Особенности проведения добровольного страхования. Личное страхование

Содержание

Введение

Особенности проведения добровольного  страхования

Личное страхование

Заключение

Список используемой литературы и  источников

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страховая деятельность является одним  их необходимых и важнейших элементов  рыночной структуры. Деятельность в  условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных  интересов граждан, хозяйствующих  субъектов, производителей товаров  и услуг. Рынок страховых услуг  является одним их необходимых элементов  рыночной структуры, тесно связанным  с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капиталов.

Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые  основаны на разнообразных формах собственности.

Мы считаем, что цель данной работы заключается в том, чтобы раскрыть понятие и основную характеристику добровольного и обязательного  страхования, показать роль обязательного  страхования, его принципы, перспективы  введения обязательного страхования  жилья, возможность введения обязательного  страхования ответственности производителей.

Несмотря на то, что РФ относится  к странам с развитой экономикой, по нашему мнению, страхование - институт еще не вполне развитый. Для решения  этой проблемы необходимо создание новых  законодательных актов и совершенствование  уже имеющихся.

Страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное  влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов  страхования и разработку новых  законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая  ситуация.

 

 

 

 

Особенности проведения добровольного  страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком и правил добровольного  страхования. Конкретные условия страхования  определяются при заключении договора страхования страхователем и  страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется  осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие  активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых  организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Добровольное страхование возникает  на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное  определение договора имущественного страхования, а ст. 934 -- определение  договора личного страхования. Договор  личного страхования является публичным  договором.

Обязательной является защита интересов  только до определенной степени. При  добровольном страховании страховой  интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В  добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически  в любом медучреждении. Каждый может  в добровольном порядке вносить  дополнительные взносы в негосударственный  пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом добровольного страхования  могут быть все страховые интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска.

Ясно, что добровольное страхование  должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании  страхователь и страховщик могут  договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

На практике довольно часто встречаются  трехсторонние договоры страхования - чаще всего это договоры страхования  ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховая компания, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают также договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. Строго говоря, подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвует две стороны, два субъекта - страховщик и страхователь, права и обязанности которых (уплата страховых взносов страхователем и выплата страхового возмещения страховщиком) наряду с объектом и составляют правоотношение страхования Финансовое право.

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы  получить денежную компенсацию страховой  организации в случае наступления  страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в  большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос.

Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о  конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Правила страхования являются основой  для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия  оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными  в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и  страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Объекты добровольного страхования  подразделяются на три группы:

- личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

- имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- страхование ответственности,  связанные с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного  юридическому лицу.

По договору имущественного страхования  страховщик взамен уплаты страхователем  страховой премии обязуется при  наступлении страхового случая возместиться страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом  страхования. К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие у страхователя либо  выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

2) имущественное страхование имеет  целью компенсацию понесенных  убытков, а не извлечение дополнительных  доходов. Это главная его функция.  Соответственно величина страхового  возмещения не может превышать  действительного размера понесенных  убытков.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость.

В договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма  определяется сторонами по их усмотрению Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая.

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его  рыночную стоимость. При этом страховая  стоимость имущества, указанная  в договоре страхования, не может  быть впоследствии оспорена, за исключением  случая, когда страховщик, не воспользовавшийся  до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Действительная стоимость имущества  в период действия договора страхования  может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой  суммы, то подлежит применению правило  ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана  в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.

Что касается содержания договора имущественного страхования в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков. Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными.

Расходы страхователя возмещаются  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  независимо от того, что вместе с  возмещением других убытков они  могут превысить страховую сумму. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором  страхования установлена иная система  расчета страхового возмещения.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено  иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условия, исключающее переход к. страховщику права требования в данном случае будет ничтожным. Суброгация -- одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда.

Лицо, ответственное за убытки, и  страхователь могут регулировать отношения  между собой, не спрашивая ни о  чем страховщика. Однако если страхователь отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком или осуществление этого права становится невозможный по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или переоформлен на нового хозяина вещи.

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости того, на защиту какого интереса направлены эти договоры. Выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Наиболее часто встречаются  на практике договоры страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности. Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам имущественного страхования иных видов. Финансовое право.

Страхование гражданской  ответственности подразделяется на две разновидности - страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности и страхование ответственности по договору или договорной ответственности.

Поскольку размер ответственности  при заключении договора страхования  в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая  сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности.

Договор страхования риска ответственности  за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного  лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью  пользу он заключен. Следовательно, договор  страхования внедоговорной ответственности  всегда заключается в пользу третьего лица, никогда не совпадающего со страхователем.

Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. В последние годы широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страхование предпринимателем его ответственности по договору может осуществляться без ограничений, т.е. не только в случаях, когда это предусмотрено законом. В основе данного вывода лежит отнесение страхования предпринимателем своей ответственности по договору к страхованию предпринимательского риска. Однако такой вывод ошибочен. ГК относит страхование и имущества, и ответственности, и предпринимательского риска к имущественному страхованию. Следовательно, тот запрет, который содержится в ГК применительно к страхованию договорной ответственности, касается всех видов имущественной ответственности, в том числе и по предпринимательскому договору. Ответственность по предпринимательскому договору нельзя застраховать в пользу самого предпринимателя, ведь тот всегда несет ответственность перед своим контрагентом.

По договору страхования риска  ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности  только самого страхователя, но никак  не третьих лиц, даже если на них  возложено исполнение договора. Договор  страхования, не соответствующий этому  требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают получение ожидаемого дохода или возникновения убытков. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Риск неполучения доходов, не связанных  с предпринимательской деятельностью, может быть застрахован по договору страхования имущества. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  риск только самого страхователя и  только в его пользу. Договор страхования  предпринимательского риска, заключенный  лицом, не являющимся на самом деле предпринимателем ничтожен. Если страхователь в момент заключения договора был  предпринимателем, а затем до наступления  страхового случая лишился этого  статуса, договор страхования прекращается.

Таким образом, нельзя застраховать чужой  предпринимательский риск или передать право на получение страхового возмещения другому лицу. Иное способствовало бы искажению результатов предпринимательской  деятельности данного лица и тем  самым уклонению от уплаты налогов.

Личное страхование. По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховой риск зависит от обстоятельств  личного характера. Поэтому условия  многих договоров личного страхования  оказываются строго индивидуальными -- в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии.

Особенностями договора личного страхования  являются:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо, а именно интерес в получении  выплаты при смерти или повреждении  здоровья, при достижении определенно  возраста или наступлении определенных  событий. Эти интересы неразрывно  связаны с личностью застрахованного  лица, с принадлежностью ему личных  неимущественных благ. Поэтому устанавливаемая  в договоре страховая сумма  не зависит от вида и характера  личного интереса, а определяется  произвольно.

2. особый характер некоторых  рисков, на случай которых заключаются  договоры личного страхования.  Имущественное страхование всегда  имеет целью компенсацию понесенного  страхователем ущерба. Поэтому имущественные  риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут  быть и личные риски.

3. выплата страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения,  которое не привязано к денежной  оценке понесенного ущерба. Страховое  обеспечение определяется сторонами  в договоре по их усмотрению.

4. страховая выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно  длительного промежутка времени,  обеспечивая застрахованное лицо  без какой-либо связи с понесенными  им потерями. Поэтому-то выплата  и получила название страхового  обеспечения;

5. только договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель  не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить  определенный доход на вложенный  капитал.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод, что страхование является социально  значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже  существующих видов страхования  и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых  выявляет существующая социально-экономическая  ситуация.

В последнее время активно обсуждаются  возможности перевода некоторых  видов добровольного страхования  в обязательное. Наиболее реалистичными являются проекты по введению обязательного страхования жилья, а так же ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг.

Актуальность страхования ответственности  товаропроизводителей, продавцов и  исполнителей состоит в том, что  данное страхование является важным фактором для продвижения российских товаров на рынки развитых стран. Кроме того, страховая защита позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и реализации своих прав. Но для введения данного вида страхования в нашей стране есть несколько препятствий. Одна из них - отсутствие законодательства, регламентирующего введение данного вида страхования.

Мы считаем, что требуется внесение соответствующих изменений в  Налоговый кодекс в части признания  расходов на страхование ответственности  товаропроизводителей, продавцов и  исполнителей в качестве экономически обоснованных.

Еще одним видом страхования, который  потенциально может стать обязательным, является страхование жилья. Но в  настоящий момент ОСЖ противоречит действующему Гражданскому кодексу, который  запрещает заставлять граждан страховать свое имущество. Кроме юридических  противоречий остается нерешенным ряд  принципиальных вопросов.

Во-первых, пока не определено что  будет являться объектом страхования. Во-вторых, введение ОСЖ приведет к  тому, что весь дешевый сегмент  рынка страхования недвижимости попадет под обязательное страхование. В-третьих, уже есть опыт ОСАГО, когда  автовладельцев, имеющих добровольную страховку, заставили приобретать еще и ненужную им обязательную. Нетрудно предположить, что и внедрение ОСЖ может привести к ущемлению прав владельцев квартир, желающих иметь страховой полис на реальную стоимость и от реальных рисков. В-четвертых, пока не решено как проводить оценку квартиры. В-пятых, не прописан механизм реализации законопроекта.

С одной стороны, введение программы  ОСЖ могло бы вовлечь в страхование  самые широкие слои населения  и создать систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения  или утраты жилья. С другой стороны, создание системы ОСЖ неумолимо  столкнется с большим количеством  социальных и жилищно-коммунальных проблем, а следовательно, и с активным противодействием населения.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что ничего не бывает совершенным, и страховое дело в РФ тому не исключение. Данная отрасль разрабатывается, и как нам кажется, в ближайшее  время изменения дадут о себе знать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы и источников

Нормативно-документальные материалы

1. Гражданский Кодекс Российской  Федерации. Часть вторая. Федеральный  закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ// Отдельное  издание. М., 2010. ст.447.

2. Федеральный закон «Об организации  страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. N 4015-1 //"Российская газета", N 232, 23.11.2009.

3. Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28.03.1998 г. N 52-ФЗ // "Российская газета", N 165, 04.08.1998.

4. Федеральный закон «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации» от 28.06.1991 г. N 1499-1 // "Ведомости  СНД и ВС РСФСР", N 27, 1991 г.

5. Федеральный закон “Об аварийно-спасательных  службах и статусе спасателей”  от 22.08.1995 г. N 151-ФЗ // "Российская газета", N 169, 31.08.95

6. Федеральный закон “О донорстве  крови и ее компонентов” от 9.06.1993 г. N 5142-1 //"Ведомости СНД и  ВС РФ", 15.07.93, N 28, ст. 1064

7. Федеральный закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2007 № 41-ФЗ //Собрание законодательства РФ, 2007 № 18.

8. Указа Президента Российской Федерации "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 07.07.1992 г. №750 // "Финансовая газета", N 35, 1994 г.

Специальная литература

1. Гражданское право Часть 2 /Под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2009. - 687 с.

2. Страховое право /Под ред. Ю. Фогельсона. М.: БИК, 2009. - 283 с.

3. Финансовое право /Под ред. О.Н. Горбунова. М.: Юристъ, 2010. - 495 с.

4. Финансовое право /Под ред. Е.Ю. Грачева. М.: ТК Велби, 2010. - 536 с.