История развития кредитной кооперации в России

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1. История развития  кредитной кооперации…………………………………. 6

2. Понятия, порядок формирования и принципы деятельности кредитного кооператива…………………………………………………………………….. 9

3. Уровень развития  кредитных кооперативов в России……………………13

3.1 Кредитная кооперация  в России на современном этапе……………….. 15

Заключение……………………………………………………………………. 26

Список используемой литературы……………………………………………28

Введение

Понятие кооперации вошло  в обиход с середины 19-го века. Первый кооперативный закон был принят в Англии в 1852 году. В идею кооперации были заложены основные принципы социальной справедливости: равенство возможностей, взаимопомощь, солидарность, честность, открытость.

Основоположниками отдельных  видов кооперативов считаются:

- потребительских - Роберт  Оуэн и Уильям Кинг;

- производственных - Филипп  Бюше и Луи Блан;

- кредитных - Щульце  Делич и Фердинанд Райфайзен.

Кредитная кооперация быстро получила широкое распространение  в странах Европы как организационная  форма, избавляющая мелких собственников, ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. В России, в связи с более поздним развитием капитализма, массовое кооперативное движение стало формироваться позднее, чем в Англии , Франции, Германии, без ярко выраженного преобладания одного вида над другим. Время возникновения первых российских кредитно-накопительных союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец 19-го века. В условиях постоянных реформ общественного устройства, недостаточно развитой банковской системы и низкой капитализации нарождающегося среднего класса России эти формы организации реально отвечали веяниям времени.

Общества взаимного  кредитования объединяли ремесленников  и торговцев либо по направлению  деятельности, либо по территориальному признаку. В обществе взаимного кредитования (ОВК) мелкий собственник держал свои деньги, у него был свой лицевой счет. ОВК играло роль посредника между банком и частным предпринимателем: открывало счет в банке, держало на нем свои средства и выступало в качестве заемщика. Банк работал с ОВК как с крупной организацией, имеющей наличные обороты, а мелкие предприниматели через ОВК имели выход на банковские кредиты. Таким образом происходило взаимное переливание денежных средств, работала гибкая и удобная система, приносящая выгоду всем: и банкам, и мелким предпринимателям и государству в целом. Не зря к 1917 году в России начитывалось около 17000 обществ взаимного кредитования. В социалистический период ОВК юридически не существовали, так как отсутствовало само понятие частного предпринимательства.

В наше время произошел  возврат к нормальной системе  взаимного кредитования. Приобретение дорогостоящих товаров и техники  через кредитные кооперативы  уже получило широкое распространение. Практика работы кредитных союзов в России показала, что в нынешних экономических условиях надежность кредитных кооперативов выше, чем у банков.

В самом деле, отдавая  свои сбережения в банк, вкладчик не знает и никогда не узнает, куда и в какие рискованные операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский кооператив, пайщик всегда будет знать судьбу своих денег, а именно то, что деньги конкретного пайщика будут «вложены» в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников кооператива. Надежность кредитного кооператива объясняется еще и тем, что вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений и управления. Выборность, отчетность, страхование, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими кооператива - это лишь часть критериев, определяющих его надежность. Возрождение кредитной кооперации в современной России было предопределено экономическими преобразованиями, начатыми во время перестройки. Активное развитие малого и среднего предпринимательства в бизнесе и недостаток денежных средств при недоступности финансово-кредитных ресурсов послужили импульсом к созданию кредитных кооперативов. Инициатива прогрессивных современных деятелей науки и представителей законодательных и исполнительных органов федеральных и региональных властей при поддержке международных организаций позволила реализовать идею кооперативного кредита как финансовой основы развития не только бизнеса, но и сферы села.

Предметом исследования является кредитная кооперация. Цель работы - изучение кредитной кооперации в России. Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие задачи:

1) изучить историю развития кредитной кооперации;

2) изучить сущность, основы формирования и принципы деятельности кредитных кооперативов;

3) рассмотреть принципы функционирования кредитных кооперативов в России;

4) определить уровень и перспективы развития кредитной кооперации в России.

1. История развития кредитной кооперации

Как особая форма потребительской  кооперации, кредитный кооператив строит свою деятельность на принципах кооперативной философии и кооперативной демократии. Основоположником кооперативной философии является Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Они объяснили экономические преимущества кооперации как хозяйственной формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий недостатков мира капиталистической конкуренции. Пионерами кооперации стали ткачи английского рода Рочдейл, создавшие в 1844 году первый потребительский кооператив.

Их опыт упал на плодородную  почву Германии, где Герман Шульце (1808-1883) в 1850 году в прусской деревне Делич создал «ссудную ассоциацию». Движение Шульца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 году в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тыс. пайщиков. К 1913 году в этом движении насчитывалось 3599 кооперативов. Кооператоры ассоциаций Шульца-Делича продолжали совершенствовать и конкретизировать общие принципы. В частности, существенно ими конкретизирован принцип распространения просвещения.

Примерно в это же время начинает разворачивать свою деятельность Фридрих Вильгельм  Райффайзен (1818-1888). В 1849 году он организовал  первый кооператив, а в 1864 году, будучи мэром Хеддесдорфа, открыл «Хеддесдорфское  общество благосостояния». В 1876 году им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий в известной мере функции Центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное движение. В результате этого темпы роста Райффайзенского движения, скромные на первом этапе, резко увеличились. В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 году их число превысило 8000.

Сегодня движение Райффайзена  охватывает 900000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти  в 100 странах мира. Райффайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основной идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов.

Развитие кредитной  кооперации в России требовало ее легитимитизации и правового  регулирования. В 1895 году Департаментом  по делам учреждений мелкого кредита было утверждено « Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 году оно приобрело новую редакцию, и было дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита. Известные далеко за пределами своей страны российские теоретики кооперативного института Кропоткин П.А., Туган-Барановский М.И., Чаянов А.В., Кондратьев Н.Д. внесли неоценимый вклад в разработку общей теории кооперативного движения и становления кредитной системы в России.

Движение кредитной  кооперации в России было настолько мощным, что 1 января 1912 года начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1млн. руб.

К этому же году в стране насчитывалось уже:

- 2468 кредитных и ссудосберегательных  товариществ;

- 1752 потребительских обществ;

- 400 сельскохозяйственных товариществ.

В 1916 году в Российской империи насчитывалось уже более 16тысяч кредитных кооперативов с  общим числом пайщиков более 10 млн. в начале 20 века Россия занимала ведущее  место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и, особенно, в период революционных преобразований Движение кредитных союзов было радикально подорвано, однако существовало вплоть до 30-х годов.

Ликвидация в 1931 году сельскохозяйственной кредитной кооперации и ее основы - крестьянских хозяйств, явилось одной из причин низкой эффективности сельскохозяйственного производства и кредитования сельскохозяйственных предприятий в стране. Потери стимулов к труду у работников сельскохозяйственных предприятий, сокращение стимулирующей роли кредита, сказалось на общем низком уровне сельскохозяйственного производства в стране по сравнению с развитыми странами мира.

Возрождение Движения кредитной  кооперации в России началось в начале 90-х годов 20 века. Оно было связано с обострившейся для села проблемой кредита и необходимостью спасения сельского хозяйства при стремительно растущей инфляции.

Стартовой точкой легитимитизации  сельских кредитных кооперативов в  современной России стало принятие ГК РФ, где ст. 116 предполагалась возможность их создания как разновидности потребительского кооператива. Далее был принят ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», который определил, что кредитные кооперативы организуются для кредитования и сбережения средств членов кооператива. Однако этот закон не охватывает весь спектр вопросов о сельскохозяйственной кредитной кооперации. Поэтому законодательные органы РФ разрешили региональным властям принимать собственные законодательные акты, регулирующие деятельность сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

2. Понятия, порядок формирования и принципы деятельности кредитного кооператива

Кредитные кооперативы - это добровольные объединения физических и юридических лиц на основе членства. Их создание основано на общности места  жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности с целью сбережения их собственных денежных средств посредством взаимного кредитования; этим понятием обобщен опыт российских кредитных кооператоров и мировой опят деятельности подобных организаций, отразивший философию движения кредитных кооперативов.

Сущность сельскохозяйственной кредитной кооперации проявляется  в том, что она является одной  из форм сельскохозяйственной кооперации, связанной с добровольным объединением сельскохозяйственных товаропроизводителей или физических лиц в особое хозяйственное образование - кредитный кооператив с целью формирования доступной и надежной системы кредитования своей деятельности.

Правовые, экономические  и социальные основы создания и деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов и их союзов, составляющих сельскохозяйственную кредитную кооперацию РФ, определяет ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 года.

Кредитный кооператив создается  и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:

• добровольность вступления в кредитный потребительский кооператив граждан;
• свобода выхода из кредитного потребительского кооператива граждан независимо от согласия других членов кредитного потребительского кооператива граждан;
• равенство прав и обязанностей всех членов кредитного потребительского кооператива граждан независимо от размеров паевых взносов при принятии решений;
• личное участие членов кредитного потребительского кооператива граждан в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан.

Кредитный кооператив может  быть создан не менее чем пятью  физическими лицами и (или) не менее  чем двумя юридическими лицами, если иное не установлено федеральными законами. Государственная регистрация кредитного кооператива осуществляется в порядке, определенном федеральным законом о государственной регистрации юридических лиц.

Кредитный кооператив считается  созданным со дня внесения соответствующей  записи в единый государственный  реестр юридических лиц.

Как любой другой хозяйствующий субъект, являющийся юридическим лицом, кредитным должен иметь устав.

Устав кредитного кооператива  должен содержать следующие обязательные:

1) наименование кооператива;

2) место нахождения  кооператива; 

3) срок деятельности  кооператива либо указание на бессрочный характер деятельности кооператива;

4) предмет и цели  деятельности кооператива. При  этом достаточно определить одно  из главных направлений деятельности  кооператива с указанием, что  кооператив может заниматься  любой деятельностью в пределах целей, для достижения которых кооператив образован;

5) порядок и условия вступления  в кооператив, основания и порядок  прекращения членства в кооперативе;

6) условия о размере  первых паевых взносов членов  кооператива;

7) состав и порядок  внесения паевых взносов, ответственность за нарушение обязательства по их внесению;

8) размеры и условия  образования неделимых фондов, если  они предусмотрены;

9) условия образования  и использования иных фондов  кооператива;

10) порядок распределения прибыли и убытков кооператива;

11) условия субсидиарной ответственности членов кооператива в размере не ниже установленного настоящим федеральным законом;

12) состав и компетенцию органов управления кооперативом, порядок принятия ими решений, в том числе по вопросам, требующим единогласного решения или принятия решения квалифицированным большинством голосов;

13) права и обязанности членов кооператива и ассоциированных членов кооператива;

14) характер, порядок и минимальный размер личного трудового участия в деятельности производственного кооператива, ответственность за нарушение обязательства по личному трудовому участию;

15) время начала и конца финансового года;

16) порядок оценки земельных участков, земельных долей и иного имущества, вносимого в счет паевого взноса;

17) порядок публикации сведений о государственной регистрации, ликвидации и реорганизации кооператива в официальном органе;

18) порядок и условия реорганизации и ликвидации кооператива.

Устав кредитного кооператива  может содержать другие положения, необходимые для его деятельности и не противоречащие федеральному закону «О сельскохозяйственной кооперации» и иным нормативным правовым актам Российской Федерации.

Изменения и дополнения, внесенные в устав кредитного кооператива решением общего собрания его членов, подлежат государственной регистрации в установленном федеральным законом порядке.

При осуществлении кредитный  кооператив не вправе:

- предоставлять займы  лицам, не являющимися членами  кредитного кооператива;

- выступать поручителем  по обязательствам своих членов  и третьих лиц;

- вносить свое имущество  в качестве вклада в уставный  капитал хозяйственных товариществ  и обществ, производственных кооперативов;

- выпускать эмиссионные  ценные бумаги;

- покупать эмиссионные  ценные бумаги, за исключением  государственных и муниципальных ценных бумаг, осуществлять иные операции на фондовых рынках.

Кредитный кооператив может  осуществлять предпринимательскую  деятельность лишь постольку, поскольку  это служит достижению его уставных целей и соответствует этим целям.

В связи с тем, что кредитные кооперативы имеют право создавать союзы и вступать в ассоциации, ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» строго определил регламент их создания или вступления.

3. Уровень развития кредитных кооперативов в России

В настоящее время  создание и функционирование в Российской Федерации сельских финансовых организаций на кооперативной основе представлено тремя организационно-правовыми формами:

• сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы, создаваемые и действующие на основе Федерального Закона «О сельскохозяйственной кооперации»;
• кредитные потребительские кооперативы граждан, создаваемые и действующие на основе Федерального Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан»;
• кредитные потребительские кооперативы, создаваемые и действующие на основе ст.116 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каждый Федеральный  Закон определяет свои, отличительные  от других. Правовые нормы и условия  создания и функционирования финансовых организаций.

Современная сельская кредитная  кооперация представляет собой некоторое множество, как однородных, так и неоднородных самостоятельных кооперативных единиц: кредитных потребительских кооперативов граждан, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов с товарными функциями и др. это существенно усложняет введение унифицированных стандартов и норм, как государственного регулирования, так и саморегулирования.

В новой, реформируемой  России судьба кредитной кооперации складывается пока что достаточно сложно. Причинами тому являются: недооценка государственной властью роли кооперации вообще (кредитной в особенности) в развитии рыночных отношений в стране; непонимание того факта, что любое рыночное хозяйство в первую очередь ориентируется на огромную массу средних и мелких, а отнюдь не крупных предпринимателей ( а именно средний слой формирует социальную среду, являющуюся необходимой для государственной политики по реформированию общества); несовершенство действующего в России законодательства, препятствующего вхождению кредитной кооперации в существующее правовое поле; наконец, сильное противодействие коммерческих банков, не желающих видеть в кредитных кооперативах достойных конкурентов.

Между тем, более пристальное  внимание к кредитной кооперации со стороны государственной сласти, а также ее заинтересованность и содействие в этом важном деле позволили бы:

• хозяйственным субъектам и населению российской провинции и малых городов обрести столь необходимый для них социально-экономический, политический и культурный статус в формирующейся отечественной рыночной экономике, возродить чувство хозяина, утраченное в командно-административной системе, поднять престиж крестьянского труда;
• постепенно формировать сельский рынок товаров, труда и капиталов, остановить процесс натурализации обмена, унизительного и грабительского для села бартера, освободиться от ростовщических пут коммерческих банков;
• на основе подъема производства фермерских и других хозяйств существенно снизить зависимость страны от импорта продовольствия, сельскохозяйственного сырья и другой продукции.

Следует заметить, что  поскольку кредитная кооперация как разновидность кооперации вообще основывается на принципах самоуправления, взаимной ответственности по обязательствам и взаимной помощи, то масштабных материальных, финансовых и других затрат от государства она не требует.

Прежде всего, от государства  требуется решительность и последовательность законодателя, который принятием  соответствующего закона открыл бы путь ее развитию. При этом, учитывая большие пробелы в действующих законах, следовало бы руководствоваться процедурами, отработанными мировой юридической практикой; с принятием очередного закона вносить, по возможности, в максимальном объеме изменения, дополнения, поправки в другие нормативные акты.

Хотя российские кредитные  кооперативы еще очень малочисленны, не столь мощны по сравнению с  другими кредитными организациями, уступая последним в финансовом, материально-техническом отношении, кадровом обеспечении, все же есть основания  утверждать, что их ожидают неплохие перспективы. Во-первых, они оказались надежными и достаточно устойчивыми структурами в условиях общеэкономического спада и острого банковского кризиса. И объясняется это вовсе не тем. Что к начальной фазе банковского кризиса кредитные кооперативы еще не успели интегрироваться в систему российских финансовых рынков.

Процесс формирования общенациональной системы кредитной кооперации сталкивается с определенными трудностями. Они  обусловлены несовершенством правовой базы деятельности, отсутствием государственных органов регулирования, недостаточным вниманием к проблемам сельской кредитной кооперации федеральных и региональных органов власти. Большие надежды в деле развития сельской кредитной кооперации представители малых форм аграрного бизнеса связывают с началом реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК».

3.1 Кредитная кооперация в России на современном этапе

Кредитные кооперативы  являются важным звеном финансово-кредитной  системы агропромышленного комплекса. Во всем мире более полумиллиона кооперативных финансовых организаций успешно осуществляют экономическую деятельность в различных ее проявлениях. Диапазон таких организаций - от слаборазвитых кооперативных организаций взаимопомощи, члены которых объединяют свои накопления с целью предоставления друг ругу насущно необходимых кредитов, до современных кооперативных банковских систем, предлагающих своим членам и клиентам обширную программу финансовых услуг на высоком профессиональном уровне.

При всех различиях в деталях организации, исходя из зарубежного опыта, можно выделить особенности, характерные для всех успешно развивающихся кооперативных финансовых систем. Они работают по общим для кооперативного движения основным принципам:

- самопомощи, самоуправления  и личной ответственности;

- принадлежат своим членам, являются  частными организациями, преследующими  цели социально-экономического развития  села;

- имеют децентрализованную организационную  структуру, непосредственно приближенную к своим членам.

Как показала Международная  конференция по Кредитной кооперации, прошедшая 25 сентября 2001 г. в Москве, в ряде российских регионов в течение  последних десяти лет активно  начался процесс создания региональных и местных кредитных кооперативных  структур, несмотря на неблагоприятные общие рамочные условия. В качестве примера можно назвать Волгоградскую, Ленинградскую, Новосибирскую, Пермскую, Саратовскую и Ярославскую области. Эти регионы продолжают традиции российских кредитных кооперативов XIX в., которые успешно развивались, но были ликвидированы в начале прошлого столетия.

Начиная с 1993г., заметно  активизировалась работа по развитию сельской кредитной кооперации в  России. Наиболее интенсивно сельская кредитная кооперация развивается  в южных регионах страны. Так, сегодня на долю Южного федерального округа приходится 36,4% общего числа сельских кредитных кооперативов в Российской Федерации, Поволжского экономического - 16,5%, Сибирского - 21,2%, Центрального -- 7,3%, Северо-Западного - 5,8%, Уральского - 8,3%, Дальневосточного - 10,7%.

В настоящее время  в сельских кредитных кооперативах преобладают различные категории  мелких сельхозтоваропроизводителей. Это подтверждает исследование 26 сельских кредитных кооперативов, проведенное  Фондом развития сельской кредитной кооперации в 2003г. в различных регионах России. В тринадцати из них среди их членов преобладали крестьянские (фермерские) хозяйства, в 6-ти - личные подсобные хозяйства, в 2-х - сельскохозяйственные объединения, остальные кооперативы имели смешанный состав членов.

Результаты анализа  деятельности сельских кредитных кооперативов показали, что отдельные из них - это устойчивые финансовые структуры, имеющие значительный собственный  капитал, формирующие резервные  фонды и постоянно увеличивающие  объемы финансирования своих членов. По оценке Фонда развития сельской кредитной кооперации, только в 2002г. сельскими кредитными кооперативами страны за счет собственных и привлеченных средств было выдано займов на общую сумму около 500 млн. руб.

Проведенные исследования показали что, формирование региональных систем кредитной кооперации идет только в тех областях и республиках, где налажены нормальные взаимоотношения с местной властью - это Волгоградская, Ростовская, Саратовская, Пермская, Томская, Вологодская, Ярославская, Московская области, республики Марий Эл, Чувашия, Удмуртия. В этих регионах кредитная кооперация включена в качестве составляющей в программы социально-экономического развития села. В ряде субъектов Российской Федерации приняты целевые программы развития сельской кредитной кооперации, где обозначено, что через систему сельской кредитной кооперации будет идти процесс восстановления инвестиционного процесса, развитие мелкотоварного производства, частного предпринимательства и повышения уровня жизни сельского населения. В них выделены следующие основные задачи развития сельской кредитной кооперации:

1. Создание и обеспечение  организационных, экономических  и социальных условий для формирования  и эффективного развития механизма  самофинансирования мелкого и среднего агробизнеса;

2. Обеспечение сельскохозяйственных  товаропроизводителей, предпринимателей, сельского населения доступными  кредитными ресурсами;

3. Расширение спектра  предоставляемых сельским жителям  финансовых услуг.

4. Создание новых рабочих  мест за счет развития предпринимательства и расширения производства хозяйствующих субъектов;

5. Обеспечение информационной  поддержки сельского предпринимательства;

6. Создание на основе  сельской кредитной кооперации  производственной и потребительской  кооперации;

7. Реализация через  систему кредитной кооперации  программ по жилищному строительству  на селе.

Лидером в развитии сельской кредитной кооперации является Волгоградская  область. Здесь функционирует двухуровневая  система сельской кредитной кооперации. В 2003г. в регионе действовал 41 районный кредитный кооператив (1-й уровень), которые объединялись в областной сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Содружество» (2-й уровень). Многие районные сельские кредитные кооперативы имеют свои представительства и филиалы в селах и хуторах.

Система сельских кредитных  кооперативов области в общей  сложности объединяет 10,5 тыс. членов. На долю кредитной кооперации Волгоградской  области приходится около половины всех членов сельских кредитных кооперативов России. Система кредитной кооперации Волгоградской области быстро и динамично развивается. В 2001г. через систему сельской кредитной кооперации Волгоградской области выдано займов на сумму 136,9 млн. руб., в 2004г. 341 млн. руб. В общей сложности через систему кредитной кооперации этого региона за период 1996-2004г.г. предоставлено займов на сумму 663 млн. руб. Эти средства помогли сельским товаропроизводителям решить многие производственные задачи. Так, в 2004 г. областной системой сельской кредитной кооперации была оказана финансовая помощь крестьянским (фермерским) хозяйствам на сумму 94,1 млн. руб., что составило 54,1 % от общей суммы займов, в том числе на текущие производственные нужды - 65,8 млн. руб., и 8,3 млн. руб. было направлено на приобретение основных производственных фондов. Средства сельских кредитных кооперативов помогли решить не только производственные задачи, но и социальные, поскольку одним из направлений деятельности кооперативов Волгоградской области является финансовая помощь низкооплачиваемому населению: пенсионерам, учащимся, инвалидам и др. Практически во всех кооперативах области заключены договора с Пенсионным фондом. В результате многие из этих категорий граждан стали членами кредитных кооперативах. С ними были заключены договора по привлечению сбережений на выгодных для них условиях. Этой категории членов кооператива были выделены льготные кредиты на потребительские нужды. Кооперативы помогли жителям села провести газификацию жилья. На примере Волгоградской области отчетливо видно, что сельский кредитный кооператив - это такая организация, которая способствует не только возрождению сельского хозяйства в регионе, но и повышает уровень жизни сельского населения.