Содержание

     Введение 

     1. Понятие кредитной системы

2. Структура кредитной системы в Российской Федерации

2.1. Банковская система

   2.1.1. Центральный банк Российской  Федерации

   2.1.2. Коммерческие банки

2.2.Специализированные  небанковские кредитно-финансовые институты

           2.2.1.Кредитные союзы

           2.2.2. Инвестиционные  фонды

           2.2.3. Негосударственные  пенсионные фонды 

     Заключение

     Список использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     В современной рыночной экономике  часто возникает противоречие, которое выражается в следующем: у ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

     Кредитная система во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

     В данной работе будет рассмотрена  кредитная система России и её развитие, структура, а также современное  состояние и перспективы развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1. Понятие кредитной  системы

     В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

     Кредитная система – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

     Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

     Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

     Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

     В функциональном аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования.

     Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

  С позиций институционального подхода  кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью.

     В Российской Федерации кредитная  система складывается из двух уровней: первый уровень – Центральный  банк РФ (Банк России); второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Структура кредитной  системы в Российской Федерации 

     В РФ двухуровневая кредитная система:

1. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;
• ипотечные банки.

2. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;

прочие.

     Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

     В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

     Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 г.г., а также финансовый кризис 1998 года заметно сократил число организаций кредитной системы России. Благодаря этому процессу, в из кредитной системы 
РФ исчезли большинство мелких кредитных организаций, которые не смогли устоять перед кризисом банковской системы, тем самым укрепив банковскую систему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и т.д.). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Банковская  система РФ

     Банковская  система – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

     Банковская  система сегодня – одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

     Формирование  банковской системы, соответствующей развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.

     Современная банковская система РФ функционирует  в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

     Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный  банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

     Кредитная организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.

     Число кредитных организаций в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в  РФ функционировала 1281 кредитная организация; на 01.07.06 – 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих – 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов – 3505.

     Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство  само приняло на себя такие обязатекльства.

     В соответствии с законодательством  банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических  лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     К банковским операциям относятся:

     –  привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

     –  размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

     –  открытие и ведение банковских счетов;

     –  осуществление расчетов;

     –  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

     –  купля-продажа иностранной валюты;

     –  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

     –  выдача банковских гарантий.

     Кроме того, банки вправе осуществлять следующие  сделки:

     –  выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

     –  приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

     –  доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

     –  осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

     –  предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

     –  лизинговые операции;

     –  оказание консультационных и информационных услуг.

     Банкам  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     Небанковская  кредитная организация – это  кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции.

     По  характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

     1. Расчетные НКО, которые вправе:

     –  открывать и вести банковские счета юридических лиц;

     –  осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

     –  осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

     –  совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

     –  переводить денежные средства по поручению физического лица без открытия банковского счета.

     В зависимости от функционального  назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в  том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и  рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам.

     2. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные  операции и имеющие право:

     –  привлекать денежные средства юридических лиц во вклады;

     –  размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;

     –  совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

     –  выдавать банковские гарантии.

     Примером  небанковской кредитной организации  является Московская расчетная палата. Палата осуществляет открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом «банк – клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» независимо от сумм поступлений, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без открытия счета. 
 

1. Центральный банк РФ

     В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной  собственности и на него возложены  функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

     Принципы  организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка 
России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией 
Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

     Органы  управления Банком России

     Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка 
России и осуществляющий руководство и управление Банком России. 
Совет директоров выполняет следующие функции:

      
1) во взаимодействии с Правительством  РФ разрабатывает и обеспечивает  выполнение основных направлений  единой государственной денежно-кредитной  политики; 
2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет его 
Государственной Думе; 
3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

     4)определяет  структуру Банка России; 
5) принимает решения: о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России;

     об  установлении обязательных нормативов для кредитных организаций; о  величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка  России; об определении лимитов операций на открытом рынке; об участии в международных  организациях; об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность

     Банка России, его учреждений, организаций  и служащих; о купле и продаже  недвижимости для обеспечения деятельности Банка

     России, его учреждений, организаций и  служащих; о применении прямых количественных ограничений; о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме выпуска наличных денег; о порядке формирования резервов кредитными организациями; 
6) утверждает внутреннюю структуру Банка России; 
7) определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему 
Российской Федерации в соответствии с федеральными законами;

     Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

     Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

     Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. 
           Банк России выполняет следующие функции:

     1) во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную  на защиту и обеспечение устойчивости  рубля;

     2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  их обращение;

     3) является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему рефинансирования; 
            4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; 
            5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 
           6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; 
           7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

     8) регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

     9) осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства 
Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

     10) осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

     11) организует и осуществляет валютный  контроль как непосредственно,  так и через уполномоченные  банки в соответствии с законодательством 
Российской Федерации;

     12) принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса 
Российской Федерации и организует составление платежного баланса 
Российской Федерации;

     13) в целях осуществления указанных  функций проводит анализ и  прогнозирование состояния экономики  Российской Федерации в целом  и по регионам, прежде всего  денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные.

     Для реализации возложенных на него функций  ЦБР участвует в разработке экономической  политики Правительства Российской Федерации.

     Банк  России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

     Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ: осуществление монопольной эмиссии банкнот; проведение денежно-кредитного регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских институтов; регулирование деятельности кредитных институтов, т.е. осуществление банковского надзора; функция финансового агента правительства. 
Эмиссия банкнот.

     За  Банком России как представителем государства  законодательно закреплено осуществление  эмиссия наличных денег, организация  их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

     Совет директоров принимает решение о  выпуске в обращение новых  банкнот и монеты и об изъятии  старых, утверждает номиналы и образцы  новых денежных знаков. 
В целях организации наличного денежного обращения на территории 
Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты, создание их резервных фондов;

     установление  правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

     установление  признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

     определение порядка ведения кассовых операций.

      
Проведение денежно-кредитной  политики.

     Денежно-кредитная  политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

     Денежно-кредитная  политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии - кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства), либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов - кредитная рестрикция.

     ЦБ  использует при проведении денежно-кредитной  политики комплекс инструментов, которые различаются:

     по  форме их воздействия (прямые и косвенные);

     по  объектам воздействия (предложение  денег и спрос на деньги);

     по  характеру параметров, устанавливаемых  в ходе регулирования 
(количественные и качественные).

     Все эти методы используются в единой системе.

     Основными инструментами денежно-кредитной  политики ЦБ являются:

     изменение норм обязательных резервов, размещаемых  коммерческими банками в 
ЦБР; регулирование официальной учетной ставки; проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

     Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной  политики зависит от тех целей, которые  решает ЦБ на том или ином этапе  развития страны.

     Изменение норм обязательных резервов. В соответствии с инструкцией №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы России за счет взносов коммерческих банков ЦБР образует резервный фонд кредитной системы РФ, средства которого формируются за счет резервирования в нем определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов.

     Фонд  обязательных резервов - это обязательная норма вкладов коммерческих банков в ЦБ, устанавливаемая в законодательном порядке и определяемая как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Он создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам своевременно выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

     ЦБР, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную  политику коммерческих банков и состояние  денежной массы в обращении. В результате повышения нормы обязательных резервов ЦБ сокращает суммы свободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банков и используемых для расширения активных операций; уменьшение нормы резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные им кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство.