Кредитная система: понятие и составные элементы. Кредитная система РФ

Пермский Финансово-Экономический  Колледж  -

филиал ФГОБУ ВПО «Финансовый  университет при Правительстве  РФ»

Реферат на тему: «Кредитная система: понятие и составные  элементы. Кредитная система РФ.»

Выполнила студент 

Стильве Татьяна,

208 группа, Банковское дело.

Пермь, 2010 год

Введение

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась  по капиталистическим законам, которые  отражали соответствующую социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она приближалась к  модели кредитной системы ведущих  капиталистических стран того времени.

В данной работе будет рассмотрена  кредитная система России.  

Понятие кредитной  системы. Факторы её развития.

Современна кредитная  система - это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала. Через кредитную  систему реализуются сущность и  функции кредита.

Различают два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система- более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

БАНК - коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

Кредит - это движение ссудного капитала, выдаваемого во временное  пользование на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредит выполняет следующие  функции:

• выравнивание нормы прибыли и обеспечение перемещения капитала по отраслям;
• обеспечение непрерывного круговорота средств предприятий;
• способствование развитию производительных сил в народном хозяйстве;

Финансово-кредитное обеспечение  предприятий, организаций и физических лиц осуществляется через кредитную  систему.

Коммерческий банк - это  организация, созданная для привлечения  денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

Типы коммерческих банков:

• АО Сбербанк;
• АО Промстройбанк;
• АО Внешторгбанк;
• инвестиционные;
• инновационные;
• биржевые;
• ипотечные и т.д.

Специализированные финансово-кредитные  институты:

1. Инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических лиц);
2. Финансовые фонды (принимают вклады, как от юридических, так и от физических лиц);
3. Страховые фонды;
4. Пенсионные фонды;
5. Общества взаимного кредита;
6. Ломбарды;
7. Лизинговые компании;
8. Факторинговые компании (Факторинг - это переуступка долговых обязательств);
9. Форфейтинговые компании (Форфейтинг - это факторинг на международном уровне).

Центральный банк России находится  в федеральной собственности  и не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти. ЦБР выполняет следующие функции:

• Обеспечение устойчивости рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т.д.).
• Регулирование денежного обращения (эмиссия денежных знаков и изъятие их из обращения).

Регулирование денежно-кредитных  отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования - учетную ставку, задает нормативы  для коммерческих банков. Учетная  ставка - это плата за кредит коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет вернуть ЦБР за пользование кредитом), регулирует объем кредитов, которые могут быть выданы коммерческим банкам.

• Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц.
• Организация безналичных расчетов.
• Является хранилищем золотовалютных резервов страны.
• Представляет интересы России в международных финансовых организациях.
• Осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Структура кредитной  системы

Современная структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994 г.

· Центральный банк

Банковская система:

· коммерческие банки

· сберегательные банки

· ипотечные банки

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

· страховые компании

· инвестиционные фонды

· пенсионные фонды

· финансово-строительные компании

· прочие

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Особенности кредитной  системы

В Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех. же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе  можно считать концентрацию и  централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие  у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения  новых вкладчиков, получения высокой  прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала.

Росту ресурсов у крупных  банков способствует расширение корреспондентских  отношении, т.е. договорных отношений  между банками с целью взаимного  выполнения операций. На корреспондентских  счетах, накапливаются крупные суммы.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В тоже время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили  свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные  кредиты ведут к необоснованному  росту прибылей, которые в последующем  конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет  к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются  в дальнейшем совершенствовании.

Заключение

Развитие рыночных отношений  в России привело к резкой активизации  банков при сохранении Центрального банка. Большое развитие получают коммерческие банки, которые создаются в центре с размещением своих филиалов по территории России, и в отдельных  регионах.

Резкий рост числа коммерческих банков и недостаточное руководство  банками со стороны государства  в лице Центрального банка привело  к снижению уровня влияния Банковской Системы на развитие государства.

Наибольшая плотность  размещения банков наблюдается в  Центральной части России; в северных окраинных районах банки практически  отсутствуют. К основным банковским центрам относятся: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.

На современном этапе  развития резко встал вопрос о  реконструкции Банковской Системы, она должна получить преимущественно  региональное развитие, которое в  большей степени является одним  из инструментов подъема экономики  страны. При региональном развитии Банковской системы должно сохранится централизованное управление банками, путем корректировки взаимоотношений  центрального банка и коммерческих банках, более интенсивного развития специализированных кредитных институтов по всем регионам страны. Для повышения  деятельности коммерческих банков и  завоевание рынка банковских услуг  по регионам, необходимо использовать маркетинговые исследование. Которые  позволят расширить рынок банковских услуг, повысить качество обслуживания не только в Центральных районах, но и по всей территории страны. 

Список использованной литературы

1. Большой экономический словарь. - М.,2002.

2. Банковское дело. Под ред. Проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Финансы и статистика, 1999.

3. Финансы: Учебное пособие. А.М. Ковалева, Н.П. Баранникова, В.Д. Богачева и др.. - М.: Финансы и статистика, 1997.