Международные платежные системы

Введение 

1.Международные платежные системы: цели создания, виды, механизмы работы 

  1.1 Американские  платежные системы: Fedwire, CHIPS, Bankwire 

  1.2 Европейские  и японские платежные системы:  Chaps, EAF, TARGET и др. 

2. Международные карточные платежные системы 

  2.1 Visa International 

  2.2 EUROCARD — MasterCard 

 Заключение 

Литература  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Данная работа посвящена теме "Международные платежные системы"  и изучается на стыке сразу  нескольких взаимосвязанных дисциплин,  таких как «Международные валютно-кредитные  отношения», «Межднародный банковский бизнес» и др.

      Транснационализация промышленного производства явилась главной причиной транснационализации банковской деятельности. Появление иностранных филиалов, представительств в немалой степени способствовало увеличению всего спектра международных банковских услуг.

      Либерализация капитальных потоков,  активные шаги к которой мировое  сообщество начало предпринимать  в конце 70-х гг., стала возможной,  в том числе благодаря разветвленным  международным банковским сетям,  при помощи которых банки стали  предоставлять международные банковские  услуги по движению капиталов  и сопровождению инвестиционной  деятельности своих клиентов.

      Тенденции развития всей МФС,  такие как глобализация, интернационализация,  институционализация, рост международной  конкуренции, интеграция, конвергенция, информатизация и компьютеризация,  концентрация мировых рынков  и другие тенденции, в свою  очередь тоже способствовали  увеличению международных банковских  услуг.

      Тенденции развития мировой экономики  и международном финансовом рынке  (МФС) свидетельствуют о том,  что современная жизнь приобретает  выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в  активизации международных экономических  и торговых отношений, как на  уровне индивидуума, так и на  государственном уровне, которые  стали технически возможными  благодаря деятельности банков  и предоставляемым ими международным  банковским услугам. Таким образом,  одной из основных тенденций  развития банковского бизнеса  становится увеличение роли международных  банковских услуг[1].

      В условиях МФС первостепенное  значение имеет организация расчетов. Для организации международных  расчетов разработаны различные  платежные системы, начиная от  глобальных, таких как СВИФТ, и  заканчивая системами, основанными  на корреспондентской сети отдельных  банков. Та или иная платежная  система имеет свои особенности,  которые непосредственным образом  оказывают влияние на конкурентоспособность  международных расчетно-платежных  банковских услуг, что является  очень важным в процессе интеграции  банка в МФС.

      В настоящее время все большее  распространение получают международные  переводы по системе СВИФТ.  Сегодня СВИФТ охватывает более 3700 финансовых институтов: банки, брокерские конторы, дилерские фирмы, страховые компании и др.

      Наряду с системой СВИФТ существуют  другие системы. Международные  расчеты в ЕС осуществляются  посредством одной из следующих  платежных систем: трансевропейской автоматизированной экспресс-системы валовых расчетов в режиме реального времени ТАРГЕТ, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупными европейскими банками.

      Проблема данного исследования  носит актуальный характер в  развитии современных международных  валютно-кредитных отношений. Актуальность  настоящей работы обусловлена,  с одной стороны, большим интересом  к данной теме в современной  науке, а, с другой стороны,  ее недостаточной разработанностью.

      Целью исследования является  изучение международных платежных  систем, их организационных форм  и механизмов их работы с  точки зрения новейших отечественных  и зарубежных исследований по  сходной проблематике.

      В рамках достижения поставленной  цели автором были поставлены  и решения следующие задачи:

           1. Описать различные системы для  окончательного расчета по международным  валютным переводам

      2. Выяснить механизм их функционирования, т.е. объяснить, как банки фактически  выполняют трансфер

      3. Изучить систему международных  платежей SWIFT

      4. Рассмотреть дргие виды международных платежных систем (карточные системы)

      Источниками информации для написания  работы по теме "Международные  платежные системы и их роль  в глобализации современных экономических процессов" послужили базовая учебная литература, результаты практических исследований, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях. 

   Международные платежные системы:  цели создания, виды, механизмы работы 

      Каждая страна имеет свою собственную  национальную валюту и свою  собственную систему платежей  и расчетов – то есть определенный  набор институтов и законодательно закрепленных соглашений для осуществления платежей и исполнения финансовых сделок в этой стране с использованием ее национальной валюты.

      «Платежом» называется передача  приказа на перевод определенных  денежных средств, который является  следствием экономической сделки, а «расчетом» - окончательный и  безусловный перевод денежных  средств, в объеме, указанном в  приказе. Таким образом, если  покупатель оплачивает чеком  счет в магазине, то «платеж»  осуществляется, когда чек передается  работнику магазина, а «расчет» - когда чек предъявляется в  банке и банк кредитует счет  магазина на сумму платежа.  Если покупатель оплачивает товар  наличными, платеж и расчет  происходят одновременно.

      Для исполнения сделки с иностранной  валютой необходимо два перевода  денежных средств, в противоположных  направлениях, так как она предполагает  обмен одной валюты на другую[2]. Исполнение сделки требует взаимодействия  систем платежей и расчетов  обеих стран, и эти системы  играют ключевую роль в функционировании  валютного рынка.

      Платежные системы эволюционируют  и становятся более сложными  с каждым днем. В настоящее  время в США действуют различные  формы платежей: платежи могут  осуществляться, например, наличными,  чеками, автоматической расчетной  палатой (механизм, выработанный  в качестве замены некоторым  формам бумажных платежей) и электронным  переводом средств (для крупных  переводов между банками). Каждая  из этих платежных форм имеет  свои собственные методики и  соглашения.

      Межбанковские переводы на валютном  рынке осуществляются при помощи  электронных платежных систем. 

      1.1 Американские платежные системы:  Fedwire, CHIPS, Bankwire 

      FedWire (Федеральная автоматизированная система денежных переводов) - автоматизированная система денежных переводов между организациями, имеющими счета в Федеральной резервной системе. Она является системой электронных посланий и, в отличие от СВИФТ, одновременно системой платежей (расчета), учрежденной и поддерживаемой Федеральной резервной системой (Центральным банком) США. "FedWire" служит для осуществления оптовых безналичных денежных трансферов внутри этой страны.

      Сеть "FedWire" состоит из компьютерных систем, расположенных в 12 региональных ("окружных") федеральных резервных банках, связанных автоматизированными станциями по пересылке посланий (платежных инструкций). Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и поступления банков внутри своего региона. Базой для существования системы "FedWire" является то, что все коммерческие банки в США, включая филиалы иностранных банков, должны поддерживать минимальные обязательные резервы в своих региональных федеральных резервных банках. При этом обязательные резервы коммерческих банков формируются как процентные доли от определенных типов депозитов, отраженных в их бухгалтерских "книгах" (или аккаунтинговых записях). Эти резервы, поддерживаемые на специальном резервном счете коммерческого банка в одном из федеральных резервных банков, называют федеральными фондами. Причем эти счета являются операционными (не замороженными, как в России) для американских коммерческих банков и филиалов иностранных банков в США, т.е. с этих счетов можно осуществлять платежи. Избыточные для отдельного коммерческого банка федеральные фонды с такого счета могут быть проданы на денежном межбанковском рынке другому банку, испытывающему дефицит в федеральных резервах, для того чтобы покрыть увеличение размера своих депозитов. При этом рынок федеральных фондов является в США базовым сегментом для функционирования всего денежного рынка.

      В рамках расчетов через систему  "FedWire" платеж осуществляется столь же быстро, как быстро выполняется операция (т.е. набирается и отправляется сообщение на компьютере банка-отправителя). Заметим, что для этих денег, переводимых через систему "FedWire" (называемых федеральными фондами), трансфер осуществляется немедленно и окончательно. В случае, когда один коммерческий банк переводит денежные фонды через эту систему другому коммерческому банку-члену федеральной резервной системы, счет первого банка в его региональном федеральном резервном банке немедленно дебетуется, а счет банка-бенефициара в его региональном федеральном резервном банке (может быть, в том же самом) немедленно кредитуется.

      Каждая операция, осуществляемая  через систему "FedWire", является независимой от других подобных операций, проводимых теми же банками в тот же день. Соответственно не существует накапливания взаимных требований и обязательств банков-членов в течение, например, рабочего дня и, следовательно, не проводится их неттинг в его конце.

      Fedwire – это «система расчетов в реальном времени» (Real Time Gross Settlements). Для контроля риска по Fedwire, Федеральная Резервная Система накладывает штрафы на участников за превышение позволенного лимита овердрафтов[3] в течение одного дня.

      CHIPS (Clearing House Interbank Payments System; Межбанковская платежная система клиринговой палаты) является частной компьютеризованной сетью для расчетов по крупным международным долларовым платежам, действующей в режиме "он-лайн" и режиме "реального времени". CHIPS принадлежит Ассоциации клиринговой палаты Нью-Йорка (New York Clearing House Association) и используется ее членами. Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-йоркскими банками и иностранными клиентами.

      Режим "он-лайн" означает, что специальные компьютеры банков-членов системы CHIPS (терминальные компьютеры) находятся в прямой связи с центральным компьютером CHIPS в момент совершения операции (платежа). В то же время функционирование системы CHIPS в режиме реального времени означает, что на ее терминальных компьютерах имеется информация на текущий момент времени (например, о состоянии счета, денежной позиции банка по отношению к системе в целом и по отношению к отдельным банкам-контрагентам, о проведенных операциях за операционный день и т.д.).

      Система CHIPS включает около 150 участников, из которых 20 банков  участвуют в окончательном расчете  в рамках системы на конец  дня. Эти 20 банков называются  расчетными банками. Они имеют  достаточный размер и финансовую  силу, чтобы быть способными осуществлять  огромные суммы ежедневных переводов.  Участники этой системы находятся  в Нью-Йорк-сити. В их число входят американские банки со штаб-квартирами, базирующимися в этом городе, нью-йоркские филиалы и агентства иностранных банков, а также Эдж корпорации. При этом около двух третей участников составляет вторая из перечисленных категорий участников системы.

      В отличие от Fedwire, система CHIPS дает возможность осуществлять платежи в течение рабочего дня в обычном порядке. При этом каждая такая операция рассматривается как "безотзывная". Однако фактический окончательный расчет в рамках этой системы (своего рода многосторонний неттинг) осуществляется в конце бизнес-дня с помощью системы FedWire и базируется на нетто-позиции каждого участника. Таким образом, банк, отославший платежные поручения на сумму в 10 млн. дол. к различным банкам-членам CHIPS в течение рабочего дня и получивший платежные поручения на 9 млн. дол., должен будет сделать лишь один долларовый трансферт в конце рабочего дня для окончательного расчета по своей "короткой" нетто-позиции в 1 млн. дол. в адрес своего расчетного CHIPS-банка или на специальный CHIPS-счет, поддерживаемый в Федеральном резервном банке Нью-Йорка.

      В рамках CHIPS в среднем осуществляется  от 100 000 до 200 000 платежей в день, приблизительно  на сумму в 1 трлн. дол. Сеть CHIPS является главной, абсолютно  доминирующей клиринговой системой  в США для долларовых трансферов по международным операциям. Через ее каналы осуществляется более 90% от всех долларовых платежей между фирмами, банками и правительственными агентствами из различных стран по всему миру. [4]

      Известно, что если в течение  какого-то промежутка времени  (например, рабочего дня) с банковского  счета выплачивается больше денег,  чем на нем было в начале  дня, то создается овердрафт,  т.е. дебетовое сальдо на лоро-счете  банка-корреспондента. Он является  формой кредита, и процент в  целом будет начисляться на  владельца счета (в нашем случае  банк-член ЧИПС),^если овердрафт останется при закрытии баланса на конец бизнес-дня.

      Однако чтобы оперировать с  огромными суммами ежедневных  платежей, банки, как правило,  должны временно допускать овердрафты  счетов в своих бухгалтерских  книгах в течение дня. Они  делают так, будучи уверенными  в том, что фонды, покрывающие  эти отрицательные (дебетовые)  сальдо, поступят на счет позднее  в этот же день, так что на  конец дня не останется овердрафта. Такое временное отрицательное  сальдо на корреспондентском  счете называют "внутридневным" овердрафтом ("daylight" overdraft, "in-traday" overdraft).

      Если вопреки ожиданиям банка-владельца  счета кредитующие фонды на  него не поступят, то это может  создать очень серьезную проблему  для банка-держателя, приводя  его к превышению юридических  лимитов на кредиты и даже  уменьшая его капитал (в части  накопленных нераспределенной прибыли  и амортизации). Именно поэтому  для защиты таких банков-посредников,  а в конечном счете для защиты всей американской платежной системы банки-участники ЧИПС и Федеральная резервная система стали устанавливать "потолки" (caps), т.е. лимиты на величину "внутри-дневного" овердрафта, разрешенные по лоро-счету для банков-корреспондентов.

      Например, если банк-член ЧИПС  получит инструкции от заграничного  банка-корреспондента, для которого  установлен лимит в 5 млн. дол., сделать платежи на сумму в  10 млн. дол., то он выплатит фонды,  которые имеются на счете, а  затем - 5 млн. дол. в рамках лимита "внутридневного" овердрафта. Оставшиеся платежные поручения не будут исполнены до тех пор, пока на лоро-счет этого заграничного банка-корреспондента, поддерживаемый в банке-члене ЧИПС, в течение дня не поступит достаточно фондов.

      В настоящее время системы  Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковскихвнутренних расчетов США.

      Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard. Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

      Fedlbire – американская система, самая старая государственная система валовых расчетов, созданная Федеральной Резервной Системой на основе 12 крупных расчетных центров в каждом резервном банке, работает с конца 19 века.

      В других странах также есть  крупные системы для перевода  больших объемов денежных средств  между банками, похожие на Fedwire и CHIPS в Соединенных Штатах Америки.

      В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System, электронная система расчетов[6] в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Ltd, основанной в Лондоне в 1984 г.

      Система связывает 14 банков, входящих  в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd, Банк Англии и более 400 других участников расчётов.

      Банки, получающие сообщения о  переводе средств через данную  систему, должны предоставить  средства кредитуемой стороне  в день получения сообщения.

      Система

      BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) — платёжная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачет кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или др. бумажных носителей. BACS создана в 1968г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. озднее система была преобразована в систему BACSTEL. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90 % работающих британцев.

      Наиболее распространенная операция  в этой системе — прямое  зачисление заработной платы  на банковские счёта получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютерным центром.

      BACS выполняет также значительный объём платежей в форме «постоянных доверенностей» (Прямое дебетование или Direct Debit), которые являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие «мастер-файл», где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней:

      1-й день: получение входящей информации  для прямых кредитовых и дебетовых  проводок. В этот день отбираются  платежи, срок которых наступает  в указанный день. Магнитную ленту  с записью кредитных проводок (или другой носитель информации), банки, которые ведут счета  получателей, передают в BACS. Одновременно  ведомости поступают в центральную  бухгалтерию банка для дебетового  списания сумм со счёта клиента.

      2-ой день: на основе ведомостей  из центральной бухгалтерии главного  банка отделения дебетуют текущие  счета плательщиков. На основании  этой информации изготавливаются  новые ленты и посылаются банкам-получателям то есть банки участники от BACS получают магнитные ленты и обрабатывают информацию.

      3-ий день: банки-получатели обрабатывают  полученную информацию и зачисляют  деньги на счёт клиента.

      Существует ещё одна форма  обслуживания, которая выполняется  через BACS — «прямое дебетование» счёта. Эта операция аналогична операции «простого поручения», но здесь сумма и время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять платежное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний.

      В Германии, расчеты в немецких  марках осуществляются через  EAF – электронная система, где  платежи осуществляются через  счета Центрального Банка Германии  – Бундесбанка.

      Также была разработана новая  система платежей под названием  Target для того, чтобы связать электронные системы расчетов в реальном времени в пределах Европейского Сообщества и дать участникам возможность совершать сделки в евро после его введения.

      Система TARGET - (трансъевропейская  автоматизированная экспресс-система  брутто-расчетов в режиме реального  времени – Trans-European Automated Real-Time Gross Settlements Express Transfer - TARGET) - Система была поставлена на испытание в июне 1997 г. и завершена в июне 1998 г

      Через эту систему проходит  около 25% всех трансграничных  платежей в ЕС, напрямую связана с национальными клиринговыми системами RTGS (Real-Time Gross Settlements) и позволяет выполнять платежи в режиме реального времени при наличии достаточного покрытия на счете банка-плательщика. Главная задача системы TARGET – сократить время прохождения платежей между финансовыми институтами зоны евро и максимально гарантировать их безопасность.

      Структура TARGET представляла собой  децентрализованную платежную систему,  при этом в ведении ЕЦБ оставались  только наиболее общие функции.  Единая система строилась из  сети телекоммуникаций, связанной  в конкретной стране ЕС с  национальной системой, и через  нее национальные кредитные учреждения  получали доступ к системе  TARGET для осуществления расчетов  евро в режиме реального времени.  Режим реального времени поддерживался  всеми странами-членами ЭВС и  гарантировал возможность моментальных  расчетов в любой стране зоны  евро.

      Телекоммуникационная клиринговая  система SIT (Франция) была разработана  в 1982-83 гг. крупнейшими банками  Франции[7]. Взаимодействие БС в  системе SIT происходит на основе  выделенных каналов общедоступной  сети Transpac.   Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

      Также есть крупная частная  система   – крупнейшая французская  частная клиринговая система.

      Zen Grin – соответствующая система, которая поддерживается ассоциацией японских банков. Это частная клиринговая система, которая существует в Японии.

      Есть крупные клиринговые системы,  полностью являющиеся государственными  или находящиеся под контролем  ЦБ. Это в первую очередь SIC (Swiss Interbank Clearing) – швейцарская система клиринговых платежей, находящаяся под эгидой Банка Конфедераций – швейцарского национального банка. И две крупные системы валовых расчетов, действующие на основе системы Центральных Банков: это японская BOJ-NET – сеть Банка Японии, существует наряду с Zen Grin, но осуществляет валовые расчеты. Также есть валовые частные платежные системы, из крупнейших – ACCESS, это английская система, крупнейшая расчетная система Великобритании, которая поддерживается тремя крупнейшими английскими банками – «большой тройкой», это National Westminster, Lloyds’ и Middle Bank (куплен китайцами). Не так давно к ним присоединился четвертый крупнейший банк – Barclays’, который до этого пытался развивать свою платежную систему по Великобритании.

      К валовым частным системам  также относятся Cirrus Maestro – испано-франко-швейцарская система, BANCOMAT – частная трансъевропейская система электронных валовых платежей, Cityplus – возникла на основе расчетной системы CityCorp., сейчас она трансъевропейская, но первоначально возникла в Бельгии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Международные  карточные платежные системы 

      В настоящее время в мире  действует несколько международных  платежных систем, или, как их  называют в странах англосаксонского  Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card. Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

      Расходы ассоциаций покрываются  за счет взносов банков —  участников платежной системы  пропорционально объему их карточных  операций.

      Ассоциации выполняют следующие  функции:

    • выдача лицензий на выпуск  карточек с логотипом ассоциации;

    • охрана патентов и прав;

    • разработка стандартов и  правил ведения операций;

    • обеспечение надлежащего функционирования  национальных и международных  систем автоматизации и расчетов;

    • обмер финансовой информации  и перевод комиссионных выплат  участниками системы;

    • исследования и анализ;

    • разработка новых платежных  продуктов;

    • маркетинг, реклама и продвижение  продукта на рынок.

      К числу важных операционных  функций, выполняемых ассоциациями  для своих членов, относится авторизация,  то есть получение от банка-эмитента  разрешения на сделку, если сумма  покупки превышает разовый лимит  или если у торговца существуют  сомнения в личности клиента  и законности использования им  карточки.