Пути развития банковской системы России в условиях преодоления мирового финансового кризиса.

Тема:   Пути развития банковской системы России в условиях преодоления   мирового финансового кризиса.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Банковская система Российской Федерации…………………………………6

    1.1. Структура российской  банковской системы…………………………….6

    1.2. Проблемы российской банковской системы…………………………...12

    1.3. Четыре уровня преодоления кризисов………………………………….13

2. Основные тенденции в банковском секторе………………………………...17

    2.1. Российская ситуация в банковской системе……………………………17

    2.2. Ключевые изменения в банковском секторе…………………………...19

    2.3. Внутренние изменения: банковские продукты и процессы…………...21

    2.4. Новая государственная политика в области банковской системы……23

Заключение……………………………………………………………………….27

Список литературы………………………………………………………………29

Введение

Банковская система  является неотъемлемой составляющей экономической  системы любой страны. Банки –  это связующе звено между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Банк как предприятие имеет  свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Банк как специфическое предприятие  производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления.

 Экономики развитых стран, попадая в кризисы, провоцируют нестабильное развитие рыночных процессов в других странах, особенно с развивающимися и переходными экономиками. Усугубляются кризисы при неустойчивости финансовой системы, в частности, при наличии проблем в банковской государственной системе (БГС). Эти проблемы объективно и субъективно связаны с качеством управления активами и пассивами коммерческих банков, с «принципом асимметрии кредитного цикла» (асимметрии положительных и отрицательных последствий позитивных и негативных влияний).

Возникший в США кризис финансово-экономических  отношений спровоцировал глобальный системный экономический кризис, проявившийся в целом ряде стран, включая Россию. В первую очередь кризис сказался на государственных банковских системах.

Статистика, а также  меры, принимаемые Президентом РФ и правительством по поддержке банковской государственной системы, дают возможность специалистам достаточно достоверно оценить масштаб возникших у отечественных банков проблем. Если проанализировать причины банковского кризиса августа 1998 г., можно сделать два важных вывода:

    во-первых, истинной причиной банкротства кредитных организаций стало неудовлетворительное качество управления банковскими активами и пассивами;

   во-вторых, более  всего от кризиса пострадали  крупные системообразующие банки. 

Актуальность выбранной  темы обусловлена существующими  на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и во всем мире.

Объектом исследования данной работы является банковская система  как одна из ключевых частей экономической  системы страны.

Предметом исследования стала банковская система как  совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Работа стоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении определяются объект и предмет исследования, дается обоснование актуальности выбранной  темы.

Первая глава описывает  банковскую систему, сложившуюся и функционирующую на данный момент в Российской Федерации, перечислены проблемы российской банковской системы и рассмотрены уровни преодоления кризисов в банковском секторе.

Во второй главе рассматриваются основные тенденции, существующие в банковском секторе, и оказываемое ими влияние на экономические процессы в стране и на внутренние процессы в банках.

1. Банковская система Российской Федерации

          1.1. Структура российской банковской системы

Законодательство Российской Федерации закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.

Организация банковской системы и правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Разделением целей и  функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. Центральный банк Российской Федерации составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

Центральный банк Российской Федерации – высший орган банковского  регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных  учреждений. В процессе взаимоотношений  с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Основными функциями  Центрального банка России являются:

1. Выпуск наличных  денег (эмиссия);

2. Хранение золотовалютных  резервов;

3. Быть кредитором  в последней инстанции для  коммерческих банков;

4. Быть финансовым агентом правительства, поскольку ЦБ открывает вклады и выдает ссуды казначейству;

5. Быть «банкиром банкиров»,  так как ЦБ открывает вклады  и выдает ссуды коммерческим  банкам;

6. Контроль и надзора  за деятельностью коммерческих  банков;

7. Осуществление кредитно-денежной политики.

В России в связи с  широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка  также стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации в этой книге.

Только юридическое  лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем  наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно имеет право на осуществление банковских операций.

Кредитно-денежная, или  монетарная, политика Центрального банка  представляет собой контроль над  денежным предложением с целью достижения неинфляционного роста ВВП и полной занятости.

Коммерческие банки  являются основными каналами практического  осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно  свободных денежных средств, сбережений  и накоплений;

- обеспечение функционирования  расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

- кредитование отдельных  хозяйственных единиц, юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое  обслуживание внутреннего и внешнего  хозяйственного оборота:

- учет векселей и  операций с ними;

- хранение финансовых  и материальных ценностей;

- доверительное управление  имуществом клиентов (трастовые  операции).

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

Коммерческие банки  могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и, в первую очередь, на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств, как  базы для привлечения депозитов  и осуществления активных операций.

Большинство из действующих  на сегодняшний день в России коммерческих банков относится к категории  мелких или средних. Банки, принадлежащие  к разряду крупных, – это в  основном коммерческие банки, созданные  на базе трансформированных отделений  бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно, в основной своей массе, вновь созданные коммерческие банки имеют структуру с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций               (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участия государственных банковских структур.

При трансформации отделений  спецбанков в коммерческие структуры  к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически  вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь созданных  коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных  структур в основном коммерческого  характера, только образовавшихся и  заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного–двух видов  услуг для большинства своих  клиентов (например, биржевые, кооперативные  или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

 Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно.

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

 Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги.

Степень специализации  отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят  в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.

Это наиболее часто встречающиеся  виды банковских организаций, распространенных на территории современной России.

1.2. Проблемы российской банковской системы

Перечислим наиболее значимые проблемы российской банковской системы.

1. Многосторонний кризис доверия в системе «банк - клиент» в отношениях, как с юридическими, так и с физическими лицами. Признаком такого недоверия служит нарастающее изъятие вкладов без объявления мотивов и целей дальнейшего использования средств, а также существенный рост реализованных рисков кредитования.

2. Кризис ликвидности в банковском секторе, ставший следствием кризиса доверия. Попытка разрешить ситуацию административными методами          (в частности, выделением ряду банков стабилизационных долгосрочных кредитов большого объема с относительно низкой ставкой процента), ожидаемых результатов не принесла.

3. Недостоверность отчетности банков, прочих юридических лиц и сведений  о кредитоспособности физических  лиц. Банки свертывают кредитные  программы, скрывают проблемную  задолженность, особенно просроченную.

4. Отсутствие достаточного количества проектов, доведенных до стадии финансирования: банки не хотят давать кредиты, а предприятия не могут получить денежные ресурсы на приемлемых условиях.

5. Потеря банками управляемости  в кризисных условиях: они не  готовы вести стратегическое управление, применять математические методы в экономике, прогнозировать ситуацию. Нет утвержденной модели и расчетов развития всей банковской государственной системы и конкретных банков, особенно системообразующих.

6. Единственным приоритетом  остается прибыль. Нет обоснованно сбалансированной системы целей. Кредитная стратегия не соответствует декларируемой кредитной политике.

7. Возрастает тяжесть  негативных экономических последствий  неверных решений, принятых на  наноуровне (уровень физических лиц) для процессов на микро-, мезо- и макроуровнях, особенно для активно взаимодействующих систем типа «банк - клиент». Так, неверное решение, принятое банком при кредитовании клиента, вызывает цепную реакцию типа «домино», провоцируя кризис отношений в связанных с заемщиком группах банков и предприятий. Наиболее четко это явление наблюдается в вертикально- и горизонтально интегрированных бизнес-группах.

1.3. Четыре уровня преодоления кризисов

Отметим четыре уровня преодоления  кризисов в банковском секторе. Нужен кардинальный пересмотр отношений внутри банковской системы и вне ее на духовно-нравственном, воспитательно-культурном, законодательно-нормативном и банковском (материально-финансовом) уровнях.

Духовно-нравственный уровень.

Крайне необходимы опора на духовно-нравственную составляющую, изменение мировоззрения руководителей и сотрудников банковского сектора:

• признание и восстановление исторически существовавшего в  России приоритета производства и торговли над финансами;

• осознание роли личности и личностных ценностей руководителя в процессе предотвращения и преодоления кризисных ситуаций любого масштаба;

• признание ответственности  банков (а в 70-80% кризисных случаев - их вины) за принятие неквалифицированных  и несвоевременных решений, провоцирующих кризис доверия в экономических системах разных типов;

• реальное изменение  целенаправленности банков (и предприятий) от максимизации прибыли к комплексу  целей (общенациональных, бюджетных, мезо-, микро- и наноэкономических);

• обеспечение приоритета взаимного решения проблем, переход от формального к высокопрофессиональному взаимовыгодному сотрудничеству со всеми экономическими агентами.

Воспитательно-культурный уровень.

Необходим возврат к  лучшим российским педагогическим традициям:

• признание и реализация роли учителя в воспитании личности ученика и одновременно специалиста-профессионала;

• переход от линейного  к нелинейному мышлению, подготовка руководителей, способных прогнозировать и моделировать инвариантное развитие экономических ситуаций, принимать ответственные решения в условиях высокой изменчивости внешней среды и неполной информации;

• восстановление трихотомии (понятия «может быть» или «если - то») вместо ныне формирующихся дихотомических («да - нет») учебных программ;

• создание курсов, построенных на основе практики, а также на ролевых и дискуссионных познавательных принципах, которые позволяют дать не только набор теоретических знаний, но и учат эффективно применять эти знания;

• создание Академии Сбербанка  России как крупного научно-учебного       центра, решающего задачи в интересах банка и всей банковской системы.

Законодательно-нормативный  уровень:

• законодательное изменение  системы целей экономических  агентов от приоритета прибыли к  приоритету общенациональных интересов;

• законодательно-нормативное изменение  концепции «вина заемщика» на концепцию «равная ответственность  участников кредитного процесса», а  с учетом доминирующей роли банков - постепенный переход к концепции  «вина кредитора»;

• законодательно-нормативное изменение порядка взыскания долгов по банковским кредитам, отказ от первоочередного взыскания высоколиквидных активов (денежных средств) действующих предприятий;

• создание системы экономических  льгот и преференций для банков (и предприятий), решающих задачи в интересах национальных программ развития;

• введение нормативных  актов Банка России для всех отечественных  кредитных организаций (в идеале - для банковской системы в целом) по проведению эффективных, научно обоснованных прогнозных расчетов и моделирования возможных путей развития и последствий принимаемых финансовых решений.

Банковский  уровень:

• обеспечение достоверности  и сопоставимости, очевидности и  наглядности банковской отчетности и статистики;

• увеличение уровня резервирования возможных потерь по ссудам до соответствующего реалиям отечественной экономики (5-10% объема общей ссудной задолженности);

• расширение доверительного межбанковского сотрудничества между  системообразующими кредитными организациями  и ведущими банками регионального  значения;

• создание банковского  венчурного капитала, в частности, по приоритетным проектам и с поддержкой от государства;

• активный поиск перспективных  проектов, доведение их банками до стадии готовности к кредитованию;

• профилактика кредитов на этапе их выдачи, создание финансовых и нефинансовых схем, обеспечивающих возврат вложенных средств независимо от дальнейших негативных действий контрагентов (банка и заемщика);

• системное сопровождение  кредитов: не только контроль и надзор, но и оказание информационных, маркетинговых  и других услуг заемщикам, всемерная  поддержка и помощь предприятиям различных отраслей.

Для реализации последнего пункта целесообразно, особенно в период кризисов: при подписании кредитного договора заключать соглашение, согласно которому банк закрепляет за собой  право влиять на принятие стратегических решений компанией-заемщиком; при  выдаче крупного кредита на период его действия вводить представителя банка или доверенного эксперта в высшие руководящие органы компании-заемщика; вести на непрерывной основе банковский мониторинг текущего финансового/производственного состояния заемщика и проекта, а также изменений внешней среды, имеющих потенциальное влияние на реализацию проекта.

Предлагаемые меры не является далеко исчерпывающим, однако они дают ориентиры для принятия решений в кризисных ситуациях.

2. Основные  тенденции в банковском секторе.

2.1. Российская  ситуация в банковской системе.

Сравнивая ранее случавшиеся мировые  финансовые кризисы с кризисом 2008 г., можно отметить, что по размеру  убытков для мировой банковской системы он уже почти в 3 раза превышает  все предыдущие. Если банкам за последние 50 лет на восстановление после большинства кризисов требовалось от одного до полутора лет, то теперь, на основе последних данных по потерям банков, можно констатировать, что им в среднем потребуется минимум около двух с половиной лет на компенсацию убытков. Налицо более затяжной характер кризиса.

Банки, как и вся экономика, переживают очень непростые времена: проблемы с ликвидностью, отток клиентских денег, потери на рынке ценных бумаг, рост невозвратов по корпоративным  и розничным кредитам. Тем не менее, несмотря на существующие негативные тенденции на рынке, будущее мировой финансовой системы относительно оптимистично. Этому есть два серьезных обоснования.

Во-первых, прибыль, полученная по отличным от ипотеки направлениям, достигла в 2006-2008 гг. рекордных уровней, а значит, остальные сферы банковской деятельности находились вне кризисной ситуации до последнего момента, с одной стороны, а с другой - эта недавняя прибыль была аккумулирована и существенно смягчит падение.

Во-вторых, демографическая ситуация в мире характеризуется двумя процессами: старением населения развитых стран и ростом населения в целом, что означает увеличение источников средств для различного рода пенсионных фондов, которые являются крупными игроками на финансовых рынках и способны задавать тренд их развития. Другими словами, демография - «за банки». Банковские услуги населением большинства стран востребованы как никогда.

Но есть и ряд других поводов для оптимизма в вопросах средне- и долгосрочного развития банковского бизнеса непосредственно в России.

Рост российской экономики останется на достаточном уровне, особенно по сравнению с развитыми европейским странами даже в ситуации их относительной стабильности. При этом ряд макроэкономических исследований показывает сохранение уровня потребления, а, следовательно, и роста экономики в развивающихся странах. Развивающиеся рынки обеспечивают около 30% мирового уровня потребления, при этом в течение последних лет рост данного показателя опережал развитые экономики в 5раз. Хотя темпы роста снизятся, в целом разрыв в темпах роста потребления в пользу развивающихся стран останется. В связи с этим рынки этих стран, включая Россию будут наиболее перспективными в течение следующих пяти лет. Все это создает прочную основу для роста банковского сектора РФ.