Роль денег и банков в устойчивом развитии экономики

1). Роль  денег и банков в устойчивом развитии экономики

     Деньги - это средство обмена, люди принимают деньги в обмен на товары и услуги, которые они предоставляют в ожидании, что смогут затем обменять деньги на те товары и услуги, которые они хотят приобрести.    

     В современной экономической науке общепризнанны активная роль денег в развитии экономики, а также наличие тесной взаимосвязи оборота денег и развития производства.

     Важная роль денег  в развитии экономики  проявляется в  том, что деньги:

     1. опосредствуют кругооборот общественного капитала;

     2. участвуют в процессах создания, распределения и перераспределения валового внутреннего продукта (ВВП);

     3. выступают важным фактором макроэкономического равновесия.    Достижение долгосрочного роста национальной экономики невозможно без сбалансированности спроса и предложения денег. Она (сбалансированность) служит необходимым условием повышения качества экономического роста, поддержания его высоких и устойчивых темпов;

     4. используются наряду с кредитом для денежно-кредитного регулирования экономики. Стабильность национальной денежной единицы является важнейшей предпосылкой внутреннего и внешнего макроэкономического равновесия. Обеспечение устойчивости денежной единицы страны является главной целью денежно-кредитной политики в большинстве стран;

     5. играют большую роль в сфере внешнеэкономических отношений. Мировые деньги опосредствуют процессы аккумуляции и перераспределения мировых финансовых потоков, перелив капитала из одной страны в другую, обслуживают движение товаров и услуг между странами. Курс национальной валюты является одним из каналов воздействия мирового рынка на национальную экономику. Его уровень оказывает существенное влияние на внешнюю торговлю, конкурентоспособность национальной продукции на мировом рынке, экспорт и импорт капиталов, состояние денежного обращения, уровень инфляции, весь производственный процесс.

     Качественно новая роль денег  (в отличие от денег простого товарного производства) состоит в том, что они превращаются в денежный капитал или самовозрастающую стоимость. Такая роль денег прослеживается через рассмотренные пять функций денег (табл.).

Роль  денег, как денежного капитала.

     Деньги обслуживают производство и реализацию общественного капитала через систему денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями производства и регионами страны. Организаторами этих денежных потоков являются государство, хозяйствующие субъекты и отчасти отдельные лица. Причем оборот стоимости общественного продукта начинается и заканчивается у владельца капитала.

     В первой функции деньги не только измеряют стоимость всех товаров и услуг, но и капитала. Во второй функции — при купле-продаже различных ценностей за наличный расчет — деньги выступают средством обращения товаров и капитала. В третьей функции — как средство накопления и сбережения — деньги концентрируются в кредитной системе и обеспечивают владельцу прибыль. Накопление в ферме тезаврации золота защищает денежные богатства от обесценения. Четвертая функция (деньги обслуживают разнообразные платежные отношения, в том числе трудовые) способствует широкому развитию капиталистической кредитной системы. Пятая функция — мировых денег — делает возможным переливы капитала между странами. Они обслуживают производство и реализацию общественного капитала через систему денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями производства и регионами страны. Организаторами этих потоков являются государства, хозяйствующие субъекты и отдаст отдельные лица. Причем оборот стоимости общественного продукта начинается и заканчивается у владельца капитала.

     В отличие от функции денег, которые являются относительно стабильными и мало подвержены изменениям, роль денег в различных условиях постоянно меняется.

     Деньги воздействуют на экономические процессы и развитие общества:

1) участвуют  в установлении цены товаров.  На рынке в зависимости от  спроса и предложения, а также  конкуренции складываются цены, которые могут отклоняться от  стоимости;

2) с  помощью денег определяется в  хозяйственной деятельности предприятий величина издержек производства каждого вида продукции и совокупного их объема;

3) усиливают  заинтересованность предпринимателей  в развитии и повышении эффективности  производства, экономии использования  ресурсов;

4) влияют  на экономические взаимоотношения между странами.

     Развитие производства приводит к повышению роли денег. Содержание денег и возможности их использования для решения экономических и социальных задач постоянно меняются, приспосабливаясь к условиям производства.

     Банк – особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

     Основное назначение  банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

    Выделим следующие функции банков:

•      привлечение (аккумуляция) денежных средств  и превращение их в ссудный  капитал;

•      стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

•      посредничество в кредите;

•      посредничество в платежах;

•      создание кредитных средств обращения;

•      посредничество на фондовом рынке (в  операциях с ценными бумагами);

•      предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

      Первой и основной  функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

     Вторая функция  банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

     Третья функция  банка - посредническая функция в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному Субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

     Банки не просто формируют  собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

     Стимулирующая политика предполагает:

•      установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

•      высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

•      достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;

•      разнообразие депозитных услуг.

     Посредничество в  кредите – важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

     Посредничество в  платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

     Создание кредитных  средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

     Для понимания этого процесса  необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

     По пассиву банки отражают  привлечение средств – образование  депозитов, а по активу –  их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

     Все средства, мобилизованные банками  на финансовом рынке, представляют  собой его ресурсы. Та их  часть, которая может быть использована  для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

     Таким образом, деятельность банков  имеет чрезвычайно важное общественное  значение. Банки организуют денежно  – кредитный процесс и эмитируют  денежные знаки. 

     Конкретным результатом банковской  деятельности является банковский продукт.

     Банковский продукт – это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения. 

2). Роль  обеспечения кредита в современной  системе кредитования 

     Кредит — экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности. Также возможны другие условия, такие как целевое использование, обеспеченность и т. д.

     В качестве субъектов кредитных  отношений выступают кредитор  и заёмщик. Кредитором выступает  банк или иная кредитная организация, обязующаяся предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

     Кредит может выступать в товарной (товарный кредит) и денежной (денежный кредит) форме. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определённой родовыми признаками. В современных условиях преобладает денежная форма кредита.    

     Функции кредита: перераспределительная, создания кредитных орудий обращения.

     Кредит играет важную роль  в саморегулировании величины  средств, необходимых для совершения  хозяйственной деятельности. Благодаря  кредиту предприятия располагают  в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

     Роль кредита важна для пополнения  оборотных средств, потребность  в которых у каждого предприятия  не стабильна, меняется в зависимости  от условий работы: рыночных, природных,  климатических, политических и др.

     Роль кредита велика для воспроизводства  основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно  быстрее, чем при его отсутствии. Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

 Формы кредита:

- Банковский  кредит

- Межбанковский  кредит

- Мезонинный  кредит

- Государственный  кредит

- Потребительский  кредит

- Ростовщический  кредит

- Коммерческий  кредит

- Международный  кредит

- Экспортный  кредит

- Товарный  кредит

- Финансовый  кредит

- Ломбардный  кредит

- Обеспеченный  кредит

- Необеспеченный  кредит

- Субординированный  кредит

- Бланковый  кредит

- Кредит  овернайт

- Рефинансирование

- Дисконтный кредит

- Ипотечный  кредит

- Револьверный  кредит

- Социальный  кредит

- Микрокредит

- Займ

- Ссуда

     В РФ обычно кредитные отношения  оформляются договором займа  или кредитным договором. Кредиты  по кредитному договору могут  выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор - с момент его заключения. Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

     Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

     Коммерческие банки ограничены  государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой  обязательного резерва и коэффициентом  усреднения. Банк может выдать  кредит, записав на счет получателя  кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

     Для получения, к примеру, одного  из распространенных кредитов  — Потребительского кредита, работает следующая последовательность действий:

     Заемщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.

     Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами». При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает. Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключенные договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

     Категории кредитов, представленные на  рынке Российской  Федерации:

1. Кредиты  физическим лицам

1.1. Потребительские  кредиты

1.1.1. Наличными на любые нужды

1.1.2. Выдаваемые  безналичным переводом на оплату  товаров/услуг

1.1.3. Кредиты  по пластиковым картам (кредитные  карты, дебетовые карты с овердрафтом,  револьверные карты)

1.2. Кредиты  на приобретение автомобилей  с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)

1.3. Кредиты  на обучение

1.4. Ипотечные  кредиты

1.4.1. Кредиты  на приобретение недвижимости  под залог приобретаемой недвижимости

1.4.2. Кредиты  на приобретение недвижимости  под залог имеющейся недвижимости

1.4.3. Кредиты  под залог недвижимости

2. Кредиты  юридическим лицам

3. Государственный  кредит

     Полная стоимость кредита — платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита».

     Рассмотрим платежи по кредитам:

     Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчет аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков.

      Дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

     Некоторые банки и автосалоны размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать ежемесячный платеж. Существуют также и независимые кредитные калькуляторы, но расчеты по ним могут не совпадать с банковскими. Универсальный кредитный калькулятор использует разные формулы, позволяя вычислить платеж в зависимости от политики банка.

     Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

     Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

     Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

     Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

     Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 
 

     1. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. М., 2008. С. 484.

     2. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы. М., 2008. С. 736.

     3. Государственное регулирование рыночной экономики. М., 2006. С. 616.

     4. Жуков Е. Ф., Зеленкова Н. М., Литвиненко Л. Т. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов. М., 2007. С. 704.

     5. Казимагомедов А. А., Гаджиев А. А. Деньги. Кредит. Банки. М., 2007. С. 560.

     6. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. М., 2007. С. 528.

     7. Мировая валютная система и проблема конвертируемости рубля / Под ред. Н. Огарковой. М., 2006. С. 328.

     8. Нуреев Р. М. Экономика развития. Модели становления рыночной экономики. М., 2008. С. 640.

     9. Щеголева Н. Г., Васильев А. И. Деньги и денежное обращение. М., 2007. С. 144.

     10. Щегорцов В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. М., 2005. С. 416.

     11. Эдвин Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбелл, Розмари Дж. Кэмпбелл. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 2007. С. 448.