Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Споживче кредитування в Україні

ЗМІСТ

ВСТУП

Розділ І. СПОЖИВЧЕ КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

1.1 Суть, види та умови споживчого кредитування

1.2 Особливості кредитування фізичних осіб

1.3 Порядок оформлення та видачі споживчого кредиту

1.5 Споживче кредитування в Україні

Розділ ІІ. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ

2.1 Споживче кредитування сьогодення та майбутнього

ВИСНОВОК

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

В останній час споживче кредитування набуває все більшої актуальності. Пов’язано це з тим, що всі ланки суспільства прагнуть ефективно функціонувати, а без розвитку всіх напрямків банківської інфраструктури, насамперед споживчого кредитування, не можливий нормальний розвиток суспільства, а саме всіх його категорій (верст населення).

Сьогодні в Україні більшість населення не може собі дозволити купувати товари тривалого користування за рахунок поточних доходів. Майже половина працездатного населення має доходи, які не перевищують прожиткового мінімуму. Для цих категорій людей, а також пенсіонерів, інвалідів та інших малозабезпечених громадян придбання товарів тривалого користування стає неможливим.

У цих умовах актуальність набуває вироблення концепції розвитку споживчого кредитування в Україні в умовах ринкової економіки. Ці проблеми розробляли вчені-економісти в минулому для умов функціонування планової економіки. Модель споживчого кредиту, яка склалася раніше в Україні, виявилась не пристосованою для умов ринкової економіки, а це вимагає логічного обґрунтування, теоретичного опрацювання проблеми розвитку споживчого кредиту.

Орієнтація на ринкові відносини передбачає нове розуміння споживчого кредиту, різноманітну економічну роль партнерів у процесі кредитування, зміни схеми їх стосунків. Новим у системі взаємин є участь товаровиробників, будівельних фірм у відтворюючому процесі, охоплюючи процес реалізації товарів. Споживчий кредит повинен пом`якшити кризу неплатежів у народному господарстві.

І. СПОЖИВЧЕ КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

1.1 Суть, види та умови споживчого кредитування

Споживчий кредит - кошти, які надаються комерційними банками громадянам України під процент у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості.

Класифікація споживчих кредитів здійснюється:

- за об'єктами кредитування;

- за строками кредитування;

- за способом надання;

- за видами забезпечення;

- за методами погашення;

- за методом стягнення процентів;

- за характером кругообороту коштів.

За об'єктами кредитування (напрямами використання) в Україні споживчі кредити поділяються на два види:

- на споживчі цілі та на нагальні потреби;

- на затрати капітального характеру.

За строками кредитування споживчі кредити поділяють на:

- короткострокові (строком від 1-го дня до 1-го року);

- довгострокові (строком понад 1 рік).

За способом надання споживчі кредити поділяють на цільові і нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт та ін.).

За забезпеченням розрізняють позики незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).

За методом погашення розрізняють кредити, які погашаються одночасно, й кредити з розстрочкою платежу.

За методом стягнення процентів кредити класифікують так: кредити зі стягненням процентів у момент його надання; позики зі сплатою процентів у момент погашення кредиту; позики зі сплатою процентів рівними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у півріччя, або за спеціально обумовленим графіком).

За характером кругообороту коштів кредити поділяють на разові і відновлювальні (револьверні). В групу револьверних, як правило, включають кредити, які надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.

Суть револьверного кредиту за кредитною карткою можна розглядати за такою схемой (рис. 2.1.):

Рис. 2.1. Кредит за кредитною карткою

Установи комерційних банків надають кредити повнолітнім дієздатним громадянам України, які мають постійне джерело доходу. Основні напрями кредитної та процентної політики визначаються комерційним банком, у межах яких встановлюються:

- об'єкти кредитування;

- максимальні розміри кредитів;

- мінімальні процентні ставки за кредитами;

- строки користування кредитом.

Установи комерційних банків здійснюють видачу кредитів населенню в межах кредитних ресурсів.

Всі кредити громадянам надаються у національній валюті України. Обов'язковою умовою надання кредиту є його забезпечення заставою (закладом) майна або цінних паперів та доходів за ними.

Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються:

1) граничними розмірами, встановленими комерційним банком для конкретного виду кредитів;

2) платоспроможністю позичальника, його здатністю повністю й встановлений строк повернути отриманий кредит;

3) вартістю заставленого майна та цінних паперів, що можуть бути надані позичальником (іншою особою) для забезпеченні повернення кредиту з урахуванням виду застави.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються вартістю товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими фізичною особою банкові для забезпечення, та суми її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів, протягом 10-ти років. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування, розміру позики, платоспроможності позичальника, причому він не повинен перевищувати 10-ти років із дня його надання.

Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, які укладаються індивідуальними позичальниками з установою банку за місцем проживання, за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які надаються за місцем забудови або знаходження індивідуального житлового будинку (квартири).

Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших чинників з таким розрахунком, щоби сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку із залучення коштів, необхідних для надання кредиту, й забезпечувала рентабельну роботу установи банку.

Протягом часу дії кредитного договору банк має право змінювати рівень процентної ставки за кредит залежно від зміни процентної політики банку та державних органів, в компетенцію яких входить вирішення цих питань, від попиту та пропозицій на кредитні ресурси з оформленням цих змін додатковою угодою. Порядок зміни процентної ставки обумовлюється в кредитному договорі.

У разі відмови позичальника укласти додаткову угоду про зміну процентної ставки кредитний договір розривається банком в односторонньому порядку, а позичальник зобов'язаний повністю розрахуватись за одержаним кредитом.

Рішення про надання кредиту приймається кредитним комітетом установи банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який повинен враховувати висновки з цього питання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу з управління ресурсами. Кредит надається, переважно, в безготівковій формі, розрахункового чека, в окремих випадках - готівкою.
Фізичні особи погашають кредити шляхом перерахування коштів із поточного рахунка, вкладного (депозитного) рахунка, переказами через пошту або готівкою.

Новий кредит надається лише при умові повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту й сплати процентів.

1.2 Особливості кредитування фізичних осіб

Короткострокові кредити громадянам надаються на споживчі цілі (придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних засобів) та на нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження дитини, непередбачені обставини тощо) строком до 1-го року.

Для одержання кредиту позичальник укладає з банком кредитний Договір, у якому визначаються умови видачі та порядок погашення кредиту, права, обов'язки і відповідальність кожної зі сторін. Одночасно укладається договір застави (закладу) з позичальником або майновим поручителем - фізичною або юридичною особою.

Відсоткова ставка за кредит визначається на загальних підставах. В окремих випадках банк може встановлювати порядок сплати відсотків з регресом платежу (тобто сума відсотків за, користування кредитом розподіляється і сплачується рівними частинами протягом дії кредитного договору).

В разі зміни процентної ставки за кредитом, пролонгації кредиту, зміни будь-якого пункту кредитного договору або появи/ліквідації пунктів у кредитному договорі укладається додаткова угода, що є невід'ємною частиною кредитного договору. При необхідності укладаються додатки до договору застави (закладу), які є необхідними частинами договору.

Довгострокові кредити громадянам надаються на такі цілі:

- будівництво індивідуальних житлових будинків із надвірним будівлями;

- будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і будинків дачного типу, для благоустрою садових ділянок;

- будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;

- будівництво гаражів;

- купівля індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями;

- купівля квартир у житлових будинках;

- купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

- купівля гаражів;

- реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку;

- реконструкція та ремонт квартир;

- реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

- поточні потреби (придбання товарів тривалого користування меблі, транспортні засоби, побутова техніка та ін.).

Термін користування довгостроковим кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника. При цьому строк користування кредитом, одержаним на будівництво та купівлю житла, не повинен перевищувати 10-ти років, а за іншими видами кредитів - 5-ти років.

Відсоткова ставка за кредит визначається на загальних підставах. Обов'язковою умовою надання довгострокового кредиту є страхування об'єктів кредитування на користь банку протягом усього періоду користування кредитом. Копія страхового договору подається банкові позичальником у строки, передбачені кредитним договором.

Видача кредиту позичальникам здійснюється у безготівковій формі шляхом:

- оплати розрахункових документів на матеріали, конструкції, обладнання, надані послуги, виконані роботи;

- перерахування коштів на поточний рахунок позичальника (у разі здійснення будівництва власними силами) на підставі розрахунку готовності об'єкта кредитування;

- перерахування коштів на поточний рахунок продавця квартири, житлового будинку чи гаража.

У виняткових випадках установа комерційного банку може видавати кредит готівкою з правом контролю за цільовим використанням коштів.

1.3 Порядок оформлення та видачі споживчого кредиту

Для отримання кредиту й оформлення кредитного договору позичальник подає до установи банку такі документи:

- заяву на одержання кредиту (Додаток 1);

- паспорт;

- довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

- анкету позичальника (Додаток 2);

- довідку з місця постійної роботи позичальника із зазначенням посади та отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;

- документи, що підтверджують інші доходи для визначення платоспроможності позичальника;

- документи, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя;

- письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обґрунтування).

В разі отримання довгострокового кредиту на вищезазначені цілі позичальник, крім названих, додатково подає такі документи:

- на будівництво індивідуального житлового будинку з надвірними будівлями - витяг із рішення місцевої ради народних депутатів про виділення земельної ділянки під забудову будинку, акт про відведення . земельної ділянки в натурі, узгоджений з архітектурою проект будівлі, кошторис. Якщо виділення земельної ділянки відбулося 3 (три) і більше років тому, необхідно вимагати надання письмового підтвердження дозволу на здійснення (продовження) будівництва;

- на будівництво надвірних будівель - довідку з місцевої ради народних депутатів про те, що позичальник є власником будинку і не має названих будівель, довідку про кошторисну вартість забудови, а також паспорт із постійною пропискою в цьому будинку;

- на реконструкцію та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, на придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку - документ, який засвідчує право власності на житловий будинок; перелік і вартість запланованих робіт, завірений органами місцевої влади;

- на купівлю індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями (будинок купується як основне житло) - довідку з бюро технічної інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

- на купівлю квартир - довідку з БТІ про балансову (залишкову) вартість квартири, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

- на реконструкцію та ремонт приватизованих квартир - документи, що засвідчують право власності позичальника на квартиру, й кошторис робіт;

- на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт садово-дачних будиночків і благоустрій садових ділянок - довідку правління садівницького товариства (із зазначенням номера та дати рішення виконкому і реєстрації статуту садівницького товариства) про те, що позичальник є членом-садівницького товариства, з переліком вартості робіт, які належить виконати;

- на будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, - довідку з виконкому місцевої ради народних депутатів про виділення ділянки з переліком робіт на будівництво;

- на купівлю садово-дачних будиночків та будинків у сільській місцевості не для постійного проживання - довідку з БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, або акт про оціночну вартість будинку, або інший документ, що підтверджує її вартість;

- на реконструкцію та капітальний ремонт будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, - документ із місцевого органу влади, який засвідчує право власності на цей будинок, із переліком та вартістю робіт, які належить виконати;

- на будівництво та купівлю гаража - довідку з гаражно-будівельного кооперативу або районної державної адміністрації із зазначенням кошторисної вартості робіт, що належить виконати; при купівлі приватизованого гаража - довідку з БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на проведення таких операцій; при купівлі гаража через торговельну мережу - рахунок-фактуру або інший документ, що підтверджує його вартість.

Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів. Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію строку дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту, надання додаткової частини до максимально можливого кредиту) незалежно від його розміру приймається колегіальне на засіданні кредитного комітету, згідно з положенням про нього, й оформляється протоколом.

1.4 Споживче кредитування в України

На сьогоднішній день на кредитному ринку України присутня велика кількість банківських та небанківських фінансово-кредитних установ, які здійснюють кредитування населення на споживчі цілі. Розглянемо діяльність та умови кредитування деяких з них.

Банк «Аваль» створений у березні 1992 р. і на сьогодні є одним з найбільших в Україні банків.

Банк Аваль входить до банківської холдингової групи Райффайзен Інтернешнл Бенк-Холдинг АГ (на сьогодні ця група володіє 93,5 проц. акцій банку). Аваль є одним із найбільших банків у нашій країні. Він посідає перше місце серед усіх банків України за розміром статутного капіталу, а також займає провідні позиції на ринку фінансових послуг.

Послугами Банку користуються більш ніж 3,2 млн. приватних клієнтів. Серед них такі відомі в Україні та за кордоном підприємства як ВАТ «Алчевський металургійний комбінат», ВАТ «Дніпровський металургійний комбінат»,СП "UMC", ВАТ «Укртелеком», ВАТ «Галактон», НАЕК «Енергоатом», ДП «Суднобудівний завод ім. 61 комунара», ЗАТ «Росинка» тощо.

Високоякісне оперативне обслуговування клієнтів по всій Україні забезпечується власними мережами наземного цифрового та супутникового зв’язку, системою електронного обігу, використанням передових банківських та інформаційних технологій у бізнес-процесах Банку. На стадії впровадження знаходиться інтегрована система роздрібного бізнесу на основі програмного комплексу Bankmaster RS. Повномасштабне втілення цієї системи дозволить значно прискорити обслуговування клієнтів та забезпечити їм можливість користування банківськими продуктами у будь-якому підрозділі Банку, незалежно від того, в якому з них було відкрито рахунок.

2002 року Банк увійшов у «Топ-100 банків Центральної та Східної Європи» рейтингового агентства Standard&Poor’s. За підсумками 2001-2003 рр. провідні українські видання неодноразово визнавали Банк Аваль кращим банком України за найважливішими показниками. Минулого року звання «Кращий банк України-2003» Банку Аваль присвоїв у своєму щорічному рейтингу кращих банків світу "Awards for Excellence-2003" міжнародний журнал фінансових ринків Euromoney.

Сьогодні банк «Аваль» є провідним в Україні банком, що пропонує приватним клієнтам максимально повний перелік банківських послуг, зокрема – споживче кредитування (у тому числі за спеціальними програмами – товари у розстрочку, автомобілі у кредит), грошові перекази в національній та іноземній валюті з відкриттям і без відкриття рахунку, розміщення коштів на депозитних рахунках, повний набір сучасних платіжних інструментів – пластикові картки міжнародних систем MasterCard International і Visa International, а також багато іншого.

Банк активно працює та займає провідні позиції на ринку кредитування населення України. На сьогодні банк успішно реалізує програми споживчого кредитування, такі як «Житло в кредит», «Автомобіль у кредит», «Товари у розстрочку», «Споживчі цілі», «До зарплати», «Універсальна».

Рис. 2.2. Програми споживчого кредитування АППБ «Аваль»

АППБ «Аваль» пропонує громадянам України споживчі кредити з мінімальними процентними ставками й оптимальним графіком погашення. За допомогою споживчих кредитів нашого банку ви зможете придбати у кредит автомобілі, будівельні матеріали, побутову техніку та багато чого іншого.

Загальні умови кредитування громадян.

Потенційні позичальники повинні бути резидентами України.

Потенційні позичальники повинні мати позитивне співвідношення доходів і витрат (достатнє для здійснення виплат по кредиту та відсотках).

Погашення кредиту відбувається згідно з умовами програми, як правило, щомісяця рівними частинами.

Відсотки нараховуються на залишок кредиту, погашаються щомісяця.

Можливе дострокове повернення кредиту.

Безкоштовне оформлення документів і оцінка застави працівниками банку.

Для одержання кредитів позичальник надає такі документи.

Заяву встановленого зразка.

Анкету позичальника.

Паспорт громадянина України.

Довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.

Довідку з місця роботи про посаду і доходи, що одержав позичальник за останні 6 місяців.

У випадку кредитування під заставу – документи про право власності на заставлене майно.

У випадку виникнення додаткових запитань з приводу надання й одержання кредиту працівникам банку можуть знадобитися інші документи.

Банк «Аваль» пропонує придбати власний автомобіль в автосалонах країни за допомогою програми «Авто в кредит», що передбачає надання коштів на покупку автомобілю за мінімальними процентними ставками терміном до 6 років. Базові умови:

- сума кредиту – від 1000,00 дол. США до 50000,00 дол.;

- мінімальний власний внесок позичальника за рахунок власних коштів: для купівлі нового автомобіля іноземних марок – 15 %; для купівлі нового автомобіля українських та російських марок – 20%; для автомобілів, що були у користуванні, при купівлі у автодилерів – 30%; при купівлі у фізичних осіб – 35% ліквідаційної вартості автомобіля. Відсоткова ставка:

- за кредитами терміном від 1 до 3 років включно: 12% (в доларах США); 11,5% (в євро); 15,5% (в національній валюті);

- за кредитами терміном від 3 до 6 років включно: 12,5% (в доларах США); 12% (в євро); 16,5% (в національній валюті).

Термін кредиту : для купівлі нового автомобіля іноземних марок – від 1 до 6 років; для купівлі нового автомобіля російських марок – від 1 до 4 років; для купівлі нового автомобіля українських марок – від 1 до 3 років䀻 для купівлі автомобіля, що був у користуванні, – від 1 до 5 років.

Валюта кредиту – гривня, долар США, євро.

Забезпечення – застава автомобіля, що буде придбано за рахунок кредитних коштів.

Погашення основної суми та відсотків – щомісячно (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

Обов’язкове страхування громадянської відповідальності власника та повне КАСКО за рахунок позичальника на весь термін дії кредиту.

Страхування життя позичальника або страхування від нещасного випадку.

Рішення про кредитування приймається виходячи з фінансово-майнового і соціального стану, клієнтської і кредитної історії, інформації про доходи, ділової репутації позичальника, достатності й ліквідності забезпечення повернення кредиту.

Банк пропонує дві програми кредитування на купівлю нерухомості:

житло в кредит на первинному ринку;
житло в кредит на вторинному ринку.

Якщо клієнт хоче поїхати у подорож, навчатися у вищих навчальних закладах або придбати будь-які товари довгострокового користування до 5 тис. грн., але не готовий за якихось обставин внести одразу їх повну вартість, банк «Аваль» готовий надати кредит під 0,001 проц. річних.

Базові умови кредитування:

мінімальна сума кредиту залежить від терміну кредитування: 6 місяців – 500 грн.; 12 місяців – 1000 грн.; 18 місяців – 1000 грн.; максимальна сума кредиту – 5 000 грн.

Відсоткова ставка – 0,001 проц. річних.

Комісія за відкриття та ведення кредитного рахунку: 6 місяців – 14,25 проц. від суми кредиту; 12 місяців – 20,50 проц. від суми кредиту; 18 місяців – 26,75 проц. від суми кредиту.

Валюта кредиту – гривня.

Кредит, що надається банком «Аваль» на споживчі цілі передбачає наступне:

термін кредиту: від 1 до 3 років – у разі, коли забезпеченням виступає транспортний засіб, нерухомість, порука юридичної чи двох фізичних осіб або застава депозиту в банку «Аваль»; від 3 до 5 років – у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або транспортний засіб, а також майнові права на депозит; від 5 до 7 років – у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або майнові права на депозит.
валюта кредиту – гривня, долар США або євро.
відсоткова ставка за кредитом: терміном від 1 до 7 років включено - 17 проц. річних у гривнях; 14 проц. річних у доларах США; 13 проц. річних в євро.
сума кредиту – від 1 тис. дол. США до 30 тис. дол. США (або еквівалент в євро чи гривнях).
власний внесок позичальника – відсутній.
у разі оформлення у заставу нерухомості або транспортних засобів договір застави посвідчується нотаріально.
погашення основної суми та відсотків – щомісяця (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).
обов’язковому страхуванню підлягає майно, що передається у заставу відповідно до чинного законодавства України, автомобіль та цивільна відповідальність власника транспортного засобу (у разі, коли авто виступає предметом застави), життя позичальника.

Споживче кредитування в Україні 📙 Реферат → 🆔 261363