Роль кредита в экономике. 3

Кредит является существенным и значительным открытием человечества в сфере экономики, он относится  к числу важнейших категорий  экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков,  марксизма, многочисленные работы зарубежных экономистов.

Особое значение кредит приобретает  в сегодняшней ситуации, когда  страна охвачена сильным финансовым кризисом, нехваткой денежных средств  и кризисом банковской системы. Необходимо усовершенствовать кредитный механизм, увеличивать количество производительных кредитов, которые необходимы для предприятий в современных условия, чтобы осуществить необходимые улучшения и нововведения в процессе производства.

Кредит представляет собой  наиболее развитую форму движения товаров  и денег. В этом качестве он проявляется  как результат эволюции товарно-денежных отношений, форм стоимости, функции  денег и системы рынков.

Подобно каждой экономической  категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием  тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.

В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие  основные функции:

1. 1) распределительную
2. 2) замещения денег в обращении;
3. 3) стимулирующую
4. 4) контрольную.

Эти функции кредита  тесно связаны между собой, определяя  в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений. Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег. распределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Функция замещения  денег кредитными инструментами  связана с антиципацийною свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

Контрольная функция  кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.

 
Контроль является частью общего механизма  управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

Все функции кредита  взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирования временно свободных средств; регулирования денежного оборота; экономии издержек обращения; опосередкування кругообороту капитала и т.д. Но именно четыре выделенные выше функции являются главными; они образуют конститутивного признаки кредита.

Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения  активно влияют на процессы воспроизводства  и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

Потеря кредитом своих функций фактически означать исчезновение самой этой экономической  категории.

Между тем роль кредита  в экономике весьма значительна  и многогранна и проявляется  как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

 Роль кредита состоит в том, что он позволяет финансам переходить в категорию ссудного. Данная функция является одной из ключевых для многих организаций: накопив достаточное количество капитала, они могут отдавать его во временное пользование под определенный процент, чем не только стимулируют развитие определенной отрасли, но и неплохо зарабатывают.           

 Специфика экономической  деятельности такова, что продукция  и предметы производства могут  переходить из отрасли в отрасль  чрезвычайно редко. Здесь кредиты  выступают в роли проводника, который позволяет «переливать»  капиталы.           

 Кроме того, роль кредита состоит и в перераспределении финансовых потоков — некоторые отрасли в государстве всегда являются более прибыльными, при этом стимулирование развития других возможно лишь путем вливания в них финансов. Направляя таким образом денежные потоки, с помощью льготного кредитования определенных сфер страна может исправлять диспропорции в собственном развитии.           

 Для отдельного предприятия  кредит важен тем, что позволяет  в любой момент времени пополнить  собственные средства до того  состояния, которое дает возможность  осуществлять деятельность в  полном объеме, а также расширять  производство, закупая новое оборудование  или материалы.           

 Роль кредита в  жизни организации проявляется  в пополнении оборотных средств  и основного капитала.           

 Кредит важен и для развития сельского хозяйства, в котором невозможно быстрое развитие фермерства без организации льготной системы кредитования. Кроме того, нельзя недооценивать роль кредита в создании предприятий малого бизнеса, которые являются одним из «столпов» государственной экономики.

На рынке реализуются две  основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому  кредиту. Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным  клиентам в виде денежных ссуд. Именно банковский кредит нас интересует прежде всего.

В настоящее время существует несколько  форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары длительного  пользования (например, автомобили, мебель и т. д.).

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Предоставляют его  банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять  на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для  финансирования бюджетного дефицита и  государственного долга. При этом государственные  облигации покупают население, юридические  лица, различные предприятия и  компании.

Международный кредит носит как  частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых отношений.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый  коммерческими банками разных типов  и видов. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным  органам власти.

кредит в современных условиях служит  объектом  активного государственного

регулирования. Вообще, денежным кредитным регулированием называют

совокупность мероприятий  государства, регламентирующих деятельность денежно –

кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных

капиталов, порядок безналичных  расчетов  в  целях  воздействия  на экономику.

Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует

целый  комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное  регулирование,

государство преследует следующие  цели: воздействуя на кредитную деятельность

коммерческих банков и  направляя регулирование на расширение или сокращение

кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного  развития

внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки  национальных

экспертов  на  внешнем  рынке. Таким образом, воздействие  на кредит

позволяет  достичь  более  глубоких стратегических задач развития  всего

хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных  денежных

средств затрудняет осуществление  коммерческих сделок, внутренних инвестиций

и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки:

обесценение  денег, как  следствие, снижение жизненного уровня населения,

ухудшения валютного положения  в стране. Соответственно в  первом  случае

денежно – кредитная политика должна быть направлена на расширение  кредитной

деятельности банков, а  во втором случае - на ее сокращение, переходу к

политике "дорогих денег".

Нужно отметить, что с  помощью кредитного регулирования  государство

стремиться  смягчить  экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях

подержания  конъюктуры государство использует  кредит для стимулирования

капиталовложений в различные  отрасли народного хозяйства. Кредитная  политика

осуществляется   косвенными   и   прямыми  методами воздействия. Различие

между ними  состоит  в  том, что центральный банк либо оказывает  косвенное

воздействие через ликвидность  кредитных учреждений, либо устанавливает  лимиты

кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита).

В нашей стране необходимо активно развивать  новые  формы  кредитования,

такие, как акции  и  облигации. Наряду  с развитием  банковских форм кредита

необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет

преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

Сущность кредита

Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений. 
Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Конкретно для кредита основополагающее значение имеет такая его характеристика, как возвратное возмездное движение стоимости. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредствуют этот процесс производства в той или иной форме. При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц. 
Наряду с объективной основой существуют специфические причины возникновения и функционирования кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а конкретнее - непрерывности смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения. Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества прежде всего воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов и фондов обращения государственных предприятий, кругообороте капиталов акционерных обществ, частных фирм и характеризуется объективными закономерностями, обусловленными природой воспроизводственных процессов товарного хозяйства. 
В частности, закономерностью, создающей возможность функционирования кредита, является временное высвобождение денежных средств и появление временной потребности в них в процессе движения производственных фондов хозорганов. Известно, что производственные фонды в каждый данный момент одновременно существуют в денежной, производительной и товарной формах. 
Движение стоимости фондов представляет собой последовательный непрерывный ее переход из одной функциональной формы в другую. Этому процессу объективно присуща неравномерность, обусловленная индивидуальным характером кругооборота и оборота фондов на каждом предприятии вследствие различий организационно-технических характеристик производства и реализации продукции. Проявлением данной неравномерности является образование приливов и отливов денежных средств в ходе движения как основных, так и оборотных фондов. 
Временно свободными могут быть доходы и сбережения населения, денежные накопления государства, собственные средства кредитных учреждений; в то же время у них может возникать потребность в дополнительных денежных ресурсах, удовлетворением которой может явиться кредит. 
По мере перехода экономики на рыночные отношения восстанавливается подлинная сущность кредита как самостоятельной объективной экономической категории. Кредит становится выражением возвратного движения стоимости, т.е. прекращается безвозвратное финансирование расходов бюджета, предоставление кредита убыточным хозяйствам, а также на цели не соответствующие внутренней природе кредита. На сущность кредита большое влияние оказывают происходящие изменения в банковской системе и создание кредитного рынка, где предложение кредита исходит от свободных, экономически самостоятельных, равных между собой в правах, коммерческих банков. Принципы работы, деятельность этих банков полностью соответствуют сущности, назначению и роли кредита в развитом товарном производстве.

Отражением сущности и  функций кредита в системе  экономических отношений между  банком и заемщиками являются принципы кредитования. На основе принципов  кредитования происходит построение процесса кредитования, т.е. определяются цели и  сроки предоставления заемных средств, метод, а также порядок их выдачи и погашения, организация контроля за использованием ссуд заемщиками. Применявшиеся в банковской практике принципы кредитования, их содержание приводились в соответствие с тем уровнем экономических отношений в народном хозяйстве, который складывался в определенные периоды времени, что не всегда соответствовало объективной природе их существования. 
Принципы кредитования объективны по своей природе, но определяя основы организации экономических отношений банка, они как и все другие элементы кредитного механизма получают воздействие извне и их развитие в большей степени зависит от общих задач и состояния экономики на данном этапе. 
Кроме того, учеными в процессе развития теории кредита формулировались новые принципы кредитования, отвергались отдельные из действовавших или подвергались сомнению правомерность их существования. 
Переход экономики на условия рыночного хозяйствования диктует необходимость переоценки сложившихся научных взглядов на принципы кредитования и формулирования именно таких, которые раскрывают подлинную сущность кредита, независимо от общественно-экономической формации, в которой он существует. Такими принципами являются возвратность, срочность возврата кредита, дифференцированность, обеспеченность и платность, с вложением в них нового содержания, соответствующего рыночным отношениям в экономике. Данное обстоятельство ведет и к совершенствованию механизма банковского кредитования. 
Рассмотрим более подробно особенности применения принципов кредитования, их новое содержание. 
Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие “безвозвратная ссуда”. Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие 
“планово-убыточное частное предприятие”. 
“При определении сущности кредита как планомерного движения ссудного фонда понятие “возвратности” выступает в качестве одной из важнейших характеристик кредитных отношений,” - считает Ершева Т.А.[1] По ее мнению, рассмотрение возвратности как важнейшей и неотъемлемой черты самой сущности кредита закономерно, так как возвратное движение ссуженных средств непосредственно определяется особенностями форм собственности и вещественным содержанием товарно-денежных отношений при нашей экономике. 
Без возвратности кредитная система не может существовать, следовательно, она является неотъемлемой характеристикой кредита. 
Таким образом мы видим, что в экономической литературе некоторые авторы, например, Казигмагомедов А.А., подчеркивают, что “возвратность является неотъемлемым атрибутом кредита, раскрывающим сущность этой экономической категории. А непосредственно принципом кредитования является срочность, т.к. срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита”[2]. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Сейчас при кредитовании особое, как никогда раньше, значение придается принципу срочности возврата кредита, так как от его соблюдения зависит нормальное обеспечение воспроизводственного процесса денежными средствами и, соответственно, его объемы и темпы роста. 
Применение принципов коммерческого расчета в организации работы коммерческих банков не позволяет банкам вкладывать свои кредитные ресурсы в безвозвратные денежные вложения, иначе они не будут иметь возможности рассчитаться за привлеченные средства с вкладчиками - предприятиями и гражданами. При этом банки могут терпеть убытки и даже банкротство. Для каждого заемщика соблюдение этого принципа кредитования означает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Следовательно, можно сделать вывод о том, что экономические интересы коммерческого банка и ссудозаемщика в соблюдении принципа срочности объективно совпадают. 
Далее следует сказать о том, что срок возврата кредита устанавливается по договоренности с заемщиком, исходя из имеющейся у него общей возможности вернуть кредит, а также действующей банковской процентной ставки за кредит. Кроме того, у ряда предприятий, созданных в последние годы, кредит является основным источником формирования оборотных фондов. В связи с этим в настоящее время усложняется решение проблемы соблюдения принципа срочности кредитования. 
В решении этой проблемы все большую роль начинает играть принцип обеспечения кредита, причем содержание этого принципа расширяется. Так, принцип материальной обеспеченности кредитования порождает в современных условиях юридические обязательства, гарантирующие возврат ссуды: в форме залога, гарантий - при кредитовании юридических лиц, в форме залога и поручительства - при кредитовании граждан, а также договора страхования банковского риска непогашения кредитов и страхования ответственности заемщиков за непогашение ими кредитов. В силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенных ценностей после их реализации, преимущественно перед другими кредиторами. Но, следует учитывать, что в современных условиях на пути реализации коммерческими банками своего залогового права возникают определенные трудности, которые при поверхностном рассмотрении вопроса не видны. Так, в частности, проблемы реализации залогового права банком существуют в отношении предприятий имущество которых сегодня принадлежит государству. 
Наметившийся в годы перехода к рыночным отношениям отход от кредитования отдельных объектов и переход к удовлетворению общей потребности в заемных средствах позволили поставить вопрос о кредитовании субъекта кредитных отношений как такового. В результате чего на практике стала возможной выдача кредита не только под конкретное материальное обеспечение или вышеперечисленные документы, но и под гарантию платежеспособных предприятий, других банков или страхового свидетельства о добровольном страховании заемщиком ответственности за непогашение кредита или о страховании самим банком-кредитором кредитного риска непогашения ссуд клиентами. Причем не только одна, но и ряд перечисленных форм юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого кредита и, соответственно, должны прикладываться к кредитному договору, заключаемому между банком и заемщиком. 
Таким образом, в современных условиях в содержание принципа обеспеченности кредита вкладывается новый смысл, заключающийся в наличии у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный, или в конечном итоге вообще, возврат банковских кредитов 
(залогового обязательства, договора-гарантии, договоров страхования на случаи непогашения кредитов, договора-поручительства). 
Помимо юридически оформленных обязательств, свидетельствующих об обеспеченности кредитов коммерческие банки могут требовать от заемщиков и другие документы, не имеющие правовой основы, наиболее важным из которых является технико-экономическое обоснование целесообразности выполнения кредитуемых мероприятий. В этом документе должны быть достаточно аргументировано рассчитаны будущие доходы предприятия, за счет которых планируется погашение кредита, а также определены сроки возврата ссуды. В банковской практике прошлых лет технико-экономические обоснования обычно представлялись заемщиками в банк при кредитовании затрат долгосрочного характера и связаны с капитальными вложениями. 
Сейчас ситуация в экономике меняется. И коммерческим банкам целесообразно в каждом случае предоставления ссуд требовать от заемщиков соответствующее экономическое обоснование, что будет способствовать соблюдению принципа обеспеченности кредита за счет будущих доходов клиента банка. 
Необходимость дифференцированного подхода банков при кредитовании хорошо и плохо работающих хозорганов мотивировалась действиями закона стоимости, требующими осуществления каждым предприятием затрат по производству и реализации продукции в соответствии с общественно необходимыми нормами. Только соблюдением требований этого закона каждым хозорганом можно было добиться эффективности производства в общественном масштабе. В настоящее время принцип дифференцированности увязывается с принципом срочности возврата, т.е. кредит предоставляется тем заемщикам, которые могут его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования осуществляется только на основе показателей кредитоспособности. Этот принцип кредитования начинает срабатывать еще на стадии кредитного планирования до заключения кредитных договоров, когда банки еще изучают спрос на кредитные ресурсы и начинают их предварительное размещение, руководствуясь, как кредитоспособностью потенциальных заемщиков, так и характером обеспечения испрашиваемых ссуд и, соответственно, их прибыльностью для банка, а также длительностью вложения средств. Дифференцированность кредитования по показателям кредитоспособности является более жесткой по сравнению со всеми существовавшими до настоящего времени ее вариантами. 
Следовательно, банки в праве отказать в кредите ненадежным партнерам, и у них появляется реальная возможность выбора субъектов кредитных отношений. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заемщиков, служит необходимым условием нормального функционирования кредита на основах возвратности и платности. 
С переходом на рыночные отношения хозяйствования меняется содержание и принципа платности кредита. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм функционирования банковского процента, в форме установления дифференцированных процентных ставок за пользование определенными видами кредита. Ставка банковского кредита - это “цена” кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на коммерческий расчет предприятий, а банку обеспечивать возмещение своих затрат по содержанию аппарата и получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования, а также использования для собственного развития. 
В современных условиях критериями дифференциации процентных ставок в определенной мере перестают быть отраслевые различия субъектов кредитных отношений, а отчасти и виды предоставляемых кредитов. Равноправие хозяйствующих субъектов в условиях рыночной экономики предполагает установление банками в принципе единых для всех заемщиков процентных ставок как по привлечению, так и по размещению кредитных ресурсов, зависимых только от сроков осуществления этих операций и величины средств. 
Такие моменты в новой процентной политике коммерческих банков означают ее направленность на формирование стабильных кредитных ресурсов, на обеспечение нормальной их циркуляции на основе своевременного возврата в банк заемщиками. Круг заемщиков, таким образом, будет ограничиваться юридическими и физическими лицами, способными по своему финансовому положению не столько взять кредит, сколько его вернуть в срок, при этом эффективно использовав. 
Однако следует отметить, что все сказанное относительно проведения кредитной политики банками может быть реализовано в полной мере только в условиях развитых рыночных отношений, когда будет достигнута стабилизация экономики. В период же зарождения рыночных отношений, когда наблюдаются кризисные явления в народном хозяйстве, необходимо проведение дифференцированной процентной политики при кредитовании, например, целых сфер экономики - агропромышленного комплекса, социальных программ. 
Таким образом, принцип платности заключается в оказании воздействия на формирование пропорций развития народного хозяйства, на сбалансированность товарно-денежных оборотов в экономике. 
Восстановление сущности кредита в условиях перехода к рыночной экономике потребовало осмысления принципов банковского кредитования. 
Одновременно хотелось бы отметить, что до тех пор, пока в стране существует инфляция, принципы банковского кредитования не смогут в полной мере обеспечить на практике реализацию экономического воздействия кредитного механизма на развитие рыночных отношений в экономике.

Глава 2. Роль кредита в  рыночной экономике 
Кредит как экономическая категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. 
Таким образом, воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики. 
Например, недостаток у предприятия свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций, поддержания занятости в стране. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: происходит обесценение денег, выражающееся в росте товарных цен, снижении жизненного уровня населения, ухудшении валютного положения страны. Соответственно, в первом случае денежно- кредитная политика государства будет направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором - на ее сокращение и переход к политике 
“дорогих денег”. 
В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством них банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. 
Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков (производственных, торгово-посреднических, потребительских). 
Получателями ссуд могут выступать юридические и физические лица, имеющие различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью. 
Итак, как мы уже успели заметить, роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна. 
Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. 
Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие. 
В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом. 
В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций. 
В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве. 
Таким образом, мы выяснили, что коммерческие банки являются посредниками на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах.

Credit is a sum of money that is made available for you to borrow.

People use credit for all sorts of reasons. Credit can help when making a large purchase or if there is a sudden emergency. It can also provide protection if, in the case of any Visa payment card purchases, you are unhappy with an item or if your card has been used fraudulently.

Люди используют кредит для всех видов причин. Кредит может  помочь при принятии крупную покупку или, если есть внезапно возникающие чрезвычайные ситуации. Он может такжеобеспечить защиту, если, в случае любой покупки платежной картой Visa, Вы не согласны с пунктом, или если ваша картабыла использована в мошеннических целях. 
 
credit is essential for country's development

Кредит развивается  вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он является порождением  материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно  вызывает необходимость использования  дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Кредит в  условиях перехода Российской Федерации  к рынку представляет собой форму  движения ссудного капитала, т. е. денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики РФ. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию, активно используемую государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег, создает базы для ускорения развития безналичных расчетов и введения их новых способов, что способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного производства в целом. Переход Российской Федерации к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Кредитная поддержка играет большую роль в становлении предприятий малого бизнеса, во внедрении других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Роль кредита  в экономике

Вопрос о роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поэтому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос, прежде всего, необходимо понимание сущности и функций кредита и только затем раскрытие его роли.

Раскрытие роли кредита как результата его функционирования связано с  определением того, что такое эффективность  функционирования кредита.

Наиболее правильно считать  ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного  результата функционирования кредита  к начальному этапу — к раскрытию  того, ради чего применяется кредит [27, с. 147].

Роль кредита как его назначение требует предварительного раскрытия  ряда важных положений.

1. Роль кредита специфична и  отличается от роли других  экономических категорий, отражает  сущность кредита как особой  экономической категории, связана  с особым характером его функционирования  в экономике.

2. Роль кредита едина, она  не зависит от его форм и  видов. Каждая из данных форм  с позиции макроэкономики играет  одну и ту же роль, несмотря  на то, что при этом могут  быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

3. Роль кредита так же, как  его сущность и функции, следует  рассматривать одновременно с  позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересованности  каждого из них в определенном  назначении кредита. Важно за  различием интересов видеть, для  чего нужен кредит с точки  зрения воспроизводства, движения  капитала обоих субъектов кредитных  отношений.

4. Роль кредита как его назначение  в экономике всегда позитивна.  Люди (общество) используют кредит  не ради ухудшения своего экономического  и социального положения, а  ради, по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства.

5. Роль кредита не может быть  большой или маленькой. Роль  как предназначение по своему  содержанию всегда важна, она  одна и та же. Кредит — это  всегда часть общего «организма»,  в которой все «органы» существенно  важны, без них общий экономический процесс затрудняется, становится менее эффективным.

6. Следует различать роль кредита  как объективного процесса и  роль кредита с позиции его  субъективного использования в  конкретной ситуации. Реализация  роли кредита с точки зрения  экономики в целом — это  всегда некий объективный процесс,  не зависящий от массы разновидностей  ссуд и их использования в  каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях  в результате неумелого обращения  с кредитом (например, неправильного  прогнозирования риска) ссуда  может быть не возвращена, оказывая  при этом отрицательное влияние  на экономику участников кредитных  отношений.

Разумеется, сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия кредита. Отрицательное воздействие отдельныхссуд имело место и будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств играет регрессивную роль в экономике.

В рыночной экономике роль кредита  исключительно высока. Каждое предприятие  как самостоятельный субъект  рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумм средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов [28, с. 187].

Особенно важна роль кредита  в пополнении оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости  от сроков поступления сырья и  материалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий и необходимых  предприятию денежных средств также  зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей  и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и так  далее. Поэтому, несмотря на равномерный  процесс производства, у предприятий  даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно  образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока  и оттока средств у отдельных  предприятий требует гибкой системы  организации движения капитала.

Велика роль кредита в воспроизводственном  процессе основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как  они накопят амортизацию и  прибыль (для инвестиций). Использование  заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро внедрять новые виды продукции, а еледоват тельно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами позволяет эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы конкурентоспособной продукции.