Институт Экономики и Культуры
Реферат
на тему:
«Страхование и риски в туризме»
Факультет: туризм
Группа ТМ-08-В
Шарасулова Т.А.
Руководитель:
Кандидат философских
наук
Моисеева М.С.
Москва 2013
Содержание
Введение
1. Сущность страхования, его формы и
роль
2. Риски в туризме Классификация
рисков в туризме
3 Современные проблемы и перспективы
развития страхования рисков в туризме
Глава 3. Организация страхования рисков
в туризме
4. Организация медицинского страхования
туристов
5. Страхование риска отмены поездки
Список использованной литературы
Введение
Рассмотрение вопросов страхования,
в том числе для отдельных
видов хозяйственной деятельности,
приобретает особую важность в последнее
время в связи с тем, что
страхование в России находится
в стадии своего развития. Более
чем десятилетняя история современного
страхового рынка показала, что пока
это рынок предложения страховых
услуг, в то время как одним
из показателей развитого страхового
рынка является наличие, с одной
стороны, предложения, или достаточного
количества страховых компаний, предлагающих
страховые услуги, с другой стороны,
спроса на страховые услуги со стороны
потребителей. Страховая культура и
платежеспособность населения пока
находится на низком уровне, государство
заинтересовано лишь в некоторых
страховых продуктах, и в целом
экономическая ситуация не способствует
росту доверия к такому способу
защиты. Страхование в стране не
имеет четкого, до конца отработанного
механизма реализации. Одновременно
с этим развитие рыночных отношений,
концентрация финансовых ресурсов, расширение
внешнеэкономических связей требует
адекватного развития отношений
и в области страхования. Следовательно,
страхование следует рассматривать
не просто как финансовую услугу для
физических и юридических лиц, и
не только с позиции участников рыночных
отношений, как продажу специфического
товара, с помощью которого можно
защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных
ситуациях, а страховщиков необходимо
оценивать как перспективных
партнеров.
Взаимное проникновение
и слияние различных отраслей
хозяйствования, в числе которых
страховой бизнес, принесет дополнительные
преимущества всем участникам такого
процесса. Страхование и сфера
туризма имеют большое значение
для развития экономики страны. Услуги,
к числу которых относятся
данные виды деятельности, являются важными
компонентами национальной экономики.
Сфера туризма имеет достаточно
широкое распространение и по
статистическим показателям занимает
одно из первых мест в экономике
по объемам предоставляемых услуг.
Туристская деятельность вносит значительный
вклад в экономику страны, способствуя
созданию новых рабочих мест и
обеспечению занятости населения,
позволяя привлекать дополнительные средства
в государственный бюджет, в том
числе валютные, активизируя внешнеторговый
оборот. Страхование - важнейший элемент
экономических отношений и эффективный
способ возмещения ущерба. Несмотря на
неразвитость страхования в России
с каждым годом увеличивается
объем собираемых страховых взносов.
Актуальность проблемы исследования связана
с переходом России на открытое сотрудничество
с мировым сообществом. Каждый из
рассматриваемых видов деятельности
по-своему имеет внешнеэкономическую
направленность, а во взаимосвязи
страхование и туризм на сегодняшний
день имеют ярко выраженный международный
характер. Расширение внешнеэкономических
связей требует соответствия всех сегментов
рынка международным стандартам.
Изучение данной проблемы
важно с позиции этики туризма.
В нашей стране в большей мере
развит выездной туризм, а, значит, при
осуществлении туристских операций
затрагиваются интересы не одного государства.
Внешнеэкономический характер объектов
туристского страхования проявляется
в расположении имущественных интересов
туристов и туристских фирм. Так как важнейшим
условием существования страхового интереса
является то, что он не существует сам
по себе, а связан с определенным лицом,
очевидно, что имущественные интересы
туристов во время их зарубежных поездок
находятся не в месте их постоянного проживания,
а в стране их временного пребывания.
Активное поведение туристов
объективно рождает необходимость
высочайшей организации производства,
труда и управления в сфере
туризма. В этом смысле вся деятельность
сферы туризма приобретают особый,
динамичный смысл. Поэтому в этой
сфере велика роль специалистов организаторов
всех видов туристкой деятельности.
Что в свою очередь означает необходимость
использования страховой поддержки.
Страхование является способом снижения
рисков, возникающих в сфере туризма,
в частности таких его субъектов
как туристских организаций и
туристов. Наряду с тем, что существуют
общие риски, характерные для
большинства хозяйствующих субъектов,
в области туризма имеются
специфические риски, особенно сопровождающие
туристов, как субъектов туристской
деятельности.
Кроме того, данное исследование,
а именно туристское страхование, направлено
на развитие страхования и туризма
как отдельных сфер деятельности.
Увеличение количества путешествующих
граждан, при нормальном развитии страховых
отношений, ведет к увеличению количества
заключенных договоров страхования,
и, соответственно, к увеличению суммы
собираемых страховых взносов по
туристскому страхованию и объемов
страхового рынка в целом. Изменение
качественной составляющей страховых
продуктов позволяет на должном
уровне выполнять обязательства
страховщикам по договорам страхования,
а туристским организациям по обеспечению
безопасности туристов, стремящихся, в
свою очередь, купить качественный туристский
продукт. Такое взаимное влияние
и расширение направлений сотрудничества
способствует развитию этих секторов
экономики.
Страхование - один из важнейших
элементов экономических отношений
и эффективный способ возмещения
ущерба. Несмотря на недостаточную
развитость страхования в России
с каждым годом увеличивается
объем собираемых страховых взносов.
Актуальность рассматриваемой проблемы
в последнее время становится
очень важной, т.к необходимость
страхования в сфере туризма
обуславливается также международными
нормами по предоставлению финансовых
гарантий, что, в свою очередь, способствует
развитию страхования самих турфирм,
в частности, страхованию гражданской
ответственности туристских организаций.
1. Сущность страхования,
его формы и роль
Страхование - это способ
возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо,
посредством их распределения между
многими лицами (страховой совокупностью).
Возмещение убытков производится из
средств страхового фонда, который
находится в ведении страховой
организации (страховщика). Объективная
потребность в страховании обуславливается
тем, что убытки подчас возникают
вследствие разрушительных факторов,
вообще не подконтрольных человеку, как,
например, стихийные бедствия. В
подобной ситуации невозможно взыскивать
убытки с кого-либо и заранее созданный
страховой фонд может быть источником
возмещения ущерба.
Страхование - отношения
по защите интересов физических и
юридических лиц при наступлении
определенных страховых случаев
за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых
премий (страховых взносов), а также
за счет иных средств страховщиков.
Как экономическая категория
страхование представляет систему
экономических отношений, включающую
совокупность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств
и их использование на возмещение
ущерба при различных рисках, а
также на оказание помощи гражданам
при наступлении определенных событий
в их жизни. Оно выступает, с одной
стороны, средством защиты бизнеса
и благосостояния людей, а с другой
- видом деятельности, приносящим доход.
Источниками прибыли страховой
организации служат доходы от страховой
деятельности, от инвестиций временно
свободных средств в объекты
производственной и непроизводственной
сфер деятельности, акции предприятий,
банковские депозиты и т.д.
Экономическая сущность страхования
может быть показана через важнейшие
понятия - экономические категории,
отражающие в абстрактном виде некие
совокупности однородных специфических
экономических отношений. Выделим
три такие категории, представляющие
интерес в практике и познании
страхования:
экономическая категория
страховой защиты общественного
производства;
экономическая категория
страховой защиты собственности
и доходов населения;
экономическая категория
страхования.
Сущность экономической
категории страховой защиты общественного
производства. Человеческое общество
может существовать, только производя
материальные блага. В процессе производства
на всех этапах движения общественного
продукта от производства до потребления
люди активно вступают в отношения
с силами природы и в отношения
между собой. Иначе говоря, общественное
производство имеет две стороны:
производительные силы (отношения людей
с природой) и производственные отношения
(отношения людей между собой
в процессе производства). Противоречивый
характер общественного производства,
независимо от воли людей, порождает условия
для возникновения чрезвычайных обстоятельств,
наступления случайных событий, имеющих
негативные последствия, а сам процесс
общественного производства объективно
приобретает рискованный характер.
Рискованный характер общественного
производства и необходимость компенсации
возможного ущерба является предпосылкой
возникновения страховых отношений.
В страховом риске нарушения
непрерывности общественного производства
и в соответствующих защитных
мерах их совокупности и состоит
сущность экономической категории
страховой защиты общественного
производства.
Сущность экономической
категории страховой защиты собственности
и доходов населения заключается
в страховом риске утраты собственности,
здоровья и доходов населения, а
также в соответствующих защитных
мерах и в их совокупности.
Экономическая категория
страхования - это теоретическое
выражение реально существующих
общественно-производственных отношений
между людьми по поводу предупреждения,
локализации и преодоления негативных
последствий чрезвычайных событий
естественного и социального
характера, а также по безусловному
возмещению нанесенного ими ущерба.
Экономические отношения
страхования сложны и многообразны.
Одна из особенностей экономических
отношений, представляющих экономическую
категорию страхования, заключается
в том, что категория страхования
обладает рядом аналогичных признаков
с категорией финансов. Как и финансы,
страхование обусловлено движением
денежной формы стоимости при
формировании и использовании соответствующих
целевых фондов денежных средств
в процессе распределения и перераспределения
доходов и накоплений. Однако финансы
в целом связаны с перераспределением
доходов и накоплений для возмещения
ущерба, связанного с наступлением
чрезвычайных событий. Тем самым
страхование отличается вероятностным
движением денежной формы стоимости.
Экономические отношения
страхования характерны замкнутостью
перераспределительных отношений
между заинтересованными сторонами
по поводу солидарной раскладки ущерба,
нанесенного чрезвычайным событием.
Замкнутая раскладка ущерба основана
на вероятности того, что число
пострадавших сторон, как правило, меньше
числа участников страхования, особенно
если число участников велико. Для
обеспечения замкнутой раскладки
ущерба создается денежный страховой
фонд целевого назначения, формируемый
из фиксированных взносов застрахованных.
Наличие страхового фонда в качестве
материального носителя - черта категории
страхования, которая сближает ее с
категорией "финансы".
Характерной чертой рассматриваемой
категории является также то, что
страхование предусматривает перераспределение
ущерба, как между территориальными
единицами, так и во времени. При
этом для эффективного территориального
перераспределения страхового фонда
в течение года между застрахованными
организациями требуется достаточно
большая территория и значительное
число подлежащих страхованию объектов.
Дело в том, что случайный характер
возникновения чрезвычайных событий
выходит за рамки одного хозяйственного
года. В связи с этим возникает необходимость
резервирования в благоприятные периоды
части страховых платежей для их использования
в качестве источника средств возмещения
ущерба в неблагоприятном году.
Замкнутые отношения застрахованных,
связанные с солидарной раскладкой
суммы ущерба, обуславливают возвратность
собранных в страховой фонд страховых
платежей. Страховые платежи каждого
застрахованного, вносимые в страховой
фонд, имеют только одно назначение
- возмещение вероятной суммы ущерба
в масштабе определенной территории
(области, края, республики) и в течение
определенного периода. В случае
наступления чрезвычайного события
вся сумма страховых платежей
вернется в форме компенсации
ущерба в течение принятого в
расчет временного периода в том
же территориальном масштабе. Признак
возвратности средств сближает экономическую
категорию страхования с категорией
кредита. Именно кредитные отношения
обеспечивают возвратность полученных
денежных ссуд. Отмечая такую возвратность
как характерную черту страхования,
следует иметь в виду, что она
относится, прежде всего, к страхованию
жизни.
Таким образом, общими чертами,
объединяющими страхование с
финансами и кредитом, можно считать,
во-первых, их объективный характер
и, во-вторых, единство денежной формы
выражения.
Суммируя приведенные
характерные особенности и признаки
страхования, можно дать ему как
экономической категории следующее
определение:
Страхование представляет собой
систему экономических отношений,
включающих совокупность перераспределительных
отношений замкнутого круга его
участников по поводу формирования за
счет их денежных взносов целевого
страхового фонда и расходования
средств для возмещения возможного
ущерба предприятиям и организациям
при наступлении чрезвычайных событий,
а также на материальное обеспечение
граждан при наступлении некоторых
событий в их жизни.
Экономическая сущность страхования
находит свое воплощение в функциях,
отражающих в реальности общественное
предназначение данной категории. Функции
являются внешними формами, позволяющими
выявить особенности страхования
как части (подсистемы) финансовой системы
страны.
Финансовая система, как
известно, объективно представляет собой
инструмент стоимостного распределения.
Страхование как часть финансовой
системы также выражает свою экономическую
сущность, прежде всего через распределительную
функцию. Распределительная функция
страхования в свою очередь находит
конкретное воплощение в реализации
специфических функций, свойственных
только страхованию: рисковой, предупредительной
и сберегательной.
Главной из названных функций,
безусловно, является рисковая функция,
поскольку именно наличие риска
стимулирует возникновение страхования.
Есть риск, - есть потенциал для страхования
со всеми его атрибутами, его проявлениями.
В данном случае риск - это конкретное
явление или совокупность явлений,
потенциальная возможность причинения
ущерба объекту страхования. По своему
характеру риски подразделяются на следующие
группы: объективные и субъективные, универсальные
и индивидуальные, катастрофические, экологические,
транспортные, политические, военные,
технические и ряд других. Многообразие
форм рисков, тяжесть наносимого ущерба,
невозможность точного прогнозирования
их наступления объективно вызывают необходимость
проведения страхования. Именно в рамках
осуществления рисковой функции и происходит
перераспределение денежной формы стоимости
между участниками страхования в связи
с последствиями чрезвычайного страхового
события.
Предупредительная функция
страхования реализуется в уменьшении
степени риска и разрушительных
последствий страхового события. Осуществляется
предупредительная функция через
финансирование за счет средств страхового
фонда различных мероприятий
по предупреждению, локализации и
ограничению негативных последствий
катастроф, аварий, несчастных случаев.
Меры по предупреждению чрезвычайных
событий и минимизации страхового
ущерба носят в страховании название
превенции. В целях реализации предупредительной
функции образуется особый денежный
фонд. Существо сберегательной функции
проявляет себя в потребности
в страховой защите денежных накоплений
населения, аккумулированных в коммерческих
банках.
Кроме названных специфических
функций страхование выполняет
контрольную, кредитную и инвестиционную
функции.
Смысл контрольной функции
заключается в строго целевом
формировании и использовании средств
страхового фонда. Осуществление контрольной
функции производится через финансовый
контроль за законным проведением страховых
операций. Отмечая выше такую характерную
черту страхования как возвратность
страховых взносов, было указано
на общность категории страхования
и категории кредита. В этом смысле
можно говорить о кредитной функции
страхования. Возможность участия
временно свободных средств страхового
фонда в инвестиционной деятельности
страховых организаций, в пополнении
за счет части прибыли от страховых
и других хозяйственных операций
доходов государственного бюджета
говорит об инвестиционной функции
страхования.
Рассмотрев функции экономической
категории страхования, можно утверждать,
что они выражают экономическую
сущность страхования, указывают на
общественное назначение страхования
как самостоятельной экономической
категории, играющей особую роль в системе
экономических отношений, очевидных
в свете уже произошедших и
происходящих сегодня изменений
в экономической жизни страны.
Из всего сказанного следует,
что страхование сегодня обеспечивает
экономические интересы, как отдельного
человека, так и деятельности общества
в целом.
Опыт зарубежных стран
показывает, между прочим, также, что
для страхового рынка характерны
определенные стимулы к саморазвитию,
такие как предпринимательство,
активность, инициатива, новаторство
и т.п.
2. Риски в
туризме
Классификация
рисков в туризме
Слово "риск" в буквальном
переводе означает "принятие решения",
результат которого заранее не известен.
Риск - это нечто, что может произойти,
а может и не произойти.
По своей сущности риск
является событием с отрицательными
последствиями. Это гипотетическая
возможность наступления ущерба.
В связи с этим существует точка
зрения, согласно которой о риске
можно говорить только тогда, когда
существует отклонение между плановыми
и фактическими результатами. Данное
отклонение может быть либо положительным,
либо отрицательным. Возможность положительного
отклонения при исходных заданных параметрах
на одно ожидаемое явление носит
название "шанс". В этом случае
можно говорить о шансе на прибыль.
При отрицательном отклонении - с
понятием "риск" тесно связано
понятие ущерб.
Фактор риска и необходимость
покрытия возможного ущерба вызывают
потребность в страховании. То есть
предпосылкой страховых отношений
служит риск.
Риск - это конкретное явление
или совокупность явлений, потенциальная
возможность причинения ущерба объекту
страхования. Например, страховыми событиями
при смешанном страховании жизни
являются: страхование на случай болезни,
от несчастного случая и на случай
смерти. В этой связи в условиях
договора требуется абсолютно точная
формулировка страхового события, которое
включается в объем ответственности
страховщика. Например, осуществляя
страхование имущества туристов,
следует точно указать, какое
имущество, какую сумму, от какого риска
оно страхуется (от кражи, поломки
в связи со стихийными бедствиями,
порчи от пожара и т.п.).
По своему характеру риски
подразделяются на следующие категории:
объективные и субъективные, индивидуальные
и универсальные, специфические, экологические,
транспортные, политические, технические
и т.п.
Объективные риски не зависят
от сознания и воли страхователя (стихийные
бедствия, землетрясения, наводнения и
т.п.).
Субъективные риски основаны
на отрицании или игнорировании
объективного подхода к действительности.
Индивидуальный риск выражается
в игнорировании страхования
индивидуального домашнего имущества,
картин, коллекций и т.п.
Универсальный риск - это
риск, который включается в объем
ответственности страховщика по
большинству договоров. Например, страхование
туристов от несчастных случаев и
болезней, кражи имущества и т.п.
Особую группу составляют
специфические риски: аномальные и
катастрофические. К числу аномальных
рисков относятся те, которые не
позволяют отнести соответствующие
объекты к тем или иным группам страхования.
Например, индивидуальное страхование
жизни, процедура медицинского освидетельствования,
страхования на случай "плохой погоды",
"не реализации лицензий на отстрел
диких животных и зверей" и др. катастрофическими
рисками являются риски, которые могут
при их наступлении принести значительный
ущерб страхователю и в особо крупных
размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение
на Южном Сахалине и др.).
Экологические риски связаны
с загрязнениями окружающей среды,
а транспортные - подразумевают страхование
средств воздушного, наземного, железнодорожного
и водного транспорта.
Политические, или репрессивные
риски, связаны с противоправными
действиями с точки зрения норм международного
права, мероприятиями или акциями
правительств или граждан суверенного
государства.
Технический риск страховщика
в теоретическом плане представляет
риск, связанный с осуществлением
страхования. Наличие технического
риска страховщика побуждает
его активно участвовать в
организации предупредительных
мероприятий с целью снижения
степени вероятности наступления
страхового случая. Например, организация
предупредительных мероприятий
при страховании промышленных предприятий,
различного рода складов, охотничьих туров,
рыбной ловли и т.п.
Все рыночные обстоятельства,
взятые в единстве и взаимодействии,
определяют состояние, которое называется
ситуацией, или общей ставкой
риска. Ситуация риска характеризует
состояние объектов страхования
и обстановку, в которой они
находятся. Общая ставка риска определяется
как сумма частных рисков.
Страховой интерес следует
рассматривать как имущественный,
опосредованных неким денежным эквивалентом,
т.е. денежной суммой, соответствующей
этому интересу.
Важно иметь в виду наличие
страхования риска, т.е. риск должен
обладать характерными чертами, позволяющими
страховым компаниям предлагать
покрытие такого риска, а именно:
наличие большого количества
единиц, подверженных риску;
случайный характер потерь;
не катастрофический характер
потерь;
невысокая страховая премия.
С этих позиций следует
рассматривать любые проекты, предусматривающие
обеспечение страховой защиты каких-либо
имущественных интересов.
Характерной особенностью рисковых
видов страхования является их кратковременность
и непредсказуемость величины ущерба.
Например, при страховании туристов
от несчастных случаев, болезни или
смерти (гибели) трудно сказать заранее,
что может произойти с туристом
и каковы могут быть последствия
страхового случая.
Особенности страхования
в туризме - рисковость (вероятность
происшествий), кратковременность поездок,
неопределенность наступления страховых
случаев. В туристическом бизнесе
риск наступления нежелательных
событий и их негативных последствий
особенно велик: сам характер оказания
услуг часто связан с пребыванием
туристов в различных экзотических,
экстремальных и непривычных
для них местах, где часто бывает
тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных
для самочувствия туристов факторов.
Кроме того, при взаимодействии большого
числа не зависящих друг от друга
деловых партнеров (зарубежные туроператоры,
консульские службы, администрации
отелей, транспортные компании и др.)
вероятность наступления страховых
случаев повышается. В мире принято
приобретать страховые полисы путешественника
в офисе страховой компании или
имеющей с ней договор турфирме.
По договору со страховыми компаниями
туроператоры и турагенты оказывают
выезжающим за рубеж туристам содействие
по страхованию различных страховых
рисков:
от острых внезапных заболеваний;
от несчастных случаев;
от пропажи багажа или
другого имущества;
от невозможности выезда
в оплаченную поездку;
от отсутствия снега на
горнолыжных курортах;
на случай задержки самолетов
и другого транспорта при выезде-въезде;
на случай невыдачи визы:
на случай наступления
личной гражданской ответственности
горнолыжников;
на случай плохой погоды
во время нахождения туриста на отдыхе;
на случай не предоставления
или неполного предоставления тур
услуг.
Таким образом, страховые
компании помогают застрахованному
туристу решить все проблемы и
получить квалифицированную медицинскую,
юридическую или административную
помощь. Страховые компании в свою
очередь могут предложить страхование
рисков турфирмам:
финансового риска;
имущественного риска;
риска гражданской ответственности
по договору с туристом и т.п.
Взаимоотношения между турфирмами
и страховыми компаниями строятся на
основании договоров страхования.
Задачей турфирмы является правильный
выбор надежной страховой компании,
действующей не менее трех лет
и имеющей лицензию на осуществление
страховой деятельностью по интересующим
туриста видам страхования. В
России услуги по страхованию путешественников
предлагают более 150 страховых компаний,
включая региональные представительства
крупных страховщиков. Для туриста
бывает довольно проблематично определить,
какая из компаний надежная. В случае если
правила страхования, указанные в полисе,
туманны и противоречивы (например, могут
быть приведены правила добровольного
медицинского страхования, которое не
имеет абсолютно никакого отношения к
рисовым видам страхования выезжающих
за рубеж), а покрытие самих медицинских
расходов весьма ограничено (турист может
быть застрахован на 25 ты. дол. США, но реальное
покрытие медицинских расходов может
составить не более 8 тыс. дол), то с такой
страховой компанией лучше не иметь дела.
Не стоит доверять компаниям, которые
предлагают заниженные тарифы. Это обязательно
впоследствии скажется на качестве предоставляемых
услуг. Приобрести полис лучше у страховой
компании, которая страхует при сопровождении
зарубежной сервисной компании ассистанс,
поскольку предложенные ими виды страхования
выдержаны в международных стандартах
страхового бизнеса. Турфирмы зачастую
делают выбор за клиента, и страховой полис
включают в турпакет вместе с визой, ваучером,
билетами, советуя отдыхающему позаботиться
о себе заблаговременно и свести к минимуму
последствия непредвиденного происшествия
в незнакомом месте.
