Кредитная система РК
Содержание
Введение ………………………………………………………
Принципы построения кредитной системы РК ……………………………….. 4
Элементы кредитной системы РК ……………………………………………… 6
Современная тенденция развития кредитной системы в РК ………………... 10
Введение
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Принципы построения кредитной системы РК
При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.
Различают два понятия кредитной системы:
- совокупность кредитных
отношений, форм и методов
- совокупность кредитно- финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.
Однако кредитная система – более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
населению, правительству.
В Казахстане в настоящее время идет построение трехуровневой кредитной системы, которая включает в себя следующие структурные звенья:
1 уровень - коммерческие банки;
2 уровень - специализированные
финансово-кредитные
3 уровень - микрокредитные организации.
Коммерческие банки – это основной сегмент кредитной системы. Через банки осуществляется мобилизация и аккумуляция временно свободных денежных средств и их размещение в виде инвестиционных и кредитных ресурсов. Принимая от населения и юридических лиц денежные средства, банки осуществляют их вложение в наиболее перспективные отрасли экономики или на развитие отдельных предприятий, способствуя, тем самым, развитию как отрасли в отдельности, так и всей экономики страны в целом.
Специализированные финансово-
И еще один сегмент кредитной системы, небольшой по объему, но имеющий немаловажное значение для экономики, это микрокредитные организации. Данные организации выдают микрокредиты (4000- 7000 МРП), в основном на развитие индивидуального бизнеса и на неотложные потребительские цели населения. Особенность микрокредитных организаций состоит в том, что их деятельность не подлежит лицензированию со стороны Национального банка. Они просто регистрируются в органах юстиции.
Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы Республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствование имеющиеся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации.
Элементы кредитной системы РК
Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на этой основе кредитных операций. Их осуществляют самые разнообразные кредитные институты. Основным по масштабам операций и значимости в обслуживании хозяйственного оборота являются банки.
В статье 1 Указа Президента РК « О банках и банковской деятельности РК», имеющего силу закона, подчеркивается, что официальный статус банка определяется разрешением Национального банка на его открытие, государственной регистрацией юридического лица в качестве банка в Министерстве юстиции с наличием лицензии Национального банка РК на проведение банковских операций.
Банк как специфическое предприятие, производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. Он производит не просто товар, товар особого рода в виде денег, платежных средств. Банки или подобные институты существовали еще в древности. В Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н.э. Изначально функцией банков было посредничество в платежах, в результате чего они превращали свободный денежный капитал в функционирующий, приносящий процент. Истоки современного банковского дела следует искать, прежде всего, в деятельности средневековых менял Италии.
Банки, в зависимости от специфики выполняемых ими функций , подразделяются на два основных вида: эмиссионные и неэмиссионные.
Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк (центральный), поскольку при предоставлении права эмиссии денег нескольким банкам невозможно было бы регулировать денежное обращение в целом в стране. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Его пассивы состоят из наличных денег в обращении, бюджетных средств. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать помощь всем остальным банкам и руководить их деятельностью. В Казахстане эмиссионным банком является Национальный банк, остальные банки, в т.ч. коммерческие, - неэмиссионные. Они не имеют права выпуска денег в обращение, но занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшие из них: аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережения населений и накоплений; кредитование; безналичные расчеты; операции с ценными бумагами и др.
Инвестиционные и
Банк развития Казахстана (БРК)- создан в 2002 г., как АО со 100%-ным государственным уставным капиталом, он имеет правовой статус, определяемый Законом РК « О банке развития Казахстана». В настоящее время является важным финансовым звеном и одним из инструментов реализации стратегии индустриально- инновационного развития РК на 2003-2015 гг. Банк имеет статус, инвестиционно- инновационного. Основные цели и задачи БРК, как определено Законом о БРК, являются совершенствование и повышение эффективности государственной инвестиционной деятельности, развитие производственной инфраструктуры и обрабатывающих производств, содействие в привлечении внешних и внутренних инвестиций в экономику.
Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и другие ценные бумаги. Степень специализации отраслевых и региональных банков, специфика формирований их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, созданными и прочими колебаниями производственного процесса.
Сберегательные банки в мировой кредитной системе занимают особое место. Они создавались в большинстве стран по инициативе государства или частных лиц для привлечения мелких сбережений и использовании их в общих интересах, не преследуя при этом цели для извлечения прибыли. В настоящее время сберегательные банки имеют особый статус в юридическом отношении, а их деятельность и льготы регулируются специальными законами и нормативными актами, позволяющими населению брать долгосрочные кредиты на строительство жилья под низкий процент. Сберегательные банки не имеют больших доходов, а их прибыль является незначительной. Это обусловлено тем, что главной целью сбербанков является не получение прибыли, как у коммерческих банков, а оказание услуг государству и населению, причем во всех странах сберегательные банки привлекают значительную долю всех вкладов населения.
С целью реализации Жилищной программы в Казахстане в 2003г. создан государственный Жилищный строительно- сберегательный банк Казахстана (ЖСБК) с уставным капиталом 10 млрд. тенге.
Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам банковской деятельности» от 11 июля 1997г. исключил деление банков на депозитные и инвестиционные.
Широкое распространение специализированные кредитно- финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительного, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и др.Отдельные специальные кредитные институты существовали на территории Казахстана до революции и в годы НЭПа и коллективизации сельского хозяйства в виде кредитных товариществ, общества взаимного кредита, кредитных союзов и др. Сейчас к небанковским учреждениям можно отнести кассы взаимопомощи, ломбарды, а также финансово- расчетные центры, создаваемые в ассоциациях крестьянских хозяйств, в крупных агропромышленных объединениях.
Кредитные ссуды - сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент выкуплены кооперативом. Они, в основном, используются для выдачи мелких ссуд своим членам.
Страховые компании занимаются примерно теми же операциями. Их пассивы состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.
Таким образом, небанковские
учреждения являются необходимой составной
частью кредитной системы любого
государства. Они возникли для того,
чтобы взять на себя те услуги, которые
не выполнялись коммерческими
Современная тенденция развития кредитной системы в РК
Современная мировая кредитная система в последние годы претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы в зависимости от изменений, происходящих в структурной перестройке мировой экономики в целом. Концентрация производства , обусловленная развитием НТР, потребовала концентрации и централизации капитала, соответственно, банки стали модифицировать свои операции в сторону укрепления кредитных ресурсов, т.е. происходит приспособление современной банковской системы к изменяющимся условиям развития экономики; налицо структурная перестройка банковской системы; концентрация и универсализация деятельности банков с сохранением определенной специализации; отмечается динамизм небанковских кредитных учреждений. Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и небанковскими учреждениями- одна из важнейших тенденций структурной перестройки кредитной системы последних лет.
Универсализация кредитных учреждений прослеживается по двум направлениям. Первое – через расширение нетрадиционных банковских операций, коммерческие банки пытаются вторгнутся в страховой бизнес, факторинг, информационно- консультационный бизнес и др. Они идут на прямую конфронтацию с другими группами кредитных учреждений, внедряясь в такие сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не участвовали, либо участвовали очень редко – сделки с недвижимостью, бухгалтерское и компьютерное обслуживание, лизинговые дела.
Второе – через
проникновение на банковские рынки
небанковских учреждений (страховые, брокерские,
сберегательные, трастовые компании,
пенсионные фонды и др.). Последние
в настоящее время все больше
конкурируют с банками в инвест
В последние годы между
банковскими и другими
Раньше коммерческие
банки не могли свободно пользоваться
таким эффективным оружием
Следует отметить, что в соответствии с изменившимся условиями в экономики произошла перестройка самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование. Цель делегурирования – побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг.
Делегирование банковской деятельности затронуло как активные, так и пассивные операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее время они полностью перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги.
Происходит укрупнение объектов кредитования. Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, т.к. точная и своевременная оценка качества активов - залог благополучия банков.
Руководство банков ведет контроль за качеством своих активов, предоставлением новых кредитов, технологией кредитования (документация, контракты, обеспечение), соблюдением заемщиком условий кредита и др.
Особую роль в развитии банковских операций играют современные технические средства информации и коммуникации. Банковское дело, как никогда прежде, стало зависеть от своевременности передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспективы развития денежного рынка. Участники финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих дел. Поэтому без внедрения последних достижений НТР в банковское дело, без освоения компьютерной техники невозможна современная модернизация банковской деятельности.
Как значительное явление в развитии банковской системы следует отметить переход кредитных учреждений от «оптовых» операций к «розничным», что ведет к огромному расширению круга их клиентов. До второй мировой войны банкиры проявляли консерватизм и осторожность, обслуживали только избранную, «особо надежную» клиентуру, сейчас крупные банки изменили свою стратегию. Активно внедряясь во все сферы предпринимательства и охватывая мелкий бизнес, они ориентируются на массовую клиентуру, в т.ч. малоимущие слои населения. Это меняет облик современного крупного банка, его политику.
Мы остановились лишь на некоторых важных моментах, характеризующих современную кредитную систему в странах с развитой рыночной экономикой. Для Казахстана, перестающего свою экономику на рыночные рельсы, эти современные тенденции развития мировой банковской системы представляют собой интерес, поскольку переход к рыночной экономике требует создания собственной рыночной кредитной системы.
- Кредитная система РК
- Кредитная система РК
- Кредитная система РК. Виды кредитных учреждений
- Кредитная система России
- Кредитная система России и ее развитие
- Кредитная система Российской Федерации
- Кредитная система Российской Федерации
- Кредитная система Китая
- Кредитная система КР
- Кредитная система место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков (1)
- Кредитная система обучения
- Кредитная система: понятие и составные элементы. Кредитная система РФ
- Кредитная система Республики Беларусь
- Кредитная система Республики Казахстан