Национально исследовательский Иркутский государственный  технический университет 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат на тему:

Особенности страхования строительно-монтажных  рисков.

                                                                            Выполнил: Овсянников А.А.

                                                                             Преподаватель: Абдулова С.Р

Иркутск 2011

Содержание.

Введение……………………………………………….……………………………….3

Глава 1. Сущность страхования строительно-монтажных  рисков, объекты страхования, страхователи………………………………………………………….4

Глава 2. Определение  страховой суммы, страховое возмещение, особенности заключения и ведения  договора страхования…………………………………...11

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования  строительно-монтажных рисков в  России……………………………………………………….21

Заключение…………………………………………………………………………...28

Список используемой литературы………………………………………………..30

Введение. 

      Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за своё материальное благополучие.

      Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

      Для реализации возможностей страховой  отрасли  нужна активная государственная  поддержка. Страхование играет большую  роль как стратегического сектора  экономики.

      По  мере укрепления российского страхового рынка вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

      Особое  внимание следует уделить организации  и классификации имущественного страхования, а так же страхование  строительно-монтажных рисков.

      В данной работе рассмотрены следующие  основные вопросы: сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования, страховое возмещение, особенности заключения и ведения договора страхования.

      Имущественное страхование как источник финансово-кредитных  ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую  стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.  
 

      Глава 1. Сущность страхования строительно-монтажных  рисков, объекты страхования, страхователи.

      Краеугольным  камнем страхового дела является концепция  разделения риска. Страховым риском называют математически выраженную вероятность наступления ущерба (в результате оговоренного заранее события), которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с достаточно высокой точностью, а также сам конкретный объект страхования.

      Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, то есть небезопасен. Риск — это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).

      Риск  — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Его сущность может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

      Наибольший  ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа, обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного предвидения риска.

      Фактор  риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. С помощью страхования любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества оказывается защищена от случайностей. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

     На  практике невозможно предвидеть наступление  определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

      Вместе  с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники и неправильной ее эксплуатацией человеком. Совершенство техники в ряде случаев вышло за пределы, в которых человек в силах управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) до сих пор недооценивается в общественном сознании.

      Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специфическому риску — техническому риску строховщика, он в большей мере зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и методах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страховщика совершенствовать всю систему страхования, активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного ущерба.

      Страховщик  при заключении договора страхования  должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия и факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, признаки риска. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

      Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам. Такое страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA).

      Одним из важнейших является строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах. Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции.

      Согласно  условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.

      В России это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что  необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г. При получении лицензии требуется приложение справки о страховании строительных рисков. Однако покрываемые риски и лимиты ответственности страховщиков далеки от реальных требований отрасли.

      В других странах с развитой рыночной экономикой дело обстоит иначе: здесь страхование предписывается либо законодательно, либо обычаями делового оборота в отрасли. Ни один инвестиционный проект не будет подписан без соответствующей страховой защиты, так как все его участники осознают риски, связанные с вложением средств в строительство и собственные страховые интересы. В некоторых странах этот вид страхования носит обязательный характер, Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. В Германии страхование строительных рисков осуществляется в добровольном порядке. Однако строительные фирмы должны иметь полис для получения кредитов в банке. Почти во всех странах строительные организации должны страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за телесные повреждения или ущерб собственности в результате проведения строительных работ.

      Объектом  страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

     По  характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

     • имущественное страхование, к которому относятся страхование строительных работ (имущества в пределах строительной площадки) и страхование рисков монтажа;

     •  страхование гражданской ответственности.

     В России наиболее распространено страхование  строительных и монтажных рисков по одному полису. Страховой защите подлежат:

• строительные  работы,  включая  строительные  материалы  и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, 
  таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и 
  материалы, поставляемые заказчиком;
• монтажные работы, включая монтируемое оборудование, рас 
  ходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;
• оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;

     • расходы по расчистке указанной  в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

     Подлежат  страхованию по отдельным условиям:

• гражданская ответственность перед третьими лицами;
• послепусковые гарантийные обязательства;
• объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;
• строительные машины и оборудование: землеройная техника и 
  оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетоно-растворосмесители и др.).
• постоянные и временные сооружения (включая все не установленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на ней) на их полную стоимость.

      В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отграниченный от других страховой интерес. Существует предусмотренное законодательством каждой страны разделение страховой ответственности всех участников строительства. Здесь нет общего продукта страхования, а есть индивидуальная ответственность каждого участника или группы участников. Например, архитекторы страхуют свою  
профессиональную ответственность за проект, подрядчики - строительные и отделочные работы, оборудование и т.д.

      Договоры  страхования строительно-монтажных  рисков не поддаются классификации  из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

• страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;
• страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

      Если  объект строится на условиях «под ключ», то вся ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподрядчике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски ответственности. При заключении таких контрактов страховой интерес распространяется на все находящееся в распоряжении генподрядчика в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строительные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта.

      Если  объект строится на условиях «поставка  и контроль» или «шеф-монтаж», то обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. У генподрядчика в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказчика. Функции генподрядчика заключаются в контроле за строительством и монтажом. Соответственно, его страховой интерес распространяется только на последствия ошибок его сотрудников при осуществлении работ. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности — генеральным подрядчиком.

      В договоре страхования строительно-монтажных  рисков специфическим объектом страхования служит строительная площадка. Она рассматривается в двух аспектах. Во-первых, это — место страхования, пространство, на которое распространяется страховая защита. Стройплощадка может быть очень больших размеров, например, при строительстве железной дороги. В таком случае к ней могут относиться и подъездные пути. Под страховую защиту подпадают только те ущербы, которые осуществились на декларируемой территории.

      Во-вторых, стройплощадка — это понятие, охватывающее сосредоточение всех вспомогательных сооружений, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также грунт, на котором она расположена.

      Страхованию подлежат также используемые в строительстве  электрические установки и трансформаторы. Страхуются также каркасы объектов и строительные леса.

      Специальная оговорка обычно касается взаимоотношений  основного подрядчика и субподрядчика. Страхуется риск, связанный с деятельностью  субподрядчика. Возмещается ущерб, который нанес строительству  субподрядчик своими работами (но не своим работам), т.е. ущерб по гражданской ответственности.

       Глава 2. Определение страховой суммы, страховое возмещение, особенности  заключения и ведения договора страхования.

      Согласно  условиям строительно-монтажного страхования  страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате: 1) ошибки при проведении строительных и монтажных работ; 2) небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; 3) воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; 4) разрыва тросов и цепей, падения детален и других предметов; 5) пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползня, наводнения, бури, вихря и других стихийных бедствий; 6) любых других внезапных и непредвиденных событии на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования.

      Не  подлежат возмещению убытки, которые  прямо или косвенно произошли в результате: военных действий или военных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей; ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, при этом возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями; экспериментальных и исследовательских работ; повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или повреждения горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

      При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке машин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включены расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испытаний.

      Одновременно  с монтажом может быть застрахована апробация строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала заказчика или устранением недостатков.

      В целях определения степени риска  и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ с приложенной к нему технической документацией. Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным бедствиям, квалификация персонала и др.

      Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

     В рамках страхования всех рисков строительства  и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами. При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза.

      Страховой суммой обычно является полная стоимость  объекта страхования, включая стоимость  проектирования, технической документации и рабочей силы.

Размер  страхового возмещения за погибшее имущество  ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.

      При ремонте поврежденного имущества  возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем.

      Обычно  договором строительно-монтажного страхования охватывается большое число отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что к международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее, в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховое премии по строительно-монтажному страхованию: при строительстве жилищных и административных комплексов — 0,2—0,3% от стоимости контракта (на весь период строительства, указанный в контракте); при строительстве лечебных учреждений и гостиниц — 0,3—0,456; при строительстве объектов машиностроительной н обрабатывающей промышленности — 0,35—0,45%; при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности — от 0,4%; при строительстве объектом энергетики — от 0,5%.

      При страховании строительно-монтажных  рисков, как правило, применяется  франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

     Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

      Страховщик  имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил  неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.

      В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:

      • по строительным работам - на основе полной проектной 
(сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, 
таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;

•     по монтажным работам — на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;
•     по оборудованию — на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

      В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2—5% страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.

      Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из составляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в полной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увеличении страховой суммы.

      Например, предлагается «наращивание» страховой  суммы за счет включения в нее  стоимости временных сооружений. К ним относятся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раствора, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответственности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличена на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важный пункт иногда игнорируется при формировании страхового покрытия. Между тем удаление строительного мусора необходимо проводить перед тем, как можно будет начать восстановление поврежденной части объекта при наступлении страхового случая.

      Рекомендуется включать в договор страхования  специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка. Обычно это 10% стоимости сооружений в зависимости от типа строительства.