Обязанности сторон по договору страхования

Содержание

Введение                                                                                                2-3

Глава  1. Понятие и сущность страхования ответственности            4-6  

Глава 2.Содержание и существенные условия договора страхования ответственности.                                                                                            7-11

Глава 3. Содержание договора страхования                                      12-14

Глава 4.  Обязанности сторон по договору страхования                  15-18   

Заключение                                                                                           19-20

Список использованной литературы                                                      21

Введение

Как известно, ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам, например кражи, разбой, убийства карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно. В этом случае вступают в силу Гражданский кодекс РФ, предусматривающий, что причинитель вреда обязан возместить этот причиненный вред потерпевшим. Ранее такие конфликты улаживались - обычно путем переговоров, без обращения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим ощущается все сильнее. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в больших размерах, чем, например, пешеходы.

Гражданско-правовая ответственность  – это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций, а также государства, например при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

Страхование ответственности  тесно связано со страхованием имущества. Так как большинство видов ответственности, касается использования имущества, поэтому в Гражданском кодексе РФ в п.2 ст.929 указано, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, такие имущественные интересы, как риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества и риск ответственности по обязательствам, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или  противоправного действия нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса, то причинитель  вреда помимо гражданской ответственности  будет нести еще и уголовную  ответственность. При этом страхование  гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда  от уголовной ответственности.

Следовательно, исходя из всего  вышеизложенного, можно сделать  вывод, что в настоящее время  страхование занимает большое место  в жизни общества. И далее в данной работе мы рассмотрим понятие и сущность страхования более подробно, так же рассмотрим содержание и существенные условия договора страхования ответственности.

Глава 1. Понятие  и сущность страхования ответственности.

Страхование в зависимости от объекта страхования  подразделяется на две основные отрасли имущественное страхование и личное страхование.

Объект имущественного страхования — это имущественные интересы, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

При страховании  ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности — наиболее сложное  и направлено на возмещение страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вреда, причиненного юридическому лицу.

Содержание  страхования ответственности определяется условиями лицензирования страховой  деятельности и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности.

Страхование ответственности — сравнительно молодая отрасль страхования, ей чуть более 100 лет. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, причиненного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам. Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если застрахованный нанес ущерб, который иногда может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший в свою очередь также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Необходимо проводить различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страхованию подлежит только гражданская ответственность.

Для предъявления иска по гражданской ответственности  необходимо иметь в наличии 3 условия: наличие ущерба, наличие вины или противоправного действия, а также наличие между ними связи.

В "Условиях лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации" определены следующие виды страхования гражданской  ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности.

В следующей главе мы рассмотрим содержание и условия заключения договора страхования ответственности.

Глава 2. Содержание и существенные условия договора страхования ответственности.

Как уже говорилось в предыдущей главе, страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Не все  интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускается страхование:

1. противоправных интересов,
2. убытков от участия в играх, лотереях и пари,
3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности с:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основанием  возникновения отношений по страхованию  является договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Сторонами договора являются страхователь и страховщик. 
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения на осуществление страхования соответствующего вида. 
Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.¹ Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или Правил страхования.

Участниками страховых правоотношений могут  быть 
выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя. Условие о застрахованном лице является существенным по договору личного страхования. Так, например, по договору страхования жизни работника работодатель заключает договор со страховой организацией в пользу родственников работника. В качестве страховщика выступает страховая организация, страхователя – работодатель, застрахованного лица – работник, выгодоприобретателя – родственники работника.

Существуют  следующие виды страхования: 
1. Добровольное и обязательное страхование.

Обязательное  страхование осуществляется исключительно  в силу прямого указания закона. Законом на указанных в нем  лиц может быть возложена обязанность  страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.²

 
2. Имущественное и личное.

Имущественное страхование включает в себя:

1. страхование имущества (ст. 930 Гражданского кодекса РФ),
2. страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 Гражданского кодекса РФ),
3. страхование предпринимательского риска (ст. 933 Гражданского кодекса РФ).

По договору имущественного страхования могут  быть застрахованы следующие имущественные  интересы:

1. риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

 По договору  страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, по которому может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По договору страхования договорной ответственности допускается страхование риска ответственности только самого страхователя за нарушение договора и только в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

 По договору  страхования предпринимательского  риска 
может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

По договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной , выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Глава 3. Содержание договора страхования.

Согласно  статьи 942 Гражданского кодекса РФ содержание договора страхования определяет существенные условия договора имущественного и личного страхования.

Существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Страховой случай, страховая сумма и срок действия договора являются существенными условиями, как для договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая сумма  – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования, которая определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах  личного страхования и договорах  страхования гражданской ответственности  страховая сумма определяется сторонами  по их усмотрению.

Если страховая  сумма, указанная в договоре страхования  имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в  той части страховой суммы, которая  превышает страховую стоимость.

Исходя из страховой суммы, устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.³ Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. 
Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.⁴

Договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме. 
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.⁵ 

Глава 4. Обязанности сторон по договору страхования.

1.Обязанности страховщика.

-соблюдение тайны страхования, ⁶

-оформление наступления страхового случая (путем составления страхового акта),

-предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной  суммы право требования, которое  страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Страхователь  обязан передать страховщику все  документы и доказательства и  сообщить ему все сведения, необходимые  для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. 

Ответственность страховщика.

1. Согласно статьи 395 Гражданского кодекса РФ нарушение обязанности по страховой выплате влечет взыскание неустойки, предусмотренной нормативными правовыми актами или договором. Если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами или договором, то со страховщика могут быть взысканы проценты.
2. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса РФ.

Обязанности страхователя:

1.заключить договор страхования в случае, если страхование является обязательным.

2.при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.⁷

3. уплатить страховую премию. Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.
4. в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 Гражданского кодекса РФ),
5. уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в договоре личного страхования срок уведомления не может быть менее тридцати дней (ст. 961 Гражданского кодекса РФ),
6. при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность страхователя:

1.в случае, когда страхование является обязательным для страхователя 
и страхователь не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, страхователь несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

2. в случае сообщения страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и размера возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, и возвращения страхователем всего полученного по договору страхования, а также возмещения реального ущерба.⁸

3. согласно, статьи 954 Гражданского кодекса РФ,  в случае неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

4.при несообщении страхователем либо выгодоприобретателем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 Гражданского кодекса РФ).

5.неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 Гражданского кодекса РФ),

6.в том случае, если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, возникшие в результате страхового случая, страховщик освобождается от возмещения убытков (п. 3 ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

Заключение

Изучив данную тему работы, можно сделать вывод, что страхование в жизни общества в наше современное время  занимает большое место. И наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В России закон "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств", вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, а также размер страховой  суммы и порядок ее выплат. В  каждом случае размер страховой выплаты  зависит от реального ущерба имуществу  потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление. При гибели потерпевшего возмещается вред в  связи с потерей кормильца  и расходы на погребение.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую  ответственность, например, владельца  дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность  врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных  управляющих и лиц некоторых  других профессий. Профессиональная ответственность  представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры) должна быть застрахована в обязательном порядке.

Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность  граждан и предпринимателей, нарушение, которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить им компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся и должны проводиться в обязательной форме.