Риски в страховании

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Поволжский Государственный  Технологический Университет

Кафедра СНиТ

Реферат по дисциплине «Социальное страхование»

на тему «Понятие риска в страховании, его виды и оценка»

Выполнила ст. гр. СРб-32

Пономарёва К.С.

Проверила кандидат экономических  наук, доцент

Низова Л.М.

Йошкар-Ола

2013

Содержание

Введение 3

1. Сущность риска в страховании 4

2. Страховые и нестраховые риски 10

3. Виды рисков и их оценка 15

Заключение 24

Список использованной литературы 25

Введение

Страхование одновременно выступает  как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса.

Одновременно страхование  считается одним из методов управления риском.

Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении

страхового случая.

Каждый год на Земле  отмечается множество природных  явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических  циклонов. Аварии и катастрофы наносят  немалый материальный ущерб. В США, например, прямые убытки от природных  катастроф в среднем за десять лет составили 1-2% национального дохода. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Объект:

Предмет:

Цель: изучить  понятие риска в страховании, его виды и оценку

Задачи:

1. Рассмотреть сущность риска в страховании
2. Проанализировать страховые и нестраховые риски
3. Исследовать виды рисков в страховании

1. Сущность риска в страховании

Понятие "риск" означает опасность  неблагоприятного исхода на одно ожидаемое  явление. Это гипотетическая возможность  наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятна о события (например, возгорания застрахованных построек). Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Страховое дело: Учебник/ Под.ред. Э.М. Короткова. - М.: ИНФРА - М, 2004.- 432 .

Сущность риска может быть рассмотрена  в различных аспектах. Точное измерение  риска возможно математическим путем  с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей  сущности риск является событием с  отрицательными, особо невыгодными  экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в  какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим  результатами. Данное отклонение может  быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное - имеет место при  неблагоприятном результате, положительное - возникает, если фактический результат  благоприятнее, чем ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим  результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит  название «шанс». В этом смысле можно  говорить о риске ущерба или шансе  на прибыль, где ущерб выражен  в отрицательном, а прибыль - в  положительном отклонении между  плановым и фактическим результатами.

С понятием риска тесно связано  понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное  отклонение, то ущербом - действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые  и реальные очертания. Риск и ущерб  связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.

Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность  в страховании. Через страхование  любая человеческая деятельность в  процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается  реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в  качестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий  его проявления, невозможность абсолютного  устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования  отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического  развития. Сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные  в страховом фонде, отражающие специфические  особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению  к человеку и реальному миру (окружающей действительности). Страховое дело: Учебник/ Под.ред. Э.М. Короткова. - М.: ИНФРА - М, 2004.- 432 .

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает  риск, который может произойти, а  может и не произойти. Следовательно, риск - это случайное событие, которое  наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных  событий или явлений, по поводу которых  возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию  одного и того же риска за один и  тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных  событий. Чем больше наблюдаемая  совокупность, тем ближе случайность  приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного  события в рамках наблюдаемой  совокупности. При приближении числа  объектов наблюдения к бесконечности  можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов  наблюдения можно говорить только в  случае, когда данное явление или  событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта  переменная характеристика объясняется  тем, что остаются неустановленными закономерности происхождения или  проявления данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе  и обществе. Сегодня, например, солнечные  затмения не являются случайными явлениями  благодаря тому, что всесторонне  объяснены наукой -- астрономией. В древности, когда такие научные объяснения отсутствовали, солнечные затмения носили характер случайных явлений и считались проявлением сверхъестественных божественных сил.

Достижения научно-технической  революции расширяют границы  наших знаний. Совокупность недостоверных  явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например, полученные в настоящее время  данные многолетних наблюдений позволяют  выявить зависимость сейсмичности и времени возникновения сильных  землетрясений от физических процессов  в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопрос о влиянии  солнечной активности на земные процессы представляет интерес для решения  многих проблем прогнозирования  риска, уяснения ошибочности прежних  представлений. Он позволяет осознать неразрывность человеческой жизнедеятельности  с биосферой, что в свою очередь  дает возможность определить меру в  потреблении природных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к  катастрофам.

Вместе с тем научно-технический  прогресс потенциально создает предпосылки  для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением  новых знаний, несовершенством техники  или неправильной ее эксплуатацией  человеком. Современная техника  в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии  управлять машинами и механизмами  без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) недооценивается в общественном сознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование  чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. На базе полной, системной и достоверной  информации явления случайности  в обобщенном виде представляются как  закономерности.

Проявление риска не зависит  от случайности события и воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная  и субъективная вероятность. Объективная  вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной  реальности. Субъективная вероятность  отражает случайности, игнорирующие объективный  подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества. Балабанов И.Т. Страхование: Учебник - СПб.: Питер,2003 - 139 с.

Кроме того, риск может быть представлен  и через логическую вероятность, которая строится на познании законов  природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность  находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти  не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования  предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического  аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность  наступления данного события, настолько  объективно может быть оценен размер риска. Страхование и размер риска  тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить  их на две большие группы: страховые  и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1000 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине 

2. Страховые и нестраховые риски

Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые  отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи  с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в  основном предназначении страхования  — защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.

Наличие страхового интереса обусловлено  осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски  делятся на две группы: риски, которые  подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).

Страховая организация выполняет  множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно  произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.

В случае с большинством рисков их случайность очевидна, но при страховании  жизни с этим можно поспорить, так как отсутствует неопределенность факта наступления смерти. Факт, что рано или поздно мы умрем, является одним из тех, что представляют собой  определенность для каждого. Тем не менее в страховании жизни тоже присутствует элемент неопределенности будущих событий, а именно дата смерти — это то, что находится за пределом контроля человека, купившего полис. Это не является правдивым утверждением в случае самоубийства, поэтому большинство полисов не покрывает смерть от самоубийства до истечения определенного периода времени с момента вступления полиса в силу, т. е. страховая компания должна убедиться, что самоубийство не планировалось, по крайней мере в течение некоторого периода времени с начала страхования.

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

Перед тем как риск можно будет  застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных  однородных проявлений риска. Для того есть две причины. Во-первых, измерение  риска посредством его вероятности  и статистических данных подразумевает, что в прошлом уже произошло  достаточное количество подобных событий. Во-вторых, если в прошлом было только три или четыре аналогичных события, то каждый участник страхования должен будет внести очень большой взнос, так как выплата будет осуществляться из этих взносов. С другой стороны, если происходили тысячи сходных событий, то взнос будет сравнительно мал, так как только немногим не повезет  настолько, что они понесут убытки и потребуют возмещения их убытков  из общего фонда. Страхование содержимого  квартир от пожара является примером однородного проявления риска.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.

Риски, результат которых можно  оценить в денежных единицах, называются финансовыми. Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) — не подлежат.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски).

Прежде чем говорить о самих  фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную  основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения  — это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение  обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором  мы живем, а два последних —  это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения  таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия  таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики  все чаще включают их в объем ответственности  на определенных условиях.

Противоположностью фундаментальных  рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма — все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера — это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.

Со временем изменяются наши взгляды  на риск, соответственно изменяется классификация  рисков. Наиболее распространенным является переход рисков из класса частных  в класс фундаментальных, и этот факт дает повод к размышлениям на тему, зачем  вообще классифицируют риски.

Одно время безработица рассматривалась  как проблема, касающаяся только индивидуального  человека. Человек может стать  безработным из-за своей лени, недостатка квалификации или иных причин, но все  они имеют частный характер. По прошествии многих лет взгляды общества изменились, и сегодня большинство людей согласится с тем, что безработица возникает из-за некоторых неполадок в экономической системе. Таким образом, риск изменил свою природу и стал фундаментальным, он свойственен не одному отдельно взятому человеку, а распространился в обществе в целом. Этот пример объясняет, почему необходимо делить риски на частные и фундаментальные.

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.

Рассматривая ситуацию с убытками, мы может представить себе два  различных исхода.

Первый исход — это случай, когда рискованная ситуация может материализоваться в убыток или остаться в точке безубыточности («при своих»). Вождение автомобиля является именно примером такой ситуации. Каждый раз, когда вы выезжаете на дорогу, вы подвергаетесь риску, т. е. существует неопределенность убытка. Вы можете повредить свою машину или другую собственность, понести ответственность за повреждения, причиненные другим лицам. В то же время вы можете вернуться домой, не попав в аварию, иными словами, вы останетесь в том же финансовом положении, что и выезжая из дома.

Второй исход — это когда вы можете понести убытки, остаться при своих или получить прибыль. Хорошим примером такого риска будет игра на бирже с целью приобретения акций. Вы можете купить акции по 25 руб. каждая, через год цена может упасть до 20 руб. С другой стороны, цена может и не измениться. Однако вы надеялись, что цена возрастет, и тогда вы сможете продать их, получив доход.

Эти два варианта реализации рискованной  ситуации определяются соответственно как чистая и спекулятивная. Чистый риск подразумевает убыток или отсутствие убытка (нулевой результат), а спекулятивный  риск подразумевает возможную будущую  прибыль, убыток или нулевой результат.

В предпринимательской деятельности спекулятивные риски встречаются  довольно часто. Выход на новый рынок, выпуск новой продукции, установление цены продажи — все это формы  спекулятивного риска, так как во всех этих примерах возможны три исхода: прибыль, убыток или безубыточная ситуация. Чистые риски тоже встречаются часто. Завод может сгореть, в результате пожара может быть недополучена прибыль, деньги могут быть украдены и т. д. Эти ситуации подразумевают возможность  убытка, но в то же время возможно, что ситуация останется status quo. Очень важно понять, что фабрика ничего не выигрывает, если пожар не произойдет, прибыль не будет потеряна из-за пожара, а деньги не будут украдены, в этих случаях просто будет сохранено status quo.

Таким образом, оценка риска производится на основании вероятности его  возникновения и тяжести ущерба. На страхование принимаются финансовые, чистые, некатастрофические риски.

3. Виды рисков и их оценка

Риск - величина непостоянная. Его  изменения во многом обусловлены  изменениями в экономике, а также  рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа). Крутик А.Б. Организация Страхового дела: Учебное пособие, - СПб 2004 - 256 с.

По результатам оценки принимаются  решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим  образом соответствует данному  риску. Средняя величина рисковых обстоятельств  есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Оценка объекта страхования  необходима для установления страховой  суммы, которая определяет меру обязательства  со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме  вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать  или быть меньше страховой суммы  в зависимости от видов и условий  страхования. Кроме того, страховая  сумма определяет возможность или  невозможность принятия на страхование  конкретного риска.

Для оценки риска в страховой  практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется  только в отношении рисков, которые  невозможно сопоставить со средним  типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение  достижений научно-технической революции  в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым  создается аналитическая база для  определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость  объекта страхования, суммарные  производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой  совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных  и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового  типа.

Одной из наиболее трудных задач  для страховщика является поддержание  соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий  прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

• освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;
• новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;
• изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д;
• внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно  располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.