Страхование ответственности. 5

Содержание 

     Введение 

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

     Рассмотрим  одну из областей страхования - страхование  ответственности.

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный  личности или имуществу данных третьих  лиц). В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 1. Общее понятие ответственности и ее страхование 

      1.1. Определение объекта страхования 

      Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхование ответственности появилось и на российском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется в России, как в обязательной, так и в добровольной форме.

      В основу всех видов страхования ответственности  положены нормы отечественного и  международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо  зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования  представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный  характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам  ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

      Административная  ответственность — это одна из форм юридической ответственности  граждан и должностных лиц  за осуществление ими административного правонарушения.

      Материальная  ответственность — это обязанность  работника возместить убытки, причиненные  предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает  только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения  работника, такого, которое можно  поставить ему в вину.

      Гражданская (гражданско-правовая) ответственность  возникает как юридическое следствие  невыполнения или ненадлежащего  выполнения лицом предусмотренных  гражданским правом обязанностей, которые  связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская  ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах  пострадавшего установленных законом  или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

      Возможны  случаи, когда для наложения ответственности  на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.

      Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения  ответственности потерпевший обязанный  доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной  связи между противоправным поведением и убытками.

      В гражданском праве действует  так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

      Примером  ответственности за вред, вызванный  правомерными действиями, служат предусмотренные  Кодексом торгового мореходства  обязательства относительно распределения  убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с  правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской  перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью  спасания судна, фрахта и груза, который  перевозится на судне, от общей для  них опасности, распределяются между  судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости.

      На  специальных условиях строится ответственность  собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального  охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется  наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая возникает  без вины, называется безусловной или суровой.

      Лица, деятельность которых связана с  повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный  источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего.

      Тем не менее, предусмотренные гражданским  законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность  не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника  повышенной опасности освобождается  от ответственности, если докажет, что  вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы.  

      1.2. Срок страхования 

      Поскольку иски по конкретному договору страхования  потенциально могут быть предъявлены  на протяжении нескольких лет, когда, возможно, страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с «заявленными исками».

      Страхование ответственности осуществляется, как  правило, на основе «проявления». Это  означает, что страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее, страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.

      В последнее время распространились договоры на основании «заявленных  исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются  Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным  хвостом» (если вред выявился через  продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

      Тем не менее, существует проблема для страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

      В национальных законодательствах могут  помещаться положения, которые влияют на определение «ответственного» страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного условия». В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю — время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними. 

      1.3. Страхование ответственности 

      Страхование ответственности - предоставление страховой  защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

      Особенности страхования ответственности:

1. Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.
2. Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым страхователь может нанести имущественный вред.
3. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

      Договором страхования могут быть предусмотрены  сублимиты (ограничение в выплате по отдельным опциям страхового полиса):

      1) по одному страховому случаю;

      2) за нанесение вреда жизни, здоровью  третьих лиц; 

      3) за нанесение вреда имуществу  третьих лиц; 

      4) другие.¹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 2. Обязательное страхование автогражданской ответственности

     2.1. Основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее –  Закон об ОСАГО) на территории России начал действовать новый вид  страхования - обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид обязательного  страхования предусмотрен национальным законодательством впервые.

     Статья 1 Закона об ОСАГО устанавливает  основные понятия, используемые в механизме  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, - такие как «транспортное  средство», «владелец транспортного  средства», «страхователь», «страховщик» и др.

     Под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

     Использование транспортного средства - это эксплуатация транспортного средства, осуществляемая надлежащим образом с учетом его  целевого назначения в пределах дорог  и прилегающих к ним территорий. Транспортное средство будет являться источником повышенной опасности только в случае его передвижения.

     Следовательно, причинение вреда статичным транспортным средством, не осуществляющим передвижения, не будет подпадать под обязательное страхование.

     Использование транспортного средства в договоре ОСАГО необходимо рассматривать  не только как его движение, но и  как совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения  людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в  пределах дорог, которая может включать в себя остановку, стоянку, высадку  и посадку пассажиров, а также  иные отношения, возникающие в процессе дорожного движения.²

     Понятие владельца транспортного средства - одно из центральных в системе  обязательного страхования гражданской ответственности, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

     Кроме этого, Законом определяется, что  лицо, управляющее транспортным средством  в силу исполнения своих служебных  или трудовых обязанностей, в том  числе на основании трудового  или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно  не является владельцем транспортного  средства. И здесь можно обнаружить определенное несоответствие. Ведь обладание  транспортным средством на основании  договора аренды или выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником  или иным владельцем транспортного  средства. Это означает, что такое  лицо становится владельцем транспортного  средства.³

     Водитель - это лицо, допущенное собственником  или иным владельцем транспортного средства к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. В Правилах дорожного движения более широко трактуется понятие водителя: к нему относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании понятие водителя сужено по тем причинам, что транспортным средством, как уже отмечалось, является механическое устройство.

     Потерпевший - важнейший участник страхового обязательства, выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортным средством иным лицом. В отличие от классического понимания выгодоприобретателя (ст. 430 ГК РФ), у потерпевшего есть не только права в рамках договора обязательного страхования, но и некоторые обязанности. В частности, обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая и др.

     Потерпевшим будет и пассажир транспортного  средства, которым причинен вред.

     В Правилах обязательного страхования  имеется специальное указание на то, что вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1). В этом случае будет иметь  место совпадение застрахованного  лица и потерпевшего, что исключает  страховую выплату исходя из понятия  страхового случая по обязательному  страхованию. Данная ситуация возможна и в том случае, когда произошло  столкновение транспортных средств, принадлежащих  супругам, т.к. если у них не установлен иной правовой режим владения имуществом, то он является режимом совместной собственности (ст. 35 Семейного кодекса  РФ). Значит, будет иметь место  совпадение потерпевшего и лица, ответственность  которого застрахована.

     Потерпевшим является пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред и пассажир транспортного средства - участник дорожного движения.

     Договор обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств - соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим  причиненный вследствие этого события  вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы).

     Страхователь - лицо, заключившее договор обязательного  страхования со страховщиком. Им является владелец или один из владельцев (при  совместном владении) транспортного  средства, которое используется на территории РФ. Исходя из положений  ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями являются юридические  лица и дееспособные физические лица, которые заключают договоры страхования.

     Страховщик - контрагент страхователя по договору страхования, им может являться только страховая организация, действующая  на основании выданной Федеральной  службой страхового надзора лицензии на данный вид страхования.

     Страховой случай - совершившееся событие, с  наступлением которого возникает обязанность  провести страховые выплаты (ст. 9 Закона о страховании). В данном случае –  наступление гражданской ответственности  владельца источника повышенной опасности, ответственность которого застрахована, за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования  обязанность страховщика осуществить  страховую выплату.

     Страховые тарифы - установленные Правительством РФ ценовые ставки, которые применяются  страховщиками для расчетов страховых  премий по договорам обязательного  страхования.

     Компенсационные выплаты - особый вид выплат, осуществляемый профессиональным объединением страховщиков в случаях и в порядке, прямо предусмотренным Федеральным законом об обязательном страховании, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

     Прямое  возмещение убытков - это возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Федеральным  законом об обязательном страховании  страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Как можно увидеть, прямое возмещение убытков охватывает только случаи причинения имущественного вреда потерпевшим.

     Акт о страховом случае - документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим  заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства ДТП, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты или прямого возмещения убытков.

     Данное  понятие напрямую не только не раскрывается в Законе об ОСАГО, но даже не упоминается  в нем. Хотя на практике именно акт  о страховом случае формализует  признание страховщиком наступления  страхового случая и своей обязанности  по страховой выплате. В Законе об ОСАГО также не содержится указание на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом  случае, в нем лишь сказано о  максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая  выплата - 30 дней с момента предоставления необходимых документов. В целях  ликвидации имеющегося расхождения  в законодательстве целесообразно  ввести указание на составление акта о страховом случае в ст. 11-16 Закона об ОСАГО.

     Независимая экспертиза - экспертиза, проводимая в  целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества. При повреждении транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждения транспортного средства, технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, установленными Правительством РФ.

     Безусловно, важным понятием для отношений по обязательному страхованию является и понятие ДТП, оно приводится как событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором  погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

     2.2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует понимать договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     Определение договора обязательного страхования  носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением  между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий  уже предопределены Законом об ОСАГО.⁴

     Договор обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

     1) возмездный, т.к. страхователь обязан  уплатить страховую премию за  предоставленные ему страховые  услуги;

     2) двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

     3) алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;