Кредитная система и ее особенности в РБ
Кредитная
система и ее особенности в
РБ
Содержание
Введение
Современная кредитная система - совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.
Основную
часть кредитной системы
Эффективная
устойчивая работа кредитно-банковской
системы Республики Беларусь - необходимое
условие нормального
Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы. Проблема развития кредитно-банковской системы является актуальной для любого государства в любое время. Данная проблема - развития кредитно-банковской система является особенно актуальной для Республики Беларусь.
Объектом исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение кредитно-банковской системы в Республике Беларусь.
Предметом исследования курсовой работы является кредитно-банковская система Республики Беларусь.
Цель исследования состоит в том, чтобы раскрыть сущность кредитно-банковской системы Республики Беларусь.
Задачи исследования предопределяются целью исследования и состоят в том, чтобы:
- дать понятие структуры и сущности кредитно-банковской системы Республики Беларусь;
-
рассмотреть механизм влияния
кредитно-банковской системы
- изложить, проблемы и перспективы развития кредитной системы Республики Беларусь.
Характеристика
источников для написания курсовой
работы. В основу работы положены, во-первых,
опубликованная экономическая практика
в официальных изданиях; во-вторых,
специальная экономическая
Структура
курсовой работы включает: титульный
лист, содержание, введение, три раздела
с подразделами, заключение, список
использованных источников.
1. Основы организации кредитной
системы в Республике Беларусь
1.1 Понятие, виды и функции
кредита
Кредитом называется система экономических отношений, возникающая в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и платности. Кредит имеет огромное значение, потому что он помогает решить проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Кредит аккумулирует капитал, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Он ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных [1, c. 25].
Он не только содействует слиянию фирм, расширению производства, но и является мерой стабилизации денежного обращения, эффективно способствует покрытию дефицита государственного бюджета. Следует отметить, что в нашей республике многоуровневая кредитная система, получившая развитие в большинстве индустриально развитых зарубежных стран, только начинает развиваться. До 1987 г.кредитная система СССР включала три банка-монополиста (Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР), а также систему сберкасс.
Любой человек не раз сталкивался с понятием «кредит». Обычно представления о кредите связываются с займом средств на строительство и ремонт домов и квартир, покупку потребительских товаров. И, если рассматривать этот вопрос с обывательской точки зрения, то такие представления можно признать правильными. Но если посмотреть на ту же проблему с экономической точки зрения, задумавшись над тем, какую роль кредит играет в государстве, а не в отдельной семье, можно убедиться в том, что кроме уже названной очевидной функции, кредит выполняет и другие.
Коммерческий кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. Он обусловлен несовпадением сроков производства и сбыта товаров и дает возможность предпринимателям-заемщикам продолжать процесс производства до реализации произведенных товаров. Но существует ряд причин, которые препятствуют широкому использованию коммерческого кредита. Это:
1)
тот факт, что движение коммерческого
кредита осуществляется от
2) ограниченность резервного фонда предприятия-кредитора;
3)
коммерческий кредит не может
быть использован, например, для
выплаты заработной платы,
Назовем и другие формы кредита. В зависимости от субъектов, между которыми возникают кредитные отношения, различают:
1) межхозяйственный денежный кредит, который предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем выпуска акций, облигаций, кредитных билетов участия и других ценных бумаг,
2) потребительский кредит, который предоставляется частным лицам при реализации товаров личного пользования с отсрочкой платежа или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Разновидностью потребительского кредита являются ссуды, выдаваемые кассами взаимопомощи и ломбардами. В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты подразделяются на [1, c. 56]:
2.1 инвестиционные (ссуды на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, приобретение жилых домов, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и т.п.);
2.2 для покупки товаров или оплаты услуг (рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов потребления);
2.3 на развитие личных хозяйств (ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; покупку посадочного материала, удобрений, деревьев; приобретение скота, кормов);
2.4 целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам);
2.5 нецелевые потребительские наличные ссуды (кредит предоставляется без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на туризм, получение образования, лечение, несчастные случай и т.д.);
2.6 чековый кредит и банковские кредитные карточки. Этот кредит предоставляется частным лицам по их запросу преимущественно на основе рассрочки платежа.
3)
государственный кредит, представляющий
собой систему кредитных
Тут
должником становится коллектив
предприятия или члены
4) международный кредит, который представляет собой движение капитала в сфере международных отношений.
В зависимости от характера погашения кредита различают:
1)
погашаемые единовременным
2) погашаемые в рассрочку.
По категориям заемщиков:
1)
коммерческие ссуды,
2)
сельскохозяйственные ссуды, к
которым относятся
3)
ссуды на покупку
4)
ссуды для посредников
По срокам погашения:
1)
срочные - ссуды, срок погашения
которых наступил или
2)
отсроченные (пролонгированные) - срок
погашения которых перенесен
банком на более поздний
3) просроченные - не возвращенные в установленный срок.
В процессе кругооборота факторов производства у одних предприятий возникают свободные денежные средства, а у других --- временная в них потребность. Именно этим и обусловлена необходимость кредита. В рыночной экономике кредит выполняет следующие функции [3, c. 65]:
1)
перераспределительную. С
2)
служит фактором экономии
3)
ускоряет концентрацию и
4)
позволил существенно
1.2 Сущность и структура
кредитной системы
Современная
кредитная система
Кредитная
система функционирует
во-первых, систему связей по аккумуляции денежных средств и мобилизации ссудного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
во-вторых, отношения, связанные с перераспределением ссудного капитала между кредитными институтами в рамках действующих финансовых рынков;
в-третьих,
взаимоотношения между
Кредитный рынок включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитных институтов. С помощью кредитного рынка реализуется сущность и функции ссудного капитала, который ссужается на условиях возвратности за определенный процент. Ссудный капитал призван осуществлять [7, c. 90]:
1)
аккумуляцию и мобилизацию
2)
перераспределение денежного
3)
ускорение концентрации и
4) регулирование экономики;
5) экономию издержек обращения и др.
На рынке ссудного капитала реализуется два основных вида кредита: коммерческий и банковский.
Кредитная система нашего государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из ряда институциональных звеньев или ярусов. Рассмотрим основные из них.
I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
II. Банковский сектор:
- коммерческие банки,
- сберегательные банки,
- инвестиционные банки,
- ипотечные банки,
- специализированные торговые банки, банкирские дома.
III. Страховой сектор:
- страховые компании,
- пенсионные фонды.
IV.
Специализированные
- инвестиционные компании,
- финансовые компании,
- благотворительные фонды,
- трастовые отделы коммерческих банков,
- ссудо-сберегательные ассоциации,
- кредитные союзы,
- брокерские фирмы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран, в том числе США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом под общим названием «Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения»).
По степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развитой является кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны при формировании кредитной системы в послевоенный период. Например, современная кредитная система Японии сформирована по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на коммерческих и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили страховые и инвестиционные компании.
Рынок кредитования по-прежнему один из самых быстрорастущих сегментов банковского бизнеса Республики Беларусь и эта динамика сохранится в ближайшие годы. Наиболее распространены сегодня: потребительское кредитование, автокредитование, ипотека, образовательный кредит, нецелевой кредит, кредит малому бизнесу.
Вполне
вероятно, что к концу 2009 года общее
количество кредитных операций на белорусском
рынке финансовых услуг достигнет еще
более высокого уровня, а виды кредитов
пополняться новыми и весьма разнообразными
направлениями. Последние несколько лет
динамично формировались соответствующие
институты инфраструктуры кредитного
рынка - кредитные бюро, кредитные брокеры,
коллекторские агентства.
1.3 Роль кредита в переходной
экономике Республики Беларусь
Кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством последнего — внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения. Он способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Этот аспект кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен: денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. Поэтому движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении [3, c. 102].
В
результате банковский кредит реально
содействует структурной
Центральный Банк в развитом рыночном хозяйстве оказывает воздействие на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем кредитных вложений. Таким образом, регулирующая роль кредита велика и многогранна. Реализуя ее, кредит выступает как экономический метод управления общественным хозяйством. Децентрализация экономики и переход к рынку значительно повышают роль кредита в этом качестве: кредит начинает выступать одним из важнейших средств регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Как экономический метод управления, кредит реализуется через порядок кредитования, т.е.условия предоставления и погашения ссуд. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу объективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.
Для
реализации роли кредита в денежной
сфере необходимо осуществлять приоритетное
кредитование наукоемких отраслей, конверсионных
программ; целенаправленное кредитование
технического совершенствования
Как
известно, в условиях свободной конкуренции
роль кредитных отношений
На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот фондов предприятий. Необходимо учитывать, что кредит и коммерческий расчет не только взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Так, коммерческий расчет создает условия для функционирования кредитных отношений, т.е. обособления кругооборота средств предприятий, необходимости возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных фондов на основе возвратности и платности (на кредитной основе). Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд [1, c. 79].
В то же время нельзя переоценивать стимулирующую роль кредита. Хотя кредитные отношения объективно создают предпосылки для повышения эффективности хозяйственной деятельности заемщика, реализация этих предпосылок конкретной сделке зависит от множества факторов не только экономического характера, причем как зависящих от заемщика, так и обусловленных общими экономическими условиями. В настоящее время, например, нередко причиной невозврата ссуд являются трудности реализации товаров вследствие снижения спроса в условиях значительной инфляции, роста взаимной задолженности субъектов хозяйствования и т.д.Функционирование хозяйствующих субъектов на принципах коммерческого расчета и самофинансирования означает, что расширение воспроизводства должно осуществляться в основном за счет внутренних источников предприятий — прибыли и амортизационных отчислений.
Таким образом, кредит выступает важнейшим источником формирования основных и оборотных средств субъектов хозяйствования. В последние годы эта его роль возрастает, так как сокращается удельный вес бюджетных ассигнований па цели развития воспроизводства, занимающих неадекватное требованиям рынка место в структуре расходов государственного бюджета. Однако в условиях высокой инфляции реализация данной роли кредита существенно затруднена из-за ухудшения структуры кредитных сложений, т.е.перелива кредитных ресурсов в сферу обращения и значительного снижения сроков предоставления кредитов.
В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота фондов субъектов хозяйствования, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот стоимостных фондов общественного хозяйства. Действительно, в условиях хозяйственного обособления оборотов производственных фондов государственных предприятий и экономического обособления рамками собственности предприятий других сфер экономики включение обособленных кругооборотов в общественный кругооборот и их взаимосвязь не могут осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности.
Однако
самофинансирование имеет объективные
границы, которые, с одной стороны,
обусловлены ограниченностью
С
развитием фондового рынка
- Кредитная система и ее роль в рыночной экономике
- Кредитная система и ее роль в современной экономике
- Кредитная система и ее характеристика
- Кредитная система и кредитные отношения
- Кредитная система и тенденции ее развития в России
- Кредитная система Казахстана
- Кредитная система Китая
- Кредитная система и банки (3)
- Кредитная система и банки (4)
- Кредитная система и банковская инфраструктура
- Кредитная система и ее значение в развитии экономики Кыргызской Республики
- Кредитная система и ее организация
- Кредитная система и ее организация
- Кредитная система и ее основные элементы
