Страхование предпринимательских рисков. 15

                                                                                          Выполнила : Зотова Наталья 

                                                                                                                   ФК 4- курс 
Оглавление

Введение

Понятие страхования предпринимательских рисков

Виды страхования предпринимательских рисков

Страхование коммерческих кредитов

Заключение

 Список используемой  литературы

Введение.  
   Даже в самых благоприятных экономических условиях для любого предприятия всегда сохраняется возможность наступления кризисных явлений. Такая возможность ассоциируется с риском. Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений. Опыт развития всех стран показывает, что игнорирование или недооценка хозяйственного риска при разработке тактики и стратегии экономической политики, принятии конкретных решений неизбежно сдерживает развитие общества, научно-технического прогресса, обрекает экономическую систему на застой. Ведь именно внедрение высоких технических достижений, осуществление новых идей несут в себе огромные риски, от которых может зависеть вся данная предпринимательская деятельность, а, следовательно, и получение обществом этих нововведений.  
   Нужно помнить, что средой существования предпринимателей является рынок, без предпринимательской деятельности невозможно существование современной рыночной экономики.  
   Есть, прежде всего, экономическая свобода. Над предпринимателем могут возвышаться только закон и устанавливаемые им ограничения. Государственное регулирование в условиях рынка сводится преимущественно к установлению норм осуществления предпринимательской деятельности и к налоговой системе. Все остальное определяется производителем и потребителем, их волей, а в какой-то степени складывается случайным образом.  
   Осваивая предпринимательство, приходится иметь дело с неопределенностью и повышенным риском.  
   Предпринимательство может оказаться рискованным потому, что многие предприниматели не обладают достаточной компетентностью. Анализ отечественной и зарубежной литературы, опыта работы преуспевающих предпринимательских организаций (фирм, компаний, корпораций) показывают, что успех в деятельности предпринимательских организаций во многом зависит от личностных характеристик предпринимателей, как собственников компаний, так и наемных менеджеров, которым присущ предпринимательский талант.  
    В настоящее время проблема риска в предпринимательской деятельности особо актуальна, ведь в условиях современной экономики с все более и более устанавливающейся экономической средой в предпринимательскую деятельность вносятся дополнительные элементы неопределенности, что расширяет зоны рисковых ситуаций. В этих условиях возникают неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает и степень предпринимательского риска.  
  Законодательная база, характеризующая предпринимательский риск имеет ряд недостатков и пробелов, которые приводят к отрицательным последствиям для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.  
   Предпринимательство постоянно развивается и, решая, одни проблемы предприниматели постоянно, сталкиваются с другими. 

Понятие страхования предпринимательских рисков.

    Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

   Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

    Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

   Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских  рисков.

    Страхование предпринимательских рисков обеспечивает возмещение не только потери дохода (прибыли), но и убытков от неоплаты (невозвращения) имущества в связи с неисполнением обязательства контрагентом предпринимателя. К предметам страхования предпринимательской деятельности относятся:

• имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
• гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
• инновационные проекты и/или их конечные результаты;
• работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;
• гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и
• т. п.;
• гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;
• снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от нереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам; поручительствам и гарантиям);
• инвестиции в другие предпринимательские структуры и проекты; вложения в акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

   Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий.

Виды страхования предпринимательских рисков.

   Целью предпринимательской деятельности являются получение прибыли, увеличение вложенного в предприятие (дело) капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли.

    Все причины, вызывающие потери (недополучение) прибыли, можно разделить на две группы:

1) Нарушение процесса производства  при наступлении стихийных бедствий, аварий и др. аналогичных событий.

2) Изменение рыночной конъюнктуры, изменение или ухудшение контрактов  со стороны поставщиков или  потребителей продукции (услуг) и  т.п.

    Обе эти группы факторов должны находиться в сфере страхования.

    Среди страхования предпринимательских рисков можно выделить:

1) Страхование на случай потери  дохода (страхование от перерывов  в производстве). 

     Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому весьма важно определить продолжительность ответственности страховщика, то есть период, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности - до одного года. Его и предлагается установить в качестве максимального, предоставив одновременно право страхователям уменьшить этот срок с одновременным сокращением срока платежей.

     Подлежащий страхованию ущерб от приостановки производства складывается из трех составных частей: расходов, произведенных за время остановки производства; неполученной прибыли; дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба. Поскольку вторая часть является основной, нередко говорят о страховании упущенной прибыли (выгоды).

К расходам, произведенным за время остановки производства, относятся текущие затраты страхователя, которые он вынужден осуществлять независимо от того, продолжается производственный процесс или он приостановлен. При определении размера таких расходов важно определить затраты, которые несет предприятие при остановке производства.

Прибыль, не полученная из-за остановки производства, может рассчитываться путем умножения объема неполученной продукции за время простоя на норму прибыли за единицу продукции. При этом объем не произведенной за время остановки продукции следует определять как разницу между объемом продукции, который мог бы быть произведен за период остановки, исходя из производственной программы, и объемом продукции, выпущенной в результате налаживания производства на других объектах.

    Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя; военные действия и т.д.) в данном страховании исключается из возмещения дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства из-за изменения первоначального проекта восстановления, реконструкции поврежденного объекта, планового ремонта, запрещения властями проведения восстановительных работ, недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов для устранения причин простоя.

    Ставки платежей устанавливаются в процентах к стоимости выпускаемой продукции (при отсутствии страхового случая).

    Имущественные ущербы, которым подвержены производственные здания, сооружения, оборудование или товарные склады, как правило, приводят также к ущербу от приостановки производства, который выражается в снижении уровня производства или в дополнительных расходах по восстановлению первоначальной мощности производства.        Речь в данном случае идет о страховании недополученного дохода или потери прибыли, а также о возмещении косвенных убытков.

   Предмет страхования от перерывов в производстве по-разному представлен на различных страховых рынках. Им может быть производственная прибыль и текущие постоянные издержки или оборот за вычетом переменных издержек, которые выпадают при остановке производства.

   Все косвенные убытки на промышленных предприятиях можно разделить на две группы. Первая группа включает убытки, размер которых находится в прямой зависимости от времени, необходимого для восстановления пострадавшего имущества. Ко второй группе относятся убытки, размер которых непосредственно не связан со временем, затраченным на восстановление поврежденного имущества.

   Страхование на случай потери прибыли вследствие простоя производства может осуществляться не только на случай пожара, но и с учетом действия других причин.    Важнейшими причинами являются:

1) Коммерческие факторы, связанные  с невыполнением поставщиком  обязательств по поставке материалов, топлива, оборудования и т.п.;

2) Технические неисправности и  аварии, связанные с поломкой  машин и оборудования.

Страхование на случай простоя возмещает предпринимателю косвенные убытки первой группы, а именно - потерю дохода, связанную с остановкой производственного процесса вследствие огневых рисков.

 Существенной особенностью страхования от простоя является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва производства.

Отличительной чертой этого страхования является стремление пострадавшего страхователя к минимизации убытков. С этой целью они стараются установить двух- трехсменный режим работы, если раньше предприятие работало в одну смену. Поэтому особенно важно в данном виде страхования определить период ответственности страховщика: чаще всего период ответственности ограничивается 12 месяцами.

  Далее предлагается остановиться на рассмотрении двух важнейших видов страхования от перерывов в производстве:

а) страхование на случай приостановки производства вследствие пожара. Существуют три варианта договоров страхования на случай приостановки производства вследствие пожара.

Вариант 1. Договор страхования состоит из двух частей с отдельной страховой суммой по каждой части. Первая часть предусматривает страхование чистой прибыли, которую не удалось получить вследствие остановки производства. Кроме этого, в первую часть входит страхование необходимых во время простоя расходов, включая расходы на заработную плату основным рабочим и административно-управленческому персоналу. Эти расходы не должны превышать ту сумму, которую бы они составили, если бы не было простоя. Вторая часть договора включает страхование расходов на зарплату всем остальным работникам предприятия. Расходы, как правило, возмещаются за период простоя, не превышающего 90 непрерывных календарных дней с момента наступления страхового случая, и в пределах той суммы, которую бы получили эти служащие, если бы не было простоя. Страхование второй части является дополнением к первой и проводится только по желанию страхователя.

Вариант 2. Этот вариант проведения страхования от простоя производства включает в себя страхование валового дохода предприятия и имеет единую страховую сумму. Он не выделяет страхование расходов на заработную плату работникам второй группы  отдельно от всех остальных расходов. Объектом страхования в этом случае будет сокращение валового дохода, который был бы получен предприятием за 12 месяцев, если бы не было простоя производства. Валовой доход предприятия включает сумму доходов от реализации продукции и товаров плюс прочие доходы от промышленных и торговых операций за вычетом производственных затрат.

Вариант 3. Этот вариант включает договоры страхования всех недополученных доходов предприятия за период простоя. Предельная ответственность за один месяц не должна превышать 25% всей страховой суммы. Рассмотрим далее основные позиции договоров страхования от простоя.

  Страховая стоимость впервые исчисляется или по-новому проверяется в случаях:

- заключения договора;

- урегулирования прибыли предприятия  и издержек по истечении страхового  года с целью возврата премий;

- вычисления страховой стоимости  для периода оценки в случае  ущерба.

.

   Страховая стоимость является выражением риска (рисковый признак), страховая сумма является основой измерения премии (признак тарификации). Соотношение страховой суммы к страховой стоимости определяет соотношение покрытия (признак возмещения).

   От интенсивной страховой защиты зависит величина возмещения по отношению к ущербу: либо достаточное покрытие (полное страхование и, соответственно, страхование на сумму, превышающую фактическую сумму) или недостаточное покрытие (недострахование).

   Страхуется прибыль, рассчитанная исходя из объема произведенной продукции и находящихся в продаже товаров, а также прибыль, получаемая от оказания услуг и издержки застрахованного предприятия.

Не страхуются:

-расходы на сырье (вспомогательное  и производственное сырье), а также  на закупленные товары;

-налог с оборота, акцизы и  экспортные пошлины;

-плата за перевозки (фрахт) и  почтовые сборы;

-зависящие от объема покрытия  страховые премии;

-зависящие от объема производства  лицензионные сборы и вознаграждения  за открытия;

-прибыль и издержки, не связанные  с производственной, торговой или  коммерческой деятельностью, например  от сделок с капиталом, с недвижимостью.

   Из не подлежащих страхованию издержек следует выделить те издержки, которые обеспечивают производственный процесс и тем самым во время приостановки производства продолжаются. Принимаются в расчет две группы издержек: сырье, вспомогательное сырье и материалы производственного назначения, а также закупленные товары; энергия, получаемая со стороны.

   Страховая сумма при заключении договора базируется на бухгалтерских отчетных данных. Часто в качестве страховой суммы принимают показатель выпуска продукции за предыдущий год.

   Возможный ущерб страхователя складывается из трех частей: расходов, произведенных за время остановки производства, недополученной продукции, дополнительных затрат по сокращению ущерба от простоя:

P = Тпр . (Z . Фзп + Зпр),                                                                                         

где Р - расходы за время остановки производства;

Тпр - время простоя в днях;

Z - коэффициент, учитывающий использование  производственных рабочих на  других участках и понижение  оплаты их труда за время  простоя;

Фзп - однодневный фонд зарплаты рабочих, занятых на остановленном объекте;

Зпр - однодневный размер прочих затрат, приходящихся на остановленный объект.

При этом:

Z = (1- (Д/100)) . (1 - (У/100)),                                                                                  

где Д - доля производственных рабочих, используемых на других работах во время простоя объекта, %;

У - процент, на который уменьшена зарплата рабочим за период простоя.

   Прибыль, не полученная за время остановки производства, в общем виде может быть определена умножением объема недополученной продукции на норму прибыли на единицу продукции.

   Выплачиваемое возмещение должно обеспечить в лучшем случае такое финансовое состояние страхователя, которое он бы имел без остановки производства.

   Сложным является также вопрос о порядке выплаты страхового возмещения, так как окончательный размер убытков можно определить только после возобновления производственной деятельности страхователя или окончания периода ответственности страховщика.

   Определение размеров страховых платежей производится квалифицированными специалистами, строго индивидуально, с учетом особенностей производства и степени возможного риска. При отсутствии таких специалистов можно принять за основу действующие тарифные ставки по добровольному страхованию имущества предприятий.   Поскольку косвенные убытки в среднем на 50% превышают прямые, тарифные ставки по страхованию от простоя будут равняться тарифу по страхованию имущества, умноженному на 1,5. Можно использовать следующую формулу:

Тпр = 1,5 . (Тим/Ф), 

где Тпр - тарифная ставка по страхованию предприятий от убытков на случай простоя;

Тим - тарифная ставка по добровольному страхованию имущества предприятий;

Ф - размер фондоотдачи на предприятии страхователя.

Касаясь видов страхования, проводимых промышленным предприятием с целью защитить полученный ими в итоге производственной деятельности доход, нельзя обойти вниманием страхование машинного оборудования;

б) страхование на случай приостановки производства вследствие поломки машин и оборудования. Необходимость в этом страховании возникла в результате частых аварий, связанных с повреждением оборудования из-за взрыва или других причин, происходящих при его эксплуатации. В силу специфики этого страхования и значительной суммы ущерба, как прямого, так и косвенного, страховщики выделили его в самостоятельный вид. Страхование машинного оборудования и паровых установок может быть с ограниченной ответственностью и с расширенной ответственностью.

   По договору страхования с ограниченной ответственностью страховое возмещение выплачивается только за ущерб, причиненный в результате взрыва. Все остальные риски, приводящие к внезапной гибели или остановке застрахованного имущества, включены в условия договора страхования с расширенной ответственностью.

   Предметом страхования машинного оборудования является ущерб от приостановки, который возникает у страхователя вследствие поломки или снижения возможностей применения застрахованных машин или машинного оборудования, если он выражается в имущественном ущербе. Компенсация за ущерб от приостановки выплачивается, только если он возникает в течение согласованного периода ответственности и не выпадает на франшизу.

   Имущественным ущербом является непреднамеренное и наступившее неожиданно разрушение или повреждение предметов, включенных в страхование от всех опасностей, которые не исключаются особо. Не считается имущественным ущербом разрушение или повреждение вещей, которые происходят от исключаемых из покрытия рисков.

   В страховании машин принимается во внимание только тот ущерб, который причинен вещи в рабочем состоянии (готовой к эксплуатации) на производственном месте, указанном в страховом полисе. Готовыми к эксплуатации считаются машины и оборудование только после оконченного первого испытания, независимо от того, находятся ли они в процессе эксплуатации или простаивают, демонтируются или ремонтируются.

   Страховая защита может быть расширена за счет покрытия ущербов, которые наступили за пределами собственного производственного места в мастерских и на транспорте в этих мастерских, а также ущербы, связанные с реконструкцией.

   Застрахованный ущерб от приостановки производства состоит из выпадающей производственной прибыли и текущих издержек до тех пор, пока восстанавливается прежнее рабочее состояние поврежденной вещи или разрушенная вещь заменяется такой же. Ко времени, в котором возникает ущерб от приостановки, относят также период расследования ущерба перед испытанием и испытания после ремонта. Спад сбыта после восстановления производства, например из-за потери клиентов, может быть при определенных предпосылках причислен к ущербу от приостановки.

   Ущербы от приостановки могут быть причинены только через имущественные ущербы, но не через все. Каждый имущественный ущерб не обязательно ведет к подлежащему возмещению ущербу от приостановки. Возмещение за ущерб от приостановки осуществляется, только если этот ущерб не основывается на причинах, подлежащих исключению из условий страхового договора, таких, как шторм, мороз, ледоход, война, внутренние беспорядки, забастовки, воздействие атомной энергии (исключение составляет огонь, взрыв или молния), или на чрезвычайных событиях, наступивших во время приостановки или нарушения производственного процесса. Возмещение не выплачивается также за ущербы от приостановки, которые связаны с порчей, разрушением или повреждением сырья, полу- и готовых фабрикатов, а также когда эти обстоятельства являются причиной других имущественных ущербов. Это касается ущербов от приостановки из-за плановых или необходимых проверок.                                             Порча отдельных, используемых в производственном процессе материалов, из-за имущественного ущерба, а также сырья, вспомогательных и производственных материалов сокращает прибыль предприятия. В компенсации страхования машин этот ущерб не учитывается, так как, по определению производственной прибыли и текущих издержек, общие издержки на материалы, не считая расходы по сохранению производства, остаются неучтенными. Возмещение не выплачивается также за ущерб от приостановки, возникающий в этой связи, даже когда порчей был причинен другой имущественный ущерб.

   Ущерб от порчи и его последствия страхуются по особому соглашению. Включение в страхование осуществляется через оговорки "ущерб от порчи" и "продление приостановки из-за порчи". Компенсация выплачивается, только если перерыв в производстве является следствием ущерба и превышает "минимальный срок". Страхователь должен участвовать в ущербе с дополнительным собственным участием от 10 до 20%. В остальных случаях величина компенсации за порчу ограничивается страховой суммой, особо согласуемой для этого.

   Предпосылкой для любого возмещения в страховании машин является то, что наступивший ущерб был причинен застрахованным риском - существует непрерывная причинная связь между имущественным ущербом и ущербом от приостановки.

   Имущественный ущерб должен быть первичным для ущерба от приостановки. Однако имущественный ущерб и ущерб от приостановки часто совпадают. Поэтому нужно проверить, какое влияние оказывает имущественный ущерб на развитие ущерба от приостановки. В этом случае помогает принцип "адекватной взаимосвязи оговорок". В соответствии с ним, влияние определенной причины может быть рассчитано тогда, когда ее можно было ожидать по общему жизненному опыту. Если после применения этой посылки остаются одна или несколько причин приостановки, которые включаются в страховую защиту, страховщик несет ответственность.

   Период ответственности является важной величиной для любого страхования от приостановки, так как возмещение выплачивается, только если ущерб от перерывов лежит внутри согласованного периода ответственности. Он должен выбираться с учетом влияния вторичного ущерба. Наряду со временем для ремонта и нового приобретения оборудования следует также учитывать возможные задержки срока запуска производства из-за установления ущерба и сложности с вводом его в эксплуатацию.

   Период ответственности начинается с момента времени когда страхователю стало известно об имущественном ущербе (самое раннее), или с начала ущерба от приостановки (самое позднее). Начало ответственности таким образом зависит не от фактического момента времени возникновения материального ущерба, а от его распознаваемости страхователем. Момент выявления имущественного ущерба может быть позднее, чем важный с точки зрения техники страхования, момент распознаваемости. В каждом страховом договоре на случай приостановки производства вследствие остановки машин должно быть согласовано собственное участие. Это, как правило, временное собственное участие, в исключительных случаях также франшиза, выраженная в процентах или в твердо установленной сумме.

   За перерыв производства, продолжительность которого не превышает временного собственного участия, возмещение не выплачивается. Это также действует, когда собственное участие устанавливается в процентах. Если приостановка производства длится дольше, чем временное собственное участие, то возмещение выплачивается; ущерб от приостановки сокращается, однако, на ту часть, которая соответствует отношению временного собственного участия к периоду времени общей приостановки производства.

   Временному собственному участию придается особое значение. Оно защищает страховщика от загруженности мелкими ущербами и повышает интерес  страхователя в профилактическом предотвращении ущерба. Кроме того, оно дает страхователю возможность оказывать влияние на размер премии. Согласование временного собственного участия короче 2-х дней невозможно. Участие, длиннее 3-4-х недель, в большинстве случаев не имеет никакого экономического смысла.

   Возмещение за ущерб от приостановки выплачивается, если он не основывается на причинах, которые особо исключаются из страховой защиты. При установлении ущерба от приостановки учитываются все обстоятельства, которые и без приостановки производства оказали бы влияние на процесс и результат производства. Текущие издержки учитываются, если они необходимы или экономически обоснованы.   Технические амортизационные отчисления на машины остаются неучтенными, поскольку не могли быть использованы во время имущественного ущерба.

2) Страхование рисков новой техники  и технологии. Страхование рисков, связанных с внедрением новых  технологий и новой техники, можно  разделить на два вида:

-страхование  самой техники, установок, технологических  линий и т.п. на случай их  выхода из строя, нарушения работы, гибели. Защита от прямых убытков;

-страхование от непредвиденных  неблагоприятных последствий, вызванных  внедрением технических и технологических  новинок, разрушения, остановок и  т.п. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных  расходов и неполученной прибыли.

   Оба названных вида страхования являются самостоятельными, однако оправдано их одновременное проведение.

   Объектом страхования выступают машины, технические и технологические установки, которые после окончания испытаний и пробного пуска признаны годными к работе.    Поскольку подлежат страхованию, как правило, высокоценные объекты, необходимо составить их полный список с указанием технических характеристик. В том случае, когда страхуются сами машины, по каждой из них указывается отдельная страховая сумма.

   Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К этим рискам относятся: ошибки в конструкции машин, в подборе материалов или изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных приборов; повышенное давление или напряжение, короткое замыкание; ошибки при обслуживании техники и технологической линии; небрежность, злой умысел отдельных лиц и другие причины, ведущие к разрушению машин и остановке производств.

   Особенность данного страхования состоит в том, что возмещаются потери, возникшие по вине отдельных лиц. Убытки подлежат возмещению, если они возникли в результате случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой или технологией.