Проблемы функционирования системы ИЖК в РФ на современном этапе
Содержание
Введение | 3 |
Реферат | 4 |
Заключение | 12 |
Список литературы | 13 |
Практическая часть | 15 |
Введение
За последнее время в России предпринимаются существенные шаги по формированию правового регулирования отношений по ипотечному кредитованию. Центральное место среди них занимает:
- Гражданский кодекс РФ (§ 3 гл. 23 ГК РФ "Залог"),
- Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге",
-
Федеральный закон от 16 июля 1998 г.
N 102-ФЗ Об " ипотеке (залоге недвижимости)"
Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая вопросы исполнения обязательств по ним. В результате принятия Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" отдельную регламентацию получила накопительно-ипотечная система для военнослужащих.
На современном этапе в Российской Федерации можно говорить об отсутствии на федеральном уровне базового федерального закона об ипотечном кредитовании, который должен определять общее регулирование вопросов создания системы ипотечного кредитования, стимулирования ее развития, регламентировать правовой статус участников ипотечного кредитования, определять полномочия уровней власти и органов по регулированию отношений в сфере ипотечного кредитования и ее поддержки.
Реферат
Отечественная система ипотечного кредитования представляет собой симбиоз одноуровневой и двухуровневой моделей. Если изначально развитие системы шло по пути одноуровневости, то с принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" появились признаки двухуровневости системы. Однако развитие ипотечных ценных бумаг идет недостаточными темпами, что также сдерживает развитие ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование характеризуется долгосрочностью. В большинстве субъектов Российской Федерации сроки ипотечного кредитования составляют от 1 года до 25-30 лет.
Основными участниками российской системы ипотечного кредитования являются: залогодатель, ипотечные кредиторы (залогодержатели), в том числе ипотечные банки, специализированные ипотечные фонды, покупатели жилья (заемщики), продавцы жилья, ипотечные агентства, инвесторы, поручители, органы власти.
Особыми участниками отношений по ипотечному кредитования выступают созданные при поддержке органов государственной, а иногда и муниципальной власти специальные организации по финансированию и организации строительства жилья посредством ипотеки.
В
большинстве субъектов
Анализ
законодательства субъектов Российской
Федерации в зависимости от характера
и степени правового
Первую группу составляют субъекты, в которых приняты весьма детальные законы, регулирующие отношения, возникающие в сфере ипотечного жилищного кредитования, (республики Дагестан, Марий Эл, Кабардино-Балкария; Алтайский, Краснодарский, Приморский края, Астраханская, Волгоградская, Кемеровская, Кировская, Московская, Новосибирская, Омская, Самарская, Томская и другие области), а в некоторых из них приняты еще и региональные целевые программы (г. Москва, Пензенская, Калиниградская и другие области). Причем условия выдачи ипотечных кредитов могут устанавливаться нормативными актами органов исполнительной власти субъектов Федерации.
Вторую группу составляют субъекты, регулирование ипотеки в которых происходит посредством разработки и принятия только региональных программ при отсутствии самостоятельных законов, посвященных ипотечному кредитованию (Владимирская, Ленинградская, Оренбургская, Пензенская, Рязанская Смоленская, Тверская и другие области).
Третью
группу составляют субъекты, в которых
практически отсутствует
Остановимся на некоторых проблемных моментах правового регулирования ипотечного кредитования.
1.
Размер ставок по ипотечным
кредитам. Основными параметрами
любой ипотечной системы и
соответственно ипотечной
Развитие ипотеки напрямую связано со снижением процентной ставки.
В настоящий момент процентные ставки по ипотечному кредитованию варьируются от 11 до 18,39 %.
В нормативных актах субъектов Федерации процентные ставки дифференцируются, но основанием дифференциации, как правило, являются те или иные категории граждан, которым оказывается поддержка.
Так, в Нижегородской области размер ставки по ипотечным кредитам в единых областных стандартах определен от 5% годовых, а для льготных категорий он составляет 8% годовых.
В Алтайском крае процентная ставка составляет 5% годовых, но максимальный размер кредита всего 1500 минимальных размеров оплаты труда.
В Кемеровской области возможно снижение процентной ставки по выданному займу при одном из следующих условий:
-
награждение государственной
- рождение, усыновление (удочерение) ребенка;
- окончание учебного заведения с дипломом с отличием либо защита диссертации.
Во многих субъектах установлены льготные ставки для молодых семей. В Самарской области они составляли 10% годовых. В других регионах установлены в пределах 7-8%.
Представляется
необходимым продолжение
Оптимальной была бы ставка в размере 7-10% годовых. Это возможно будет сделать лишь при условии снижения устанавливаемой Центральным банком РФ ставки рефинансирования, которая на данный момент составляет 7,75 % годовых. В то же время это возможно будет сделать лишь при условии снижении инфляции в российской экономике, которая в настоящий момент составляет около 8,5 % в год, а в сфере строительства по минимальным подсчетам - от 40% в год.
2. Определение в законодательстве "молодой семьи" и меры ее поддержки при ипотечном кредитовании. В федеральном законодательстве понятие "молодая семья" практически отсутствует. Оно определяется лишь в подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" в рамках федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг., утвержденной постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2005 г. N 865, а также в Основных направлениях государственной молодежной политики, утвержденных постановлением Верховного Совета РФ от 3 июня 1993 г. 509 N 5090-1.
Понятие молодой семьи за небольшими исключениями в них практически идентичны: это семья, возраст супругов в которой не превышает 30 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и минимум одного ребенка. Важным условием для участия в программе молодой семьи является нуждаемость в улучшении жилищных условий. Как видно, важным акцентом в определении является то, что претендовать на получение государственной поддержки молодая семья может вне зависимости от того, есть у нее дети или нет. В то же время, если это неполная семья, то для того, чтобы считаться семьей, наличие детей является обязательным. Подобным же образом понятие "молодая семья" определяется в нормативных актах Воронежской и Новгородской областях и других субъектов Российской Федерации.
В некоторых субъектах молодая семья определяется как семья, в которой возраст одного из супругов (родителя в неполной семье) не превышает 30 лет (это г. Москва, Санкт-Петербург, Краснодарский, Приморский края, Кемеровская, Нижегородская, Новосибирская, Самарская, Тверская, Тюменская области).
Надо
отметить решение Санкт-Петербургского
городского суда от 8 декабря 2005 г. N 3-443,
которым признаны недействующими со
дня принятия соответствующие правовые
нормы, устанавливающие ограничения
применительно к мерам
Наиболее радикально молодая семья определяется в Законе Кировской области "как семья, в которой оба супруга находятся в возрасте не старше 35 лет, а также неполная семья (один родитель не старше 35 лет).
Полагаем необходимым в федеральных и региональных нормативных актах закрепить следующее единое определение: молодой семьей является семья, в которой возраст одного из супругов (родителя в неполной семье) не превышает 30 лет (либо даже увеличить возраст до 35 лет).
3.
Компенсация взносов при
Согласно федеральной подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" на 2002-2010 гг. субсидии на приобретение жилья или индивидуальное строительство, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита предоставляются в следующих размерах:
35% от средней стоимости жилья - для семей, не имеющих детей;
40% от средней стоимости жилья - для семей, имеющих одного и более ребенка.
Норма общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, устанавливается в следующих размерах:
для семьи численностью два человека (молодые супруги или один молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;
для семьи численностью три и более человек, включающей, помимо молодых супругов, одного и более детей (либо семьи, состоящей из одного молодого родителя и двух и более детей), - количество членов семьи, умноженное на 18 кв. м.
Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления могут предусматривать дополнительные формы поддержки молодых семей - предоставлять дополнительные субсидии в большем размере, чем это предусмотрено условиями подпрограммы; предоставлять банкам государственные гарантии субъектов Федерации или муниципальные гарантии по ипотечным жилищным кредитам, в том числе по кредитам с растущими платежами, осуществлять дополнительные меры по субсидированию части кредита (займа) при рождении (усыновлении) ребенка молодой семьей и др.
В Москве внедрена молодежная ипотечная программа, согласно которой оплату 30% стоимости квартиры вносится молодой семьей с ребенком, другие 30% компенсирует администрация города, на оставшуюся сумму предоставляется кредит в рассрочку на 15 лет.
В
Волгоградской области
В Пензенской области работникам бюджетной сферы, нуждающимся в улучшении жилищных условий, если они подпадают под стандарты ипотечного кредитования, предоставляется рассчитываемая в определенном порядке субсидия, которая может быть использована только на приобретение или строительство жилья, а в остальной части может быть выдан ипотечный кредит.
Согласно ст. 15 Закона Самарской области "Об ипотечном жилищном кредитовании" при рождении первого ребенка молодой семье погашается часть ипотечного жилищного кредита (целевого займа), равная стоимости 18 кв. м общей площади жилья; при рождении второго ребенка погашается следующая такая же часть; при рождении третьего ребенка погашается оставшаяся сумма кредита. При отсутствии у молодой семьи детей либо при их рождении до момента получения молодой семьей кредита (целевого займа), в том числе в период после принятия решения о выделении кредита, но до момента фактической выдачи полученный молодой семьей кредит не погашается. Подобные нормы установлены и в нормативных актах других субъектов Федерации.
Очень спорным в правоприменительной практике являлся вопрос, каким образом поступать с молодой семьей, если к моменту получения кредита родители-претенденты уже достигли возраста 30 лет либо ребенок родился после получения кредита и после достижения возраста 30 лет. Формально в таких случаях заявители должны утратить статус молодой семьи, но как быть с тем, что до получения статуса они соответствовали условиям, определяющим статус молодой семьи? Практически всегда эти спорные случаи трактовались не в пользу заявителей - молодых семей. Для разрешения этой ситуации в Закон Самарской области в июле 2006 г. "Об ипотечном жилищном кредитовании" внесли соответствующие изменения.
За молодыми семьями, обратившимися в специализированные областные ипотечные организации с заявлением о предоставлении ипотечного жилищного кредита (займа) до достижения одним или каждым из супругов (родителем в неполной семье) 30-летнего возраста, после достижения ими 30-летнего возраста сохраняется право на получение ипотечного жилищного кредита, любых субсидий, в том числе субсидий (компенсаций) при рождении (усыновлении) ребенка в размерах, установленных действующим законодательством.
Это
же относится и к молодым семьям,
состоящим на учете в специализированных
областных ипотечных
В целях стимулирования рождаемости правильнее было бы установить меры поддержки семей при рождении ребенка в ипотечном кредитовании вне зависимости отнесения к категории молодых семей, т.е. вне зависимости от возраста родителей.
4.
Рост стоимости жилья и
5.
Недекларируемость доходов
6. Отсутствие маневренного фонда для переселения заемщиков, не выполнивших свои обязательства. В нормативные акты многих субъектов Российской Федерации включены нормы о маневренном жилищном фонде, необходимом для переселения не выполнивших условия договоров заемщиков (Краснодарский край, Новгородская, Самарская области). Об этом говорит и ст.106 Жилищного кодекса РФ. Однако на практике такой жилищный фонд не создан. Субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям необходимо разработать комплекс мер для разрешения этой проблемы.
Заключение
На современном этапе в Российской Федерации можно говорить об отсутствии на федеральном уровне базового федерального закона об ипотечном кредитовании.
В ходе работы были выявлены следующие проблемы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на современном этапе:
1. Размер ставок по ипотечным кредитам.
2. Определение в законодательстве "молодой семьи" и меры ее поддержки при ипотечном кредитовании.
3.
Компенсация взносов при
4.
Рост стоимости жилья и
5.
Недекларируемость доходов
6.
Отсутствие маневренного фонда
для переселения заемщиков, не
выполнивших свои
Мы
рассмотрели только некоторые проблемы
реализации права граждан на жилище
посредством ипотечного кредитования.
Разрешение их и полноценное осуществление
гражданами своего права на жилище зависит
от совместных действий всех уровней и
всех ветвей власти.
Список
литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями)
2.
Постановление Правительства
3. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (с изменениями и дополнениями)
4.
Федеральный закон от 16 июля 1998 г.
N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
5. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". - Система ГАРАНТ, 2010 г.
6. Шейнин Л.Б. Недвижимость: пробелы и несоответствия правового регулирования. - "Деловой двор" 2010 г.
7. Батяев А.А. Жилищные вопросы. Большой справочник. - Система ГАРАНТ, 2009 г.
8. Гордеева О.В., Сироткина М.И. Вы покупаете квартиру. Все вопросы: от проекта до оформления прав собственности. - Юстицинформ, 2009 г.
9.
Грудцына Л.Ю. Жилищное право.
Информационно-справочное
10.
Филиппова Е.С. Жилищное право:
11. Дубровская И.А., Соснаускене О.И. Справочник риэлтора. - "Юстицинформ", 2006 г.
12. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России (Е.Н. Абрамова, "Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России", N 1, январь-февраль 2009 г.)
13. Существенные условия договора ипотеки в арбитражной практике (Р.С. Бевзенко, "Законодательство", N 9, сентябрь 2008 г.)
14.
Кризис ипотечного
15. Ипотека: помощь в одни ворота (Е. Клепикова, "Банковское обозрение", N 9, сентябрь 2010 г.)
16.
Ипотечное жилищное
17. Ипотечное восстановление (В.К. Браун, "Руководитель строительной организации", N 7, июль 2010 г.)
18.
Ускорение ипотеки (М.
19. Ипотека уезжает за границу (С. Зингель, "Консультант", N 13, июль 2010 г.)
- Проблемы, характерные для обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
- Проблемы хозяйственного права
- Проблемы ценообразования в России и других государствах
- Проблемы ценообразования при проведении энергетических обследований
- Проблемы ценообразования у А. Смита
- Проблемы церкви и государства в романе Достоевского «Братья Карамазовы»
- Проблемы цикличности социально-экономических и политических перемен
- Проблемы формирования СНГ, как международно-политического региона
- Проблемы формирования теории государства и права
- Проблемы формирования хозяйства зоны севера России
- Проблемы формирования человеческого капитала в Беларуси
- Проблемы формирования экологической культуры
- Проблемы франчайзинга в России. Франчайзинг в условиях финансового кризиса
- Проблемы функционирования банковской системы в период мирового экономического кризиса