стоимостей (внатурально-вещественной форме), передаваемых кредитором заемщику.

Деньги при этом выполняют функцию меры стоимости, оценивая объемпредоставляемой в ссуду стоимости. Погашение кредита, предоставленного втоварной форме, может осуществляться как в денежной, так и в товарнойформах. Товарная форма кредита включает коммерческий, потребительскийи международный кредиты.

При коммерческом кредите один товаропроизводитель продаетдругому свою готовую продукцию с отсрочкой платежа. Наиболеераспространена отсрочка до трех месяцев, однако она может предоставлятьсяи на более длительный срок. Атрибутом коммерческого кредита выступаетвексель — безусловное и бесспорное долговое обязательство должника уплатить кредитору либо иному указанному им лицу конкретную денежную сумму в указанный срок в определенном месте.

Объектом коммерческого кредита является товарный капитал как часть совокупного (промышленного), являющегося одновременно и ссудным капиталом, т. е. товарный и ссудный капитал выступают как единое целое.

Достоинства коммерческого кредита заключаются в следующем:

• с его помощью осуществляются прямые (без посредников)  кредитные отношения, которые укрепляют кооперацию, взаимосвязь и технологическое взаимодействие предприятий;

• посредством предоставления отсрочки платежа происходит укрепление старых и завоевание новых рынков сбыта продукции, так как поставщик является одновременно и кредитором;

• он способствует ускорению кругооборота средств предприятий всей технологической цепи за счет более быстрого продвижения товаров без заминок, вызванных необходимостью предварительного оформления ссуды в банке и проведения оплаты поставок;

• с его помощью регулируют объем оборотных средств, необходимых заемщику для его деятельности;

• при стабильных хозяйственных связях предприятий он служит подтверждением кредитоспособности заемщика;

• он ускоряет реализацию продукции поставщика-кредитора и обеспечивает получение прибыли не только от продажи продукции, но и за счет процентов за кредит.  Коммерческий кредит широко используется в развитых странах и международной торговле. Коммерческий кредит активно применялся в дореволюционной России и СССР в период НЭПа, вплоть до 1929 г., но с 1930 г. был запрещен для использования во внутреннем обороте за исключением международных расчетов СССР с другими странами. Однако продолжала существовать его суррогатная форма — кредиторская задолженность. Новые перспективы развития коммерческого кредита открылись в РФ с 1992 г. в связи с переходом к рыночной экономике,  демократизации и либерализации кредитных отношений.

Потребительский кредит в товарной форме используется при продаже потребительских товаров (как правило, длительного пользования) населению с рассрочкой платежа. В странах с развитой экономикой он давно получил широкое распространение.

Международный кредит также может осуществляться в товарной форме при отношениях с иностранными партнерами на межфирменном и межправительственном уровнях. Международный кредит возникает при коммерческом кредитовании торговой деятельности, а также компенсационных сделках, например, строительстве предприятия на средства иностранного капитала с последующим погашением задолженности поставками готовой продукции.

Арендная форма кредита проявляется трояко. Во-первых, в виде аренды основных фондов (строений, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств). Объект такого кредита — производительный капитал кредитора, являющийся одновременно и ссудным капиталом, то есть эти два вида капитала предстают как единое целое. Особенность данного вида кредитных отношений в том, что получаемый кредитором доход от предоставленного в аренду имущества включает процент за кредит и сумму износа имущества за время использования заемщиком-арендатором. Во- вторых, в виде аренды природных средств производства (земли, водных ресурсов, продуктивного и рабочего скота и т.п.). В-третьих, в виде аренды рабочей силы предпринимателя, соединяющего ее со средствами производства. Арендная форма кредита может использоваться как внутри страны, так и в международных кредитных отношениях.

Денежная форма кредита представлена банковским, межбанковским,  международным, межхозяйственным, государственным, потребительским кредитами.

Банковский кредит является основным видом кредита в денежной форме. Банки мобилизуют временно свободные денежные средства разных хозяйствующих субъектов и населения, одновременно передают их во временное пользование своим заемщикам — товаропроизводителям,  государству, населению.

Межбанковский кредит используется при перераспределении на возвратной основе временно свободных кредитных ресурсов одних банков в пользу других, испытывающих потребность в источниках средств для кредитования своих клиентов или поддержания текущей банковской ликвидности.

Государственный кредит отражает отношения по поводу привлечения временно свободных денежных средств населения-кредитора государством- заемщиком.

Межхозяйственный кредит применяется при предоставлении денежных средств во временное пользование, минуя банк, одним хозяйствующим субъектом другому на платной основе.

К потребительскому кредиту в денежной форме прибегают при предоставлении банками и предприятиями денежной ссуды своим работникам и клиентам на хозяйственное обзаведение, строительство,  покупку квартир, транспортных средств, товаров длительного пользования.

Международный кредит в валюте может предоставляться на межправительственной, межфирменной и межбанковской основе.

Существуют также кредиты международных финансово-кредитных организаций (МВФ, ВБ, МБРФ и т.п.).

Новым видом денежного кредита в РФ являются бюджетные ссуды,  выдаваемые предприятиям на льготной основе для пополнения их оборотных средств (например, для развития сельского хозяйства, поддержки отдельных,  наиболее важных предприятий пищевой, легкой промышленности,  машиностроения). Ресурсными источниками таких кредитов могут являться средства бюджетов всех уровней субъектов РФ. Кроме того, в целях стимулирования технического перевооружения, обновления основных фондов предприятиям может предоставляться по решению налоговых органов инвестиционный налоговый кредит в виде временного освобождения от уплаты налогов в течение определенного периода инвестиционного цикла.

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

• отраслевой направленности;

• целевого назначения;

• объектов кредитования;

• его обеспеченности;

• срочности кредитования;

• платности и др. признаков.

Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ:  понятие, структура, этапы становления.

Кредитная система – это совокупность методов организации кредитных отношений и кредитных институтов. Понятие кредитная система более широкое, чем банковская система.

Под банковской системой понимается совокупность кредитных организаций, действующих на территории страны.

Банки – непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Степень их развития и зрелости всегда соответствовали степени развитости товарно- денежных связей в экономике. По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым предпринимателям. По мере развития товарно- денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше усиливалось. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство, поскольку они являются главным связующим звеном всей экономической жизни.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре,  функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих стран того времени. В Российской империи существовала трехуровневая кредитная система, включающая следующие элементы:

Государственный банк; банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками; специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

В первые месяцы после революции 1917г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний),  на базе Госбанка был создан Народный банк.

К 1925 г. была частично восстановлена кредитная система, которая включала: Государственный банк, акционерные и кооперативные банки,  коммунальные банки, кредитно-финансовые учреждения (общества сельскохозяйственного кредита, общества взаимного кредита,  сберегательные кассы) др.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноуровневую систему, выражала социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации, и функционировала в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками (Государственный банк, Стройбанк,

Банк для внешней торговли) и двумя страховыми организациями (Госстрах и Ингосстрах).

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях экономики, кроме сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев,  советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов,  транспортных средств).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства. Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов.

Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались, или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству.

Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало определяющие принципы кредита – его платность и возвратность.

Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа по созданию крупных отраслевых специализированных банков.

Кредитная система СССР в середине 80-х годов включала:

Государственный банк, Промышленно-строительный банк (Промстройбанк),  Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР), Банк жилищно- коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР.