Система обязательного и добровольного страхования в строительстве

Содержание

Введение

С определенной точки зрения строительство –  совершенно особенная отрасль хозяйственной  деятельности, требующая специального подхода к решению вопросов охраны труда. Обусловлено это, в первую очередь, двумя ключевыми особенностями, присущими строительству: повышенной опасностью строительно-монтажных работ и особыми требованиями к конечному продукту – возводимым зданиями и сооружениям. Рассмотрим более подробно, как эти особенности влияют на организацию охраны труда в строительстве. Строительство как трудовая деятельность характеризуется повышенной опасностью выполняемых работ. Это обусловлено многими причинами. Например, в процессе строительства работникам приходится сталкиваться с большим количеством опасных и неблагоприятных факторов. Это может быть работа на высоте, работа на открытом воздухе, в том числе при неблагоприятных погодных условиях, работа с вредными и опасными веществами, в том числе горючими и взрывоопасными материалами, физически напряженная работа, связанная с подъемом тяжестей и большим количеством перемещений, и т.д. Сюда же можно добавить необходимость применения в процессе строительства большого количества разнообразного оборудования, пневмо- и электроинструмента, специализированного автотранспорта и прочих агрегатов, требующих дополнительного обучения использующего их персонала и повышенного внимания при работе. Повышенная опасность строительных работ ведет к тому, что любое, даже незначительное, нарушение норм безопасности может стать причиной тяжелых травм и гибели людей, а также значительного материального ущерба. В связи с этим очень важно практическое обеспечение охраны труда в строительстве: обязательное проведение инструктажа, полное обеспечение работающих средствами индивидуальной и коллективной защиты, недопущение к работе лиц без наряда-допуска либо не прошедших необходимую подготовку и инструктаж, назначение ответственных лиц за безопасное проведение работ, выполнение других необходимых правил безопасности. Во время строительных работ должны строго выполняться общие требования охраны труда, отраженные в Трудовом Кодексе Российской Федерации и других законодательных актах, а также существующие правила и разработанные на их основе инструкции по безопасному выполнению конкретного вида строительных работ для каждой отдельной специальности. С другой стороны, конечным результатом строительства является объект, предназначенный для дальнейшей эксплуатации другими людьми на протяжении, как правило, длительного периода времени, исчисляемого десятилетиями. Естественно, эксплуатация этого объекта также обязана быть безопасной, в связи с чем к возводимым объектам применяются свои, особые требования охраны труда. В первую очередь, это проверка соответствия объекта строительства, его отдельных частей, используемых материалов и технологии производства работ государственным нормативным требованиям охраны труда.

В настоящее  время в России, кроме страхования  от несчастных случае на производстве, параллельно развиваются 2 системы  страхования в сфере строительства: добровольное страхование и страхование, осуществляемое в рамках членства в саморегулируемых организациях. Вторая система с формальной точки зрения также является добровольной, однако все саморегулируемые организации в настоящее время обязывают своих членов заключать договоры страхования. В рамках первой системы заключаются, как правило, договоры страхования «строительно-монтажных рисков», а в рамках второй – гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Договор страхования «строительно-монтажных рисков» по своей правовой природе является смешенным договором, включающим обычно страхование имущества страхователя и его гражданской ответственности.

1. Сущность  страхования и его функции

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой  страхования является ГК РФ, закон  РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие —страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик  не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых  случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых  событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тарифнетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событийи необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру  купли-продажи страховых продуктов  вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Добровольное  страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная  человеком возможная опасность  находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

- результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

- результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

- результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие  риска (рискованности ситуации) связывают  с возможными будущими негативными  последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют  с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним изспособов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее  развитие общественных производственных отношений привело к необходимости  обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий  рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

2. Объекты страхования  в сфере строительства

Объектом страхования  в сфере строительства являются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ (СМР).

По договору страхования подрядчиком (или заказчиком) могут быть застрахованы строительные материалы и конструкции, монтируемое оборудование, оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т. д.), гражданская ответственность перед третьими лицами, объекты, находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику, строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование, дорожно-строительная техника, строительная техника и оборудование для проведения СМР, закрепленная на объекте строительства.

Наиболее частым случаем  страхования в этой области является страхование ответственности за вред, причиненный другим лицам, особенно при реконструкции зданий. Это связано с тем, что предусмотреть риски в данном сегменте очень сложно, так как трудно определить состояние грунтов под реконструируемым зданием, что является одной из главных проблем при выполнении ремонтных работ.

Кроме того, уже на начальном этапе строительства можно застраховать сам строящийся объект. Так как, согласно статье 741 ГК РФ, риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик, страхование объекта строительства, как правило, производится подрядчиком.

Страхование ответственности  строителя перед своими контрагентами  за несвоевременную сдачу объекта  в эксплуатацию, некачественное выполнение строительных работ и т. п. относится к страхованию ответственности по договору, которое возможно, если только это предусмотрено законом. В отношении ответственности подрядчика в законе такого не предусмотрено, хотя целесообразность подобного нововведения трудно переоценить.

Отметим, что не все страховщики  знают о том, что страхование  договорной ответственности возможно только при прямом указании закона, и часто заключают с подрядчиками договоры страхования такой ответственности. Подобный договор в случае рассмотрения в суде может быть оценен как ничтожный в силу статьи 168 ГК РФ о сделке, не соответствующей закону.

3. Строительные риски

Строительные  риски – целый комплекс рисков, возникающих при СМР. Риски гибели или повреждения объекта строительства, строительного оборудования, механизмов, имущества других лиц возникают уже на начальном этапе строительства и поэтому целесообразно их страховать.

Строительный риск, по поводу которого заключается договор страхования, должен соответствовать общим условиям, предъявляемым к страховому риску – предполагаемому событию, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления, то есть о его наступлении не может быть заранее известно. Но при этом риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование теряет рисковый характер.

Страхование в сфере строительства  может осуществляться, в частности, от следующих рисков: 

- пожар, взрыв,  попадание молнии, падение летательных  аппаратов; 
- смерч, ураган, буря, тайфун; 
- сход снежных лавин, сель; 
- наводнение, паводок, ливень; 
- обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами; 
- землетрясение; 
- противоправные действия третьих лиц, кража, разбой; 
- авария инженерных сетей (водопровод, канализация, тепло- и электроснабжение); 
- неосторожные действия самих работников при проведении СМР; 
- ошибки при монтаже; 
- обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями; 
- любые другие внезапные и непредвиденные события на стройплощадке.

Поскольку риск является предполагаемым, а не реальным событием, он может иметь различные  степени вероятности наступления  и повлечь за собой различные по размеру убытки, поэтому страховщик перед заключением договора, согласно статье 945 ГК РФ, имеет право на оценку риска.

4. Причины возникновения страховых споров

В сфере строительного  страхования, как и в любой  другой области, возникают споры. В  основном это споры между страховыми компаниями и выгодоприобретателями. Необходимо отметить, что выгодоприобретатель в ряде случаев не совпадает со страхователем в одном лице. Такая ситуация возникает, например, в случае страхования ответственности за ущерб, причиненный третьему лицу. Здесь страхователем будет потенциальный причинитель вреда, а выгодоприобретателем – третье лицо, которому потенциально может быть причинен вред. В этой ситуации именно выгодоприобретатель имеет право на выплату страхового возмещения, и именно он, согласно статье 931 ГК РФ, вправе предъявить требование о выплате непосредственно страховщику.

На практике в большинстве случаев страховые  споры возникают из-за того, что  страховые организации при наступлении  страхового случая требуют от страхователя представления документов, которые не предусмотрены договором и законодательством о страховании. Если же эти документы не представляются, страховщик отказывает в выплате страхового возмещения. Такие действия страховой компании неправомерны, поскольку она может требовать только документы, указанные в договоре. Кроме того, страховщик часто затягивает процесс рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения. Выгодоприобретатель, выждав все сроки, предусмотренные договором и законом, обращается в суд с требованием к страховой компании о выплате компенсации.

В ряде случаев  споры возникают по поводу действительности договоров страхования ввиду отсутствия законного интереса у выгодоприобретателя. Требование о наличии у страховщика законного интереса вытекает из основного принципа имущественного страхования: «Нет законного интереса – нет страхования», который закреплен в статье 930 ГК РФ. Это означает, что страхователь (или выгодоприобретатель, если он отличен от страхователя2) должен иметь законный интерес в сохранении страхуемого имущества. Законным же интересом в свою очередь признается интерес, основанный на законном титуле – праве собственности, договоре аренды, лизинга и т. д. Проще говоря, чтобы застраховать оборудование, нужно быть либо его собственником, либо законным владельцем (арендатором, лизингополучателем), либо иметь иной законный интерес. Так, например, постороннее лицо не может заключить договор страхования, согласно которому при повреждении здания Большого театра ему выплачивается страховое возмещение, поскольку у него нет законного интереса в сохранении данного здания (он не является ни собственником здания, ни владельцем), хотя интерес ценителя архитектуры вполне может присутствовать.

Зачастую страховая  компания заключает договор с  лицом, не имеющим законного интереса в сохранении страхуемого имущества. Например, договор страхования строительного объекта заключается не со строительной организацией, а с одним из инвесторов строительного процесса. С экономической точки зрения интерес инвестора в сохранении объекта строительства налицо, однако с юридической – это не всегда так. Если инвестор, финансируя строительство здания, обладает при этом правом залога на строящийся объект либо является собственником, в этом случае он будет признан надлежащей стороной в договоре страхования, поскольку обладает законным интересом (это вытекает из договора залога либо из права собственности).

Но если инвестор не является ни залогодержателем в  отношении строящегося здания, ни собственником, ни иным законным владельцем, суд может признать, что и законного  интереса у этого инвестора нет, а следовательно, и договор страхования является недействительным. Недействительный же договор не влечет никаких юридических последствий, кроме возврата всего полученного. Такие последствия очень выгодны страховой компании, но не страхователю, поскольку, как правило, страховая компания вспоминает о том, что у ее клиента нет страхового интереса, только после наступления страхового случая. Компания подает в суд иск о недействительности договора страхования и после вынесения решения суда возвращает клиенту уплаченные им страховые премии, разумеется, без начисления каких-либо процентов за пользование ими. Клиент же остается со своими убытками, возникшими от наступления страхового случая.

Но в некоторых  случаях недобросовестно ведут  себя и сами страхователи, страхующие строительный объект от риска, который в действительности уже наступил. Это противоречит правилу статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о том, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Страховщики, узнавшие о подобном недобросовестном поведении своих контрагентов, подают иск в суд с требованием признать такой договор ничтожным на основании вышеуказанной статьи Закона об организации страхового дела и, как показывает практика, выигрывают иски.

Следующей причиной судебных споров из договоров страхования  является несвоевременное уведомление  страховой компании страхователем (выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая. Дело в том, что, согласно статье 961 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить о факте наступления страхового случая страховщику, в противном случае у страховой компании есть право отказать в выплате страхового возмещения. Точные сроки для уведомления ГК РФ не устанавливаются, поэтому, как правило, такой срок содержится в договоре.

Если этот срок пропущен, страховая компания в возмещении отказывает. Если же такой спор рассматривается судом и установлено, что в договоре нет условия о сроке уведомления, суд по своему усмотрению решает в каждом конкретном случае вопрос о соблюдении страхователем (выгодоприобретателем) требования о незамедлительном уведомлении при наступлении страхового случая.

Кроме того, страхователь в силу статьи 959 ГК РФ обязан уведомить  страховщика об изменении существенных обстоятельств, имевших место в  период действия договора страхования. В случае неисполнения страхователем  этой обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Пример. Клиент (генеральный подрядчик) заключил договор  страхования строительного оборудования, при этом было указано, что оборудование находится у субподрядчика. В период действия договора страхования генеральный подрядчик расторгнул договор субподряда и заключил новый, при этом оборудование было передано новому субподрядчику, о чем страховщик не был поставлен в известность. При наступлении страхового случая страховая компания узнала о том, что оборудование находилось у нового субподрядчика, и обратилась в суд с требованием расторгнуть договор страхования на основании пункта 3 статьи 959 ГК РФ.

Случаем возникновения  судебного спора может явиться также внесение в договор или в Правила страхования3 неправомерных положений. Например, клиент обратился в юридическую компанию с просьбой помочь разрешить спор из договора страхования имущества, находящегося на строительной площадке. Клиент (строительный подрядчик) застраховал строительное оборудование (строительные машины и механизмы), находящееся на стройплощадке от строительно-монтажных рисков.

При наступлении  страхового случая (повреждение машин  и подъемного крана вследствие его  падения на стройплощадке) строитель обратился в страховую компанию за страховой выплатой. Однако после расследования обстоятельств аварии было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя. По этой причине страховщик в выплате отказал, ссылаясь на свои Правила страхования, которые предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам такового, указанным в Правилах.