Кредитная система РФ. 3

  Кредит – форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются свободные денежные средства, у других появляется потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.

  Кредит  выполняет следующие функции:

  - аккумуляция  временно свободных денежных  средств физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов;

  - перераспределение  денежного капитала;

  - экономия  издержек обращения;

  - ускорение  централизации и концентрации  капитала;

  - регулирование  экономики.

  Существуют  различные формы кредита:

1. коммерческий кредит – предоставляется в товарной форме одним предприятиям другому в виде отсрочки платежа;
2. банковский кредит – предоставляется в денежной форме банками и другими кредитными учреждениями;
3. потребительский кредит – предоставляется торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредит предоставляется в товарной и денежной форме;
4. государственный кредит – предоставляется государством различным субъектам; от государственного кредита следует отличать государственный заем – в этом случае кредитором выступают физические и юридические лица, резиденты и нерезиденты, а заемщиком – государство;
5. международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Задачи и функции  кредитных организаций. 

Кредитная организация  не отвечает по обязательствам государства  и Банка России, а государство  и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Органы законодательной  и исполнительной власти  и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитной организации. На конкурсной основе по договору кредитная организация может выполнять поручения Правительства РФ, органов субъектов Федерации и местного самоуправления, осуществлять операции со средствами бюджетов всех уровней. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации  выполняют две основные функции:

- комплексное  кредитное обслуживание клиентов;

- комплексное расчетное обслуживание клиентов.

К банковским операциям  кредитной организации относятся:

- привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц  во вклады;

- размещение  привлеченных средств от своего  имени за свой счет;

- открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

- инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной форме;

- привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

- выдача банковских  гарантий.

Кредитная организация  помимо банковских операций может осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств  за третьих лиц;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме – факторинговые операции;

- лизинговые  операции;

- доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);

-осуществление  операций с драгоценными металлами  и камнями;

- предоставление  в аренду специальных помещений  и сейфов для хранения  документов  и ценностей;

- оказание консультационных  и информационных услуг;

- по лицензии  Банка России – операции с  ценными бумагами (выпуск, покупка,  продажа, учет, хранение.)

Все сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России – в иностранной  валюте. Правила осуществления операций устанавливаются Банком России.

Банк России является органом банковского регулирования  и надзора за деятельностью кредитных  организаций. Главная цель такого регулирования  – поддержание стабильности банковской системы, защита прав вкладчиков и кредиторов. Банк России:

- устанавливает  правила проведения банковских  операций, ведения бухгалтерского  учета, составления и представления  бухгалтерской и статистической  отчетности;

- выдает лицензии  кредитным организациям и отзывает  их;

- регистрирует  кредитные организации;

- получает уведомление  кредитной организации при приобретении  более 5% долей и дает предварительное  согласие при приобретении более  20% долей уставного капитала;

- устанавливает  обязательные нормативы;

- регулирует  размеры открытой валютной позиции  кредитных организаций;

- определяет  порядок формирования и размер  резервов кредитных организаций;

- проводит проверки  кредитных организаций;

- осуществляет  анализ деятельности кредитных  организаций с целью выявления  ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и стабильности банковской системы в целом.

Для обеспечения  устойчивости кредитных организаций  Банк России устанавливает для них  обязательные нормативы:

- минимальный  размер уставного капитала для  создаваемых кредитных организаций,  размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

-предельный  размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

- максимальный  размер риска на одного заемщика  или группу связанных заемщиков  (не более 25% размера собственных средств кредитной организации);

- максимальный  размер крупных кредитных рисков (не более 80% собственных средств  кредитной организации);

- нормативы ликвидности  кредитной организации, которые  определяются: а)как отношение активов  и пассивов с учетом сроков, сумм и типов; б) как отношение ликвидных активов и суммарных активов;

- нормативы достаточности  собственного капитала (отношение  собственного капитала к сумме  активов, взвешенных по степени  риска);

- размеры открытой  позиции кредитных организаций  по валютному, процентному и иным финансовым рискам;

- минимальный  размер резервов для покрытия  возможных потерь по ссудам, по  операциям с ценными бумагами, валютных, процентных и иных финансовых  рисков, гарантирования возврата  вкладов граждан;

- нормативы использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц (не более 25% собственного капитала кредитной организации).

Банк России устанавливает методики определения  собственного капитала кредитной организации, активов и пассивов, размеров риска и т.п., следит за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, обязательных нормативов.

В случае нарушения  кредитной организацией законов и нормативных актов Банк России требует устранения выявленных нарушений, взыскивает штраф в размере 0,1% минимального уставного капитала либо ограничивает проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев. Если в установленный Банком России срок нарушения не будут устранены, то он вправе:

- взыскать штраф до 1% оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

- потребовать  изменения структуры активов,  замены руководителей, реорганизации,  изменения обязательных нормативов  на срок до 6 месяцев;

- ввести запрет  на осуществление отдельных банковских операций на срок до одного года, на открытия филиалов –на срок до одного года;

- назначить временную  администрацию на срок до 6 месяцев;

- отозвать лицензию. 

Сущность и  структура кредитной системы.

Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними, форм и методов кредитования.

Кредитный договор  - по этому документу или иная кредитная организация – кредитор, обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Кредитор  – субъект (физическое или юридическое лицо) предоставляющий ссуду и имеющий право на  этой основе требовать от дебитора её возврата и использования других обязательств.

Кредитоспособность – это наличие у заёмщика предпосылок, возможности получить кредит и возвратить его в срок.

Кредитоспособность определяется: положением компании, её надёжностью, наличием ликвидных активов, возможностью мобилизации кредитных ресурсов.

Понятие «кредитоспособность» чаще всего относят к предприятиям, организациям, фирмам, которые претендуют на получение банковского кредита  и берут на себя обязательства  соблюдения условий договора о кредитовании. 

                 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: 

 
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996г. № 17-ФЗ) банковская система Российской Федерации является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк-это  кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение  во вклады средств физических  и юридических лиц;

- размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет;

- открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц.

Небанковская  кредитная система  – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними. В дореволюционной России существовала разветвленная банковская система, в которую входили: Государственный банк («банк банков»),  акционерные коммерческие банки, общество взаимного кредита, городские общественные банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения (в том числе кредитная кооперация: ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарищества). Налицо были регулируемые кредитные отношения. В то же время кредитное дело не было монополией государства, и не государственные кредитные учреждения, входя в сферу государственного регулирования, обладали значительной самостоятельность. Сохранялось и коммерческое кредитование ( непосредственные отношения кредитора и заемщика). Таким образом, существовали кредитные отношения третьего типа – диалектически синтез регулируемых кредитных отношений с элементами предшествующих форм.

Одним из первых шагов Советской власти была национализация акционерных коммерческих банков. 27 декабря 1917г . был издан декрет о национализации банков, банковское дело стало государственной монополией. Тем самым были практически ликвидированы элементы кредитных отношений второго типа. Но если в тот период сверхцентрализация в кредитных отношениях была вызвана чрезвычайными обстоятельствами переходного периода от капитализма к социализму, то в дальнейшем она не только не была ослаблена, а даже и усилилась.

В  период кредитной  реформы 1930- 1932гг. был упразднен коммерческий кредит и осуществлен повсеместный переход к прямому банковскому кредитованию. Так были ликвидированы  элементы кредитных отношений первого пита. Таким образом, кредитный механизм в нашей стране оказался сведен к одному элементу вместо трех- к механизму централизованного регулирования кредитных отношений. Именно это и явилось одной из важнейших причин нарушения принципов кредитования, неэффективного функционирования кредитного механизма, постепенного падения активной роли кредита в экономике.

Конкуренция в  этих условиях отсутствовала, присутствовало же «банковское крепостное право», при котором каждое предприятие  законодательно прикреплялось к  конкретному банку.