Личностное и имущественное страхование. Страхование ответственности

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИБОРОСТРОЕНИЯ  И   ИНФОРМАТИКИ» 

Экономический факультет 

Реферат по дисциплине

«Финансы, денежное обращение и кредит»

на тему «Личностное и имущественное страхование. Страхование ответственности» 
 

Выполнила:

Студентка 2 курса, спец. 080111

Исаева  Юлия Олеговна 
 

Проверила:

Войцеховская  Елена Александровна 
 
 
 

Москва, 2011

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

       Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

       Невозможно  предусмотреть все риски, которым  может подвергаться наше имущество изо дня в день. Предприниматель рискует своим бизнесом, хозяин квартиры не всегда может избежать обмана в процессе ее продажи. Должностные лица, в чьи обязанности входит неукоснительное соблюдение буквы закона, порой совершают ошибки…Страхование имущества для того и существует, чтобы свести к минимуму ущерб от неприятного события, избежать которого мы не в силах. Все это ни что иное, как суровая правда жизни, и к непредвиденным ситуациям лучше быть готовым заранее.

       В СССР страхование имущества пользовалось довольно большой популярностью у населения. Выбор страховых продуктов был невелик, поскольку монополия на страховую деятельность принадлежала государству. Однако более 2/3 граждан регулярно приобретали полисы страхования имущества. Доверие населения к страховым компаниям было сильно подорвано после распада Союза. Далее, в результате принятия ряда законодательных актов, страховая деятельность в России стала активно возрождаться. На рынке появились сильные компании, оказывающие услуги по страхованию имущества, жизни, грузов и т.д.

       Что такое страхование ответственности? Всем знакомы случаи, когда гражданам и экономическим агентам приходилось возмещать убытки или оплачивать неустойку. Все это малоприятно, связано с денежными расходами, - порой, немалыми. В группу риска входят и те, кто в силу своей должности, профессии или заключения соответствующего контракта являются потенциально ответственными. К ним относятся строительные подрядчики, врачи, юристы, арендаторы земельных участков, ответственные квартиросъемщики и т.д.

1 Личное страхование и его виды

       Все виды страхования, имеющие отношение  к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

     Страхование жизни

       Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

     Страхование от болезней и несчастных случаев

       Этот  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

       Обязанностью  страховщика является произвести страховую  выплату в следующих случаях:

       - смерть застрахованного гражданина  в связи с несчастным случаем  или болезнью;

       - нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

       - утраты им трудоспособности в  результате несчастного случая  и болезни.

     Медицинское страхование

       Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

     Пенсионное  страхование

       Когда заходит речь об этом виде личного  страхования, часто применяются  термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством  РФ изначально было установлено, что  дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

     Накопительное страхование

       В ряду возможностей личного страхования  этот вид стоит особняком. Накопительное  страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

       Личное  страхование граждан обладает рядом  преимуществ, и нет смысла перечислять  их все. Один из главных плюсов состоит  в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие  и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

     2 Страхование имущества – цели и задачи

       Собственник недвижимости, к сожалению, редко  задумывается о том, что однажды  нелепое стечение обстоятельств  может враз разрушить размеренную  жизнь, планы на будущее, надолго  лишить сна и покоя. Страхование  имущества, конечно, не волшебная палочка-выручалочка. Но если произойдет повреждение или полная утрата застрахованной квартиры, дома и всего, что в них находилось, - владелец полиса получит страховое возмещение. Сегодня существует масса разнообразных программ страхования имущества. Собственник вправе выбрать ту, которая подходит именно ему.

       В большинстве случаев квартира или  дом – это самое дорогое, чем  владеет среднестатистический россиянин. Недвижимости угрожает целый ряд  неблагоприятных факторов: пожар, затопление, кража

     Страхование имущества – виды программы

       Имущественное страхование подразумевает страхование  недвижимости и личного имущества. Что включают эти понятия? Страхуя  дом, квартиру, дачу, хозпостройки, - мы страхуем стены строения, отделку  и инженерные коммуникации. Содержимое нашей недвижимости, «начинка» нашего жилья относится к области страхования личного имущества. Это коллекции антиквариата и предметы старины, мебель, одежда и обувь, меха, видео- и аудиотехника, драгоценные металлы и ювелирные изделия. Сюда же относятся элементы дорогой отделки помещений: лепнина, инкрустации и пр.

       Страхование имущества является сегодня одним  из приоритетных направлений деятельности страховых компаний. В этой области ими разработаны как массовые продукты, так и специальные предложения. Застраховать свою недвижимость и личное имущество можно как на длительный срок, так и на период кратковременного отсутствия (командировка, отпуск и пр.). Страхование имущества включает и такое предложение, как страхование гражданской ответственности.

       Самыми  популярными видами страхования имущества считаются следующие:

       - страхование квартиры;

       - страхование загородного дома  или дачи (включая приусадебные  постройки, баню, гараж и т.д.);

       - страхование гражданской ответственности  (понятие достаточно широкое и  включает в том числе и профессиональную ответственность нотариусов, риэлторов, врачей и т.д.).

     3 Страхование ответственности. Цели и задачи

       Страхование гражданской ответственности предоставляет  возможность переложить груз этой самой  ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем. Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданско-правовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине каких-либо действий страхователя. Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам. 

     Страхование ответственности  и его виды

       Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

       Страхование профессиональной ответственности. Страховым  интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.

       Страхование ответственности производителей продукции  за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

       Договор страхования ответственности предусматривает  передачу страховщику обязательства  по возмещению ущерба третьим лицам  в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

     3 Отличия страхования ответственности от имущественного страхования

       Имущественное страхование защищает страхователя от обусловленных договором страховых  случаев либо от всех рисков. При  страховании ответственности в  вопросе определения страховых  случаев применяются две базы: общее страхование и специфическое. Что можно считать специфическим страхованием ответственности? К этому виду можно отнести страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Сюда же относится ответственность предпринимателей перед персоналом, нанятым на работу. В вышеуказанных случаях зона ответственности страховщика очерчена сравнительно небольшим перечнем страховых событий (например, ДТП).

       Страхуя свою ответственность, экономический  агент или гражданин оплачивает стоимость по договору, получая взамен столь необходимую ему уверенность в том, что компания-страховщик будет стоять на страже его интересов в случае, если дело дойдет до суда или арбитража. Отдельные случаи страхования ответственности подразумевают также и возмещение медицинских расходов. Бывают случаи, когда один лишь факт наличия страхового полиса может сыграть важную роль, - не меньшую, чем выплата страхового возмещения. Иногда суды, принимая во внимание надежную страховую защиту, выносят благоприятное для страхователя судебное решение, и присуждают возмещение истцу в меньшем объеме по сравнению с тем, которое бы было назначено, не имей страхователь полиса страхования ответственности (который, кстати, покрывает и судебные издержки тоже).

       Заключая  договор страхования ответственности, следует иметь в виду, что он может предусматривать ряд ограничений. Например, лимит на одного страхователя, который подразумевает потолок (максимальную сумму) возмещения на одного пострадавшего  от действий или бездействий страхователя. Лимит может быть установлен и на количество страховых событий, на отдельные группы ущерба и т.д. 
 
 

     Заключение

       Сегодня в мире постоянного движения и  стремительных действий мы можем  не заметить надвигающейся на нас  угрозы. Но даже если и заметим, то порой это случается слишком поздно, чтобы можно было что-то исправить.

       Именно  поэтому уже на протяжении многих лет своей популярностью и  высоким спросом пользуются страховые  компании, которые могут гарантировать  своим клиентам то, что в случае возникновения непредвиденной ситуации они смогут продолжать жить, как и прежде.

       Как правило, страховыми услугами пользуются не только предприниматели, стремящиеся  уберечь свой бизнес от возможного банкротства, но и обыкновенные люди, которым дорого их здоровье, имущество и жизнь.

       Принцип страхования заключается в том, что приезжая в страховую компанию составляют необходимый договор, который  и гарантирует полную сохранность  застрахованного имущества.

       Следует заметить, что самыми распространенными видами страхования на сегодняшний день являются личное и имущественное страхования. Их схожесть заключается в том, что оба данных вида страхования являются добровольно принудительными.

     Список  используемой литературы:

1. С. С. Гаврилова Страхование, Издательство Эксмо, М., 2010.-304с.
2. А. А. Гвозденко Основы страхования, Издательство Финансы и статистика, Москва, 2007.-320с.
3. С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова Страхование, Издательство Юрайт, Москва, 2010. – 704с.
4. В. Н. Рыбин Основы страхования, Издательство КноРус, 2009. – 240с.
5. Г. В. Чернова Страхование: Учебник, Издательство Проспект, Москва,2009. – 432с.

,