Правовое регулирование страховой деятельности

     Содержание

     ВВЕДЕНИЕ

     При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере выполнять свои функции.

       Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

     Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела. Т.о. становится актуальным рассмотрение и преобразование нормативно- правового регулирования страховой деятельности в Российской федерации.

       Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

     Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и

     остается  первостепенной.

     Однако  предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

            Мировой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

     В настоящее время страховая деятельность в  РФ находится на стадии активного  развития, и ее нынешнее состояние не в полной мере соответствует  запросам хозяйствующих субъектов. В данной области существует ряд проблем и наличие некоторых недоработок.

               Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка  и содействие и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

             В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

           Следует отметить недостаточное  нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности в настоящее время. Именно поэтому исследуемая тема работы актуальна на сегодняшний день.  

     ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Нормативно-правовая база страховой деятельности в России

           Государство контролирует отношения,  признанные юридически договорными,  в том числе, отношения по  страхованию – через специальный  аппарат. Способ этот заключается  в разработке идеализированных  моделей поведения, при помощи  которых создаются правила, устанавливающие, как необходимо себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм, выполнение которых обеспечивается через метод государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать.¹ Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте.

          Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”)² – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

     Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся  к разным отраслям, создаются по-разному.

     Законодательство  по страхованию относится к отрасли  “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут  создаваться только на федеральном  уровне и не могут создаваться  на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации.³ Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

     Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить  на две части – нормативные  акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. Следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”. Однако на сегодняшний день в Закон был внесен ряд поправок.⁴

     Вообще  и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные

     правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов  страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

     Кроме общих ГК и Закона “Об организации  страхового дела в Российской Федерации  ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

     К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и  систематизированном виде, действующие  нормативные акты по страхованию  очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли большие изменения. За текущими изменениями можно следить по различным изданиям⁵.

     Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

           Особенности экономического и  социального  развития  нашей  страны    обусловили  возникновение  и  развитие  ряда специфических видов  страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности.

           Необходимость    введения    обязательного    страхования автогражданской  ответственности   отвечает   интересам   всех   участников:

     страхователи  будут полностью  защищены  при  ДТП,  страховщики  будут  иметь возможность  получать  значительные   дополнительные   доходы,   государство получит  источник  существенных  дополнительных  поступлений,   пострадавшие будут иметь гарантию  возмещения  морального,  материального  и  физического ущерба.

     С 1 июля 2003 года вступил  в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности  владельцем транспортных средств» ⁶

     Т.о. на данный момент существует 3 основных вида автострахования:

• Автокаско
• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
• Грин-кард

     Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

     Зеленая карта (грин-кард) - программа страхования гражданской ответственности для выезжающих за рубеж. Во многих странах наличие грин-кард является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны. ⁷

     Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением  страхования и  регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

2. Система органов государственного регулирования  в страховании

     Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ.

     Первым  таким органом стала Федеральная  Служба России по надзору за страховой деятельностью. Она была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

     Указом  Президента РФ от 14 августа 1996г. №1177 Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью упразднена, а ее функции  переданы Министерству финансов РФ, где  образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

     1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

     2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;

     3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

     4) установление правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

     5) разработка нормативных и методических  документов по 

     вопросам  страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции  федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

     6) обобщение практики страховой  деятельности, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.

     Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

     1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

     2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

     3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

     4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий. 

     Наряду  с Департаментом страхового надзора контрольные функции осуществляют Государственная  налоговая служба Российской Федерации, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых Экономических структур, Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, а также территориальные органы страхового надзора, которые осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ.

     Правительством  РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, были  созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

     Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (далее – федеральный орган).

     Функции территориальных органов:

     - обеспечивать контроль за соблюдением  законодательства РФ 

     о страховании;

     - осуществлять контроль за исполнением  страховщиками нормативных актов  Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

     - осуществлять контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков;

     - обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и

     представлять  в федеральные органы предложения  по совершенствованию практики надзора  за страховой деятельностью и  законодательства о страховании;

     - рассматривать заявления и жалобы  физических и юридических лиц  по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

     - представлять в установленном  порядке бухгалтерскую, статистическую  и иную, предусмотренную законодательством  отчетность о своей деятельности.

     Территориальные органы страхового надзора имеют право:

     - проводить у страховщиков проверку  достоверности предоставляемой  отчетности и соблюдения ими  законодательства о страховании;

     - получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

     - при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства РФ  о страховании принимать меры  по их устранению;

     - вносить в федеральные органы  представления о приостановлении,  ограничении действия, либо об  отзыве лицензии.

     Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать:

     1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

     2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

     3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

     4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

     Т.о. государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств через систему органов государственного регулирования.

     Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

     ПРОБЛЕМА  РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     2.1. Основные механизмы  стимулирования и  поддержки государством  страхового сектора

     Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты интересов  обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

     Государственный надзор (предопределяющий пути развития и поддержки страхового сектора) за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

     Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

     1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

     2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

     3) определение специальных требований к страховым

     организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

     4) установление единых квалификационных  требований к руководителям и  специалистам страховых организаций,  сюрвейерам, аварийными комиссарами  и т.п.

     Можно выделить основные направление поддержки  государством страховой деятельности. Это прежде всего сохранение здоровой конкуренции на страховом рынке (антимонопольное законодательство)., о так же лицензирование страховой деятельности.

     Поддержание конкуренции на страховом рынке

     Пресечение  монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП)⁸. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.

     1) пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;

     2) определение на конкурсной основе  тех страховых организаций,

       которые будут привлекаться к проведению страховых программ с

     использованием  государственных средств;

     3) Запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

     4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

     5) контроль за созданием объединений  страховых организаций, а также  соглашениями и согласованными  действиями страховых организаций:

     6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

     Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации  в органах страхового надзора  должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России.⁹ Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

               Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

     Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

     Лицензии  выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.