Количественные методы анализа предпринимательских рисков

     Содержание 

     Введение…………………………………………………………………...3 

1. Основные понятия страхового предпринимательства. Классификация страховых компаний………………………………4
2. Формы страхового предпринимательства………………………….6
3. Страхуемые и не страхуемые риски……………………………….20

Заключение………………………………………………………………..22

Список литературы……………………………………………………….24

     Введение

     В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование  является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственникам  возмещение ущерба при гибели имущества  и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование  обеспечивает социально-экономическую  стабильность в обществе. Резервы  страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.

     Роль  страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, так как конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия.

     Для современной России, когда сложилась  повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию стихии и технологических  катастроф, когда неуверенность  в своем будущем характерна для большинства населения страны, потенциальная роль страхования особенно велика.

     Отсутствие  достаточных страховых резервов  обуславливает в случае возникновения  стихийных бедствий, аварий и техногенных  катастроф ломку прогнозных пропорций  распределения внутреннего валового продукта на потребление, накопление и  возмещение. Возникает необходимость  направлять инвестиционные ресурсы  на возмещение возникшего прямого и  косвенного ущерба. 

1. Основные понятия страхового предпринимательства. Классификация страховых компаний.

     Страховое предпринимательство — это особая форма, разновидность финансово-кредитного предпринимательства, основу которого составляет деятельность по гарантированию за определённую плату страхование компенсаций возможного ущерба имуществу, ценностей, жизни в результате непредвиденного случая. Предприниматель передает страховой взнос, который возвращают только при определённых обстоятельствах (при наступлении страхового случая). При оптимальном соотношении размера страхового взноса и страховой суммы объективно образуются остатки взносов, представляющих собой доход предпринимателя. 
Страхование — создание за счёт денежных средств граждан или организаций специальных резервных страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба или потерь.

     Страховщик — предприниматель-продавец страховых услуг. 
Актуарий — работник страховой фирмы, осуществляющий расчёт издержек компании и величину страховых премий.

     Страховой агент — работник страховой фирмы, представитель страховщика, являющийся посредником, осуществляющим оформление страховой сделки.

     Страхователь — потенциальный покупатель страховой услуги.

     Страховая услуга — предпринимательский товар, продающийся за определённую плату, в обмен на которую страховщик выдаёт страхователю договор страхования — страховое свидетельство (страховой полис). Страховая услуга оформляется в виде страхового полиса, гарантирующего возмещение потерь страховки.

     Страховой полис — страховой контракт между страховщиком и застрахованным, представляющий собой документ, определяющий финансовую ответственность страхующей фирмы по определённому перечню убытков застрахованного. Страховой полис одновременно удостоверяет право страхователя получить денежную компенсацию потерь согласно договору страхования.

     Страховые компании подвержены вертикальной и  горизонтальной интеграции. Вертикальная интеграция осуществляется с коммерческими  банками и биржами. Горизонтальная интеграция — это захват рынка  страховых услуг на местном, федеральном  и международном уровне.

     Классификация страховых компаний. 
По правовой форме страховые компании бывают:

     — частные;

     — акционерные;

     — государственные;

     — взаимные;

     — муниципальные.

По характеру выполняемых операций:

     — специализированные;

     — универсальные;

     — перестраховочные;

     — пенсионные фонды.

По зоне обслуживания:

     — федеральные;

     — региональные;

     — отраслевые.

По величине уставного капитала:

     — крупные;

     — средние;

     — мелкие. 
 

2. Формы страхового предпринимательства

     1)Имущественное страхование. Договор страхования имущества считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Страховой договор представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, суть которого заключается в том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные в договоре сроки. Основными предпосылками страхования имущества граждан являются: быстрый рост строительства и широкое распространение риэлтерских услуг.

     Для заключения договора страхования необходимо соблюдение следующих условий: 
— договор страхования заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений; 
— необходимо достижение соглашения по всем пунктам договора, которое должно быть выражено в требуемой законодателем форме; 
— заполнение стандартной формы договоров по отдельным видам страхования.

     При подписании договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим пунктам: 
— конкретное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования; 
— характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
— размер страховой суммы; 
—  срок действия договора.

     При осуществлении договора страхования  необходимо соблюдение соответствующих  правил страхования. Они представляют собой правила, предлагаемые клиентам страховыми компаниями, которые содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами обязаны принять эти условия. К таким условиям относятся: размер страховой суммы; размер страховой премии; индивидуализация объекта страхования; перечень страховых рисков.

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме путем составления  одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством  различных средств связи (почта, телетайп, электронная почта). Чаще всего договор страхования заключается  на срок до 5 лет.

     Письменная  форма договора считается выполненной, если на письменное предложение одной  из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного  ответа совершила действия, которые  она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие  действия будут считаться согласием  заключить договор (акцептом).

     На  страхование принимается любое  имущество, принадлежащее физическим лицам (включая жилые дома, гаражи, бани, отделку в помещении и  т.д.).

     Страховая защита предоставляется в случае гибели или повреждения имущества  вследствие: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение или уничтожение  имущества).

     При страховании имущества необходимо учитывать следующие особенности:

     А) снижение страхового тарифа: 
— на 10% за каждый год страхования, при заключении договоров страхования на новый срок и отсутствии выплат страхового возмещения по предыдущим договорам; 
— на 30% при заключении договора по Программе семейного страхования «Защита». 
Максимально допустимое снижение тарифа может достигать 50%.

     б) факторы, влияющие на размер страхового взноса: вид имущества и условия его хранения; наличие или отсутствие охранно-пожарной сигнализации, механических средств защиты оконных и дверных проемов. 
Размер страхового взноса составляет от 0,1% до 4% страховой суммы. 
Имущественное страхование может быть в добровольной и обязательной форме. К добровольному страхованию относят страхование домашнего имущества, которое заключается в страховании предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей.

     Особенности добровольной формы страхования имущества граждан:

     — добровольное страхование действует  на основе закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком;

     — добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только для  страхователей. Страховщик не имеет  права отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Заключение договора необходимо произвести по первому (даже устному) требованию страхователя;

     — ограничение в сроках страхования. Сроки страхования всегда указываются  в договоре. Непрерывность добровольного  страхования осуществляется только путем повторного перезаключения договоров  на новый срок;

     — добровольное страхование действует  только при уплате разового или периодических  страховых взносов. Вступление в  силу договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового или  первого страхового взноса. Неуплата взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Особенности обязательной формы страхования:

     — регулируется законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи — вносить  причитающиеся страховые платежи. В законе определяется перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок; временные промежутки внесения страховых платежей; основные права страховщиков и страхователей;

     — сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;

     — автоматическое распространение обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе. Страхователь может не заявлять в страховой орган о  появлении в хозяйстве подлежащего  страхованию объекта. Данное имущество  автоматически включается в сферу  страхования. При очередной регистрации  оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые  взносы;

     — действие обязательного страхования  не зависит от внесения страховых  платежей. Если страхователь не уплатил  причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. Если платежи не внесены в срок, то на них начисляются пени;

     — нормирование страхового обеспечения  по обязательному страхованию. В  целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы  страхового обеспечения в процентах  от страховой оценки или в рублях на один объект. 
Объектами обязательного страхования являются:

     — имущество, принадлежащее гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает  не только личные, но и общественные интересы;

     — государственное обязательное личное страхование должностных лиц  таможенных органов РФ;

     — государственное обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

     — государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел;

     — обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.

     При добровольном страховании строений и квартир страхователями могут  быть физические лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, или иного  лица, в пользу которого заключен договор  страхования, связанные с владением, пользованием или распоряжением  имуществом.

     На страхование могут приниматься:

     — жилые помещения, их отделка и  инженерно-коммуникационные сети;

     — гаражи, бани, сараи, летние кухни и  домики, изгороди, теплицы и другие сооружения;

     — незавершенное строительство (строения в состоянии неполной строительной готовности);

     — строительные материалы, находящиеся  на участке застройки, в количестве, необходимом для завершения строительства  в соответствие с проектом. Страховщик несет ответственность по договору страхования в пределах сроков и  страховых сумм, предусмотренных  договором.

     На страхование не принимаются:

     — жилые дома, строения, сооружения, жилые  помещения и инженерно-коммуникационные сети в аварийном состоянии;

     — жилые дома, строения и сооружения, построенные в местах, запрещенных  для строительства;

     — имущество, находящееся в аварийных  строениях;

     — ценные бумаги, документы, фотоснимки, слайды, программное обеспечение.

     Страховым случаем является предусмотренное  Правилами страхования событие  и совершившееся в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность  Страховщика выплатить страховое  возмещение. 
Страховая сумма по договору страхования имущества физических лиц устанавливается по соглашению сторон в пределах страховой стоимости объекта страхования на момент заключения договора. 

     2) Страхование риска. Страхование рисков подразделяется на: страхование от коммерческих рисков; страхование от технических рисков; страхование от правовых рисков; страхование от политических рисков; страхование от рисков в финансово-кредитной сфере.

     При страховании предпринимательских  рисков необходимо соблюдение следующих  условий: страхователь должен иметь  разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность; в письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей  коммерческой деятельности, ожидаемых  доходах.

     Объектом  страхования является коммерческая деятельность страхователя, в качестве инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений прибыли. Необходимость страхования финансово-кредитных рисков связана с достаточно высокой степенью вероятности их появления — страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков. 
         Для нейтрализации потерь применяют следующие виды страхования:

     — страхование экспортных кредитов (в  случае банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

     — страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

     — страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем  выступает банк);

     — страхование коммерческого кредита (страхований” векселей);

     — страхование залоговых операций;

     — страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);

     — страхование биржевых операций и  сделок;

     — страхование от инфляции;

     — страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

     Для страхования финансово-кредитных  рисков характерна высокая степень  риска, а также непредсказуемость  колебаний валютного и финансового  рынков.

     3) Страхование ответственности. При страховании ответственности объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

     Выделяют  следующие виды страхования ответственности:

     — страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита. Договор  страхования заключается между  страховой компанией (страховщик) и  предприятиями-заемщиками (страхователь). Объектом страхования выступает  ответственность заемщика перед  банком, выдавшим кредит;

     — страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Объектом страхования является гражданская  ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортного происшествия перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими);

     — страхование персональной ответственности  представляет собой вид страхования, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц;

     — страхование ответственности работодателей  представляет собой вид страхования, покрывающий ответственность работодателей  за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, которые связаны  непосредственно с производственной деятельностью работников;

     —страхование  профессиональной ответственности частно практикующих специалистов (услуги адвоката, аудиторов, врачей и др.);

     — страхование деловой ответственности;

     — страхование ответственности от экологических рисков;

     — страхование ответственности за качество продукции;

     — страхование ядерной ответственности.

     Страхование профессиональной ответственности 
представляет собой вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей. Непременным условием при страховании ответственности является наличие полиса по страхованию ответственности при осуществлении деятельности нотариусов, риэлтеров, строительных организаций, оценщиков, перевозчиков, осуществляющих международные перевозки, и др. При страховании ответственности необходимо установить факт и обстоятельства возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. 
При страховании профессиональной ответственности нотариусов объектом страхования выступают это имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. 
           Страховая компания после уплаты страховой премии принимает обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершение необходимых нотариальных действий) при условии, что такого рода нотариальные действия имели место в период действия договора страхования. 
           Претензии к нотариусу могут предъявлять только клиенты, состоящие в договорных отношениях с нотариусом, а также лица, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявить претензии в связи с причиненными убытками. 
           Необходимо отметить, что при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы в договоре страхования) страховой компании, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика. 
Размер страхового возмещения представляет собой сумму размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика.

     4) Личное страхование жизни. Личное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Главным условием личного страхования является выплата страховой суммы, направленной на оказание необходимой денежной помощи застрахованным и их семьям, в связи с возможностью наступления в период страхования страхового случая. 
Страхователем является либо гражданин, застраховавший себя или других лиц (детей), либо организация, заключившая договоры страхования своих работников. 
            Страховая сумма — в личном страховании — конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая. 
Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой — страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в письменной форме, без нотариального заверения. 
            Договор страхования жизни. Основными видами страхования жизни являются: 
— смешанное страхование жизни — при этом страховании к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя; 
— страхование детей — позволяет обеспечить интересы ребенка, в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя; 
— пенсионное страхование — осуществляется для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию; 
— страхование рент — используется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопленную сумму.

     При страховании жизни могут возникнуть следующие риски: смерть страхователя; временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в  связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания  срока страхования или обусловленного договором возраста.

     5) Медицинское страхование. Основной целью медицинского страхования является гарантирование гражданам Российской Федерации при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование может быть в обязательной и добровольной форме.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования, обеспечивающее всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. 
Объектом обязательного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая. 
Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться как за счет личных взносов, так и свободных средств предпринимателей. Это обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.