Страхование ответственности за качество продукции

Страхование ответственности за качество продукции

Страхование ответственности производителя или исполнителя, продавца за качество реализуемых товаров, работ или услуг, позволяет существенно повысить конкурентоспособность товара, торговой марки, повысить имидж производителя или торговой организации в глазах потребителей. В финансовом плане страхование позволяет избежать расходов, связанных с возмещением возможного вреда потребителям.

Страховым случаем является наступление ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью или имуществу потребителей в следствие:

недостатков товара, работы, услуги;

предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.

Также возмещается вред, причиненный в результате ошибок, допущенных при осуществлении контроля партий товара, а также недостатков технологического оборудования и ошибок работников Страхователя, допущенных при транспортировке и хранении. Предоставляемая страховая защита распространяется на весь путь движения товара от изготовителя к потребителю.

В сумму страхового возмещения включаются:

Ущерб, причиненный имуществу потерпевших лиц;

Вред, причиненный жизни и здоровью граждан (расходы на погребение, на лечение, утраченный заработок)

Расходы потребителей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества;

Судебные расходы по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая.

Размер страховых тарифов составляет 0,1% - 1,3% от размера страховой суммы, в зависимости от вида товара (работы, услуги), объемов производства и других факторов риска.

Статистика и прогнозы рынка обещают, что с ростом правовой культуры населения, а также постепенным совершенствованием законодательной, правовой и судебной систем в нашей стране, будет расти количество претензий, связанных с компенсаций ущерба, возникшего в результате потребления некачественного товара, а также результатов работ или услуг.

Руководители различных областей промышленности и общественного питания, а также организаций, предоставляющих услуги, постоянно рискуют быть призванными к ответственности перед потребителями.

Возмещение вреда, причиненного оказываемой услугой или производимой и реализуемой продукцией, может нанести серьезный удар по финансовой устойчивости любой компании, отвлечь денежные средства от основной деятельности предприятия, и даже поставить под вопрос существование предприятия вообще, не говоря уже об уровне авторитета компании и ее товарного знака.

Полис по страхованию гражданской ответственности обеспечивает надежную страховую защиту изготовителя (исполнителя, продавца) товаров (работ, услуг) на случай предъявления к ним в соответствии с гражданским законодательством претензий вследствие:

причинения вреда жизни и здоровью потреблителя;

нанесения вреда имуществу потребителя.

В соответствии с условиями страхования «АльфаСтрахование» возмещает материальный ущерб и берет на себя расходы по восстановлению здоровья пострадавшего. Кроме того, возмещаются судебные расходы, расходы по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.

Договор страхования может быть заключен:

по всем выпускам продукции работам и услугам, оказанным в течение определенного периода, на любой срок (как правило, на год);

в отношении ответственности по определенному выпуску продукции на период его производства и реализации плюс период, в течение которого будут покрываться претензии, предъявленные в отношении причинения вреда, возникшего в результате потребления товара, работ, услуг в отношении которых заключен договор страхования.

Страховая сумма устанавливается страхователем самостоятельно, но мы рекомендуем приравнивать ее размер при страховании в отношении всей деятельности к годовому обороту; при страховании в отношении ответственности по конкретному выпуску продукции — к стоимости партии.

Размер тарифной ставки зависит от видов товаров, работ, услуг, от стажа работы компании на рынке, от годового оборота, от продолжительности периода страхования, размера франшизы, от страховой суммы и от наличия в прошлом претензий и составляет от 0,6 до 2% от валового гонорара. 

Правила страхования гражданской ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) товаров (работ, услуг)

(pdf, 238кб)

Страхование гражданской ответственности за качество продукции

По мере развития рыночных отношений российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, национальной безопасности, благосостояния и достойного уровня жизни граждан путем выпуска высококачественных и конкурентоспособных промышленных и потребительских продукции, товаров, работ, услуг (далее — продукции). Для этого особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологического обеспечения и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции (далее — СГОКП).

За рубежом различные виды страхования гражданской ответственности (ГО) пользуются все большим спросом. Объем поступлений страховых премий (СП) по ним уступает лишь сумме собранных СП по долгосрочному страхованию жизни. В России же объем поступлений по страхованию ответственности в общем объеме СП очень мал — по состоянию на 01.01.2009 г. лишь 4%. Убыточность СП по страхованию ГО — 9%.%. Это совсем не означает, что данный вид страхования является выгодным и не рисковым. Такое явление может быть объяснено тем, что условия страхования и процедура выплат страхового возмещения сильно забюрократизированы, сложны и трудоемки, так как обычно в правилах страхования предусмотрено судебное регулирование страхового убытка. А возмещаемые суммы во многих случаях не соответствуют реальному ущербу и физическому вреду.

На защите прав потерпевших

В настоящее время в России наблюдается устойчивый рост количества исков потребителей по поводу причиненного вреда их жизни, здоровью и имуществу, а также огромного морального вреда в результате использования приобретенной некачественной продукции. При этом 90% исков не доходят до судов. А это значит, что потерпевшие остаются один на один со своей бедой, экономическим и физическим вредом, нереализованным своим законным правом на защиту от недоброкачественной продукции. От массового изъятия из торговли и приостановки производства некачественных и инфекционных продуктов заводы и торговые предприятия несут огромные экономические потери, которые можно было бы оперативно компенсировать через страховой механизм, а может быть и предотвратить страховщиками с помощью конкретных превентивных мер из специальных резервов предупредительных мероприятий (РПМ).

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, окружающей природной среде в результате использования продукции (выполнения работ, оказания услуг), произведенной (реализованных или оказанных) с недостатками и не соответствующей санитарным нормам и правилам, а также требованиям технических регламентов предлагается принять ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании». В нем должны устанавливаться правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования ГО изготовителей, исполнителей, продавцов (далее — обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование). Это становится особенно актуальным в свете ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», который сокращает список лицензируемых видов деятельности почти в два раза и в будущем вводит упрощенный порядок их получения с одновременным обязательным страхованием ГО. В этой связи государству необходимо пересмотреть приоритеты в развитии страхового бизнеса России и создать соответствующую законодательную базу для гармоничного экономического стимулирования такого важнейшего социально-значимого вида страхования, как обязательное страхование ГО изготовителей, продавцов и исполнителей за качество продукции с учетом особенностей санитарно-эпидемиологических показателей.

Что дает обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование?

Проанализировав результаты пробного внедрения данного вида страхования в Москве, можно сделать следующие выводы:

СГОКП является реальным, оперативным и эффективным механизмом защиты прав потребителя и реализации Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О техническом регулировании», проекта ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании»;

через страховой механизм обеспечиваются дополнительные гарантии реализации права потребителя на продукцию, соответствующую требованиям технических регламентов, санитарно-эпидемиологических норм, национальных стандартов;

снижается финансовая нагрузка на государственный бюджет при финансировании работ по экспертизе качества, стандартизации, метрологии и сертификации, надзору за соблюдением требований стандартов и сертификатов соответствия;

экономическими методами страхования решаются важнейшие социально-экономические и политические задачи: повышение и обеспечение надлежащего качества продукции; увеличение валютного резерва страны, повышение ее оборонного потенциала и безопасности;

обеспечивается оперативная и эффективная защита населения и предприятий от некачественной продукции. Пострадавшие смогут получать своевременную денежную компенсацию, адекватную материальному и физическому вреду (ущербу);

повышается уровень занятости населения при реализации программы страхования, так как потребуется создание новых рабочих мест (за счет увеличения объема страхования и других инфраструктур в этой области: оценщики, аудиторы, ремонтные службы, эксперты, страховые агенты, страховые брокеры, сюрвейеры, специалисты по созданию интернет-технологий и др.);

временно свободные средства страховщика, аккумулированные через страховой механизм в страховых резервах для обеспечения потенциальных страховых выплат, могут быть эффективно инвестированы в государственные долгосрочные социальные программы, что делается во всех цивилизованных странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование как метод управления качеством

Анализ состояния проблемы качества продукции и жизни населения в развитых странах и в России приводит к мысли о необходимости внедрения активно используемых за рубежом методов управления качеством товаров, работ (услуг) с помощью СГОКП. Это становится особенно актуальным, поскольку в 2003 г. Европейская комиссия приступила к осуществлению очередного проекта: «Приближение технических правил и стандартов Российской Федерации к техническому законодательству стран-членов ЕС».

СГОКП необходимо по следующим причинам:

наша страна — важнейший торговый партнер Европейского Союза;

существует соглашение о сотрудничестве и взаимодействии между ЕС и России, предусматривающее, в том числе, гармонизацию технического законодательства РФ и ЕС и, как следствие — взаимное признание результатов испытаний и сертификатов соответствия;

намеченное вступление России в ВТО требует «прозрачности» соответствующих правил и норм.

В России уже создана нормативно-правовая база по защите прав потребителей в виде основополагающих ФЗ «О техническом регулировании», Закона РФ «О защите прав потребителей» и стандартов ГОСТ Р ИСО серии 9000 нового поколения, что реально повлияет на потребность в формировании и развитии новых страховых услуг (СУ), условий для включения отечественных страховых компаний (СК) в процесс формирования эффективного и цивилизованного экономического механизма управления и обеспечения качества продукции методами страхования.

Опыт зарубежных стран с развитой рыночной экономикой показывает, что единственным финансовым инструментом, который выгоден предпринимателям и потребителям, а также государственным органам, ответственным за управление качеством продукции, является СГОКП с учетом санитарно-эпидемиологических показателей. Данный вид страхования позволяет:

предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты (гарантии) для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;

во многих случаях быть необходимым условием для продвижения российской продукции на внешние рынки. При заключении предпринимателями договора СГОКП в российских СК создаются предпосылки для предотвращения (сокращения) оттока валютных средств из России, что неизбежно при страховании у западных страховщиков на их условиях;

повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции, что увеличит общий объем валютной выручки России, экономический и оборонный потенциалы страны;

повысить экономическую и социальную эффективность технического регулирования, сертификации и добровольной стандартизации товаров, работ (услуг);

обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции за счет своевременных страховых выплат по страховым случаям причинения вреда, что является важной социальной и экономической задачей любого государства;

ускорить внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность, не требующую технического регулирования;

получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции, что будет способствовать повышению эффективности надзорной функции Роспотребнадзора, ФАС России, Росстрахнадзора, Ростехрегулирования и функции управления качеством продукции, созданию необходимой статистической базы для обоснования оптимальной тарифной политики, разработке достоверных методов прогнозирования потенциальных экономических потерь и оценки фактического вреда от некачественной продукции.

Комплексная программа

Сложившаяся практика СГОКП в России далека от совершенства и не отвечает главной своей цели — обеспечению надежной финансовой гарантии через страховой механизм. Отсутствие комплекса взаимосвязанных, последовательных мер, предпринимаемых государством по развитию всего сектора страхования, недостаточный теоретический и практический опыт российских страховщиков и их разобщенность не позволили отечественным компаниям набрать необходимый потенциал по данному виду страхования. Решение этой проблемы требует крупных финансовых вложений, высокого профессионализма, изменения законодательства. Поэтому необходима целенаправленная государственная программа по развитию в стране СГОКП с учетом специфики санитарно-эпидиологических показателей.

Разработка и внедрение в России такой программы должны осуществляться на основе нижеследующих принципов:

1. В СГОКП должны гармонично сочетаться обязательная и добровольная формы страхования. Для внедрения обязательной формы Ростехрегулированию необходимо ввести норму обязательного страхования ответственности за качество при получении сертификата соответствия. С этой целью следует пересмотреть и усовершенствовать правовую базу технического регулирования, сертификации и управления качеством, правовые отношения в области страхования, защиты прав потребителей, управления качеством продукции и обязательного страхования. При этом в законодательство необходимо ввести норму СГОКП на случай неплатежеспособности ответчика. Она будет рассчитываться из себестоимости товара, что приведет к увеличению последней  в среднем на 1,0—1,5%.

2. Для обеспечения качества и эффективности СУ по СГОКП (это касается и других видов страхования ответственности) необходимо разработать и внедрить комплексную программу стандартизации данного вида страхования под методическим руководством Росстрахнадзора совместно с Ростехрегулированием, Всероссийским научным страховым обществом (ВНСО) и сообществами страховщиков. Для этого следует разработать комплекс стандартов, в который должны входить: стандартные (типовые) правила страхования; стандарты на методику сбора и анализа статистики для расчета страховых тарифов по видам вреда; стандарты на методику расчета базовых страховых тарифов; стандарты на положения формирования и использования страховых резервов (далее — СР); стандарты определения потенциального и фактического вреда от страховых случаев; стандарты на определение стоимости жизни потерпевших и др. С этой целью необходимо активно использовать имеющуюся богатую (уникальную) статистическую базу территориальных органов Ростехрегулирования по соблюдению технических регламентов, международных и национальных стандартов, а также статистику контролирующих органов по безопасности продукции и услуг,  Роспотребнадзора, Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и др. страховых сообществ. Это позволит разработать национальный стандарт на методику сбора, обработки статистики для расчета страховых тарифов, страховых резервов по СГОКП, дифференцируя их по видам страховых рисков, видам продукции и услуг, срокам страхования и страховым суммам, наличия технических регламентов или сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы управления качеством или производством и других факторов, подтверждающих стабильность характеристик страхователя.

3. В соответствии со стандартными условиями страхования СК должны принимать на себя обязательства по защите имущественных интересов предпринимателей, связанных с возмещением имущественного, физического и морального вреда не только физическим лицам, но и организациям любой организационно-правовой формы, возникшего в результате реализации продукции с недостатками.

4. Правила обязательного и добровольного страхования должны предусматривать возможность применения франшизы (по имущественному вреду) в целях ограничения числа обращений за страховым возмещением по несущественным претензиям, совокупность которых, как показывает мировой опыт, достигает больших значений. Ее введение в правила страхования эффективно повлияет на управление качеством продукции самих предпринимателей.

5. Для эффективного обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по СГОКП и повышения их рентабельности должен активно использоваться механизм перестрахования и сострахования по крупным и опасным рискам. Это потребует от СК России под руководством Росстрахнадзора и ВСС внести изменения в уже работающие с 2000 г. типовые (стандартные) правила и технологию страхования (перестрахования) ответственности за качество с учетом российского и международного опыта как основы повышения качества данной СУ. В правилах должно быть предусмотрено право страховщика отказать в обязательном страховании при несоблюдении условий обеспечения качества продукции (услуги). Реализация данного мероприятия позволит экономически эффективно заменить лицензии на различные виды бизнеса на СГОКП.

6. Средства, аккумулированные у СК в РПМ, должны законодательно формироваться из себестоимости СУ и стать целенаправленным дополнительным источником финансирования фундаментальных и прикладных исследований в области управления качеством, технического регулирования, стандартизации, сертификации, метрологического обеспечения производства, управления и предупреждения рисков предпринимателей с целью сокращения потенциальных страховых событий и предотвращения убытков в результате некачественной продукции и услуги. В этой связи необходимо срочно изменить положение Налогового кодекса РФ, которое не позволяет страховщикам осуществлять формирование РПМ по добровольному страхованию ответственности из себестоимости СУ.

7. Эффективное внедрение в российскую практику СГОКП требует серьезной аналитической работы по системному анализу тарифной политики, формирования СР, оценке финансовых показателей экономической эффективности страховой деятельности, балансированию страхового и инвестиционного портфеля в целом. В этой связи финансовый контроль за СК со стороны государства должен быть более эффективен.

Реализация описанной комплексной программы по созданию и внедрению системы СГОКП позволит экономически обоснованно сократить лицензирование отдельных видов деятельности и заменить его данным рыночным механизмом, что в значительной степени улучшит экономическое и социальное положение населения, повысит его благосостояние и экономическую безопасность страны.

В последнее время часто высказывается предложение законодательно закрепить институт страхования ответственности за качество товара на период гарантийного срока. По мнению автора, такое страхование послужит дополнительной гарантией реализации законных прав покупателей независимо от имущественного положения и добросовестности продавца, а изготовители (продавцы), покупая страховой полис, освободятся от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

В настоящее время экономисты и правоведы активно обсуждают вопрос о целесообразности страхования продавцами (изготовителями) своей ответственности за качество товара на период действия гарантийного срока.

Согласно одной из точек зрения, такое страхование может стать дополнительной гарантией выполнения ими своих обязательств по договору купли-продажи. При наличии у продавца (изготовителя) договора о страховании ответственности за качество товаров, работ (услуг) все вопросы, связанные с претензиями к качеству, будет решать страховая компания. Это позволит защитить страхователя от материальных издержек, которые он обязан нести в соответствии с законодательством Российской Федерации, чтобы возместить нанесенный покупателю ущерб(*1).

Страхование ответственности за качество товаров является единственным финансовым инструментом, выгодным и производителям (продавцам), и потребителям(*2). Сказанное подтверждается опытом стран с развитой рыночной экономикой. Покупатели получают дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности продавца. Продавцы (изготовители), покупая страховой полис, освобождаются от тяжкого бремени экономических убытков, которые они могут понести в результате возмещения ущерба, связанного с причинением вреда вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции.

Высказывалось также суждение о том, что внедрение экономического механизма страхования ответственности за качество стимулирует честного производителя к выпуску качественной продукции, а также компенсирует ущерб, связанный со случайными отклонениями от стандартов. Кроме того, стоимость страхования в этом случае снижается. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) весь экономический эффект, который он получает за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации и т. п.), полностью нивелируется высокой стоимостью страхования. Более того, выпуск подобной продукции становится экономически нецелесообразным(*3).

Подобная система страхования предполагает, что претензии пострадавших удовлетворяются на основе экспертных заключений и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения. Предлагаемая процедура внесудебного урегулирования спора налагает на эксперта очень большую ответственность, так как от его заключения зависит возможность получения компенсации пострадавшим или отказ потребителю в выплате значительных страховых сумм. Таким образом, обе стороны — страховая компания и продавец, с одной стороны, и покупатель, с другой стороны, — заинтересованы в назначении экспертов, лояльных по отношению к себе.

Для обеспечения независимости и компетентности экспертов предлагается привлекать специализированные структуры, профессионально занимающиеся вопросами качества. Это могут быть, например, федеральные ведомства исполнительной власти, в чью компетенцию входит контроль за качеством продукции, например, органы Роспотребнадзора(*4). Такие государственные органы, оценивая возможность отнесения к категории страховых случаи выхода товара из строя, смогут квалифицированно установить причину возникновения недостатков. Кроме того, можно воспользоваться услугами экспертов Торгово-промышленных палат, которые давно доказали свой профессионализм.

Рассмотрим действующую правовую базу России в сфере страхования риска ответственности за качество товара.

Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар. Под страхованием товара понимается страхование от риска его утраты (гибели), недостачи или повреждения.

К "повреждениям" можно отнести в том числе "порчу" и "неисправность" товара(*5). Следовательно, допустимо страхование риска возникновения повреждений (неисправностей) товара, связанных с его некачественным изготовлением. В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, продавец вправе застраховать продаваемый товар от риска возможных повреждений в пользу покупателя, который в случае необходимости сможет обратиться за возмещением убытков к страховой компании.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ "по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".

Посредством договора имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие риски:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения отдельного имущества (ст. 930 ГК РФ);

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также риск гражданской ответственности — ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ);

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств с контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущественное страхование имеет целью компенсировать понесенные убытки, а не извлечь дополнительные доходы. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительный размер понесенных убытков(*6).

В статье 932 ГК РФ указывается, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, т. е. выгодоприобретателя. Таким образом, продавец мог бы застраховать свой риск по договору купли-продажи, связанный с привлечением его к ответственности из-за недостатков товара, обнаруженных, например, в течение гарантийного срока на товар. При наличии такого договора страхования покупатель, доказав наличие страхового случая и размер своих убытков, вправе был бы требовать их возмещения от страховщика в пределах страховой суммы. Однако пока ни один федеральный закон не содержит нормы, предполагающей страхование риска ответственности за нарушение договора купли-продажи (поставки), в связи с чем осуществлять такое страхование невозможно. Учитывая экономическую и правовую целесообразность указанного вида страхования, предлагается дополнить ст. 490 ГК РФ нормой, допускающей страхование риска ответственности за нарушение договора, в том числе в связи с поставкой некачественного товара.

Отметим, что продавец может застраховать свой предпринимательский риск по договору купли-продажи, воспользовавшись ст. 933 ГК РФ. Однако в этом случае предпринимательский риск страхуется лишь в пользу самого страхователя, а страховая сумма определяется только предположительно с учетом возможного размера убытков. При выявлении недостатков товара покупатель должен в обычном порядке заявить все свои требования, связанные с качеством товара, продавцу, а не страховщику. Данный вид страховки гарантирует страхователю полное или частичное возмещение материальных издержек, понесенных им при возмещении покупателю причиненных убытков. Неудобство такого вида страхования для покупателя состоит в том, что невозможно предъявить требования о возмещении убытков непосредственно страховщику.