Коммерческие Банки Россий в 19 веке

Содержание

Введение                                                                                                         3

1. Развитие банковской системы России  в XIX веке                                5

2. Возникновение коммерческих банков                                                  10

3. Второе поколение коммерческих банков в России                             13

Заключение                                                                                                  23

Список литературы                                                                                     24

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона  или какой-либо одной страны, сфера  их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное  явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки  в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как  и всей нашей экономике, не повезло  во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло  экономический подход, в результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных  превращались во второстепенные. За всю  нашу историю банки так часто  игнорировали, до такой степени снизили  их экономическое назначение, что  даже сейчас, организуя переход к  рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными  словами, в нашем сознании так  долго и настойчиво внедрялся  командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько  были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в  настоящее время необходимость  восстановления их подлинной рои  не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем  обществе еще нет завершенного понимания  того места, которое должны занимать банки в экономической системе  управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при  этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое  банк, не вялятся таким простым, как  это кажется на первый взгляд. В  обиходе банки - это хранилища  денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка  не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более  запутывает дело само терминологическое  значение слова банк ("банко - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также  такие современные выражения, как  банк данных, банк растений, книжный  банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия. В своей работе я попробую проследить развитие банковского дела в России.

1. Развитие банковской системы России  в XIX веке

В царствование Александра I система кредитных учреждений подверглась  значительным изменениям. Потребность  в краткосрочном кредите была удовлетворена путем ликвидации учетных контор и учреждением  в 1818 г. Государственного коммерческого  банка, просуществовавшего вплоть до замены его в 1860 г. Государственным банком. Учреждение государственного коммерческого  банка было, как считает проф. Яснопольский, одним из актов в  ряду мероприятий министра финансов Александровских времен – Гурьева, направленных к оздоровлению кредитных учреждений России, подорванных чрезмерным выпуском ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд за счет бессрочных вкладов из Заемного банка и секретными заимствованиями из их средств на нужды правительства.

Интересна разработанная  в 1815 г. Гурьевом программа оздоровления банковского дела, два коренных, положения которой не соответствовали духу времени. Во-первых, вновь издаваемому Государственному коммерческому банку предполагалось предать акционерную форму “оставив под высочайшим покровительством из Компании акционеров капитал в 40 млн. руб., который должен составиться из акций по 1000 руб. каждая”.

Во-вторых, планировалось  все кредитные учреждения изъять из под власти министра финансов, сосредоточив надзор за ними в независимом от финансового ведомства учреждении, отчеты которого должны стать гласными. Эти идеи финансового плана Гурьева  были заимствованы последним у него незадолго до того низвергнутого  противника – Сперанского. В возможности  их реализации в то время сомневается  большинство исследователей банковского  дела в России. Как известно, Коммерческий банк в 1818 г. был создан в форме  государственного, половина директоров которого избиралась из купцов, имеющих  достаточные сведения о положении  и оборотах торговли”.

Что касается независимости  кредитных учреждений от министра финансов, то эта идея была реализована в  образовании “Совета государственных  кредитных установлений”, который  контролировал деятельность всех казенных кредитных учреждений. Совет состоял  из министра финансов, Председателя Государственного совета, государственного контролера и по шесть избираемых дворянством  и купечеством представителей. Не заинтересованные в материальных делах  банков и недостаточно сведущие в  банковском деле эти сословные представители  не могли внести весомого вклада в  дело банковского контроля, да и  гласность публикуемых банковских отчетов оказывалась на деле одной  лишь видимостью.

Капитал Государственного коммерческого  банка вместо предполагавшихся 50 млн. руб. составил при его открытии всего 17 млн. руб. Банку было предоставлено право: “1) принимать вклады на хранение в слитках серебра и золота, взимая ?% за хранение в течении 6-ти месяцев; 2) принимать трансферты денежных вкладов по примеру Гамбургского и Амстердамского жиробанков; 3) совершать операцию приема вкладов до восстребования;4) производить учет под векселя и 5) под товары”.

Основной пассивной операцией  Коммерческого банка был прием  вкладов, по которым уплачивалось 5% годовых. Процент этот до 1830 г. не изменился, не сообразовался и со сроком, на который принимались вклады. Вклады принимались независимо от того, можно  ли им было находить какое-либо помещение. При отсутствии у Банка значительного  количества отделений, накоплявшиеся  в огромном количестве вклады некуда было помещать, а проценты по ним  ложились бы тяжелым бременем на государственное  казначейство, если бы последнее не проводило ежегодные “негласные позаимствования” на нужды своих  расстроенных финансов. На залатывание  хронического бюджетного дефицита ушло более половины того миллиарда рублей вкладов, который числился на счетах Коммерческого банка к концу 50-х годов.

По подсчетам проф. П.П. Мигулина дефицит государственного бюджета в 1832-1843 гг. составил 123,7 млн. руб. (серебром) и к 1844 г. казной было “позаимствовано” из Земельного банка (в основном за счет средств, передававшихся в Заемный банк из Коммерческого) 131,9 млн. руб.; в 1852-1857 гг. дефицит составил 772,5 млн. руб. и к 1858 г. позаимствовано 521,4 млн. руб.

Проф. Л.Н. Яснопольский так  охарактеризовал подобную практику: вместо правильной организации внутреннего  государственного кредита – выпуска  долгосрочных государственных займов, государство систематически прибегало  к этой юридически совершенно незаконной, политически явно предосудительной системе негласных займов из вкладов. Целость и неприкосновенность коих в свое время гарантирована была в манифесте об учреждении Коммерческого  банка Имперским словом.

Что же касается активных операций (учет векселей, выдача ссуд под товары), то их развитие наталкивалось на всевозможные затруднения. В.Т. Судейкин относит  к ним, прежде всего централизацию банковской деятельности в немногих крупных центрах; формализм и отсутствие активности со стороны администрации, как самого Коммерческого банка, так и высшей государственной финансовой администрации, не стремившейся к развитию и облегчению вексельной и ссудной операции в стране, а напротив, стеснявшей их. Так, размер ссуд был ограничен для купцов 1-й гильдии – 60 тыс. руб., 2-й – 30 тыс. руб., 3-й – 7 тыс. руб.; банковское управления ставило всевозможные препятствия для учета иностранных векселей; ссуды разрешались только под товары российского производства. Профессионализм администрации Государственного коммерческого банка оставлял желать лучшего. И наконец, дороговизна учета отталкивала от Банка лучших клиентов. За трансферты брали высокую плату ?%, а выдача происходила лишь на другой день. Причем для перевода принимались лишь крупные суммы не менее 5 тыс. руб. (во избежание убытков для почтового ведомства), а когда московское купечество ходатайствовало о понижении этой суммы до 300 руб., то они получили решительный отказ: “банк и конторы учреждены для пособия высшему так сказать купечеству, а не мелким торгашам”. Все эти вышеприведенные факты, по мнению российских ученых, ярко рисуют тяжеловесный бюрократический характер ведения дел в казенном банке.

Российские исследователи  по-разному оценивают дореформенные  банки страны. Мнение большинства  ученых четко изложено И.И. Кауфманом: “…закрепощен был в пользу казны и помещиков не только труд, но и капитал. Система Екатерининских банков, особенно в том виде, как она была усовершенствована Канкриным, только то значение и имела, что она была превосходно приспособлена к особенностям русского государственного и народного хозяйства: казенные банки были искусственными органами для закрепощения капитала, для принуждения его служить главнейшим образом даже почти исключительно, нуждам казны и помещиков. Это свое назначение они исполняли очень хорошо, пока под ними была прочная очва: пока крепостное право стояло незыблемо. Но раз это основание начало расшатываться – банки неминуемо должны были рухнуть”.

Это отрицательное мнение о российских дореформенных кредитных  учреждениях стало господствующим в литературе по этому вопросу  еще с 60-х гг. XIX в., со времени “комиссии  по устройству земских (т.е. земельных) банков”, на которую возложена была разработка новой системы кредитных  учреждений России. Лишь очень немногие исследователи положительно оценивали  деятельность дореформенных банков. К ним относится проф. П.П.Мигулин, который утверждал, что их ликвидация была большой ошибкой. По его мнению, дореформенные банки “следовало децентрализировать, и развить в них на широких началах коммерческие операции”.

Становление банковского  дела в России происходило в условиях натурального хозяйства, при крепостном праве, крах которого открыл новую и  страницу в истории российских банков, связанную с мощным развитием  частной инициативы во всех областях народного хозяйства. В России появляются акционерные банки.

2 .Возникновение коммерческих банков

Термин «коммерческий  банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки  обуславливали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного  цикла. Термин  «коммерческий банк»  стал означать «деловой» характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

Созданный в 1860 г. Государственный  банк положил начало развитию капиталистической  кредитной системы. В процессе реформирования банковской сферы Госбанк в новых  исторических условиях был призван  сыграть ключевую роль. Госбанк возник на развалинах старых казенных кредитных  банков в обстановке повышенного  спроса на капиталы и кредиты. При  его учреждении имелось в виду прежде всего организовать Центральный  банк европейского образца, но по русскому варианту: с подчинением министру финансов. Если в европейских странах  Центральные банки как эмиссионные  организации являлись самостоятельными, независимыми от государства, то в России все было наоборот.

Как центральный кредитный  орган страны Госбанк выполнял три  основные функции: регулировал денежно-кредитное  обращение; содействовал развитию промышленности и торговли; оказывал поддержку частным  учреждениям во время финансовых затруднений, кризисов в экономике. По новому Уставу 1894 г. Госбанк получил  право выпуска банковых билетов, стал эмиссионным банком. К 1914 г. Государственный  банк России имел 10 контор в наиболее крупных торгово-промышленных центрах  и 127 отделений.  Наряду с государственной банковской системой в России существовали частные кредитные учреждения. К ним он относились банки акционерные, общественные и корпоративные.

По определению Витте, коммерческие банки в России были банками краткосрочного кредита. Их операциями являлись: учет векселей и  других обязательств, ссуды под залоги, покупка и продажа ценных бумаг, прием и выдача вкладов.

С. Ю. Витте подробно рассматривал вопрос о границах кредитования и  условиях предоставления коммерческими  банками ссуд. Он подчеркивал обязательность соответствия актива и пассива банка, прежде всего, в количественном отношении, так как “не все средства банка  могут быть розданы в ссуду: необходимо, чтобы известная их часть была свободна и находилась в кассе  как для производства дальнейших ссуд, так и на случай такого истребования вкладов, которое не покрывалось  бы поступлениями”. То же в отношении  сроков ссуд. По его мнению, чем больше в банке вкладов до востребования, тем краткосрочное должны быть ссуды, чтобы обеспечить возврат кредитов на случай истребования вкладов. Долгосрочный же кредит, считал он, следует предоставлять за счет постоянных средств банка и срочных вкладов.

Что касается условий выдачи ссуд, то здесь на первое место ставилась  благонадежность заемщика “как в  нравственном, так и в и отношении”. Кроме акционерных коммерческих банков, в России функционировали  акционерные ипотечные банки. К  первой группе относились поземельные  акционерные банки, которые выдавали кредит под залог сельскохозяйственных имений и выпускали в качестве своих обязательств закладные листы. Ко второй группе автор причислял  городские и губернские кредитные  общества, которые предоставляли  ссуды под городскую недвижимость и выпускали облигации. Уставами ипотечных акционерных банков предусматривалась  продажа имений или городских  строений неисправных заемщиков  по истечении льготных сроков возврата кредита. Городские и губернские общества, предоставляя ссуды под  залог земельных участков, активно  содействовали городскому и уездному строительству.

Довольно большое распространение  получили в России с конца ХIX в. общества взаимного кредита. Они  обслуживали среднюю и мелкую городскую промышленную и торговую буржуазию, способствовали развитию предпринимательства. Основывались общества взаимного кредита на началах товарищества, и пользоваться их кредитом могли лишь участники, но не посторонние лица. В этом автор видел особенность кредитной деятельности данных банковских учреждений, хотя допускались и исключения. Источником для выдачи ссуд был оборотный капитал, образуемый из взносов участников, а также вклады членов общества и посторонних лиц. Соразмерно участию распределялись прибыль от операций и возможные убытки. Каждый член общества нес ответственность за дела общества в десятикратном размере внесенного пая.

На началах взаимности учреждались и городские общественные банки долгосрочного кредита, предоставляющие  ссуды под залог земельных  участков и городских строений.

По типу обществ взаимного кредита функционировали в России и учреждения мелкого кредита. Витте относил к ним ссудо-сберегательные и кредитные товарищества ссудо-сберегательные товарищества обслуживали сельских кустарей, городских ремесленников, а также крестьянство. Кредитные товарищества обслуживали только крестьянство. Витте подчеркивал, что Государственный банк оказывал им большую помощь, выдавая ссуды для образования их основных капиталов и под учет векселей кредитных союзов.

3. Второе поколение коммерческих банков в России

Осуществлялась новая  экономическая политика. Жизнь налаживалась. Вновь пробуждалась деловая инициатива. Заполнялись прилавки базаров и  полки магазинов. Правда, это не был  непрерывный, бесперебойный процесс. Возникали немалые трудности. Они, прежде всего касались роли частного капитала. Отношение к нему со стороны Советского государства в период нэпа в основном не изменялось. Частнику предоставлялись определенные возможности в области торговли, создания и аренды небольших производственных предприятий. Декретом от 17 мая 1921 г. мелкая промышленность была частично денационализирована. Все это должно было помочь в восстановлении народного хозяйства. Однако с идеологической точки зрения, которая тогда оказывала значительное влияние на экономику, частное предпринимательство оценивалось отрицательно. Оно рассматривалось как неизбежное зло, которое надо терпеть и даже в известной степени поощрять до укрепления государственного и кооперативного секторов. В этой принципиально неизменной политике практически имели место отклонения в ту или иную сторону.

 В декабре 1921 г. ХI  Всероссийская конференция РКП (б) постановила «обеспечить мелким и средним (частным и кооперативным) предприятиям условия правильного развития производства и свободного распоряжения своими продуктам». Отмечалась также «необходимость допустить к торговле частный капитал».

В январе 1924 г. ХIII конференция  РКП (б) в своей резолюции записала, что «партия неизбежно допускала не только накопление частным капиталом определенных средств путем торговли, но и передачу в его пользование, хотя бы частично, находящихся в ее распоряжении средств». Однако дальше указывалось, что «в этой области росту частного капитала должен быть поставлен предел путем усиления хозяйственной роли кооперации и государственной торговли».

В том же году пленум ЦК РКП (б), состоявшийся 31 марта — 1 апреля, обязал Наркомвнуторг «бороться с льготными формами расчета, представляемыми государственными органами частному капиталу, и разработать вопрос о максимальном ограничении на ближайшее время кредитования, как прямого, так и косвенного, частных лиц и учреждений». Было также признано необходимым «принять решительные шаги для ликвидации частных оптовых посреднических операций с государственными оптовыми предприятиями».

Примерно через два  месяца ХIII съезд партии указал, что  «политика кредитных учреждений должна быть направлена на систематическое  усиление позиций государственных  и кооперативных организаций  в их борьбе на рынке с частным  капиталом».

Однако в конце апреля 1925г. пленум ЦК РКП (б) предписывает «облегчение существующего налогового обложения и устранение административных предприятий для частной торговли в деревне, дабы правильными и исключительно экономическими мерами включить ее работу в общую товаропроводящую цепь советской торговли».

Одновременно ХIV конференция  РКП (б) отметила в своей резолюции, что «кооперативная и государственная торговля не может полностью обслужить возрастающий товарооборот в стране, в силу чего в области торговли остается значительное место для участия частного капитала. Считаясь с такой ролью частного капитала, партия должна в то же время всемерно бороться со всякой попыткой истолковать современную торговую политику в смысле изменения отношения партии и советской власти к кооперации».

О некоторых изменениях в  торговой политике, точнее о месте  в ней частного капитала, толковали  действительно и не без основания. В одной из статей того времени  говорилось: «1923/24 хозяйственный год (тогда операционный, хозяйственный  год считался с 1 октября по 1 октября.) прошел под знаком борьбы с частным капиталом... Удельный вес частной торговли за этот период неуклонно и довольно резко снизился... нажим на частный капитал... повлек за собой заметное сокращение кредитования частной клиентуры. Начало истекшего 1924/25 года характеризовалось переменой государственной политики в сторону, благоприятную для частного капитала». Произошло некоторое облегчение условий его деятельности, в частности снизлось налоговое обложение и увеличились кредиты. «Во втором полугодии 1925 года в операциях банков наблюдалось заметное расширение кредитования частной клиентуры, которое с апреля по октябрь увеличилось более чем вдвое».

Рыночные отношения сложились и примерно до конца двадцатых годов росли и ширились. Они требовали банковской поддержки. Четвертого октября 1921г. Совнарком и ВЦИК приняли декрет об учреждении Государственного банка РСФСР. Через три дня он был утвержден сессией Всероссийского Центрального исполнительного комитета. Предлагалось до 15 ноября того же года возобновить деятельность этого ранее упраздненного банковского органа. Установленный срок был соблюден. Одновременно возникало новое - второе поколение коммерческих банков. Первое на земле России было путем национализации упразднено в конце 1917 г.

Первого сентября 1922г. Совет  труда и обороны утвердил устав  Акционерного общества под названием  «Промышленный банк». Восьмого августа 1923 г. утвержден новый устав этого  кредитного учреждения, которое стало  именоваться «Российским торгово-промышленным банком». Его целью, как указывалось  в первом параграфе, являлось содействие «развитию, промышленности, транспорта, внешней и внутренней торговли». Основной капитал банка устанавливался в 15 млн., золотых рублей, распределенных на 150000 акций в сто рублей каждая. Предусматривалась возможность дальнейшего увеличения этого капитала. Акции могли быть именными и на предъявителя. Последние передавались «От одного лица другому» без каких-либо формальностей. Передача именных — производилась путем извещения об этом банка и соответствующей отметки в его книгах.

Уставом предусмотрено осуществление, в частности, следующих операций: выдача долгосрочных кредитов сроком до трех лет, а также предоставление «всякого рода целевых ссуд на определенное назначение срочно и до востребования  — за счет специальных фондов». Разрешалось  краткосрочное кредитование не более  чем на шесть месяцев и открытие кредита до востребования в форме  специального текущего счета под  залог государственных ценных бумаг, акций, облигаций, валюты, драгоценных  металлов, тратт  (т. е. переводных векселей), не подлежащих легкой порче товаров  и т. д.».

Банк мог производить  учет векселей и других обязательств, основанных на торговых сделках и  транспортных операциях. Векселя должны иметь две подписи и подлежать  оплате не позднее чем через девять месяцев. Допускался и учет соло-векселей, т. е. имеющих одну подпись, но с дополнительным залогом имущества. При отсутствии залога учет подобных документов разрешался лишь «при единогласном в таком случае по становлении правления».

Промбанку (как его кратко стали называть) предоставлялось  также право покупки и продажи  по поручениям и за счет третьих  лиц процентных бумаг, акций, приобретения для себя и за свой счет драгоценных  металлов, валют, тратт, девизов (платежных  средств в иностранной валюте), а также то варов.

Принимаемые в залог товары следовало сложить на банковских складах. Если по условиям доставки это  оказалось невозможным, то залоги могли  оставаться на ответственном хранении у владельца с правом банка  на осуществление контроля за их сохранностью. Заложенные товары должны быть застрахованы «в сумме не менее чем на 10% выше суммы ссуды и на срок по крайней мере одним месяцем долее срока ссуды».

По не выплаченным вовремя  срочным кредитам заемщик извещается о льготном трехдневном сроке  оплаты, по истечении которого обеспечивающий непогашенную ссуду залог банком реализуется.

Для установления кредитоспособности ходатайствующих об открытии кредита  учреждениях, организациях и частных  лицах при правлении Промбанка  и его филиалах могли быть созданы  учетно-ссудные комитеты из сведущих лиц. Этот пункт устава, а также  пункты, приведенные выше о требуемом  единогласии членов Правления банка  при учете не  обеспечения залогом  соло-векселей и страховании заложенных товаров, свидетельствуют о стремлении всемерно обеспечить возвратность кредита.

Промбанк относился к  числу коммерческих кредитных учреждений, но в его основе была некоторая  двойственность. Первый председатель Правления А.М. Краснощеков, выступая с докладом на совещании управляющих  филиалами Промбанка, сказал: «Наш банк…  является не обыкновенным коммерческим банком, а частью государственного финансового аппарата».

В практике Промбанка операции с частным капиталом никогда  существенной роли не играли. К концу  четвертого 1925—1926 операционного года лишь 14 акционерного капитала принадлежала частным лицам. Их ссудная задолженность  составляла толь ко 0,9% общей суммы  активных операций банка. Главными заемщиками был и металлическая, текстиль на я и пищевая промышленности.

Были у банка еще 9 комиссионерств, 10 агентств, свыше 200 расчетных касс. Кроме того, установились корреспондентские  от ношения с банками 19 зарубежных стран. Четыре корреспондента были в  Лондоне, по три — в Нью-йорке, Берлине и Константинополе, два  — в Париже. Основные средства Промбанка достигли уже 82,6 млн. руб., увеличившись за год почти на 30%. Возрос и запасной капитал.

Оборот по учетно-ссудным  операциям превысил данные предшествующего  года, но оставшаяся задолженность  сократилась. Это явилось результатом  ценного качестве иного показателя: среднегодовая оборачиваемость  ссудного капитала по Правлению банка  ускорилась с 76 дней до 72,2. Из общей  задолженности 79 приходились на вексельный кредит, значение которого неуклонно  росло. На 1 октября 1926 г. по балансу  числились учтенные векселя на 220 млн. руб. Вообще учет векселей был основной активной операцией коммерческих банков того времени.

Российский торгово-промышленный банк, стремясь к дальнёйшей специализации, произвел «договорное размежевание с Электробанком», который, как свидетельствует  его название, был специальным  кредитным учреждением. Он обслуживал строительство электростанций и  предприятия, производящие электроэнергию, предоставлял им, в частности, долгосрочный кредит. Электробанк по своим операциям  был схож с Промбанком (недаром  в 1918 г. оба банка все же объединились).

Рассмотрим и отчет  за 1924—1925 операционный год Акционерного банка по электрификации. Это солидный том в 276 страниц с девятью цветными диаграммами. Вообще банки того времени не ограничивались публикацией в печати своих балансов. Их годовые отчеты содержал и обстоятельный и квалифицированный анализ общего экономического положения и собственной деятельности. Многочисленные таблицы отражали динамику и структуру банковских активов и пассивов.

Отчет Электробанка отмечает высокий уровень хозяйственной  конъюнктуры, особенно во второй половине года, но указывает и на отрицательные  факторы — недостаток промышленных товаров и повышение общего индекса  цен.

Вместе с ростом народного  хозяйства развивалось и электростроительство. В отчете приводятся данные о действующих  в стране, строящихся и проектируемых  электростанциях, о потреблении  электроэнергии на одного жителя в  семи зарубежных государствах и СССР. У нас оно было в 25 раз ниже, чем в США.

В разделе, посвященном банковской работе, особый интерес представляют сведения об основах и принципах, которыми руководствовался банк при  установлении процентов, взыскиваемых по ссудам. Проводимая в этом деле политика «была крайне осторожной». Она исходила из стремления «дать возможно дешевый  кредит… и необходимости получить нормальную прибыль». На весьма авторитетном совещании электриков, посвященном  этим вопросам, было установлено следующее  положение: «… даровых денег нет... вложенный в станции капитал  должен амортизироваться», восстанавливаться.

Взимавшиеся проценты Электробанк  считал относительно высокими и известил об их предстоящем снижении, в частности, по дисконту векселей, выписанных на срок не более 60 дней—до 10%, 90 дней—11% и т. д. В годовом отчете сообщалось, что  предвидится дальнейшее снижение, «поскольку это будет позволять себестоимость  привлеченных средств и общая  кредитная конъюнктура».

Вообще стремления побольше взять у клиента, быстрей нажиться, воспользоваться высоким спросом  на кредит не ощущалось. Судя по всему, было сознание того, что финансово  здоровая клиентура — залог успешной работы банка.