Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Кредитная система РФ

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Новгородский государственный университет имени Ярослава Мудрого

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансы и кредит»

на тему: «Кредитная система РФ»

Выполнил: студент

гр. 9552зу ФИО:__Орагвелидзе И. В.

Зачетная книжка № 12

Проверил:

Великий Новгород

2010

Введение

Понятие кредитной системы РФ
Сущность кредитной системы РФ
Структура кредитной системы РФ
Проблемы развития кредитной системы РФ
Перспективы развития кредитной системы РФ

Заключение

Введение

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

1.Понятие кредитной системы.

Существует две трактовки понятия кредитной системы:

кредитная система как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;
кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений страны.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, т.е. привлечение денежных средств и предоставление их в ссуду.

Первое определение связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Кредитная система в этом случае представляет собой совокупность коммерческого, банковского, государственного, ипотечного, потребительского, инвестиционного, инновационного и других видов кредита. Основными видами кредита являются банковский и коммерческий. Если одна из сторон кредитных отношений является банком, то кредит называется банковским. Если обе стороны кредитных отношений являются банками, кредит называется межбанковским. Разновидностями банковского кредита являются: срочный, контокоррентный, овердрафт, онкольный, вексельный, акцептный и др.

Кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде отсрочки платежа называется коммерческим. Коммерческий кредит оформляется либо записью по открытому счету (документом в этом случае является счет-фактура), либо векселем.

2. Сущность кредитной системы РФ

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
перераспределение денежного капитала;
экономию издержек;
ускорение концентрации и централизации капитала;
регулирование экономики.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно- финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых:

систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики,

во-вторых:

отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала,

в-третьих:

отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сферу, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-денежные кризисы, которые обычно сопровождают циклические экономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х - начала 80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротство банков - до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Вместе с тем кредитная система в послевоенный период во многом способствовала усилению социальной и имущественной пропасти между различными слоями общества. Более конкретно указать на следующие факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетий источником колоссального роста личных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция кредитной системы сбережений трудящихся приковывала их к существующей капиталистической системе и поэтому часто служила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с инфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

Хотя кредитная система не переживала в послевоенный период острых "традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали срочных мер государственного вмешательства для предотвращения кризиса в кредитной сфере, который был тесно связан с кризисом международной валютной системы.

При наличии общих закономерностей развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций и потребительского кредита. В то же время для ряда стран Западной Европы характерны государственные учреждения более крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

Процессы концентрации в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

Монополистический капитализм обусловил появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929-1933 гг. Произошло более полное разграничение функций между различными финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потесним в этой сфере коммерческие банки.

Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, сто способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

3.Структура кредитной системы РФ

Кредитная система как совокупность кредитных учреждений имеет следующую структуру:

1.Центральный банк.

2.Банковский сектор:

коммерческие банки;
сберегательные банки;
инвестиционные банки;
ипотечные банки;
инновационные банки;
другие специализированные банки.

3. Страховой сектор:

страховые компании;
пенсионные фонды.

4.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

инвестиционные компании;
финансовые компании;
благотворительные фонды;
трастовые отделы коммерческих банков;
ссудо-сберегательные ассоциации;
кредитные союзы и т.д.

Такая структура кредитной системы типична для большинства развитых стран, в том числе и для Российской Федерации. Иногда третий и четвертый ярусы объединяют в один — систему небанковских кредитных учреждений.

Необходимо различать ярусы и уровни кредитной системы (как совокупности кредитных учреждений страны). Ярус кредитной системы — составная часть, элемент ее структуры. Уровень кредитной системы — понятие, связанное с формой собственности кредитного учреждения.

Одноуровневая кредитная система, присущая плановой экономике, состоит только из государственных кредитных учреждений.

Двухуровневая кредитная система, присущая рыночной экономике, состоит как из государственных, так и из негосударственных кредитных учреждений.

В нашей стране переход от одноуровневой к двухуровневой кредитной системе произошёл в результате реформы 1987/88., т.е. еще до распада СССР.

4. Проблемы развития кредитной системы РФ

Проводимая в России денежно-кредитная политика направлена на обеспечение внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни населения.

В 2009 г., как и в 2008 г., денежно-кредитная политика будет осуществляться в условиях сильного влияния внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера, продолжения структурных реформ, которые оказывают влияние на инфляционные процессы и на распределение денежных потоков, а также активного применения Правительством Российской Федерации мер по ограничению инфляции.

На данном этапе решение этих задач требует применения режима управляемого плавающего валютного курса, который позволяет при учете фундаментальных факторов формирования валютного курса корректировать темпы его изменения в соответствии с целями экономической политики.

Опыт последних лет показывает, что достижение целевого ориентира по инфляции возможно только путем реализации комплекса согласованных мер в области денежно-кредитной, бюджетной, тарифной и структурной политики Правительства Российской Федерации.

Важнейшей задачей является развитие внутреннего финансового рынка. Без полноценного финансового рынка невозможно достижение полной конвертируемости рубля – снижается эффективность реализации денежно-кредитной политики и уменьшается действенность процентных ставок. В этих условиях возможности процентной политики Банка России ограничены.

Перед Банком России стоит важная задача по расширению возможностей использования кредитными организациями инструментов рефинансирования. При существующей в настоящее время структурной и временной неравномерности в образовании свободной ликвидности это позволит повысить роль процентной ставки в механизме реализации денежно-кредитной политики.

В связи с этим расширение временного горизонта формирования денежно-кредитной политики и установление среднесрочных (трехлетних) целевых ориентиров по приросту потребительских цен послужит обеспечению последовательности макроэкономической политики и формированию позитивных ожиданий населения и предприятий.

Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью снизить инфляцию к 2008 г. до 4 – 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития на 2006 г. и на период до 2008 г. При этом на 2006 г. ставится цель снизить инфляцию до 7 – 8,5%.

5. Перспективы развития кредитной системы

В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.