Министерство
образования и науки Российской
Федерации
Российская
академия предпринимательства
Новосибирский
филиал
Кафедра «Страхование»
Реферат
На тему:
« Страхование ответственности
автовладельцев »
Выполнила: студентка
Группы БХ- 28 Нешто Е.А.
Проверил:
Новосибирск
2011
Содержание
стр.
Введение……………………………………………………
2
1. Понятие страхования
ответственности……………….
3
1.1 Гражданская
ответственность автовладельцев.
Порядок и условия добровольного
страхования…………………………………………………….
4
2. Страхование
гражданской ответственности
перевозчика…………………………………………………….
9
2.1 Необходимость
закона об обязательном страховании
12
Заключение…………………………………………………
15
Список
использованной литературы………………….
16
Введение
Страхование
- одна из древнейших категорий общественных
отношений. Зародившись в период
разложения первобытнообщинного строя,
оно постепенно стало непременным
спутником общественного производства.
Первоначальный смысл рассматриваемого
понятия связан со словом “страх”.
Владельцы имущества, вступая между
собой в производственные отношения,
испытывали страх за его сохранность,
за возможность уничтожения или
утраты в связи со стихийными бедствиями,
пожарами, грабежами и другими
непредвиденными опасностями экономической
жизни.
Рискованный
характер общественного производства
- главная причина беспокойства каждого
собственника имущества и товаропроизводителя
за свое материальное благополучие. На
этой почве закономерно возникла
идея возмещения материального ущерба
путем солидарной его раскладки
между заинтересованными владельцами
имущества. Если бы каждый отдельно взятый
собственник попытался возместить
ущерб за свой счет, то он был бы вынужден
создавать материальные или денежные
резервы, равные по величине стоимости
своего имущества, что естественно,
разорительно.
Между
тем жизненный опыт, основанный на
многолетних наблюдениях, позволил
сделать вывод о случайном
характере наступления чрезвычайных
событий и неравномерности нанесения
ущерба. Было замечено, что число
заинтересованных хозяйств, часто бывает
больше числа пострадавших от различных
опасностей. При таких условиях солидарная
раскладка ущерба между заинтересованными
хозяйствами заметно сглаживает
последствия стихии и других случайностей.
- Понятие
страхования ответственности.
Страхование
ответственности представляет собой
самостоятельную сферу страховой
деятельности. Объектом страхования
выступает ответственность страхователя
по закону или в силу договорного
обязательства перед третьими лицами
за причинение им вреда (имеется в
виду вред, причиненный личности или
имуществу третьих лиц). В силу
возникающих страховых правоотношений
страховщик принимает на себя риск
ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения
вреда со стороны страхователя (физического
или юридического лица) жизни, здоровью
или имуществу третьих лиц.
Принято
различать страхование гражданской
ответственности, страхование профессиональной
ответственности, качества продукции,
экологическое и др. В первом случае
речь идет о страховых правоотношениях,
где объектом страховая является
гражданская ответственность. Это
предусмотренная законом или
договором мера государственного принуждения,
применяемая для восстановления
нарушенных прав потерпевшего (третьих
лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданская
ответственность носит имущественный
характер: лицо, причинившее ущерб,
обязано полностью возместить убытки
потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через
заключение договора страхования гражданской
ответственности данная обязанность
перекладывается на страховщика. За
причиненный ущерб страхователь может
нести уголовную, административную ответственность,
т.е. преследоваться по закону за свои
противоправные действия по отношению
к третьему лицу. Однако возмещение имущественного
вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается
на страховщика.
Страхование
профессиональной ответственности
связано с возможностью предъявления
имущественных претензий к физическим
или юридическим лицам, которые
заняты выполнением своих профессиональных
обязанностей или оказанием соответствующих
услуг. Имущественные претензии, предъявляемые
к физическим или юридическим
лицам, обусловлены небрежностью, халатностью,
ошибками и упущениями в профессиональной
деятельности или услугах. Через
страхование вопросами удовлетворения
данных имущественных претензий
по поводу допущения халатности и
небрежности начинает заниматься страховщик.
Назначение страхования профессиональной
ответственности заключается в страховой
защите лиц определенного круга профессий
(частнопрактикующие врачи, нотариусы,
адвокаты и др.) против юридических претензий
к ним со стороны клиентуры.
По
условиям лицензирования страховой
деятельности на территории Российской
Федерации к блоку страхования
ответственности относятся следующие
виды:
- страхование
гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств;
- страхование
гражданской ответственности перевозчика;
- страхование
гражданской ответственности предприятий
– источников повышенной опасности;
- страхование
профессиональной ответственности;
- страхование
ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование
иных видов ответственности (при котором
объектом страхования являются имущественные
интересы лица, о страховании которого
заключен договор (застрахованное лицо),
связанное с обязанностью последнего
в порядке, установленном гражданским
законодательством, возместить ущерб,
нанесенным им третьим лицам).
1.1
Гражданская ответственность автовладельцев.
Порядок и условия добровольного
страхования
В
договоре страхования могут быть
оговорены: круг лиц, имеющих право
на вождение застрахованным средством
транспорта; территория, за ДТП в пределах
которой страховщик несет ответственность,
и другие ограничения. Условия страхования
могут предусматривать обязательства
страховщика возместить ущерб, причиненный
третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного
средства транспорта или иных лиц, пользующихся
им (например, в случае, когда пассажир
открывает дверь автомобиля и сбивает
едущего сзади велосипедиста).Важное место
в условиях страхования занимает перечень
случаев, за последствия которых страховщик
не несет обязательств по страховым выплатам.
При этом при проведении страхования в
обязательной форме он, как правило, уже,
чем при заключении договоров добровольного
страхования.
В
нашей стране страховщики обычно
оговаривают свое право не производить
страховых выплат, если вред третьим
лицам был нанесен вследствие:
а)
умышленных действий лица, управляющего
средством транспорта, направленных
на причинение вреда третьим лицам;
б)
нарушения лицом, управляющим средством
транспорта, установленных правил эксплуатации
транспортных средств, правил противопожарной
охраны, правил хранения огнеопасных
или взрывчатых веществ и предметов
- несоответствия средства транспорта
техническим требованиям или
требованиям безопасности; управления
автотранспортным средством в состоянии
алкогольного опьянения или под
воздействием наркотиков;
в)управления
автомототранспортным средством при отсутствии
прав или доверенности на управление им;
г)использования
средства транспорта для обучения, участия
в соревнованиях на скорость, проверки
скорости или при испытании на прочность).
Типовые
условия, в соответствии с которыми
заключается договор обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (далее
именуется - договор обязательного
страхования).
При
осуществлении обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств далее именуется
- обязательное страхование, страховщик
обязуется за обусловленную договором
обязательного страхования плату
(страховую премию) при наступлении
предусмотренного настоящими Правилами
события (страхового случая) возместить
потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие
вследствие причинения вреда его
жизни, здоровью или имуществу,
Обязательному
страхованию в соответствии с
настоящими Правилами не подлежит риск
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств:
а)
максимальная конструктивная скорость
которых составляет не более 20 км/ч;
б)
на которые по их техническим характеристикам
не распространяются положения законодательства
Российской Федерации о допуске
транспортных средств к участию
в дорожном движении на территории
Российской Федерации;
в)
которые находятся в распоряжении
Вооруженных Сил Российской Федерации,
за исключением автобусов, легковых
автомобилей и прицепов к ним,
иных транспортных средств, используемых
для обеспечения хозяйственной деятельности
Вооруженных Сил Российской Федерации;
г)
которые зарегистрированы в иностранных
государствах, если гражданская ответственность
владельцев таких транспортных средств
застрахована в рамках международных
систем обязательного страхования,
участником которых является Российская
Федерация.
В
настоящих Правилах используются следующие
понятия: "транспортное средство"
- устройство, предназначенное для
перевозки по дорогам людей, грузов
или оборудования, установленного на
нем. Транспортным средством также
является прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск),
не оборудованный двигателем и предназначенный
для движения в составе с механическим
транспортным средством. Транспортное
средство допускается к участию
в дорожном движении в соответствии
с законодательством Российской
Федерации; "использование транспортного
средства" - эксплуатация транспортного
средства, связанная с его участием
в движении в пределах дорог (дорожном
движении),кроме железных дорог, а также
на прилегающих к ним и предназначенных
для движения транспортных средств территориях
(дворы, жилые массивы, стоянки транспортных
средств, заправочные станции и другие
территории). Эксплуатация оборудования,
установленного на транспортном средстве
и непосредственно не связанного с участием
транспортного средства в дорожном движении,
не является использованием транспортного
средства; ограниченное использование
транспортного средства" - управление
транспортным" средством только указанными
страхователем в страховом полисе обязательного
страхования водителями и его сезонное
(временное) использование (в течение 6
или более определенных договором обязательного
страхования месяцев календарном году),
"владелец транспортного средства"
- собственник транспортного средства,
а также лицо, владеющее транспортным
средством на праве хозяйственного ведения
или праве оперативного управления либо
на ином законном основании (право аренды,
доверенность на право управления транспортным
средством, распоряжение соответствующего
органа о передаче ему транспортного средства
и др.).
Не
является владельцем транспортного
средства лицо, управляющее транспортным
средством при исполнении своих
служебных или трудовых обязанностей,
в том числе на основании трудового
или гражданско- правового договора с
собственником или иным владельцем транспортного
средства.
"Водитель"
- лицо, которое управляет транспортным
средством (использует транспортное
средство) на праве впадения, пользования,
распоряжения, риск ответственности
которого застрахован по договору
обязательного страхования. Это
лицо, в том числе осуществляет
управление транспортным средством
на основании трудового договора
(контракта) или гражданско-правового
договора с собственником или
иным владельцем транспортного
средства, риск ответственности
которого застрахован в соответствии
с договором обязательного страхования.
При обучении управлению транспортным
средством, водителем считается
обучающее лицо.
"Потерпевший"
- лицо, включая пассажира транспортного
средства, жизни, здоровью или
имуществу которого был причинен
вред при использовании транспортного
средства водителем. Положения
настоящих Правил, касающиеся потерпевших,
также применяются и к лицам,
понесшим ущерб в результате
смерти кормильца, наследников
потерпевших, и к другим лицам,
которые в соответствии с законодательством
Российской Федерации имеют право
на возмещение указанного вреда;
"место жительства (место нахождения)
потерпевшего"- определенное в
соответствии с гражданским законодательством
Российской Федерации место жительства(место
нахождения) гражданина (юридического
лица), признаваемого потерпевшим.
"Страхователь"
- один из владельцев транспортного
средства, который заключил со
страховщиком договор обязательного
страхования и обязан уплатить
страховую премию.
"Страховщик"
- страховая организация, которая
вправе осуществлять обязательное
страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
на условиях и в порядке,
установленных Федеральным законом
"Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств" и настоящими;
Правилами в соответствии с
разрешением (лицензией), высшим
федеральным органом исполнительной
власти по надзору за страховой
деятельностью.
"Профессиональное
объединение страховщиков" - некоммерческая
организация. Действующая в установленном
порядке в целях обеспечения взаимодействия,
страховщиков и разработки правил профессиональной
деятельности.
"Страховой
полис обязательного страхования"
- документ установленного образца,
удостоверяющий осуществление обязательного
страхования.
"Страховые
тарифы" - ценовые ставки, определяющие
страховую премию по договору
обязательного страхования с
учетом объекта обязательного
страхования и характера страхового
риска, установленные в соответствии
с Федеральным законом "Об
обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств", применяемые страховщиками
при определении страховой премии
по договору обязательного страхования
и состоящие из базовых ставок
и коэффициентов.
"Страховая
сумма" - определенная Федеральным
законом "Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств "денежная
сумма в валюте Российской Федерации,
в пределах которой страховщик обязуется
при наступлении каждого страхового случая
(независимо от их числа в течение срока
действия договора обязательного страхования)
возместить потерпевшим причиненный.
"Страховая
премия" - денежная сумма в валюте
Российской Федерации, которую
страхователь обязан уплатить
страховщику в соответствии с
договором обязательного страхования.
"Страховая выплата" - денежная сумма,
которую в соответствии с договором обязательного
страхования страховщик обязан выплатить
потерпевшим в счет возмещения вреда,
причиненного их жизни, здоровью или имуществу
при наступлении страхового случая. При
причинении вреда имуществу страховщик
с согласия потерпевшего; вправе заменить
страховую выплату компенсацией ущерба
в натуральной форме. Организовать ремонт
или замену пострадавшего имущества в
пределах страховой суммы.
"Акт
о страховом случае" - документ,
составляемый страховщиком после
подачи потерпевшим заявления
о страховой выплате, фиксирующий
причины и обстоятельства дорожно-транспортного
происшествия, валяющегося страховым
случаем, его последствия, характер
и размер понесенного ущерба,
размер подлежащей выплате страховой
суммы и подтверждающий решение
страховщика об осуществлении
страховой выплаты.
"Компенсационные
выплаты" - выплаты потерпевшему,
осуществляемые профессиональным
объединением страховщиков или
страховщиками действующими за счет профессионального
объединения страховщиков на основе заключенного
с ним договора, в счет возмещения вреда,
причиненного жизни или здоровью потерпевшего,
в случае, если страховая выплата не может
быть осуществлена страховщиком вследствие
неисполнения лицом, причинившим вред.
Обязанности по страхованию или применения
к страховщику процедуры банкротства
либо если это лицо неизвестно.
"Независимая
экспертиза" - экспертиза, проводимая
в целях выяснении обстоятельств
причинения вреда и определения размера
подлежащих возмещению убытков в связи
с повреждением имущества. При повреждении
транспортного средства в целях выяснения
обстоятельств наступления страхового
случая, установления повреждения транспортного
средства, технологии, методов и стоимости
ремонта проводится независимая техническая
экспертиза транспортного средства в
соответствии с правилами, установленными
Правительством Российской Федерации.
2.
Страхование гражданской ответственности
перевозчика.
Перевозчик
– это транспортное предприятие,
которое выдает перевозочный документ
(например, коносамент, билет и др.)
и осуществляет перевозку грузов
и/или пассажиров. Ответственностью
перевозчика является мера принудительного
имущественного воздействия, применяемая
к перевозчику, нарушившему правила
или договорные условия перевозки.
Ответственность перевозчика выражается
во взыскании штрафа либо в возмещении
ущерба.
Страхование
гражданской ответственности перевозчика
ориентировано на имущественные
интересы, связанные с ответственностью
страхователя (транспортной компании)
за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам
и иным третьим лицам (например, грузополучателя).
При
страховании гражданской ответственности
потерпевшим физическим и юридическим
лицам выплачивается денежное возмещение
в суммах, которые были взысканы
по гражданскому иску в пользу потерпевших
в случае причинения им увечья или
смерти и/или гибели или повреждения
их имущества в результате страхового
события.
Применительно
к гражданской авиации субъектом
гражданской ответственности перед
третьими лицами является владелец воздушного
судна, использующий его в момент
причинения вреда. Страхователями при
страховании гражданской ответственности
авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие
воздушные суда в силу принадлежащего
им права собственности, права хозяйственного
владения либо эксплуатирующие воздушные
суда на других законных основаниях.
Под
вредом понимают смерть, телесное повреждение
или ущерб, нанесенный имуществу
третьих лиц на поверхности земли
и вне воздушного судна в результате
физического воздействия корпуса
судна или выпавшего из него лица
или предмета.
Вопросы
страхования гражданской ответственности
авиаперевозчика регулируются нормами
международного воздушного права, в
частности, Римской конвенцией о
возмещении вреда, причиненного иностранными
воздушными судами третьим лицам
на поверхности, в которой участвует
и Россия. По договору страхования
ответственности перевозчика страховщик
оплачивает суммы, которые страхователь
(т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить
по закону в качестве возмещения за
нанесение телесных повреждений
или причинение ущерба имуществу
третьих лиц в результате страхового
события, связанного с действием
воздушного судна или выпадением
из него какого-либо лица или предмета.
Аналогично проводится страхование
гражданской ответственности перевозчика
перед пассажирами, а также за
сохранность груза.
К
числу рисков, принимаемых на страхование,
также относятся обязательства:
- связанные
с причинением вреда окружающей среде
(например, от разлива нефти в результате
кораблекрушения);
- возникшие
из-за претензий компетентных органов
(портовой администрации, таможни, карантинной
службы), предъявляемых к судовладельцу;
- по особым
видам морских договоров (например, договор
о спасении судна, терпящего бедствие,
договор буксировки судна, севшего на
мель, и др.);
- расходы судовладельца
по предупреждению ущерба, уменьшению
или определению размера убытка.
Страхование
ответственности судовладельцев осуществляется
через клубы взаимного страхования.
Впервые они возникли в Англии
после 1720 г. и получили распространение
с середины XIX в. в связи с бурным развитием
морской торговли. Клуб взаимного страхования
– это особая форма организации морского
страхования на взаимной основе между
судовладельцами. По существу клуб представляет
собой общество взаимного страхования.
В настоящее время в мире действует около
70 клубов взаимного страхования, преимущественно
в Великобритании, Швеции, Норвегии, США.
Шестнадцать ведущих клубов взаимного
страхования, на долю которых приходится
около 90% страхования мирового грузотоннажа,
образуют Международную группу клубов.
Беспорным лидером этой группы является
Бермудская ассоциация взаимного страхования
судовладельцев Соединенного Королевства
Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный
тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации,
составляет около 200 брутто-регистровых
тонн. По правилам Бермудской ассоциации
в России работает страховое общество
Ингосстрах.
На
автомобильном транспорте проводится
страхование ответственности автоперевозчика
на случай возникновения убытков, связанных
с эксплуатацией автотранспорта
как перевозочного средства и
обусловленных претензиями о
компенсации причиненного вреда
со стороны лиц, заключивших с
перевозчиком договор о перевозке
грузов. Условия наступления и
объем ответственности автоперевозчика
определяются национальными законодательствами
каждой страны, а также нормами
международного права (Конвенция о
договоре международной перевозки
грузов по дорогам).
Страхование
ответственности автоперевозчика
относится к добровольным видам
страхования. Однако в международном
автомобильном сообщении это
страхование получило широкое развитие,
поскольку является дополнительной
гарантией для грузовладельца выполнения
обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.
В
договор страхования ответственности
автоперевозчика в международном
сообщении обычно включаются следующие
основные риски:
- ответственность
автоперевозчика за фактическое повреждение
и/или гибели груза при перевозке груза
и за косвенные убытки, возникшие вследствие
таких обязательств;
- ответственность
автоперевозчика за ошибки или упущения
служащих (перед клиентами за финансовые
убытки последних);
- ответственность
автоперевозчика перед таможенными властями
(за нарушение таможенного законодательства);
- ответственность
перед третьими лицами в случаях причинения
вреда грузам.
2.1
Необходимость закона об обязательном
страховании
С
учетом огромного социального значения
страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств
следует проводить в обязательном порядке.
Обязательная форма проведения этого
вида страхования сделает его сравнительно
недорогим, поскольку сумма средств для
возмещения ущерба будет разложена на
всех владельцев автотранспортных средств.
Сейчас страхование автогражданской ответственности,
проводимое в добровольном порядке, во
многих случаях обходится для страхователей
весьма дорого, а для страховщиков даже
при этом не всегда рентабельно. Социологический
опрос лиц, владеющих автомобилями, показал
следующее: многие считают, что они не
могут быть виновниками автодорожных
происшествий. Поэтому не каждый владелец
автомобиля намерен участвовать в создании
денежного фонда по страхованию гражданской
ответственности. Не всегда владельцы
имеют средства на обычное обслуживание
автомобиля, на его ремонт, и вряд ли смогут
дополнительно платить ежегодный страховой
взнос.
Следует
учитывать также, что по закону помимо
легковых автомобилей должна быть застрахована
также ответственность владельцев
грузовиков, автобусов, мотоциклов, мотороллеров
и мотоколясок.
Этот
вид страхования должен обеспечить
реальную защиту материальных интересов
населения и юридических лиц,
повысить стабильность страховых операций
и существенно снизить затраты
на их проведение.
Сейчас
в среднем годовой страховой
взнос при добровольном страховании
автогражданской ответственности
составляет 1,3-3% от страховой суммы,
т.е. в 3 - 4 раз больше, чем было заложено
в проекте Закона "Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств".
Экономическое значение страхования гражданской
ответственности владельцев средств транспорта
состоит в создании за счет владельцев
транспортных средств фонда страхования
достаточного для обеспечения имущественных
интересов потерпевших в результате ДТП.
Этот вид страхования дает возможность
получить компенсацию пострадавшим в
ДТП, которым гарантируется полное возмещение
материального ущерба, и тем самым освобождает
причинителей вреда от его возмещения
за счет внесения в страховую компанию
ежегодных взносов. Таким образом, страхование
гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств представляет
собой переложение на страховую организацию
обязанности возместить потерпевшим ущерб,
причиненный владельцам повышенной опасности
в результате ДТП.
