Основные направления страхования в России

1 Понятие страхования

Страхование – это отношения по защите интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности, здоровью.

Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Жизнь или  смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или  инвалидности.

Так же в  рыночной экономике применяются  различные виды и сочетания защиты от социальных, профессиональных и  индивидуальных рисков утраты трудоспособности, места работы и здоровья: обязательное и добровольное социальное страхование (как коллективно-массовая форма  защиты трудоспособного населения  от социальных и профессиональных рисков), государственная социальная помощь (как государственно-попечительская форма защиты нетрудоспособного  населения и нетрудозанятого  населения) и частное страхование (как форма защиты граждан от индивидуальных рисков). Каждая из форм защиты призвана защищать население от различных  по своей природе социальных, профессиональных и индивидуальных рисков, которое  существенно различается по своим  возможностям: физическому состоянию  и здоровью, наличием работы, источникам доходов.

В социально-политическом аспекте обязательное социальное страхование  представляет собой способ реализации конституционных прав граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, материнства, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы. Размеры  получаемых средств при этом зависят  от величины трудового (страхового) стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности и регулируются действующим законодательством.

Имущественное страхование, страхование имущества  − отрасль страхования, к которой  согласно принятым в РФ нормативным  актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта  страхования выступает имущественный  интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам  страхования относится страхование  гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного  страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые  предприятия и организации различной  организационно-правовой формы.

2 Основные направления страхования в России

Различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIIIв. Основополагающим видом страхования в то время  являлось морское страхование. К  нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения  к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786г. был издан  манифест Екатерины II, которым Государственный  земельный банк на указанных в  Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось  всякому отдавать на страхование  свои дома, фабрики и заводы в  чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.

Страхование в России стало быстро развиваться  с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связал это  с особенностями жизни представителей либеральных профессий (врачей, адвокатов, художников), а также чиновников высшего и среднего уровня.

Постепенно  же с развитием уровня жизни и  все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные  виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.

В настоящее  время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное и  личное.

В основе имущественного страхования лежат  имущественные интересы граждан, а  в основе личного – личные. И  тот и другой вид страхования  заключается и физическими, и  юридическим лицами со страховой  организацией. Деление имущественного и личного страхования на подвиды  тоже производится в зависимости  от тех интересов, на защиту которых  они направлены.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него и начиналась, как уже  упоминалось раньше, история страхового дела.

По договору имущественного страхования могут  быть застрахованы следующие имущественные  интересы:

1)риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (ст. 930 ГК  РФ);

2)риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности  (ст. 931, 932 ГК РФ). По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. По договору  страхования риска ответственности  за нарушение договора может  быть застрахован только риск  ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий  этому требованию, ничтожен;

3)риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условии этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо  указан в п. 2 ст. 929 ГК РФ, но охватывает лишь часть распространенных случаев  имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других рисков. Имущественное страхование  имеет своей целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, это главная  его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать  действительного размера понесенных убытков.

Согласно  пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость.

Такой стоимостью может считаться:

–для  имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в момент заключения договора страхования;

–для  предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести  при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение по договорам определяется и выплачивается в денежном эквиваленте. Однако согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» условиями договора имущественного страхования может быть предусмотрена  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения. Следует отметить, что такая замена возможна, если она обусловлена договором страхования.

К существенным условиям имущественного страхования  относятся:

–размер страховой суммы;

–срок действия договора;

–имущество  или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

–характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

К видам  имущественного страхованияв соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» относятся:

1)страхование  средств наземного транспорта (за  исключением средств железнодорожного транспорта);

2)страхование  средств железнодорожного транспорта;

3)страхование средств воздушного транспорта;

4)страхование средств водного транспорта;

5)страхование  грузов;

6)сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7)страхование  имущества юридических лиц за  исключением транспортных средств  и сельскохозяйственного страхования;

8)страхование  имущества граждан за исключением транспортных средств;

9)страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств;

10)страхование  гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11)страхование  гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12)страхование  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;

13)страхование  гражданской ответственности организаций,  эксплуатирующих опасные объекты;

14)страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

15)страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда третьим лицам;

16)страхование  гражданской ответственности за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору;

17)страхование предпринимательских рисков;

18)страхование финансовых рисков.

Их можно  объединить в три основные группы, такие как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской  ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) и предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

Договоры  страхования имущества наиболее часто встречаются на практике. Под  имуществом, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу заинтересованного лица, имеющего на то законные основания (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Данный интерес возникает у лиц, обладающих имуществом на праве собственности, либо у лиц, на которых возложена обязанность по обеспечению сохранности данного имущества. В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, будет являться недействительным. Несмотря на это, договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

Страхование гражданской ответственности законодательством подразделяется на два подвида:

–страхование  ответственности за причинение вреда  или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ);

–страхование  ответственности по договору или  договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

По договору страхования за причинение вреда  страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. Закон допускает  страхование риска внедоговорной  гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Пункт 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование риска административной или уголовной ответственности.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если данное лицо в договоре не указано, считается  застрахованным риск ответственности  самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Страхование  внедоговорной ответственности  предусматривает возможность вступления в правоотношения сразу четырех  различных участников, к которым  относятся: страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и выгодоприобретатель.

В случае, когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных  случаях выгодоприобретатель может  предъявить требование о возмещении вреда только страхователю, последний  же вправе к участию в деле привлечь страховщика. Если такое привлечение  произошло, страховая выплата должна быть взыскана непосредственно в  пользу выгодоприобретателя, если же страховщик привлечен не был, обязанность по выплате возлагается на страхователя.

Страхование риска ответственности за нарушение  договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед  которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем  не сказано, в чью пользу он заключен. Это говорит о том, что договор  страхования договорной ответственности  всегда заключается в пользу третьего лица.

По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности  только самого страхователя, но никак  не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, является недействительным (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

Страхование предпринимательского риска включает в себя широкий круг явлений. По данному  договору страхования может быть застрахован риск только самого страхователя и в его пользу. Договор страхования  предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, является ничтожным. Также договор будет  являться ничтожным, если страхователь не является предпринимателем. Таким  образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, как нельзя застраховать свой предпринимательский риск в пользу третьего лица.

Договоры  страхования могут заключаться  в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Перестрахование представляет собой одну из разновидностей страхования предпринимательского риска. Оно представляет собой страхование  рисков профессиональной деятельности по отношению к страхованию. Страховщик заключает договор страхования  с другим страховщиком, тем самым  страхуя свой предпринимательский риск.

Выделяют  два вида перестраховочных договоров – облигаторные и факультативные. Данное разделение зависит от обязательности заключения договора для страховщика. Облигаторные договоры – это обязательные договоры. Факультативные – это договоры, где перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя тех или иных рисков. Договор перестрахования имеет ряд важных особенностей. Он может иметь место при заключении договора как личного, так и имущественного страхования. Согласия страхователя на заключение договора перестрахования не требуется. Объектами по договору страхования выступают риски выплаты: страхового возмещения, страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы по договору личного страхования,– причем данные риски могут быть застрахованы как полностью, так и частично. Страховщик имеет право на заключение договора перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Несмотря  на договор перестрахования, ответственность  перед страхователем за выплату  страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы  по договору личного страхования, по основному договору лежит на страховщике. Пунктом 4 ст. 967 ГК РФ допускается последовательное заключение двух или более договоров  перестрахования. Это означает, что  один договор страхования обязательно  должен предшествовать другому договору. Следует отметить, что в данном случае страхования не обязательно  иметь согласие как основного  страхователя, так и страховщиков по договорам перестрахования. На страховщика  не возложена обязанность ставить  в известность своего страхователя о каждом договоре перестрахования. Перестраховщик также имеет право  перестраховать свои риски у других перестраховщиков. Договор перестрахования  может быть оформлен генеральным  полисом.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного  страхования считается заключенным  в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В  случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица –  по иску его наследников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1)с дожитием  граждан до определенного возраста  или срока, со смертью, с  наступлением иных событий в  жизни граждан (страхование жизни);

2)с причинением  вреда жизни, здоровью граждан,  оказанием им медицинских услуг  (страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование).

В формировании отдельных видов договоров личного  страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками  правилах (правилах страхования). Например, традиционные правила, посвященные  страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые  предусматривают наряду с обычным  набором событий для страхования  от несчастных случаев страхование  на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования  составляет добровольное страхование  жизни с условием выплаты страховой  ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной  вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Учитывая  особую социальную значимость договора страхования, договоры личного страхования  отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

В пункте 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в договоре личного  страхования страховая сумма  устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые  должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая  сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате  страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему  по другим договорам страхования (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

В отношении  договора личного страхования Гражданский  кодекс значительно реже по сравнению  с договором имущественного страхования  содержит специальное регулирование. Для того чтобы процесс страхования  осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых  отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

К существенным условиям договора личного страхования  относятся:

–условие  о застрахованном лице;

–условие  о размере страховой суммы;

–условие  о сроке действия договора;

–условие  о характере события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

Что касается размера и формы возмещения страховой  суммы, нужно сказать, что размер страховой суммы устанавливается  договором с согласия сторон, а  выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как  в договоре имущественного страхования.

К видам  договоров личного страхования  относятся:

1)страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного  события;

2)пенсионное  страхование;

3)страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика;

4)страхование  от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское  страхование.

Вышеперечисленные виды договоров личного страхования  можно объединить в две основные группы: рисковые договоры личного  страхования и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.

Рисковые  договоры предполагают страховую выплату  только при наступлении страхового случая, который может и вовсе  не наступить. Наиболее распространенным видом рискового страхования  является страхование от несчастных случаев: если данный несчастный случай наступает, страховщик обязан произвести выплату; если же данный страховой случай не наступает в предусмотренный  срок, то никаких выплат не производится.

В накопительных  договорах личного страхования  выплаты производятся в любом  случае, поскольку хотя бы один из указанных  в них рисков обязательно превратится  в страховой случай. Наиболее распространенным примером накопительного страхования  является страхование жизни. Данный договор предусматривает периодическую  плату страховых взносов, а при  дожитии до окончания срока договора – выплату оговоренной суммы. Страховая выплата производится и в том случае, если смерть застрахованного  лица наступила до окончания срока  договора.

Сформированные  в первые годы рыночных реформ финансовые инструменты и механизмы социального  страхования, пусть и весьма несовершенные, позволили в условиях масштабных изменений экономической и социальной сфер страны предотвратить крайние  формы нищеты и бедности населения, обеспечив приемлемое в этих условиях социальное обеспечение пенсионеров, привлечь значительные финансовые ресурсы  для медицинской помощи. Было бы неправильным недооценивать возможности  страхования и в повышении  ответственности работника за собственное  материальное обеспечение при наступлении  страхового случая, и в приобщении к социальной защите работодателей.

Список использованных источников

1. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., и др. Теория и практика страхования. М.: Анкил 2006. – 575 с.
2. Фильев В.И. Социальное страхование в России и зарубежных странах: практич.пособие. М.: Интел-Синтез ,2007. – 569 с.
3. Шинкаренко И. Э.Страхование ответственности: справочник. М.,2006–687 с.
4. Экономика социального страхования: Учеб. пособие/ А. М. Бабич, Е. В. Егоров, Е. Н. Жильцов. - Москва, 2009. 340 с.
5. Гражданский кодекс РФ