Особенности страхования ответсвенности

Особенности страхования  ответственности

2. Страхование ответственности  в России

3. Виды страхования  профессиональной ответственности

Список используемой литературы

1. Особенности страхования  ответственности

Одной из сравнительно новых  отраслей страхования для современного российского страхового рынка является страхование ответственности. Данная отрасль страхования стала активно развиваться в Российской Федерации лишь в начале 90-х гг. ХХ в.

Страхование ответственности - отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности либо имуществу физического лица, а также юридическому лицу.

Страхование ответственности  означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности будет возмещать страховщик.

В последние годы многие виды страхования данной отрасли, например страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств страхование ответственности перевозчиков страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование ответственности работодателей, страхование профессиональной ответственности, заняли прочные позиции в структуре страховых портфелей российских страховщиков.

Однако становление  института страхования ответственности  в нашей стране сопровождается разного  рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещений. Сдерживающим факторов в развитии страхования всех видов ответственности является практически полное отсутствие детально разработанной законодательной базы, предупреждающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители Вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц. Факторами, сдерживающими развитие данной отрасли, являются:1) то, что предприятие не имеют право включать расходы на добровольное страхование ответственности в себестоимость продукции в полном объеме; 2) проблемы отраслевой классификации, а именно - проблема выделения страхования ответственности в самостоятельную отрасль дела.

Дело в том, что до настоящего времени вопрос отраслевой классификации в России не решен  однозначно. В некоторых источниках выделяют отрасли страхования, а  именно - имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В ст. 4 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» и Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ (п.2,3) выделено три  отрасли страхования: имущественное, личное. При этом страхование ответственности  отнесено к имущественному страхованию. Согласно иерархии в страховой системе приоритет при различном толковании понятия (положения) отдается Гражданскому кодексу.

Страхование ответственности  целесообразно рассматривать отдельно от имущественного страхования и  считать данный вид страховой деятельности самостоятельной отраслью страхования. В подтверждение этого можно привести ряд доводов.

Действительно, страхование  ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и  личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но в отличии от имущественного и личного страхования ответственности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя ( застрахованного).

Необходимость выделения  данных страховых отношений в  отдельную отрасль страхования  вызвана невозможностью отнесения  их ни к имущественному, ни к личному  страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного - жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинением им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ,) объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом зашиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а длагосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - это страхование ущерба.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном  страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования 1имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако согласно п.1 ст.930 ГК РФ договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким образом это третье лицо всегда заранее известно и чаше всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, т.е. лицо, чьи жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должен быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре.

По договору личного  страхования также может быть назначен выгодоприобрететель, т.е. лицо, имеющее право на получение страховой  выплаты. Согласно СТ. 934 ГК РФ назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного  и имущественного страхования, как  уже отмечалось, объектом страхования  ответственности выступает ответственность  перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например к страхованию ответственности по договору ренты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьи имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователем либо застрахованным лицом.

Таким образом, при страховании  ответственности выгодоприобретатели (т.е. третьи лица) назначены законом - это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты. Целесообразность выделения страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхового дела можно также наглядно доказать, если рассмотреть генезис развития страхования ответственнocти. Необходимо отметить тот факт, что исторически страхование ответственности возникло значительно позже и имущественного и личного страхования.

Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться тогда, когда законодательством  большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда (начало XVIII в.). В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в тех случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

В указанный период времени  законодательство ряда стран предусмотрело  обязательное страхование ответственности  владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Практически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.д.

При этом необходимо отметить, что исторически страхование  гражданской ответственности, как  и все развитие страхования, началось со страхования ответственности  физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

2. Страхование ответственности в России

Гражданская ответственность  всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который  причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности при знаются деяния страхователя. в результате которых может быть причинен вред (ушер6) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования. Например, страхование ответственности может не распространяться на ответственность страхователя. возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя - фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя - физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу; принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

Страхование ответственности  не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пеней в  связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и правила (условия) страхования ответственности  разрабатываются страховщиками  самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

К наиболее общим требованиям  договорных условий страхования  ответственности можно отнести  те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так. страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержание и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменение форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, ycловий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинении страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба), - акт или протокол о страховом случаи, материалы расследования, повестку в суд или решение суда и др.

До принятия страховщиком определенного  решения и без его согласия страхователь не имеет права подавать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышлено или вследствие допущения им действий не соответствующих требования профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоронительных комплексов: невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай про изошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору страхования  ответственности, как правило устанавливается  в различных вариантах. Например, отдельных- на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом- одному лицу, группе лиц; отдельно- на случай причинения вреда (ущерба) имущества и отдельных -общий лимит ответственности, покрываемый страхованием. Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие paсxoды, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.

Страховщик в праве  также по согласованию со страхователем  взять на себя защиту его прав и  вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового pиска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка в следствии потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов  страховых сумм ( в том числе и лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашение кредитов, невозмещение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Страхование ответственности юридических и физических лиц при этом гарантирует полное возмещение ушерба.

3. Виды страхования  профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования  ответственности, предназначенный  для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вытекающих из действующего законодательства или  судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами.

Страховое покрытие в  данном случае распространяется исключительно  на юридическую ответственность  и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых, брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно - зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

К сожалению, в нашей  стране этот вид страхования не только не является обязательным но и развит очень слабо. В то же время в  связи с увеличивающимся потоком  отечественных туристов за рубеж  все больше поступает жалоб и  претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, проживание не в 4-звездочной гостинице, а в 3- или 2-звездочной). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристических организаций, занимающихся реализацией путевок гражданам.

Страхование экологических  рисков (экологическое страхование).

Данный вид страхования  в Российской Федерации предусмотрен Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» (1991).

Страхование экологических рисков - вид страхования ответственности предприятий за вызванные авариями на производстве загрязнения и возможную последующую деградацию окружающей среды, которые являются причиной потери жизни, здоровья, трудоспособности граждан, утраты имущества, недополучения прибыли и других убытков.

Экологическое страхование  предусматривает ответственность  страхователей за риски, связанные  с загрязнением окружающей среды, к  которым можно отнести:

* страхование ответственности  за утечку нефтепродуктов;

* загрязнение рекреационных зон свалками производственными, радиоактивными и химическими отходами;

* отравление гидросферы  и атмосферы химическими выбросами.

Экологическое страхование  основывается на действующих нормах прироохранного законодательства государств. Его основная цель - покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объеме страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности  экологических рисков может быть связано с возможностью очень  крупных выплат страхового возмещения

за один страховой  случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

3адача экологического  страхования - обеспечение финансовой базы для предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц - задача непростая и решается несколькими способами.

В регионе определяется страховое поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, после чего они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим (юридическим и физическим) лицам и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса. Причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической ответственности.

Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятном распределении случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько - нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики.

Страхование профессиональной ответственности

Этот вид страхования  осуществляется на случай возникновения  каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные  интересы профессионального лица в  связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых  не застрахована в рамках страхования  ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

В зависимости от рода деятельности причиненный ущерб  может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

Поэтому при осуществлении  страхования профессиональной ответственности  учитывается не только различие в  рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в  обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом "Об оценочной деятельности" предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Страхование профессиональной ответственности врачей

Ошибки со стороны  врачей при установлении диагноза не всегда можно рассматривать как  проявление небрежности. Медицинские  работники могут быть признаны виновными  на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Претензии могут быть предъявлены пациентами даже в том случае, если лечение было произведено наилучшим образом. Поэтому страхование профессиональной ответственности врачей базируется на небрежности — неудачное использование своих профессиональных знаний и умений при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Для установления факта, имела ли место небрежность, служат требования (критерии), которые предъявляются к соответствующей профессии в целом.

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьим лицам при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.

Страховым случаем является предъявление страхователю иска о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью третьих  лиц, возникшего при осуществлении  страхователем своей профессиональной деятельности и повлекшие за собой смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц.

Страховщик несет ответственность:

по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью третьих  лиц, в соответствии с законодательством  РФ в пределах страховой суммы  и установленных в договоре страхования лимитов ответственности;

по возмещению расходов, связанных с ведением судебных дел  о возмещении вреда в пределах страховой суммы и установленных  в договоре страхования лимитов  ответственности.

Особенность данного  вида страхования заключается в  том, что страховщик несет ответственность не только по страховым случаям, наступившим в течение срока действия договора страхования, но и в течение еще 6 месяцев после окончания действия договора страхования.

Страховая ответственность  не распространяется на требования о возмещении ущерба, причиненного:

медицинским работником умышленно, вследствие его грубой небрежности, халатности, преступления или попытки  совершения преступления. К умышленному  причинению вреда приравниваются совершенные  действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;

при совершении страхователем  действий, требующих соответствующих  дипломов, лицензий, образовательных аттестатов, сертификатов и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;

в результате обстоятельств, связанных с последствиями военных  действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, чрезвычайного или особого положения, объявленного органами власти, за исключением случаев, когда профессиональная деятельность врача в указанной обстановке является работой и согласована со страховщиком;

в связи с известными страхователю обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, о которых страховщик не был поставлен в известность;