Проблемы и пути совершенствования операционной деятельности Сбербанка РФ

Тираспольский филиал НОУ ВПО 
«Московский институт предпринимательства и права»

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 
Тема: «Проблемы и пути совершенствования операционной деятельности Сбербанка РФ»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент

III курса группы Э-32

Коноп Наталья Андреевна

 

 

                                                                   Проверил: Зубрицкая

Татьяна Германовна

 

 

 

 

 

 

 

 

Тирасполь, 2012 г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................................3

ГЛАВА 1 ОПЕРАЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СБЕРБАНКА РФ……..4

1.1 Пассивные операции………………………………………………………….4

1.1.1 Привлечение вкладов  физических лиц……………………………............4

1.1.2. Размещение временно  свободных денежных средств малых,  средних предприятий и корпоративные клиентов……………………………..................6

1.1.3.Депозитарное обслуживание  клиентов и депозитные операции  для финансовых организаций………………………………………………………...7

1.1.4. Векселя и сертификаты  Сбербанка…………………………………….…8

1.1.5.Корпоративное казначейство……………………………………………....9

1.2 Активные операции……………………………………………………….…10

1.2.1. Кредитование……………………………………………………………...10

1.2.2.Кредитование субъектов  РФ и муниципальных образований………….16

1.2.3.Межбанковское кредитование…………………………………………....17

1.3.Банковские и консультационные  операции Сбербанка…………………...17

1.3.1. Брокерские услуги………………………………………………………...17

1.3.2.Операции с драгоценными  металлами в слитках………………………..17

1.3.3. Консультирование субъектов  малого и среднего предпринимательства  и консультирование корпоративных  клиентов по инвестиционно-банковским  вопросам……………………………………………………………………….…18

1.3.4. Инкассация организаций  клиентов и аренда сейфов…………………...19

1.3.5. Корреспондентские отношения  с финансовыми организациями……...20

ГЛАВА 2 ПРОБЛЕМЫ ОПЕРАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА  РФ……………………………………………………………….22

2.1 Проблемы взаимоотношения  Сберегательного банка и клиентов……….22

ГЛАВА 3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ОПЕРАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА  РФ………………………………….…….26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ …………………….…32

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская деятельность - органичная составляющая современной цивилизации. Аккумулируя огромные денежные суммы, банки активно воздействуют на экономику и политику, питают народное хозяйство дополнительными ресурсами, ускоряют процесс производства и обращения. Через банки осуществляются платежи в торговле, авансируются круглые проекты, нормализуются денежные системы государств, миллионы частных вкладчиков рационально используют свои денежные накопления.

Анализ сложившегося состояния банковских услуг показывает, что вкладчики при принятии решения  о размещении собственных средств  руководствуется такими параметрами - это надежность банка. Большинство  населения считает наиболее надежным банкам Сбербанк, так как вклады в нем гарантируются государством и он имеет длительную историю обслуживания населения. Во-вторых - широкая сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов. Разветвленность сети банковских филиалов с высоким уровнем сервиса (затраты времени на обслуживание клиента, предоставление возможности пользоваться автоматизированными системами расчетов и платежей, широкий спектр банковских услуг и т. д.) несомненно имеет важное значение для клиентов банка. Эти и другие факторы имеют первостепенное значение при выборе клиентом «своего» банка.

Сберегательный  банк среди лидирующей группы банков занимает особое место, с его более, чем 200 млн. счетами физических лиц  и 1,3 млн. считали юридических лиц, он так или иначе касается всех граждан России. Клиентами Сбербанка исторически являются физические лица, вклады которых в Сбербанке на 01.01.2000 г. составляют 86% всех сбережений, размещенных в коммерческих банках страны. Обслуживание частных лиц - дело трудоемкое и не всегда самое прибыльное.

Сбербанк оказывает  весь спектр современных банковских услуг для юридических лиц  и стремится создать благоприятные  условия обслуживания, максимально  удовлетворяющие потребности каждого  клиента.

Сбербанк, став коммерческим, по-прежнему участвует  в реализации различных госпрограмм, является платежным агентом Министерства Финансов Российской Федерации по внутреннему  валютному облигационному займу, государственному сберегательному займу, генеральным  агентом по Российскому внутреннему  выигрышному займу 1992 г. Чтобы клиенты были спокойны за сохранность своих вкладов, Сбербанк постоянно заботится о наращивании своего капитала и собственных средств.

В последние  годы Сбербанк особое место уделял автоматизации банковского процесса на всех уровнях. Сбербанк стабильно  выполняет все требования и выдерживает  экономические нормативы, установленные  Центральным банкам Российской Федерации.

Однако и  у Сбербанка имеются проблемы. Актуальность и практическая значимость проблем деятельности Сбербанка предопределила выбор цели, предмета и объекта исследования.

Целью данной  работы является изучение современной системы сберегательных банков России, раскрытие основных проблем и выявление перспектив.

В соответствии с обозначенной целью, задачами работы являются:

1. представить операционную деятельность Сбербанка РФ;

2. рассмотреть основные  проблемы операционной деятельности Сбербанка РФ;

3. показать перспективы  развития операционной деятельности Сбербанка РФ.

Практической основой исследования деятельности отделения Сберегательного банка явился реальный практический материал, характеризующий результаты деятельности Сбербанка за определенный период.

ГЛАВА 1: ОПЕРАЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СБЕРБАНКА РФ.

 

Сбербанк неизменно строит свою деятельность на основе приоритета интересов клиента. Для банка  нет профильных и непрофильных клиентов, нет клиентов особо привлекательных  и непривлекательных. Сбербанк кредитует крупных заемщиков - предприятия федерального значения и опережающими темпами наращивает объемы кредитования малого и среднего бизнеса и видит в этом огромный потенциал для подъема российской экономики, для еще большего роста своих финансовых показателей.

Малым и средним предприятиям и предпринимателям без образования  юридического лица за 2009 г. выдано кредитов на сумму 136 млрд руб.  Это - приоритетное направление деятельности банка и на 2010-й, и на последующие годы.

Сбербанк не забывает  частных заемщиков. Кредиты населению  — это не просто  лозунг.   Банк старается доказывать  это  на деле.   На кредитование физических лиц приходится 6% работающих активов  банка. Сбербанк разработал для населения  новые кредитные продукты. Это - «Образовательный кредит» на получение высшего  образования, кредит «Народный телефон» на установку телефона и подключение  к абонентской сети, особенно в  сельской местности и малых городах. И особой популярностью пользуется «Корпоративный кредит» работникам предприятий и организаций —  клиентов Сбербанка под их поручительство. Появился и такой продукт, как  «Кредит под залог ценных металлов», и другие.

Решение жилищных проблем  граждан – один из приоритетов  социальной политики государства. Сбербанк России, являясь по своей сути социально  ориентированным банком, вносит в  это свой весомый вклад. Достаточно сказать, что в общей сумме  займов, выданных населению в Сбербанке  России, более 30% составляют именно кредиты  на приобретение и строительство  жилья. Это кредиты на недвижимость, ипотечные, молодым семьям, в том  числе в рамках соглашений с региональными  органами власти. Многие семьи улучшили свои жилищные условия при помощи кредитов Сбербанка России.

Достижению таких показателей  в Сбербанке России способствовало создание специализированных центров  ипотечного кредитования, а так же тесное сотрудничество с партнерами по жилищным кредитам - агентствами  недвижимости и компаниями-застройщиками.

Банк сохраняет за собой  статус ведущего оператора на рынке  государственных ценных бумаг. Объем  вложений Сбербанка России в ценные бумаги на 1 марта 2009 г. составил 499 млрд. руб. Одновременно банком проводится большая  работа по оптимизации портфеля ценных бумаг, учитывая требования ликвидности  и максимальной доходности вложений.

Основное направление  в деятельности Сберегательного  банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов; кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг — выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты.

Банк стремится  максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

 

 

1.1. Пассивные операции

 

1.1.1. Привлечение вкладов физических лиц.

 

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которого в  филиалах банка на 01 ноября 2009 г. сосредоточено 49,8%  всех денежных средств, размещенных  гражданами в коммерческих банках страны.

Вклады частных лиц  в сбербанк за последние три года уверенно увеличиваются (рис. 1). Средний темп прироста вкладов частных лиц за этот период составил 18,8%.

 

Рис. 1

 

 

Вклад возможно осуществить в различных валютах: в рублях, евро, долларах США, фунтах  стерлингов, швейцарских франках, в шведской кроне и др. мировых валютах.

 

Таблица1. Рассмотрим основные виды вкладов, открываемые в Сбербанке

 

Наименование вклада Сбербанка России	Валюта счета	Частичное снятие средств со счета	Пополнение вклада	Годовая ставка, %
Депозит	Рубль, доллар США, евро	-	-	1,25-8
Пополняемый депозит		-	+	1,25-6,75
Особый		+	+	1,1-6,75
Накопительный	Рубль	-	+	5,75-7,75
Доверительный		-	-	8-8,5
Мультивалютный	Рубль, доллар США, евро	-	+	0,01-6,25
Универсальный	Рубль, Доллар США, Евро, Фунт стерлингов, Швейцарский  франк, Шведская крона, Сингапурский доллар, Норвежская крона и т.п.	+	+	0,01

 

Порядок начисления процентов у вышеперечисленных видов вкладов таков: проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

 

В случае востребования вкладчиком суммы  вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется:

 
- при востребовании вклада  в течение первых 6 месяцев основного  (пролонгированного) срока – исходя  из процентной ставки, установленной   банком по вкладам до востребования;  
- при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока– исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

 

Возможность частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик лишь имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в банке. Вкладчик может также внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада.

 

1.1.2. Размещение временно свободных денежных средств малых, средних предприятий и корпоративные клиентов.

 

• Гарантированное получение процентного дохода на денежные средства по конкурентным ставкам;
• простота и технологичность совершения депозитных сделок: - на основании отдельных Договоров банковского вклада/депозита; - на основании Соглашений об общих условиях привлечения денежных средств во вклад/депозит;
• возможность периодического получения начисленных процентов для финансирования текущей деятельности;
• возможность изменения суммы денежных средств на согласованных с Банком условиях;
• упрощение и оптимизация управления ликвидностью компании путем заключения краткосрочных сделок (от 1 до 6 дней) на условиях, близких к условиям межбанковского рынка.

Инструменты размещения временно свободных денежных средств:

• Депозиты сроком (от 7 дней);
• краткосрочные (до 6 дней) депозиты;
• депозиты с возможностью частичного отзыва и пополнения размещаемой суммы;
• простые векселя Сбербанка России;
• депозитные сертификаты Сбербанка России;
• неснижаемый остаток на расчетных, текущих счетах.

 

 

 

1.2.3. Депозитарное обслуживание клиентов и депозитные операции для финансовых организаций.

 

Сбербанк  России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

• открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;
• хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных, не эмиссионных ценных бумаг;
• проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо Сбербанка России в международных расчетно-клиринговых центрах Clear stream Banking и Euro clear Bank;
• проведение операций с векселями Сбербанка России: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам в системе депозитарного учета Сбербанка России, обмен и погашение векселей;
• обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций;
• проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности;
• выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.

Депозитарий Сбербанка России выступает в качестве суб-кастодиана JPMorgan Chase Bank N.A. по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок на акции ОАО НК «Роснефть», ОАО «Новороссийский морской торговый порт», ОАО «Магнит». Специализированный депозитарий является отдельным структурным подразделением Депозитария Сбербанка России, осуществляющим обслуживание акционерных инвестиционных фондов (АИФ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФ), а также ведение реестра владельцев инвестиционных паев ПИФ.»

Депозитарий Сбербанка России является одним из крупнейших банковских депозитариев России и предлагает своим  клиентам (резидентам или нерезидентам Российской Федерации) полный комплекс депозитарных услуг с ценными  бумагами российских и иностранных  эмитентов во всех регионах Российской Федерации. Депозитарная деятельность осуществляется Сбербанком России с 1997 года.

Сбербанк России располагает  широкой филиальной сетью в России и обслуживает более 245000 счетов депо.

Клиенты Депозитария Сбербанка  России могут подавать депозитарные поручения и получать отчеты об исполнении операций лично более чем в 500 отделениях Сбербанка России по всей стране. Также для обмена информацией  с клиентами Банк использует различные  виды дистанционного обслуживания, включая  системы «Банк/Клиент», SWIFT и систему ЭДО Сбербанка России.

Депозитарный учет осуществляется в централизованной автоматизированной информационной системе «Депозитарий» (разработка Сбербанка России), соответствующей  требованиям по ведению депозитарного  учета, предъявляемым нормативными документами РФ, а также имеет  высокую степень защищенности и  отказоустойчивости. Меры информационной безопасности, применяемые к системе, соответствуют наивысшей категории, обеспечивают сохранность и конфиденциальность хранимой информации. Ее высокая эффективность  была неоднократно доказана, в частности, во время проведения «народных» IPO ОАО «НК «Роснефть» и Сбербанк России (ОАО).

Сбербанк  России проводит депозитные операции:

• с банками-резидентами — на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;
• с банками-нерезидентами, на которых установлен лимит риска (в этом случае наличие подписанного Соглашения не требуется);
• с банками-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска — только привлечение денежных средств и на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

1.2.4. Векселя и сертификаты Сбербанка.

 

• Простые векселя .

Векселя банка можно использовать и для быстрого осуществления расчетов, и как средства накопления денежных средств — процентный вексель предусматривает начисление процентов, размер которых зависит от его стоимости и срока обращения. Кроме того, вексель может стать обеспечением при получении кредита.

Вексель Сбербанка России — инструмент:

• для  расчетов за товары, работы, услуги;
• для  вложения денежных средств с целью получения дохода;
• для использования в качестве обеспечения при получении в Банке кредита или гарантии.

Векселя Сбербанка России оформляются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.

Банк  выдает следующие виды простых векселей:

• процентный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте;
• дисконтный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте;

Банк  выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

• «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты»;
• «по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Банк  выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

• «на определенный день»;
• «по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Банк выдает также простые  конвертируемые векселя (процентные и дисконтные) — вексель номинирован в долларах США или евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т. е. оплачивается банком в валюте Российской Федерации. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской Федерации.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с векселями.

Выдача векселя производится на основании Договора выдачи. Договор, по желанию клиента, может быть заключен в одном филиале банка, а выдача векселей произведена в филиале, расположенном в другом городе.

Вексель может быть передан  другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента). Индоссамент  проставляется за собственноручной подписью Векселедержателя или поверенного по доверенности на обороте векселя. Каждый индоссамент должен иметь порядковый номер. Частичный индоссамент недействителен.

• Депозитные сертификаты.

Депозитный сертификат Сбербанка России — это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная  процентная ставка. Банк принимает  сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям. Депозитные сертификаты Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.

Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты. Сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с депозитными сертификатами. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 50 000 руб. Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

1.2.5. Корпоративное казначейство

Сбербанк осуществляет поддержку  систем корпоративного казначейства для  корпоративных клиентов с использованием автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Использование автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» позволяет осуществлять техническую реализацию следующих услуг «Корпоративного казначейства»:

• предоставление оперативной информации о движении денежных средств по счетам филиалов и дочерних компаний;
• контроль расходных операций филиалов и дочерних компаний;
• установление и автоматический контроль исполнения бюджетов филиалов и дочерних компаний;
• консолидация денежных средств на едином счете;
• автоматическое подкрепление счетов филиалов и дочерних компаний при недостатке денежных средств для исполнения расходных операций.

Перечень продуктов, входящих в систему поддержки «Корпоративного казначейства», постоянно расширяется и дополняется новыми функциями.

1.2. Активные операции.

1.2.1. Кредитование

 

В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млрд. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр., отмечает агентство финансовой статистики Stat banker.ru.

Сберегательный банк РФ предоставляет  следующие виды кредитов:

• До 3 лет:

а) Автокредит с  государственным субсидированием.

 Государственная программа позволяет получить субсидию частным лицам на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации.

б) Корпоративный  кредит.

 Предприятие — клиент  банка, заключившее договор о  сотрудничестве со Сбербанком  может получить данный вид  кредита на любую цель расходования.

в) Краткосрочный  кредит малым и средним предприятиям

Потребителем данного  кредита может выступить индивидуальный предприниматель или юридическое  лицо с минимальным периодом ведения  хозяйственной деятельности от 2-х  лет с целью пополнения оборотных средств и мелкие инвестиции.

• до 5 лет:        

                      

 а)  Кредит на неотложные нужды  частным лицам.

 

 

Таблица 2. Кредит на неотложные нужды

Размер кредита	Процентная ставка	Срок поль- зования кредитом	Порядок погашения	Размер неустойки	Особые условия
1.Зависит  от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита	Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным  ставкам и лимитам	До 5 лет	Ежемесячно начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора	Двойная  действующая процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте
2. Максимальная сумма кредита 10 000 долл. США или рублевый эквивалент			Если договор заключается в  конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже		Выдача кредита в рублях осуществляется наличными деньгами или безналичным путем. Выдача кредита в иностранной валюте осуществляется только зачислением на счет до востребования или на счет банковской карты заемщика