Кредитная система Китая

Современный Китай  – это динамично развивающееся  государство, мощный политический центр. Сегодня он занимает шестую строчку  в списке крупнейших экономик планеты  и четвертую – по объему внешней  торговли. Современная кредитная  система – это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развивающегося государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов. В силу исторических причин в структуре финансирования экономического развития Китая в  основном доминируют банковское кредитование. Кредитная система Китая является основным каналом финансового посредничества между сбережениями и инвестициями.

Кредитная система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно – кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно – расчетных центров. Кредитная  система Китая – один из наиболее подверженных прямому государственному контролю сектор экономики. Государство является собственником четырех крупнейших коммерческих банков (так называемой «большой четверки»): Промышленно – торгового банка Китая, Банка Китая, Строительного и Сельскохозяйственного банков Китая, а также «политических банков» (Государственного банка развития, Импортно – экспортного банка и Банка развития сельского хозяйства). Кроме того, в акционерных банках большие пакеты акций принадлежат государственным предприятиям и местным правительствам.

Кредитная система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения  шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

Обеспечения нормального, устойчивого, без инфляционных взрывов товарно  – денежного обращения, централизации  распыленных в обществе финансовых средств и повышения качества капитала, стабильного обеспечения  средствами перспективных, особенно имеющих  стратегическое значение, проектов – одни из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач стоящих перед современным Китаем.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

Актуальность данной темы проявляется в том, что развитие кредитной системы связано с  жизнью страны и происходящими в  ней экономическими и социально  – политическими изменениями. Кредитная система Китая является тем институтом, который имеет экономическое и социальное значение для общества, всех его звеньев и населения и может помочь уменьшить прямое административное вмешательство государства в экономику и общество при развитии рыночных отношений.

Объект исследования – функционирование кредитной системы Китая.

Предметом исследования выступают элементы кредитной системы, её проблемы, задачи и перспективы развития, а также современное состояние кредитной системы Китая.

Целью курсовой работы является изучение особенностей функционирования кредитной системы Китая, а так же выявление проблем и направлений развития современной кредитной системы Китая.

В соответствии с целью курсовой работы были поставлены следующие  задачи.

описать структуру кредитной  системы Китая и её основные элементы;

дать оценку кредитной  системы Китая на современном  этапе;

рассмотреть проблемы и основные направления развития кредитной  системы Китая.

Данная работа состоит  из введения, 3 глав и заключения.

В первой главе рассматривается  структура кредитной системы  Китая и её основные элементы.

 Во второй главе  дается оценка кредитной системы,  и выявляются основные проблемы  кредитной системы Китая на современном этапе.

В третьей, заключительной главе описываются основные направления развития кредитной системы Китая.

При написании курсовой работы наиболее активно использовались труды  таких  авторов, внесших большой  вклад в исследование данной проблемы, как Воронин Д.В., Головнин М., Кузнецов С.Г. и других. Проанализированы периодические издания, учебное пособие и использован Закон Китая (КНР), касающиеся данной темы.

Теоретические основы кредитной системы Китая

Структура кредитной системы Китая и её основные элементы

В современной экономике  банки играют важную роль, и положение  дел в кредитной системе любой страны непосредственно влияет на макроэкономические показатели, такие, как экономический рост, занятость, стабильность цен, уровень инфляции.

Кредитная система Китая состоит из трёх уровней:

Центральный банк – Народный банк Китая;

Коммерческие банки, которые  подразделяются на государственные  и акционерные коммерческие банки, филиалы иностранных банков;

Небанковские кредитные  организации. [1]

Современная структура кредитной системы Китая приведена в Таблице 1.

Таблица 1 –  Структура современной кредитной системы Китая [2]

Как следует из приведенной  таблицы, кредитная система Китая является трёхуровневой: состоит из центрального банка страны, коммерческих банков, государственных, а также смешанных и частных (общенациональных и региональных). Кроме того, существуют так называемые «политические банки», которые осуществляют финансовое обеспечение экономической политики Китая, а также кредитные кооперативные банки.

10 мая 1995 года был принят  «Закон о Народном банке Китая», согласно которому капиталы банка полностью финансируются государством и являются государственной собственностью.

Структура подразделений  Народного банка Китая, их функции, состав и порядок работы определяются Госсоветом КНР. В соответствии с решениями первой сессии Всекитайского собрания народных представителей 10-го созыва (март 2003 г.) за ним сохранен двойственный статус – он является одновременно подразделением Госсовета КНР и центральным банком.

Ст. 4 Закона определяет следующие  функции Народного банка Китая: [3]

формировать и осуществлять денежную политику в соответствии с  Законом и обеспечение стабильности стоимости валюты;

выпускать в обращение  женьминьби (народные деньги) и контролировать их обращение;

исследовать, одобрять, надзирать  и управлять банковскими институтами  в соответствии с правилами;

осуществлять надзор и  контроль за финансовым рынком в соответствии с правилами;

хранить и управлять государственными золотовалютными резервами;

управлять государственной  казной;

обеспечивать нормальную деятельность системы платежей, т.е. организация или координирование  организации системы взаиморасчетов между финансово-кредитными институтами, предоставление услуг по расчетам;

нести ответственность за статистику, исследования и прогнозы кредитной отрасли;

заниматься соответствующими международными кредитными операциями в соответствии с Законом;

 выполнять прочие функции, порученные Госсоветом КНР;

 осуществление функций представительства КНР на международной арене по вопросам денежно – кредитной сферы. [4]

В 2003 г. с внесением изменений в закон о Народном банке Китая функциональные основные обязанности НБК были несколько изменены.

Так, в соответствии с новым  законом о центральном банке  основные контрольные функции за банковскими учреждениями переданы Комиссии по банковскому контролю и  регулированию. Вместе с тем на НБК  возложен ряд новых функций, таких, как руководство и планирование работ по противодействию легализации  доходов и финансированию терроризма, регулирование межбанковского валютного рынка и рынка краткосрочных заимствований.

В своей деятельности НБК  подотчетен Госсовету КНР и независим от исполнительной власти. Министерство финансов страны не имеет права превышать свою кредитную квоту в НБК. НБК не имеет права выдавать займы исполнительной власти или иметь особые права при продаже государственных облигаций. НБК выдает кредиты только банкам и банковским финансовым учреждениям.

В рамках последних преобразований НБК переданы полномочия по организации  и координации деятельности по противодействию  отмыванию нелегально полученных доходов. Он также осуществляет надзор за деятельностью  Государственного управления валютного  контроля (State Administration for Foreign Exchange, SAFE).

Народный банк Китая имеет  весьма разветвленную сеть учреждений. Главная контора НБК размещается  в Пекине, а прочие учреждения —  по всей стране. [5]

Коммерческие банки Китая.

В структуре китайского кредитного сектора лидирующее положение занимают четыре крупных государственных банка:

Банк Китая – Bank of China – BC;

Китайский строительный банк – China Construction Bank – CCB

Промышленно-коммерческий банк Китая – Industrial & Commercial Bank of China – ICBC;

Сельскохозяйственный банк Китая – Agricultural Bank of China – ABC.

Они образуют, основу китайской кредитной системы с общей долей порядка 70 – 80 % всех депозитов и кредитов. Эти кредитные институты, первоначально созданные как специальные банки, с начала 90-х годов прошлого столетия постепенно утрачивают специализированный характер и создают охватывающие всю страну дорогостоящие филиальные сети, что приводит к всё возрастающей конкуренции между ними. Рычаги управления этими банками находятся в руках правительства, а сами банки построены по строгой иерархической схеме, хотя каждый из них сам по себе не имеет специфических идентификационных признаков в масштабах всей страны. Такая ситуация привела к возникновению целого ряда недостатков, к числу которых следует отнести:

бюрократическую организационную систему, как правило, с необоснованно большим числом служащих;

высокий уровень коррупции и недостаток опыта в определении кредитных рисков вследствие многолетнего вмешательства и директивного государственного руководства;

сосредоточение рычагов  управления банками в руках государства;

строго иерархическая  система организации;

отсутствие у каждого  из банков специфических идентификационных признаков в масштабах страны.

Банк Китая, созданный  в 1912 году с санкции Сунь Ят-сена, – самый старый в стране. В 2005 г. филиалы банка уже были открыты по всему миру. [6]

Он может предоставлять  коммерческие услуги, а также услуги по страхованию.

Банк Китая выполняет  следующие функции: [7]

обслуживание торговых и  неторговых международных расчетов;

кредитование внешней  торговли, а также совместных предприятий; международные трастовые, инвестиционные и кредитные операции;

купля-продажа иностранных  валют и продажа золота на международном  рынке;

эмиссия облигаций и акций  в иностранных валютах;

прием вкладов в иностранных  валютах и в юанях для международных  расчетов.

Банк Китая считается  банком, в наибольшей степени ориентированного на рынок. С 2004 года он взял курс на улучшение  экономических показателей своей деятельности. Итоги 2004 г. свидетельствуют о росте доходов и позитивных сдвигов в балансе. Объём безнадежных долгов уменьшился на 5 %, однако составил 22 % от общего объёма выданных кредитов.

Промышленно – коммерческий банк Китая, созданный в 1984 г. путем выхода из структуры Центрального банка, – самый крупный государственный банк, на долю которого приходится ¼ всех банковских активов. Он имеет по всей стране 22 тыс. отделений. Банк обслуживает 8 млн. фирм и 100 млн. Частных лиц. [8]

Промышленно – коммерческий банк Китая осуществляет финансовый контроль в отношении государственной и кооперативной промышленности и торговли и стал специализированным банком по обслуживанию этих отраслей экономики. Банк занимается международными операциями в особых экономических зонах и устанавливает корреспондентские отношения с иностранными банками. Ему разрешено выдавать кредиты в иностранной валюте для финансирования импорта передовых технологий. [9]

Основные функции промышленно  – коммерческого банка: [10]

принимать различные виды депозитов промышленных и торговых предприятий, административных органов, воинских частей, школ и т. п.;

кредитовать государственные  промышленные и коммерческие предприятия, городские коллективные предприятия, частную промышленность и торговлю;

принимать депозиты городских  и сельских резидентов;

управлять фондами технических  реформ промышленных и коммерческих предприятий;

формулировать и пересматривать системы, методы и правила промышленных и торговых депозитов и займов;

разрабатывать и менять системы  депозитов для городских и  сельских жителей;

вести счета промышленных и торговых организаций;

контролировать фонды  заработной платы и вести другие операции по поручению НБК.

Промышленно – коммерческий банк Китая – лидер также и в такой пока прибыльной и надежной сфере, как ипотечное кредитование, которое возникло в последние годы, но уже превратилось в достаточно рискованное поле деятельности из – за быстро растущих цен и большого спроса на рынке недвижимости. В международной системе ICBC входит в десятку крупнейших банков мира.

После создания китайского строительного  банка в 1954 г. основной сферой его деятельности стали средние – и долгосрочные кредиты в государственные инвестиционные проекты, например, в строительство железных дорог, энергостанций и автомагистралей. [11]

Банк специализируется на финансировании за счет средств бюджета  и на кредитовании капитального строительства, обновления и реконструкции основных фондов, а также геологоразведочных работ. По поручению правительства  банк контролирует доходы и расходы  строительных организаций, средства жилищного строительства, ведет операции по индивидуальным сберегательным вкладам, оказывает посреднические, лизинговые и консалтинговые услуги. Банк находится под непосредственным руководством Госсовета.

В феврале 1979 г. решением Госсовета  восстановлен Сельскохозяйственный банк Китая. Судьба этого банка весьма непроста. Он возник в марте 1953 г., но уже в апреле 1957 г. был закрыт. Вновь открыт в ноябре 1963 г., но через  два года — с началом «культурной революции» — опять закрыт до 1979 г. В настоящее время является специализированным банком, отвечающим за банковское дело в сельских районах, и подчиняется непосредственно Госсовету. Его основные задачи: заведование средствами государственного бюджета, предназначенными для финансирования сельского хозяйства; предоставление кредитов в сельских районах; руководство сельскими кредитными кооперативами, развитие кредитного дела на селе. В функции банка входит также развитие сберегательного дела в сельских районах, усиление контроля за финансами в сельской местности. В составе банка более 50 тыс. отделений и филиалов по всей стране.

«Большая четверка» государственных коммерческих банков Китая входит в число 50 крупнейших банков мира. [12]

В структуре кредитного сектора Китая четырем государственным коммерческим банкам противостоят 44 000 кредитных кооперативов. Они действуют в деревнях и маленьких городах, в основном как сберегательные кассы. Объем предлагаемых ими услуг невелик и сконцентрирован всего на нескольких простых видах операций. Небольшая численность персонала и несовершенный менеджмент приводят к возникновению безнадежных долгов и вынуждают государственные органы строго контролировать, а то и закрывать кредитные кооперативы. [13]

Общенациональные и региональные коммерческие банки. Уже в 1980-е гг. «большая четверка» банков начала сталкиваться с растущей конкуренцией со стороны вновь созданных акционерных банков и небанковских финансовых институтов.

Акционерные банки состоят  из двух крупных групп: общенациональных коммерческих банков и региональных коммерческих банков (Таблица 1).

Двумя крупнейшими общенациональными  банками являются: Банк коммуникаций, пайщиками которого являются государство, местные правительства и предприятия, и Промышленный банк CITIC, совладелец которого – Китайская доверительная международная и инвестиционная компания.

Деятельность Банка коммуникаций, одного из старейших банков страны, восстановлена в 1987 г. Согласно своему статусу, он является всекитайским универсальным  банком. Банк стал первым социалистическим финансовым предприятием, основанным на системе акционирования. Уставный фонд составляет 2 млрд. юаней [14], причем одна половина акций держится государством, а другая — местными правительственными и отраслевыми органами, предприятиями, отдельными лицами. Создаются отделения банка в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения. Его высшим органом является совет директоров во главе с президентом.

Банк коммуникаций осуществляет прием вкладов в женьминьби и в иностранной валюте в качестве личных сбережений, включая счета китайцев, проживающих за границей. Банк также предоставляет кредиты на оборотные средства и под недвижимость, учитывает векселя в юанях и в иностранной валюте, регулирует просроченную задолженность, осуществляет денежные переводы внутри страны и за границей.

Банк коммуникаций ведет  счета, эмитирует облигации и  другие ценные бумаги в юанях и  в иностранной валюте, инвестирует  средства в банки, финансовые операции и другие предприятия в Сянгане (Гонконге), Аомыне (Макао) и в иностранных государствах. Банк также организует выдачу кредитов, предоставляемых международными банковскими группами, а также проводит другие операции, включая операции по поручению или с одобрения НБК.

CITIC Industrial Bank основан в 1987 г. Этот национальный и международно – ориентированный коммерческий банк целиком находится в собственности China International Trust and Investment Corporation Банк имеет 179 отделений по всей стране, а его персонал насчитывает около 5500 человек. Компании, входящие в холдинг C1TIC, имеют представительства во многих странах мира. [15]

Деятельность банка включает: ведение депозитных операций, предоставление краткосрочных, среднесрочных и  долгосрочных кредитов, ведение счетов в Китае и за границей, учет векселей, выпуск облигаций, торговлю государственными облигациями, межбанковские заимствования, куплю и продажу иностранной  валюты самостоятельно или по поручению  клиентов и другие операции, разрешенные  Народным банком Китая.

Другое банковское учреждение, возникшее в связи с реформой, – Китайский инвестиционный банк (China Investment Bank), учрежден в 1981 г. [16]. Он функционирует в области международного кредита и в административном отношении первоначально был подчинен непосредственно Госсовету. Этот банк специализируется на привлечении иностранного капитала для финансирования и кредитования строительства новых объектов, реконструкции и модернизации уже имеющихся предприятий.

Два менее крупных национальных банка: Everbright Bank и Huaxia Bank специализируются на сотрудничестве с крупными промышленными группами. Деятельность региональных коммерческих банков находится под контролем местных филиалов НБК, ограничена рамками отдельных регионов, хотя некоторые региональные банки, такие, как Торговый банк и Шанхайский банк развития Пудун, действуют в общенациональном масштабе.

В отличие от государственных  коммерческих банков национальные и  региональные коммерческие банки не обязаны предоставлять «политические"» займы в рамках государственного кредитного плана. Напротив, в соответствии с «Законом о коммерческих банках» (1995 г.) они могут принимать самостоятельные решения о кредитовании в соответствии с экономическими критериями, хотя и подвергаются влиянию со стороны ведущих коммерческих групп и государственных инвесторов. Новые коммерческие банки владеют примерно четвертью банковских активов страны. В капитале некоторых коммерческих банков участвуют даже физические лица. Тем не менее, все банки страны подконтрольны государству.

Банки некоммерческого кредитования, или, как их называют, «политические банки», заняты кредитованием коммерчески невыгодных, но социально значимых программ и объектов. [17]

 В 2005 г. таких банков уже было три (все созданы в 1994 г.):

Экспортно-импортный банк, главная задача которого — финансирование экспорта оборудования;

Государственный банк развития, кредитующий наиболее крупные проекты;

Китайский банк развития сельского  хозяйства, обслуживающий сельскохозяйственные закупки (Таблица 1). [18]

Присутствуют на китайском  финансовом рынке и порядка 200 иностранных  банков, которые сконцентрированы в  крупных городах и прибрежных регионах. Их активность регламентирована государственной лицензионной системой со строгими ограничениями в отношении  клиентов и видов деятельности, что  делает невозможным настоящую конкуренцию  между ними и местными банками. Из – за отсутствия значительных объемов деятельности внутри страны их доля на рынке мизерна. Однако, несмотря на существующую систему валютных ограничений, таких факторы, растущее число валютных операций и вступление Китая в ВТО, создают надежду на усиление конкуренции не только в кредитном секторе, но и экономике в целом. Результатом такой конкуренции должна стать концентрация усилий на динамично развивающихся регионах путем создания собственных дочерних банков или слияние с частными банками, или – как это имеет место у ряда немецких банков – сотрудничество с четырьмя государственными банками. Передовой в данном отношении Ситибанк (США) уже применяет здесь дифференцированную политику в работе с филиалами и китайскими частными клиентами. Немецкие банки в основном работают, преимущественно, с зарубежными банками. Сделки с участием китайских компаний из – за высокого риска немногочисленны. Депозитные сделки с населением иностранные банки начали осуществлять с начала 2005 года. [19]

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод: в современном виде кредитная система Китая образовалась с 1994 г., она состоит из 4 групп: Народный банк Китая (НБК); Специализированные банки, основанные на государственном капитале – (так называемые «политические» банки); коммерческие банки; небанковские финансовые учреждения.

Развитие  кредитной системы Китая.

В своём развитие современная  кредитная система Китая прошла четыре этапа.

Первый этап (1848 – 1911 гг.). На первом этапе, который начался  в эпоху правления последней  династии Цин (1644 – 1911 гг.), в Китае  сосуществовали традиционная и современная  кредитная системы. Традиционная банковская система насчитывала многовековую историю. Однако она не могла обеспечить развитие современной экономики, так как по своему духу и традициям была исключительно феодальной. Рыночные отношения не являлись регулятором традиционной кредитной системы. Кредитные сделки осуществлялись на основе древних конфуцианских норм и обычаев. Традиционные банки назывались «банками Шаньси», обслуживали в основном торговлю и работали с векселями. Первые современные банки Китая были филиалами иностранных банков. На первом этапе практически неограниченную монополию на кредитные операции в Китае имели филиалы банков Великобритании, в том числе первый иностранный банк в Китае – Oriental Banking Corp., открывшийся в 1848 г. В Шанхае, Chartered Bank of India, Australia and China, а так же HSBC.

К концу 1860 – х гг. в Китае появилось до десятка филиалов европейских и американских банков. [20]

Первый современный китайский  коммерческий банк открылся в 1897 г. Это  был банк с государственным участием, который назывался Императорский  банк Китая и был призван финансировать  строительство китайских железных дорог. Первый современный государственный  китайский банк «Hu Bu» был основан в 1905 г., впоследствии он стал называться Да Цин, а затем – Банк Китая. В 1907 г. был основан Communication Bank, который обслуживал почту, телеграф, железную дорогу и судоходство.

В результате неравноправных договоров, навязанных Китаю Западом  в 1842 г., 1860 г. и 1895 г., иностранные банки стали диктовать свои условия в банковском деле.

Второй этап (1912 – 1948 гг.). После демократической революции 1911 г. новое китайское правительство оказывало всякую поддержку двум банкам: Банку Коммуникаций и банку Да Цинн. Тем не менее, оба упомянутых банка находились под финансовым контролем иностранного бизнеса, не располагая достаточной финансовой мощью. [21]

В 1928 г. Китайское правительство  основало третий банк – Центральный  банк Китая в Шанхае после объединения  Китая под властью гоминьдана и переноса столицы в Нанкин. Этот банк был объявлен центральным банком Республики Китай, получил особые права  на использование государственных  фондов и управления ими, выпуск банкнот, чеканку монет и печатание  казначейский государственных билетов, а также ведение расчетов по внешним  и внутренним займам.

В 1928 г. произошла очередная реорганизация Банка коммуникаций, в обязанности которому было вменено развивать китайскую промышленность и торговлю.

Банк Китая специализировался  на внешней торговле и превратился в центр особой банковско – коммерческой группы.

В 1935 г. появился крестьянский банк Китая. Он был создан на основе Крестьянского банка провинций. Данные четыре банка сформировали так называемую «большую четверку». Они контролировали политику на национальном финансовом рынке. Всего же на втором этапе действовало 164 банка. Вместе с тем кредитная система страны была хаотичной и слаборазвитой. Четкое разделение ее на два уровня не существовало. [22]

Третий этап (1949 – 1978 гг.). На третьем этапе кредитная система Китая в целом развивалась и функционировала по примеру советской модели.

1 декабря 1948 г. был основан Народный банк Китая – НБК на основе слияния Северного китайского банка, Банка Северного (Желтого) моря и Северо – Западного крестьянского банка. До победы народной революции на территории всей страны его главный офис находился в г. Шицзяжуан.

После окончания КНР в  октябре 1949 г. НБК монополизировал  все функции китайских и иностранных  банков на территории страны. НБК выполнял функции центрального банка и  национального казначейства, управлял и наблюдал за действием всех специализированных банков, небанковских финансовых институтов и страховых компаний.

В течение 1949 – 1978 гг. НБК, созданный по полной аналогии с советской моделью, являлся основным кредитным, расчетным, а также эмиссионным центром страны. Структура НБК изображена на Рисунке 1.  

НБК выполняет следующие  основные функции:

контроль за денежным обращением и эмиссией национальной валюты;

осуществление кассового  исполнения государственного бюджета;

краткосрочное кредитование народного хозяйства под сравнительно

небольшой процент;

выполнение расчетных  операций между государственными и  кооперативными предприятиями и  учреждениями;

исполнение функций государственного казначейства; привлечение сберегательных вкладов населения.

На протяжении 1949 – 1978 гг. норма капиталовложений в Китае  составляла примерно 40%, и НБК размещал эти капиталовложения в народном хозяйстве, в соответствии с государственными пятилетними планами 90% инвестиций направлялись в крупные государственные  предприятия.

Муниципальные отделения           (пекин, Шанхай и т.п.)

Провинциальные отделения

Районные отделения

Конторы

Сберкассы

Районные отделения    (на селе)

Конторы

Кредитные кооперативы

Районные отделения     (в  городах)

Конторы