Особенности проведения и виды сельскохозяйственного страхования

Содержание:

1. Особенности проведения и виды сельскохозяйственного страхования........2
2. Страхование урожая сельскохозяйственных культур, порядок его проведения……………………………………………………………………...9
3. Страхование сельскохозяйственных животных…………………………….14
4. Страхование многолетних насаждений……………………………………...17
5. Список использованной литературы………………………………………...21

1. Особенности проведения и виды сельскохозяйственного  страхования.

Сельское  хозяйство постоянно подвержено воздействию стихийных сил природы, поэтому сельскохозяйственное страхование достаточно распространено. Оно включает страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, страхование урожая и многое другое.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур  и многолетних насаждении проводится на добровольной основе. Страхователями выступают сельскохозяйственные товаропроизводители  всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством России.

На страхование  принимают:

§ урожай сельскохозяйственных культур, в том  числе плодово-ягодных, виноградных  и других многолетних насаждений (кроме урожая естественныхсенокосов  и пастбищ);

§ деревья (кусты) плодово-ягодных и других многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Урожай  сельскохозяйственных культур, плодово-ягодных  многолетних насаждений может быть застрахован на случай гибели или  повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, неполного опыления в период цветения, полегания растений, образования почвенной корки, загнивания семян и корне- и клубнеплодов в почве, смыва, заиливания и заноса посевов, задержки в созревании и уборке урожая, а также от болезней и вредителей растений. Урожай культур, выращиваемых в защищенном грунте, кроме того, может быть застрахован от аварий и пожара, которые приводят к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии и, как следствие, к гибели урожая.

К необычным  и губительным метеорологическим  природным явлениям относят продолжительные дожди и ветры, продолжительный знойный ветер-суховей, снег, иней, туман, ледяную корку, подъем уровня грунтовых вод, ветро­вую и водную эрозию почвы, оползни, обвалы и т. п.

Страховым случаем, при котором возмещается  ущерб, считается уменьшение сбора урожая с 1 га, вызванное случайными событиями в данном году (временном периоде), по сравнению со средним показателем за предшествующие пять лет.

Возмещается ущерб, который выражается в уменьшении количества полученной сельхозпродукции по сравнению со средним урожаем с 1 га за последние пять лет. Размер ущерба исчисляется по закупочной (договорной, реализационной, рыночной) цене, зафиксированной в договоре страхования. Ущерб при полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры рассчитывают исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяют с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Средняя урожайность определяется на всей площади  посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли  повреждение и гибель и уборка не производилась. Средняя урожайность  за 5 лет определяется по всем видам (или группам) сель­скохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно  и зеленый корм). Для расчета  ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости  от того, произошла полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся основной продукции или для других целей, — выбирается соответствующая фор­мула для расчета ущерба.

Договоры  страхования урожая заключаются заблаговременно (до начала сева или посадки, вегетативного периода и т.п.) с учетом биологических особенностей культур и условий их возделывания. Страхование прекращается после окон­чания уборки урожая.

Договоры  страхования заключаются страховщиком на основании письменного заявления страхователя установленной формы с указанием страховой премии и суммы, страхуемого объекта и площади насаждений.

Страховые премии исчисляются по каждой культуре (группе культур) путем умножения  стоимости урожая со всей площади посева (посадки) на тарифную ставку (ставки дифференцированы по культурам и регионам). Они могут уплачиваться единовременно в размере суммы годовой премии или в рассрочку, причем последний взнос должен быть уплачен не позднее календарного срока, установленного для приема на страхование сельскохозяйственных культур по данному договору.

При наступлении  страхового случая страхователь в письменной форме в течение установленного договором срока сообщает об этом страховщику, перечисляя название погибших и поврежденных сельскохозяйственных культур, время и вид стихийного бедствия, от которого произошла гибель (повреждение) культуры, его продолжительность, интенсивность, характер повреждения по каждой культуре, фазу развития растений на момент бедствия, размер площади повреждений, а также площадь культуры, намеченной к пересеву (подсеву).

Страховщик  проверяет сообщение о гибели или повреждении урожая по материалам гидрометеорологической службы и других организаций, ведущих наблюдение за природными явлениями и их воздействием на культуры, устанавливает причины и обстоятельства страхового случая, в том числе путем осмотра на месте происшествия. Затем составляет акт установленной формы.

Если  недобор урожая культуры (группы культур) обусловлен не страховыми причинами, а нарушениями агротехнических правил по обработке почвы, занижением нормы внесения минеральных удобрений в почву, нарушениями нормы высева семян и другими причинами, то страховое возмещение не выплачивается. Об этом также составляется акт (в произвольной форме).

Страхование сельскохозяйственных животных, принадлежащих  сельскохозяйственным товаропроизводителям (любой организационно-правовой формы  собственности) — это страхование  крупного рогатого скота, овец и коз  в возрасте от 6 месяцев; лошадей, верблюдов, ослов, мулов и оленей в возрасте от 1 года; свиней, пушных зверей и кроликов в возрасте от 4 месяцев; домашней птицы яйценосных пород в возрасте от 5 месяцев, птицы в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров, в возрасте от 1 месяца; семей пчел в ульях.

На страхование  не принимаются больные, истощенные животные, находящиеся в положении  дородового и послеродового залеживания, а также животные, у которых  при последнем исследовании на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные болезни выявлена положительная реакция, животные в тех местностях или хозяйствах, где установлен карантин по заразному заболеванию, за исключением страхования животных таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного убоя, уничтожения застрахованного взрослого поголовья животных, наступивших в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, например, в результате гололедицы и глубокого снежного покрова, а также гибели и по­вреждения животных от действия электрического тока, взрыва, солнечного или теплового удара, удушения (асфиксии), нападения диких зверей и бродячих собак, замерзания (переохлаждения организма, в том числе в результате ливне­вых дождей, необычного снегопада), отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, а также если животное утонуло, попало под транспортное средство, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений и т. п. Страхование также проводится на случай вынужденного убоя (уничтожения) животных, если он произведен по распоряжению специалиста ветеринарной службы по причинам, предусмотренным условиями страхования, или в связи с мероприятиями по борьбе с инфекционными болезнями, эпизоотией или неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования животного.

Страхователь  возмещает только прямой ущерб (гибель, падеж или вынужденный забой  животного), но не возмещает потери продукции, являющиеся косвенным ущербом.

При гибели животных в сельскохозяйственных и других предприятиях и организациях определяемый ущерб равен балансовой (инвентарной) стоимость погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой стоимости животных не ведется, то она определяется как средняя по всем животным данного вида. Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации, на остальной рабочий скот амортизация не начисляется.

При вынужденном  убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Стоимость такого мяса устанавливается на основании документа, выданного государственной или кооперативной организацией, которой было продано мясо. Если мясо забитого животного полностью непригодно в пищу, ущерб исчисляется, как при падеже. Полную или частичную непригодность мяса в пищу определяет ветеринарный врач (фельдшер).

При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. Цена реализованной шкурки устанавливается на основе представляемых хозяйством соответствующих справок заготовительной организации. При забое кроликов ущерб определяется с учетом стоимости шкурок и мяса.

Страховая сумма устанавливается по заявлению  страхователя, но не более действительной стоимости животного исходя из сложившихся  рыночных цен на день заключения договора или по балансовой стоимости. Специфика опреде­ления страховой суммы проявляется в том, что на сельскохозяйственных предприятиях, в кооперативных и общественных организациях животные страхуются по их балансовой (инвентарной) стоимости, а в хозяйствах граждан - исходя из установленных страховых сумм (норм).

Перед заключением договора страхования  страхователь должен указать в заявлении  вид животных, их возрастную группу, количество и действительную стоимость, желаемую страховую сумму. Договор  страхования заключается (на срок не более года) по полному объему ответственности или по отдельным страховым рискам после предварительного осмотра животных и при условии страхования всех имеющихся у сельскохозяйственного товаропроизводителя животных данного вида и возрастной группы. Договор вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии полностью или первой ее части, но, если взносы поступят не полностью от страховой суммы, страхователь несет ответственность в том проценте, какой составят поступившие страховые взносы к общей страховой сумме.

За животных, поступивших сельскохозяйственному  товаропроизводителю в период действия договора, страховые взносы не взимаются, но в случае гибели этих животных страховое  возмещение выплачивается в размере  страховой суммы, обусловленной договором страхования. За животных, выбывших у сельскохозяйственного товаропроизводителя в период действия договора, страховые взносы не возвращаются, и при гибели этих животных в другом хозяйстве страховое возмещение не выплачивается.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в течение суток (или в иной установленный договором срок) со дня гибели, вынужденного убоя или уничтожения застрахованных животных вследствие пожара, стихийных бедствий и несчастных случаев. Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан в течение трех дней составить страховой акт по установленной форме. Акт является основанием для выплаты страхового возмещения за погибших, павших, вынужденно убитых или уничтоженных животных в размере ущерба, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования данных вида и возрастной группы животных. Если же действительная стоимость животных на день страхового случая превышает страховую сумму, установленную договором страхования, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости животных. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Страхование урожая сельскохозяйственных культур, порядок его проведения.

Вы сознаете, что выращивание сельскохозяйственных культур - наиболее рискованный вид общественного производства. Град, буря, ураган, наводнение, пожар могут за короткий срок истребить результат кропотливой работы. Но самое трагическое это то, что вы можете бесповоротно утратить вложенные средства. Единственный выход защитить свои культуры от губительного действия естественной стихии - застраховать урожай. Итак, вы приняли решение застраховать свой будущий урожай. С чего начать? Прежде всего, определите для себя вероятность наступления страховых рисков в том регионе, где размещаются ваши посевы. О статистической информации относительно вымерзания, засухи, ливней и др. вы можете узнать в ближайшей метеостанции, областном Гидрометцентре, районном управлении сельского хозяйства или от опытных агрономов соседних хозяйств. Поинтересуйтесь также прогнозом погоды на ближайший вегетационный период. Теперь, имея хотя какое-то представление о том, что может угрожать вашим посевам, определяйтесь от чего будете их страховать. Если вы хотите защитить свое поле от многих рисков одновременно, включая засуху, вы можете заключить договор обязательного страхования урожая. В таком случае у вас есть, хотя и небольшой, шанс 50-получить процентную государственную компенсацию страховой премии. Тем не менее, помните, что обязательному страхованию подлежит лишь урожай зерновых культур и сахарной свеклы. Если же вы занимаетесь, например, виноградарством или садоводством, вам предложат добровольное страхование. По договорам добровольного страхования можно страховать все культуры, но в отличие от обязательного, вы имеете право выбирать риски, франшизу, уровень страхового покрытия и договариваться о размере тарифов. Если вы имеете большое желание застраховать свое поле, но у вас недостаточно средств, можете заключить договор страхования посевов, по которому, при наступлении страхового случая, вам будут возмещены реальные затраты, понесенные на посев и выращивание культуры. В отличие от страхования урожая, условия страхования посевов предусматривают более низкий уровень страховых сумм, тарифов, и, соответственно страховых премий. Наиболее важный момент - правильно выбрать страховщика. На страховом рынке Украины страхованием сельскохозяйственных рисков занимается несколько десятков страховых компаний. В вашем регионе вам могут предложить свои услуги по меньшей мере 5 компаний.

Чтобы принять оптимальное решение, поинтересуйтесь:

какой опыт имеет страховщик в страховании  урожая сельскохозяйственных культур;

какой перечень услуг предлагает вам страховщик;

есть  ли в компании специалисты, способные  квалифицированно оценить ситуацию, которая сложилась на вашем поле до заключения договора страхования и после наступления страхового случая;

какой уровень сбора страховых премий и выплат страхового возмещения из данного и других видов страхования  в компании за предыдущий период.

Помните, что яркий буклет или имиджевый презент не всегда является основой договорных отношений, если это не подтверждается положительными примерами сотрудничества с другими страхователями. Опытные специалисты страховой компании охотно проконсультируют вас относительно всех условий страхования, и, возможно, по вопросам технологии выращивания сельскохозяйственных культур. Нужно ли страховать все культуры, которые выращиваются на вашем поле? Это должен быть ваш выбор, который может базироваться на экономических расчетах затрат на выращивание той или другой культуры, учете способности культур восстанавливать побеги после частичного повреждения стихийными явлениями. Подписывая договор страхования со страховой компанией, хорошо изучайте его условия и действующие правила, что является основанием для его составления. Помните, что для заключения договора страхования вы должны предоставить страхователю информацию относительно урожайности культур, реализационных цен на соответствующую продукцию, элементы технологии, которые вы применяете в своем производстве. Урожайность культур учитывается средняя за 3-5 лет по вашему хозяйству. Если вы раньше не выращивали культуру, которую хотите застраховать, вы должны предоставить страхователю информацию о ее средней урожайности в вашем районе. Оценивать будущий урожай вы можете на основе реализационных цен за предыдущие годы, которые подтверждаются вашими бухгалтерскими документами, или по действующим рыночным ценам на текущий момент. Поэтому будет полезно предварительно узнать о состоянии рынка сельскохозяйственной продукции. Тщательное соблюдение вами технологии выращивания сельскохозяйственных культур, которое подтверждается грамотно составленным бизнес - планом или расчетом затрат за предыдущие годы, может быть вашим аргументом перед страховой компанией в уменьшении тарифа, франшизы, увеличении уровня покрытия. Страховщик предложит вам сначала заполнить заявление на страхование с фиксацией вышеуказанной информации.

На  что следует обращать особое внимание в  договоре страхования? Необходимо четко понимать:

как трактуются страховые риски,

что является страховым случаем, а за что не несет ответственности страховщик, какие предусмотренные ограничения  и в каком случае страховщик может  отказать вам в выплате страхового возмещения,

права и обязанности сторон,

методику  определения размера убытка и  выплаты страхового возмещения,

в каких  случаях договор прекращает свое действие.

По любому вопросу, который касается договора, страховщик обязан предоставить вам  исчерпывающие разъяснения. Почти  по всем видам страхования сельскохозяйственных культур ответственность страховщика наступает после начала активной вегетации культуры. Поэтому, при заключении договора, страховщик попросит вас провести общий обзор состояния посевов или насаждений. Для обеих сторон будет полезно, если в комиссии, которые проводит обзор, будет присутствовать специалист-агроном. Это может быть сотрудник ваш, страховой компании или районного управления сельского хозяйства. Акт обследования посевов должен содержать полную, четкую, объективную информацию о состоянии посевов (насаждений) на момент обследования и перечень технологических мероприятий, которые обеспечивают благоприятные условия вегетации растений. Помните, что соблюдение условий договора не только со стороны страховщика, а и с вашей, даст возможность страховщику более объективно и оперативно возместить убытки в случае их возникновения. Если произошла беда - стихия уничтожила или повредила ваши посевы, действуйте оперативно. Еще раз внимательно прочитайте условия договора страхования. Сообщите страховщика о событии, которое произошло, при этом зарегистрированный телефонный звонок имеет такую же силу, как и официальное письмо. Но не медлите, так как срок обращения имеет жесткие ограничения. В случае вашего несвоевременного сообщения о страховом случае, страховщик имеет право отказать вам в выплате. Особое внимание при этом следует обратить на заявления о вымерзании озимых культур. Собственный обзор полей для выявления факта вымерзания необходимо провести как можно скорее, когда это станет возможно после восхождения снега. После вашего заявления о страховом случае, необходимо провести обследование места события в присутствии представителя страховой компании. Результаты обследования фиксируются соответствующим актом (например, акт о гибели посевов формы №117). По условиям договора, срок проведения данного обследования со стороны страховой компании также регламентируется. В проведении обследования должен принимать участие специалист-агроном, способный определить реальный размер причиненного вреда. Ожидая страховщика, получите справку соответствующего учреждения о наступлении страхового случая. Например, факт ливня, бури, града, вымерзания и т.п. может удостоверить метеостанция, пожара - пожарная служба. Со временем страховщик может попросить у вас дополнительные документы: бухгалтерские, статистические отчеты, бизнес-план и прочее. Предоставленные вами документы страховщик рассматривает в регламентированный договором срок и принимает решение о выплате вам страхового возмещения. По договорам страхования посевов сельскохозяйственных культур, в случае их гибели, страховое возмещение может быть выплачено сразу. По договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур страховое возмещение выплачивается лишь только после оприходования урожая и определения действительного размера понесенного убытка. Если вы не меньше трех лет страхуете свой урожай и не несете ущерба, вы имеете право получить у страховщика скидку на страховые тарифы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страхование сельскохозяйственных животных

Данный вид страхования интересен как для сельскохозяйственных предприятий, кооперативов, фермерских хозяйств, так и для частных лиц.

Объекты страхования:

- крупный  рогатый скот,

- лошади,

- свиньи,

- овцы,

- козы,

- пушные  звери, 

- кролики,

- птица, 

- пчелосемьи (с ульями),

- собаки,

- кошки, 

- декоративные,

- экзотические  и прочие животные.

     На  страхование не принимаются больные, истощенные животные, находящиеся в  положении дородового и послеродового  залеживания, а также когда при  последнем исследовании животных на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные болезни выявлена положительная реакция.

     Страховыми  рисками являются:

- гибель  животных вследствие пожара, стихийного  бедствия (наводнение, обвал, молния, буря, ураган, град, землетрясение и прочие стихийные бедствия); несчастных случаев (действие электрического тока, солнечного или теплового удара, замерзание, удушение, отравление травами, нападение зверей, укусы змей или ядовитых насекомых, утопление, попадание под транспорт, падение в расщелину), от других травм;

- гибель  животных от болезней;

- вынужденный  забой животных (по распоряжению  специалиста ветеринарной службы);

- пропажа  и гибель животных вследствие  противоправных действий третьих  лиц: кражи со взломом, открытого  похищения (грабежа), нападения, а также умышленного уничтожения, путем поджога или другим способом.

     Страхование также проводиться на случай вынужденного убоя (уничтожения) животных, если он произведен по распоряжению специалиста ветеринарной службы по причинам, предусмотренным условиями страхования или в связи с мероприятиями по борьбе с инфекционными болезнями, эпизоотией или с неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования  животного.

  Животные принимаются на страхование в сумме, заявленной страхователем, но в пределах их действительной стоимости исходя из сложившихся рыночных цен на день заключения договора.

     Договор страхования животных заключается  после их предварительного осмотра  при условии страхования всех имеющихся у сельскохозяйственного товаропроизводителя животных данного вида и возрастной группы.

     Договор страхования может быть заключен как по полному объёму ответственности, так и по отдельным страховым  рискам. При этом тарифные ставки дифференцированы.

     За  животных, поступивших сельскохозяйственному товаропроизводителю в период действия договора, страховые взносы не взимаются (если иное не предусмотрено договором). В случае гибели этих животных страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, обусловленной договором страхования.

     При наступлении страхового случая страхователь обязан заявить о нём страховщику  в течении суток или иного  установленного договором срока  со дня гибели, вынужденного убоя или  уничтожения застрахованных животных вследствие пожара, стихийных бедствий и несчастных случаев. Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан в течение трёх дней составить страховой акт по установленной форме.

     При гибели, падеже животного ущербом  считается действительная стоимость  его на день страхового случая.

     При вынужденном убое животного ущербом считается разница между действительной стоимостью его на день страхового случая и стоимостью, полученной от реализации пригодного в пищу мяса.

     Если  действительная стоимость животного  на день страхового случая превышает  страховую сумму, установленную договором страхования, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости животных. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Страхование многолетних  насаждений

     Страховыми  организациями, входящими в систему Рогосстраха, заключаются договоры добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.