Регулирование имущественного страхования в Российском праве

 

 

 

 

Содержание

Введение

1.Правовая  сущность имущественного страхования

1.2 Объекты и субъекты имущественного  страхования

1.3 Виды имущественного страхования

2. Регулирование имущественного страхования  в Российском праве

2.1 Законодательная основа системы  страхования в РФ

2.2 Понятие и основные элементы  договора 

имущественного  страхования

2.3 Регулирование договора имущественного  страхования

Заключение

Список использованной литературы 

 

1. Правовая  сущность имущественного страхования

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс  П составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:

-  гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

-  неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;

-  возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда  личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением  пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и  т.п.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или  объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств).

Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места  на место) и недвижимое (земля и  все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что  не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного  страхования.

 

 

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых  страховщиком. Страховщик имеет право  отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно  содействовал необоснованному получению  страховой выплаты. Страховщик также  освобождается от выплаты соответствующей  компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью  или частично от лица, виновного  в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации  по договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).

 

1.2 Объекты и субъекты имущественного  страхования

   Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ) и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.  Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий  и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением, принадлежащим  им имуществом, могут нарушаться при  повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при  пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может  наступить в результате различных  причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют  вероятностный и случайный характер.

 
          Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее  имущество (объекты страхования):

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

- жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;

- хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

-  отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т. п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

- незавершенное строительство;

- продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

- инвентарь;

- предметы интерьера, отделки;

- мебель, обстановка;

 

 

- электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

- многолетние насаждения;

- другое  имущество по желанию страхователя.

   Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

- имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

- драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;

- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;

- рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

- произведения искусства, различные коллекции;

- иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Полной гибелью имущества принято  считать такое состояние поврежденного  имущества, когда затраты на его  восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым  видам имущественного страхования  выделяют также полную фактическую  гибель, когда имущество полностью  уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.

 

 

 

1.3 Виды имущественного страхования

   Прежде всего, страхование имущества, как и другие виды, подразделяется в зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя, на страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В свою очередь эти сферы в зависимости от объекта страхования могут быть разделены в первой сфере на: страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта, страхование машин от поломок, страхование электронного оборудования и др.; во второй — на: страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т.д. Есть также ряд видов страхования имущества, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и пр.

   Страхование электронного оборудования. По договору могут быть застрахованы принадлежащие страхователю или арендованные им электронное оборудование (вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника), точная механика и оптика (измерительные приборы, фото-, кино- и видеотехника и т.п.) и запасные части к застрахованному оборудованию. По желанию страхователя в страхуемое имущество могут включаться носители информации, внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и т.п.), подземные кабели. Необходимо отметить, что страховая защита предоставляется только в отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, т.е. монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пуско-наладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Страховая защита распространяется на убытки, наступившие вследствие: ошибок в эксплуатации или обслуживании застрахованного имущества, воздействия  электроэнергии в виде короткого  замыкания, и т.п.; пожара, удара молнии или взрыва, а также повреждение  водой при тушении пожара; повреждения  водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем; стихийных бедствий; кражи с взломом, грабежа или  разбойных действий; дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованного  имущества.

 

 

 

Вместе с тем не покрываются  убытки, возникшие прямо или косвенно в результате нарушения условий  эксплуатации, необеспечения необходимого температурно-воздушного режима, дефектов, носящих чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения  краски и т.п.), и в некоторых  других случаях.

Страхование животных в общественных хозяйствах. Принципиальная особенность  данного страхования заключается  в том, что возмещение ущерба связано  только с падежом или гибелью  животных, в то время как по другим видам имущественного страхования  наиболее распространенным является восполнение  потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов.

В качестве объектов страхования выступает  поголовье каждого вида сельскохозяйственных животных, что вытекает из задачи страховой  защиты животноводства с помощью  государственного страхования. Важным отличительным принципом страхования  животных является также рациональное ограничение объема страховой ответственности. Страхование производится не в полной стоимости. Определенная ее доля остается на ответственности страхователя, что  способствует стимулированию его материальной заинтересованности в сохранности  поголовья животных.

По условиям страхования гибелью  животных считается не только их падеж, но и вынужденный забой или  уничтожение в связи с событиями, от которых проводится страхование.

Страхование домашнего имущества. При страховании домашнего имущества  в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения  воды из соседних помещений, похищение  имущества и его уничтожение  или повреждение, связанное с  похищением или попыткой похищения.

 

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных  помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в  страховом свидетельстве. В связи  с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение  месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки любым видом транспорта в связи с переменной страхователем  постоянного места жительства, кроме  случаев, когда законодательством  или договором перевозки установлена  ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

         Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании  считается:

- в случае уничтожения или похищения предмета его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

- в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

 

2. Регулирование имущественного  страхования в Российском праве

2.1 Законодательная основа системы  страхования в РФ

Правовые нормы, регулирующие страховые  отношения, содержатся в нормативных  актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют  акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых  отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе  законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в  которой занимает Гражданский кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие  правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к  общим нормативным источникам страхового права.

Особое место занимают нормативные  правовые акты специального органа - Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления  страховой деятельности: порядок  и условия лицензирования, правила  размещения страховых резервов и  др.

В результате преобразования структуры  федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора  были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе  Департамента страхового надзора.

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор  страхования в частности - это  правовое средство индивидуального  регулирования общественных отношений.

 

По своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой  премии или взноса страховщик обязуется  возместить страхователю убытки, возникшие  в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам  страны, в которой он был заключен.

Рассмотрим признаки договора страхования. Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

   Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует  норме п. 1 ст. 957, которая связывает  вступление договора страхования в  силу с моментом уплаты страховой  премии или первого ее взноса. Эта  норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет  предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как  реальный.

Договор страхования приобретает  черты условной сделки, так как  право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что  и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой  обстоятельства, относительно которых  неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

 

2.2 Понятие  и основные элементы договора  имущественного страхования

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет  договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в  застрахованном имуществе говорится  и об убытках в связи с иными  имущественными интересами.

   По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий  перечень существенных условий, по которым  должно быть достигнуто соглашение между  страхователем и страховщиком (ст. 942):

- об  объекте страхования;

- о  характере страхового случая;

- о  размере страховой суммы;

- о  сроке действия договора.

   Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

 
         Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю.

Осуществление страховщиком страховых  выплат завершает развитие обязательства  по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором  имущественного страхования не предусмотрено  иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее  переход к страховщику права  требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

   Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так  как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. 
2.3 Регулирование договора имущественного страхования

Гражданский Кодекс регулирует три  вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию  согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

-  страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

-  страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

   По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

Договор страхования имущества  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретатель. При этом страхователю выдается страховой  полис на предъявителя. Полис в  данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК).

 

 

 
Заключение

   Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним  страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В  связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические  или физические лица, имущественный  интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением  имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается  в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

   Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

   Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.

   Особое место в правовом регулировании страхования имущества занимает договор имущественного страхования.

 

Список  использованной литературы:

1.Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»

2. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 01.12.2007 (в ред. от 16.05.2008 N73-ФЗ) // Справочная система «Гарант»

3. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2006.-358с.

4.  Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // Страхование в России, 2006.- №15.с.37-40

5. Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-326с.

6. Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-489с.

7. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-477с.

8. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.-213с.

9. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-366с.