Обязательная и добровольная форма страхования

Федеральное агентство по образованию

ГОУ «Санкт-Петербургский  государственный политехнический  университет» 
 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ

По курсу: страхование

На тему: обязательная и добровольная форма страхования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                           Выполнила студентка

                                                       3 курса 080507

                                                                                   «Менеджмент организации»

                                                                                   Подпись студента _______  

2010 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                          3

1. Обязательная форма страхования                                                            4
2. Добровольная форма страхования                                                           7

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ                                                                            9

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК                                                                 10 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

     Одна  сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ  ФОРМА СТРАХОВАНИЯ

     Обязательное страхование — это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Поэтому любой принимаемый федеральный закон о каком-либо конкретном виде обязательного страхования должен содержать нормативные положения, определяющие:

     - субъектов страхования

     - объекты, подлежащие страхованию

     - перечень страховых случаев

     - минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения

     - размер, структуру, порядок определения страхового тарифа

     - срок и порядок уплаты страховой премии (взносов)

     - срок действия договора страхования

     - порядок определения размера страховой выплаты

     - контроль над осуществлением страхования

     -последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения

     Некоторые виды обязательного страхования, как  и добровольное страхование, обычно осуществляются на основании договора страхования — при наличии волеизъявления страхователя. В рамках обязательного страхования может осуществляться страхование объектов как личного, так и имущественного страхования.

     Перечисленный набор положений (требований), который  должен содержаться в том или  ином федеральном законе о каком-либо виде обязательного страхования, —  это лишнее подтверждение мысли об исключительной роли государства в деле правового регулирования отношений по обязательному страхованию.

     На  практике это означает, что закон  устанавливает обязанность страхователя не только заключить договор страхования, но и сделать это на условиях, предусмотренных в том или ином законе о конкретном виде обязательного страхования. Иными словами, мы можем говорить о юридическом понуждении к заключению договора. При обязательном страховании законом (или в установленном им порядке) определяются:

     - страхователи

     - лица, в интересах которых производится это страхование

     - объекты, подлежащие страхованию

     - риски, от которых они должны быть застрахованы

     - минимальные размеры страховых сумм

     . Все другие условия страхования,  включая размер страховой премии, определяются по соглашению сторон.

     Высказывается мнение, что есть и другие формы обязательного страхования — государственное, акционерное, кооперативное и др. С такими утверждениями трудно согласиться. Ведь в названных формах обязательного страхования дается указание на одного из возможных его участников — государственные органы, акционеры, кооперативные организации и др.

     Обязательное  государственное страхование мы рассматриваем как разновидность  обязательного страхования. На разграничение  понятия «обязательное страхование» и понятия «обязательное государственное страхование» указывается в гражданском законодательстве. Это говорит о том, что для них устанавливается разный правовой режим регулирования страховых отношений.

     Обязательное  государственное страхование устанавливается федеральным законом обычно в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих систем государственной службы — государственной службы, военной службы, правоохранительной службы. Главная цель данного страхования — обеспечение социальных и материальных интересов указанных категорий лиц и интересов государства.

     Страхователями  по обязательному государственному страхованию выступают федеральные  государственные органы исполнительной власти (бюджетные учреждения).

     Застрахованными лицами выступают названные выше государственные служащие систем государственной  службы. Граждане, не относящиеся к  государственным служащим, могут  подлежать данному страхованию, но только при наличии специально принимаемого в отношении их федерального закона.

     Как правило, федеральные законы об обязательном государственном страховании тех  или иных категорий граждан содержат подробные положения по регулированию  всех страховых отношений, в том  числе и исключительные правила. Например, в Федеральном законе от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» есть перечень выгодоприобретателей, перечень оснований освобождения страховщика от выплаты и другие исключения, которые установлены гражданским законодательством о страховании. Это говорит о том, что общие правила о страховании, установленные гражданским законодательством, применяются только тогда, когда в законах об обязательном государственном страховании отсутствуют свои правила и исключения.

     К обязательному страхованию в  настоящее время относятся: обязательное медицинское страхование, отчисления в государственный пенсионный фонд, социальное страхование, страхование военнослужащих, страхование пассажиров в пути, которое осуществляется на водном, воздушном и автотранспорте общего пользования (соответствующий страховой взнос производится при покупке билетов), страхование сотрудников налоговых служб, страхование граждан, пострадавших в результате Чернобыльской аварии и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ДОБРОВОЛЬНАЯ  ФОРМА СТРАХОВАНИЯ

     Добровольное страхование — это отношения между сторонами (страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по защите имущественных интересов (соответствующего объекта страхования), когда страховщик обязуется за оговоренную в соглашении договора плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

     Добровольное  страхование- одна из форм страхования, в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование также форма удовлетворения страхового интереса. В государственном страховании добровольность, как правило, распространяется только на страхователей, страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, действующими правилами и инструкциями. Добровольное страхование преобладает в условиях функционирования страхового рынка. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

В отличие  от обязательного страхования, при  котором страхователь обязан по закону страховать свое имущество или ответственность  перед третьими лицами, договор страхования между страхователем и страховщиком заключается добровольно.

     Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора и правил страхования. Правила  страхования принимаются и утверждаются страховщиком (или объединением страховщиков) самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела. В них должны содержаться положения:

- о субъектах и объектах страхования;

- о страховых случаях и страховых рисках;

- о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

- о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

- о правах и обязанностях сторон;

- об определении размера убытков или ущерба;

- о порядке определения страховой выплаты;

- о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

     Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

     1. Добровольное страхование действует  в силу закона, и на добровольных  началах. Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     2. Добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только  для страхователей. Страховщик  не имеет права отказываться  от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

     3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем,  что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     4. Добровольное страхование всегда  ограниченно сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

     5. Добровольное страхование действует  только при уплате разового  или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВЫВОДЫ

     Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховой защитой людей, их дела от различного рода опасностей.

     Страхование (страховое дело) в широком смысле – включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), направленной на обеспечение страховой защитой людей, их дел.

     Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов) формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

     Форма страхования делится на обязательное и добровольное. Обязательное страхование — это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Добровольное страхование — это отношения между сторонами (страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по защите имущественных интересов, когда страховщик обязуется за оговоренную в соглашении договора плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

     1. Гражданский кодекс часть 2, глава  48, Страхование, глава 58,59 регулирование  правовых отношений

     2. Закон об организации страхового  дела ФЗ № 135 от 1992 г., переиздан  в 2004 г. (поправка 10.12.03).

     3. Бургонова Г. Н., Васина И. Г. Бухгалтерский учет в страховых компаниях: Учебное пособие. – СПб.: СПбГИЭА, 2003- 340 с

     4. Вещунова Н. Л., Фомина Л. Ф.  Бухгалтерский учет в страховых  компаниях: Учебно-практич. Пособие.  – СПб.: Издательский Торговый  Дол «Герда», 2000-540 с.

     5. Гвозденко А. А. Страхование. – М. Проспект, 2004-462 с.

     6. Гинзбург А. И. Страхование  : учеб. пособие для вузов. –  СПб.: Питер, 2004.-462с.

     7. Страховое дело: Учебник. Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана, М., “Финансы и статистика”, 2003г.-347 с.