Правовое обеспечение профессиональной деятельности. 2

ПЛАН:

1. Банковские и кредитные договоры
1. понятие договора банковского вклада
2. виды вкладов
3. порядок заключение договора, изменение и расторжение
4. понятие кредитного договора
5. форма кредитного договора
6. принципы и условия кредитного договора
7. порядок изменения и расторжения кредитного договора
2. Материальная ответственность сторон
1. понятие и значение материальной ответственности
2.   условия наступления материальной ответственности
3. виды материальной ответственности
4. случаи полной материальной ответственности
5. порядок взыскания ущерба
3. Ответственность за совершение административных правонарушений
1. задачи и принципы законодательства об административных правонарушениях
2. виды административных правонарушений и ответственность за них
3. формы вины
4. возраст наступления административной ответственности
4. Список использованной литературы

1. Банковские и кредитные договоры

Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории складывавшегося обязательственного права возникли только деликты.

Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло  потребность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создавать правовые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени деликты и договоры были единственными признаваемыми государством основаниями возникновения обязательств.

На практике и в нормативных  актах ЦБ РФ договор банковского  вклада нередко называется депозитным. Термин "депозит" происходит от латинского слова "depositum", что означает "поклажа", "хранение". В современной банковской практике термин "депозит" нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков охватывают различные по правовой природе сделки с разными видами активов.

Открытый депозит может  быть следующих видов:

- открытый регулярный  депозит. Банк обязуется хранить  ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого  указания в договоре, остаются  собственностью клиента (договор  регулярного хранения);

- открытый иррегулярный  депозит. Клиент передает банку  некоторую сумму денег или  другое взаимозаменяемое имущество,  в частности ценные бумаги  на предъявителя, а банк обязуется  вернуть не переданное имущество,  а аналогичное на ту же сумму.

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

По договору банковского  вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика, за исключением  вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных  договором.

Содержание  договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика:

    - передать во вклад банку деньги  в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

    - уведомить банк о продлении  срока, предусмотренного договором  банковского вклада не позднее  срока установленного договором.  В случаях, когда вкладчик не  требует возврата суммы срочного  вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

    - в случае досрочного  расторжения договора вкладчик  должен за определенный договором  срок предупредить письменно  банк.

    Основные  права вкладчика:

    - право распоряжаться  вкладом  как лично, так и  через своего  представителя по  нотариально  заверенной доверенности. Сюда можно  отнести права  гражданина - вкладчика перечислять  денежные средства другим лицам,  требовать возврата вклада в  любое время. Закон предоставляет  гражданину, заключившему с банком  договор о срочном вкладе, право  требовать досрочного возврата  всей суммы вклада или ее  части. Эти действия вкладчика  следует рассматривать как одностороннее  изменение условий договора, возможность  которого предусмотрена законом  (ст. 310 ГК РФ). В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

    -   право  получать по вкладу доход   в виде процентов или в иной  форме;

    -   право  на внесение вклада в  пользу  третьего лица. Ст. 842 ГК  РФ как и ст. 841 ГК РФ регулирует  правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 ГК РФ необходимо, во-первых, в отличие от ст. 841 ГК РФ, чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

    - право требовать  от банка, не  имеющего права  принятия вклада (лицензии), немедленного  возврата суммы вклада, а также  уплаты на нее процентов и  возмещения всех убытков;

    - право требовать  от банка немедленного  возврата  суммы вклада, процентов,  а также  возмещения причиненных  убытков  в случае невыполнения  банком  обязанностей по обеспечению  возврата вклада, а также при  утрате обеспечения или ухудшения  его условий;

    - право получать  от банка, в  котором они  размещают вклад  информацию  об участии банка  в системе  страхования вкладов,  о порядке  и размерах получения  возмещения  по вкладам.

    -   право  завещать весь вклад  или  его долю с начисленными  процентами.

    В случае несвоевременного  возврата вклада и начисленных  по нему процентов  банк  выплачивает вкладчику неустойку   в размере определенным договором   количества процентов за каждый  день просрочки от всей удерживаемой  суммы, начиная со дня, следующего  за днем окончания срока размещения.

    Сторона договора  банковского вклада, права  и  интересы которой были нарушены  другой стороной, вправе требовать   возмещения причиненных ей убытков  (реальный ущерб), упущенной выгоды  и возмещения морального вреда.

    Споры, которые  могут возникнуть из исполнения  условий договора банковского  вклада, стороны будут разрешать  в  порядке, установленном законодательством   РФ.

    По  всем вопросам, не нашедшим своего решения  в условиях договора банковского  вклада, но вытекающим из отношений  сторон по нему, стороны будут  руководствоваться действующим  законодательством РФ.

    В период действия  договора банковского  вклада  в него могут быть внесены   изменения и дополнения, которые  будут иметь правовую силу, если  они подписаны сторонами настоящего  договора и скреплены печатью  банка.

    Договор банковского  вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке.

Можно сделать вывод, что  договор банковского вклада сегодня  получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических  целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи  вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа  должна оцениваться в зависимости  от того, не являются ли они притворными  и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями  кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный  договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена  в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

К условиям кредитного договора относятся:

- размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику

- цель кредита

- срок кредита

- предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов

- размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом

- другие условия.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением товарного кредита - ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства  кредитов осуществляется в безналичной  форме, то есть предметом кредитных  отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а  не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном  отношении рассматривает как  смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства - потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, - выступает собственником.

Кредитный договор имеет  специальный субъектный состав. Стороны  кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная  организация, имеющая лицензию Банка  России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит - ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей.

Обязанность кредитора в  данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или  иными частями в виде отдельных  «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в  возврате полученного кредита и  уплате предусмотренных договором  или законом процентов за его  использование.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока  его предоставления, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор может  предусматривать условие об использовании  заемщиком полученного кредита  на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК)

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность  одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Договорами, исполнение которых  связано с передачей в собственность  другой стороне денежных сумм или  других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Коммерческий  кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян  и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован  в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях  используется договор товарного  кредита. Он предусматривает обязанность  кредитора предоставить другой стороне  не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кредитный договор может  быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным  общими положениями договорного  права применительно ко всякому  гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности  расторжения именно кредитного договора.

Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого иного гражданско-правового  договора) является способ расторжения (изменения) договора. Именно в зависимости  от применяемого сторонами способа  расторжения (изменения) договора в  соответствии с ГК РФ (гл. 29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора.

Основным способом расторжения  договора является его расторжение  по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Другой способ расторжения  кредитного договора (как и всякого  иного договора) состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В связи с этим специальные  правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые  к кредитному договору) предусматривают  три специальных основания его  расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора.

Во-первых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, могут служить невыполнение заемщиком этой обязанности, а в случае ее выполнения - также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст. 813 ГК РФ).

Во-вторых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признается нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ).

В-третьих, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

2. Материальная ответственность  сторон

Осуществление в России преимущественно  экономических методов управления требует повышения эффективности  использования всех правовых средств  в борьбе с коррупцией, бесхозяйственностью  и расточительством. Особая роль здесь  отводится нормам трудового права, регламентирующим возмещение материального  ущерба, взаимно причиненного сторонами  трудового договора.

Общий принцип договорного  права состоит в возложении на каждую из сторон трудового договора ответственности за имущественный  ущерб, причиненный другой стороне  неисполнением или ненадлежащим исполнением стороной своих договорных обязательств.

Взаимная обязанность  сторон трудового договора соблюдать  условия трудового договора, включая  право работодателя требовать от работников надлежащего исполнения ими трудовых обязанностей, в том  числе и бережного отношения  к имуществу работодателя (в том  числе к имуществу третьих  лиц, находящемуся у работодателя, если работодатель несет ответственность  за сохранность этого имущества) и других работников (ст. 21 ТК РФ), и право работников требовать от работодателя соблюдения его обязанностей по отношению к работникам (ст. 22 ТК РФ), является одним из основных принципов правового регулирования трудовых и иных непосредственно связанных с ними отношений (ст. 2 ТК РФ).

Если в результате неисполнения одной из сторон трудового договора своих обязанностей другой стороне  причинен имущественный ущерб и (или) моральный вред, сторона, виновная в этом, может быть привлечена к материальной ответственности. Эта ответственность состоит в возложении на сторону трудового договора, причинившую имущественный ущерб другой стороне, обязанность возместить этот ущерб в соответствии с нормами трудового права.

Трудовым договором или  заключаемыми в письменной форме  соглашениями, прилагаемыми к нему, может конкретизироваться материальная ответственность сторон этого договора. При этом договорная ответственность  работодателя перед работником не может  быть ниже, а работника перед работодателем - выше, чем это предусмотрено  ТК РФ или иными федеральными законами (ч. 2 ст. 232 ТК РФ).

Расторжение трудового договора после причинения ущерба не влечет за собой освобождения стороны этого  договора от материальной ответственности, предусмотренной ТК РФ или иными федеральными законами.

Обязанность сторон трудового  договора возместить причиненный одной  из сторон другой стороне договора ущерба наступает независимо от привлечения  их к дисциплинарной, административной или уголовной ответственности.

Материальная ответственность  сторон трудового договора по нормам трудового права побуждает как  работников, так и работодателя исполнять  свои обязанности по трудовому договору так, чтобы со стороны работников не было порчи, утраты, уничтожения, хищений  материальных ценностей (имущества) работодателя, а со стороны работодателя обеспечивались бы правовые гарантии работников в  отношении их законного права  трудиться, своевременно и в полном размере получать заработную плату, обеспечения сохранности имущества работника в процессе труда.

Правовую базу института  взаимной материальной ответственности  образуют конституционные нормы, например ст. 8 Конституции РФ, закрепляющая формы собственности и их неприкосновенность, ст. 37 - право граждан на труд, на индивидуальные и коллективные трудовые споры, ст. 41 - право на охрану здоровья и медицинскую помощь и др.

Институт взаимной материальной ответственности имеет определенное строение, свою особую структуру, основанную на дифференцированности норм, образующих его содержание.

Применительно к трудовому  законодательству Российской Федерации  нормы, относящиеся к институту  материальной ответственности сторон трудового договора, по нашему мнению, можно сгруппировать на:

- нормы, относящиеся к  условиям наступления материальной  ответственности стороны трудового  договора;

- нормы, относящиеся к  материальной ответственности работодателя  перед работником;

- нормы, регламентирующие  материальную ответственность работника  за ущерб, причиненный работодателю;

- нормы, носящие процессуальный  характер, то есть нормы, связанные  с порядком возмещения ущерба (вреда), причиненного работником  или работодателем.

Принципиально важной новеллой для российского трудового законодательства в новых условиях хозяйствования организаций является закрепление  в Трудовом кодексе РФ норм об ответственности  работодателя за моральный вред, причиненный  работнику (ст. 237 ТК РФ). Сущность морального вреда состоит в умалении (преуменьшении) достоинства или чести личности, что нередко приводит к физическим и нравственным страданиям личности.

Материальная ответственность  по трудовому праву может быть определена как обязанность одной  стороны трудового правоотношения (работника или работодателя) возместить ущерб, причиненный ею другой стороне  неисполнением или ненадлежащим исполнением стороной возложенных  на нее трудовых обязанностей.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение стороной трудового договора возложенных на нее обязанностей, если это повлекло за собой ущерб, является основанием материальной ответственности. Сторона трудового договора (работник, работодатель), причинившая ущерб  другой стороне, возмещает ущерб  в соответствии с нормами ТК РФ и иных федеральных законов (ст. 232 ТК РФ).

Условия, при которых наступает материальная ответственность