Кредитный рынок. 5

СОДЕРЖАНИЕ                                  

                                                                           

Введение____________________________________________________1

1.     Кредитная система РК_____________________________________1

2.  Финансовые показатели_____________________________________4

Заключение__________________________________________________6

Список  использованной литературы_____________________________8

    

ВВЕДЕНИЕ 

Одна  из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного

функционирования  денежной системы, составной частью которой является денежно-

кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике

определяется  двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике,

во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений,

переживающих  новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать

непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны

незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в

кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,

размещаться в тех отраслях экономики, где  есть потребность в дополнительных

капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала,

осуществляемое  на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов

аккумулирует  свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев

населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредитная система регулирует денежное обращение  в стране. Предоставляет

различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные

экономические отношения.

    

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК 

В целом  общая структура кредитной системы  схематично может быть представлена

следующим образом (рис.1): 

                                      Рис. 1. Структура кредитной системы 

При выполнении кредитной системой своей функции  возникают кредитные

отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными

субъектами  по поводу и аккумуляции, и перераспределения  временно свободного

денежного капитала на условиях возврата и платы  определяют содержание

кредитных отношений.

Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь аккумуляцией

денежного капитала и передачей его юридическим  и физическим лицам во

временное пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса

платежных средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота

расширенного  воспроизводства. Громадный поток  платежного оборота проходит

через кредитную систему, создавая экономические  отношения между плательщиками

и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя

содержание  кредитных отношений.

Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере

необходимы  как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной

системы. Хранение денег в кредитных учреждениях  означает создание кредитных

ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения — предоставление

кредита.

Двусторонние  отношения могут быть между: хозяйственными организациями и

кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и

кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными

учреждениями  разных государств.

Как мы выяснили выше, кредитные отношения  осуществляются в основном в

денежной  форме при функционировании экономической  категории кредита. Внешнее

проявление  кредитных отношений характеризует форма кредита. Она синтезирует

сущность  и организацию кредитных отношений. Изменение производственных

отношений приводит к изменению содержания кредитных отношений и форм кредита.

Кредит  бывает в двух формах: товарный и  денежный. Товарный кредит

представляет собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную

форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит

поглощается денежной формой. Дело в том, что  получающий субъект выписывает

кредитору в подтверждение полученного  товарного кредита вексель, закладные

листы или другие документы, которые предъявляются  кредитором в банк для

получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений здесь

являются  хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в ее содержании

кредитных отношений товарная форма перерастает в денежную форму. Таким

образом, на основе товарной формы возникает  и развивается денежная форма

кредита, прежде всего банковского.

Совокупность  кредитных отношений, форм кредита  и кредитных учреждений

составляет понятие кредитной системы в широком смысле.

Кредитная система в узком смысле — это  сеть кредитных учреждений,

организующих  кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и

оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и

иных  кредитных учреждений, правовыми  формами организации и подходами  к

осуществлению кредитных операций. Выделяются две  подсистемы организации

кредитных отношений: в рамках банковских и  небанковских институтов.

Соответственно  образуются два основных звена кредитной  системы: банковские и

специализированные  кредитно-финансовые учреждения.

Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует свой

тип организации  кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие

соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании. Например,

планово-централизованной экономике СССР соответствовала  жесткая

централизованная  структура кредиткой системы  во главе Госбанка, для рыночной

экономики нужна другая широкая сеть демонополизированной структуры из

банковских  и небанковских учреждений.

Совместная  кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за

основу  классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения

предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента

современной кредитной системы: Центральный (эмиссионный) банк; коммерческие

банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные,

ипотечные, трастовые и т.д.)

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством

предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро

кредитной системы составляет банковская система, а единым органом,

координирующим  деятельность кредитных институтов, является Центральный банк.

     Центральный банк — главный  государственный банк первого  уровня, главный

эмиссионный, денежно-кредитный институт любой  страны независимо от того,

называется  ли он государственным, народным или  национальным банком. Центральный

банк — это "банк банков". Он не ведет операций с юридическими и физическими

лицами. Его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а

также правительственные организации, которым  он предоставляет разнообразные

услуги.

Прямое  и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и

надзорные функции Центральный банк выполняет  только по отношению к банковским

учреждениям. На остальные звенья кредитной системы  Центральный банк может в

основном  оказывать только опосредствованное  воздействие, проявляющееся во

взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных  секторов рынка,

кредитно-финансовых услуг.

     Коммерческие банки являются  многофункциональными учреждениями,

оперирующими  в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют

большинство финансовых операций и услуг, известных в практике

предпринимательства. Коммерческие банки традиционно  играют роль стержневого,

базового  звена кредитной системы любой  страны. Они по-прежнему остаются центром

финансовой  системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и

миллионов частных лиц. Через ссудные и  инвестиционные операции коммерческие

банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

     Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские)

являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной

экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые  кредитной системой в

различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские  учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных

типов клиентуры, либо на осуществление в  основном одного-двух видов услуг. Их

деятельность  концентрируется в большинстве  своем на обслуживании небольшого

сегмента  рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи

связанными  с осуществлением кредитно-расчетных  операций, они вынуждены

руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой

стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных

или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих

ведомств.

    

Кредитный рынок Казахстана на 1 января 2011 года. 

Общий объем основного долга по кредитам банков экономике за 2010 год увеличился на 2,5%, составив 7644,1 млрд. тенге, указано в опубликованном пресс - релизе Национального Банка Республики Казахстан о ситуации на финансовом рынке за 2010 год. 

Объем долга по кредитам в национальной валюте снизился на 5,2%, составив 3944,3 млрд. тенге, в иностранной валюте - увеличился на 12,2% до 3699,8 млрд. тенге. Удельный вес тенговых кредитов в декабре 2010 года по сравнению с декабрем 2009 года понизился с 55,8% до 51,6%. 

Долгосрочное  кредитование повысилось на 8,3% до 6430,6 млрд. тенге, краткосрочное - снизилось на 20,2% до 1213,5 млрд. тенге. В итоге удельный вес долгосрочных кредитов вырос с 79,6% до 84,1%. 

Сумма долга по кредитам юридическим лицам  за 2010 год увеличилась на 5,8%, составив 5417,9 млрд. тенге, по физическим лицам - снизилась на 4,8% до 2226,2 млрд. тенге. В итоге удельный вес кредитов физическим лицам понизился с 31,3% до 29,1%. 

Кредитный долг субъектов малого предпринимательства  за 2010 год повысился на 8,8% до 1708,2 млрд. тенге, что составляет 22,3% от общего объема кредитов экономике. 

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма  долга по кредитам банков экономике  приходится на такие отрасли, как  торговля (доля в общем объеме - 23,6%), строительство (18,8%), промышленность (9,5%) и сельское хозяйство (3,7%). При этом за 2010 год кредитование промышленности и строительства снизилось, тогда, как других отраслей возросло. 

В декабре 2010 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте физическим лицам, повысилась с 18,8% (декабрь 2009 года) до 21,6%, по юридическим лицам - понизилась с 16,1% до 14,3%. 

Как указано  в обзоре, общий объем основного  долга по кредитам банков экономике  за декабрь 2010 года снизился на 2,3%, составив 7644,1 млрд.

тенге. 

Объем долга по кредитам в национальной валюте увеличился на 0,6%, составив 3944,3 млрд. тенге, в иностранной валюте понизился на 5,2% до

3699,8 млрд. тенге. Удельный вес тенговых  кредитов в декабре 2010 года  по сравнению с ноябрем 2009 года  повысился с 50,1% до 51,6%. 

Долгосрочное кредитование понизилось на 2,8% до 6430,6 млрд. тенге, краткосрочное - выросло на 0,6% до 1213,5 млрд. тенге. В итоге удельный вес долгосрочных кредитов в декабре 2010 года по сравнению с ноябрем

2009 года  снизился с 84,6% до 84,1%. 

Сумма долга по кредитам юридическим лицам за декабрь 2010 года снизилась на 2,8%, составив 5417,9 млрд. тенге, физическим лицам - на 1,1% до 2226,2 млрд. тенге. В итоге удельный вес кредитов физическим лицам за месяц повысился с 28,8% до 29,1%. 

Кредитный долг субъектов малого предпринимательства за декабрь 2010 года по сравнению с ноябрем 2009 года снизился на 3,0% до 1708,2 млрд.

тенге, что составляет 22,3% от общего объема кредитов экономике. 

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма  долга по кредитам банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля (доля в общем объеме - 23,6%), строительство (18,8%), промышленность (9,5%) и сельское хозяйство (3,7%). 

В декабре 2010 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте физическим лицам, снизилась с 21,7% (ноябрь 2010 года) до 21,6%, юридическим лицам - с 15,2% до 14,3%. 
 

 

Финансовые  показатели по кредитам на 01.04.2011 г. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Большинство экономистов рассматривают кредитную  политику как неотъемлемую

часть любой экономической политики. Действительно, в ее пользу можно привести

несколько конкретных доводов:

1.    Быстрота и гибкость, то есть  по сравнению с фискальной  политикой

кредитно-денежная может быстро меняться. Так, в США  комитет открытого рынка

Совета  Федеральной резервной системы  буквально ежедневно принимает  решения о

покупке и продаже ценных бумаг и тем  самым влияет на денежное предложение  и

процентную  ставку.

2.    Слабая зависимость от политического давления. Например, провести в

Государственной Думе новый налог либо поднять  ставку уже имеющегося

значительно сложнее, нежели повысить учетную ставку Центрального банка, хотя

и в  последнем случае ощущается влияние  политической Среды. Кроме того, даже

по своей  природе кредитно-денежная политика мягче и консервативнее в

политическом  отношении, чем фискальная. Изменения  в государственных расходах

непосредственно влияют на перераспределение ресурсов. В то время как

кредитно-денежная политика, наоборот, действует тоньше, а потому

представляется  более приемлемой в политическом отношении.

3.    Монетаризм, представители которого  аргументировано доказывают, что

изменение денежного положения и количества денег в обращении — ключевой

фактор  определения уровня экономической  активности и фискальная политика

относительно  неэффективна.

Однако, следует признать, что кредитно-денежная политика страдает

определенной  ограниченностью и в реальной действительности сталкивается с

рядом сложностей:

1. Циклическая  ассиметрия, то есть если проводить  политику дорогих денег, то

будет достигнута такая точка, в которой  банки станут вынуждены ограничить

объем кредитов, что означает ограничение  предложения денег. В то время  как

политика  дешевых денег может обеспечить коммерческим банкам необходимые

резервы, то есть возможность предоставлять  ссуды, однако она не в состоянии

гарантировать, что последние действительно  выдадут ссуды и предложения  денег

увеличиться. Население тоже может сорвать  намерения Центрального банка,

покупая у населения облигации, могут  использоваться населением уже имеющихся

ссуд.

Эта циклическая  ассиметрия является серьезной помехой  кредитно-денежной

политики  лишь во время глубокой депрессии. В  нормальные периоды повышение

избыточных резервов ведет к предоставлению дополнительных кредитов и тем

самым к увеличению денежного предложения.

2. Изменение  скорости обращения денег. Так,  с точки зрения денежного

обращения общие расходы могут рассматриваться  как денежное предложение,

умноженное на скорость обращения денег. В связи с этим некоторые кейнсианцы

считают, что скорость обращения денег  имеет тенденцию меняться в направлении,

противоположном предложению денег, чем ликвидирует  изменения в последнем,

вызванные кредитно-денежной политикой. Иначе говоря, во время инфляция, когда

предложение денег ограничивается политикой  ЦБ, скорость обращения денег

склонно к возрастанию. И наоборот, когда  принимаются политические меры для

увеличения  предложения денег в период спада, скорость обращения вероятно

упадет.

3. Влияние  инвестиций, то есть действие  кредитно-денежной политики может

осложниться и даже временно затормозиться в  результате неблагоприятных

изменений расположения кривой спроса на инвестиции. Например, политика

сужения кредитоспособности банков, направленная на повышение процентных

ставок, может оказать слабое влияние  на инвестиционные расходы, если

одновременно  спрос на инвестиции, вследствие делового оптимизма,

технологического  прогресса или ожидания в будущем  более высоких цен на

капитал растет. В таких условиях для эффективного сокращения совокупных

расходов  кредитно-денежная политика должна поднять  процентные ставки

чрезвычайно высоко. И наоборот, серьезный спад может подорвать доверие к

предпринимательству, и тем самым свести на нет всю политику дешевых денег.

Таким образом, кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как

орудие  государственного регулирования экономики  имеет свои слабые и сильные

стороны. К числу последних, например, относят  и дилемму целей кредитной

политики, возникающую вследствие невозможности для руководящих учреждений

стабилизировать одновременно и денежное предложение, и процентную ставку.

Вышесказанное позволяет сделать вывод, что  правильное применение указанных

рычагов для улучшения экономической  ситуации в стране реально лишь при точном

планировании  и прогнозировании влияния кредитной  политики ЦБ на

внутригосударственную деловую активность.

В современной  экономике широко используются кредитные  отношения. Поэтому

знание  теоретических основ кредита  является необходимым условием для

рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего

обеспечить  удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.

Кредитная система расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет

осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому

способствует  росту эффективности производства.