Страховий ринок США

Національний університет  біоресурсів і природокористування  України

Кафедра податкової та страхової  справи

Страховий ринок  США

Виконала:

Студентка 3 курсу 2 групи

ФАМ «Маркетинг»

Шкворець І.В.

Перевірила:

Тарасюк С.Г.

2013

Вступ

Страхування - одна з найдавніших категорій суспільно-виробничих відносин.

  У США широко розвинена система страхування. Страхування здійснюють численні страхові компанії (їх у США кілька тисяч), а види страхових послуг надзвичайно різноманітні.

  Аналіз страхового ринку США є досить актуальним і становить науковий і практичний інтерес.

У США перші страховики, як самостійні юридичні особи, створені для цілей страхування, з'явилися  в 1720 році. Період початкового освоєння США в галузі страхування пов'язаний з появою великої кількості компаній-одноденок, що ставали банкрутами і сіяли паніку серед споживачів. Це призвело до вирішення Парламенту про монополію страхових операцій зі страхування корпоративних інтересів двома страховиками The London Assurance Corporation і The Royal Exchange Assurance Corporation, що проводять операції зі страхування в США і понині. Значною мірою в той час проведенням страхування на північноамериканському континенті займалися філії та відділення страховиків з Великобританії. Однак потреби, зумовлені економічним зростанням національної економіки, призвели до створення та національних страховиків. У 1752 р. Б. Франклін виступив співзасновником однієї з перших страхових компаній по страхуванню від вогню у Філадельфії - The Philadelphia Contributionship. Перше страхове товариство, засноване у формі акціонерного товариства, з'явилося в 1794 р., перше спеціалізоване товариство зі страхування життя засновано в 1759 р. [1]

Страховий бізнес США  відрізняється величезним розмахом і впевнено лідирує на світовому ринку страхування по всіх можливих показниками.

Американські страхові монополії контролюють близько 50% страхового ринку розвинених країн  світу. У США працює близько 9 тис. компаній майнового страхування  і близько 2 тис. компаній, що займаються страхуванням життя і здоров'я. Активи всіх компаній складають близько 2,5 трлн. доларів. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. доларів, а на 12 найбільших компаній припадає 60 млрд. доларів. [2]

У США є два типи страхових компаній: товариства взаємного страхування і акціонерні товариства. Державних страхових фірм взагалі не існує. Акції акціонерних товариств може придбати як фізичне, так і юридична особа.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування:

1) комерційне (широкий спектр);

2) особисте (страхування  будівель, автомобілів та іншого  майна громадян);

3) бекіфіти (страхування  життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне та ін.)

Страховики США засідають  в 27 з кожних 100 рад директорів американських  промислових корпорацій. Попереду страхових компаній у цьому плані - лише комерційні та інвестиційні банки.

Організаційну основу американських  страхових компаній складають акціонерні товариства та товариства взаємного  страхування. Існує інститут андеррайтерів  і страхових брокерів - страхових агентів або незалежних брокерських фірм.

Найбільші страхові компанії представляють собою фінансові  конгломерати: через дочірні компанії вони можуть крім страхування займатися  наданням кредитів і позик, організовувати чекові обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, з цінними паперами, управляти майном і капіталом за дорученням клієнтів.

Страхування в США  розділене на дві галузі: страхування  життя та інші види страхування. Найбільшим страховиком у США є компанія State Farm Group, що займає своїми підрозділами 18% ринку страхування автомобілів і 23% страхування життя, а в цілому по ринку - 12%. Цей показник удвічі перевищує частку ринку компанії «Allstate Insurance Group», що займає 2-е місце. На частку компанії «American Insurance Group» (AIG) припадає приблизно 4% ринку інших видів страхування.

AIG займає друге місце  в світі зі страхування нерухомості  та від нещасних випадків. Існує  AIG з 1919 року і представляє собою  холдингову компанію, контролюючу 44 дочірні компанії в різних країнах світу. Всі компанії об'єднані в 6 відділень. Крім страхування і перестрахування, у сферу діяльності компанії входять фінансові послуги, пенсійні накопичення і керування активами. [3]

Одна з провідних широко диверсифікованих страхових компаній США «СIGNA» заснована в 1982 році. Головні інтереси корпорації пов'язані зі страхуванням майна і відповідальності. Ряд дочірніх фірм займається брокерськими операціями, пенсійним та особистим страхуванням. Вони діють в 160 країнах. Корпорація CIGNA - один з піонерів у використанні комп'ютерної техніки в міжнародних страхових операціях, на базі якої розроблено і впроваджено у багатьох країнах автоматизована система «Меридіан», що дозволяє значно спростити і автоматизувати реєстрацію страхових випадків та ведення рахунків. [4]

Одна з найбільших ТНК зі страхування майна - корпорація All State Insurance Company, заснована в 1931. Компанія укладає різні види договорів  страхування: від нещасних випадків, автомобільних катастроф, повеней, пожеж, землетрусів, страхує авіапасажирів і ін Володіє п'ятнадцятьма дочірніми компаніями.

Ще одна з найбільших страхових груп США - Continental Corporation, заснована  в 1853 році. Надає страхові послуги  майже в 100 країнах світу. Спеціалізується на перестрахуванні і транспортному страхуванні.

Найбільшою ТНК зі страхування життя є The Prudential Insurance Company of America, заснована в 1873 році. Різноманітні види договорів страхування: індивідуальне  і колективне (групове) страхування, звичайне страхування життя, страхування на випадок смерті з довічною сплатою внесків, страхування з участю в прибутках компанії, страхування пенсій, медичних витрат та ін [5]

У США широко використовується електронний банк даних по всім страховим  компаніям, це дає можливість розподілити компанії за ризиком, розмірами премій і т.д.  Найбільші компанії США зі страхування життя приймають в управління багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку - шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження і приріст довірених коштів. За керування цими засобами страхові компанії стягують комісійну винагороду у розмірі 0,1% від взятих в управлінні сум, що приносить мільйонні доходи.

Інвестиційні вкладення мають величезне значення для американських товариств по збереженню життя. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії в один з впливових зовнішніх центрів фінансового контролю по відношенню до промислових корпорацій. [6]

Види страхування США: Страхування життя

 Ринок страхових  послуг США є найрозвиненішим  страховим ринком світу. На  загальному тлі виділяється особисте  страхування, яке отримало сталий  розвиток. У нього входять страхування  життя, страхування ренти або  пенсії, а також страхування від хвороб і нещасних випадків.

 Страхування життя  в США існує з 1830 року.

 Зараз страхування  життя є стратегічно принципової  галуззю, яка забезпечує інвестиції  в економіку і вирішення соціальних  проблем суспільства. Страхування  життя здавна вже стало не просто інвентарем, завдяки якому люди можуть накопичити кошти, отримати прибуток від інвестицій, забезпечити собі пенсії та медичний сервіс.

Стало специфічною галуззю, спрямованої на самі різні потреби  клієнтів: покупку житла, оплату освіти діток, мінімізацію податків і багато іншого. Для США типово, що компаніям, які займаються страхуванням життя, люди частенько довіряють більше, ніж банкам. [7]

 Важливою сферою  діяльності для американських  страхових компаній є страхування  життя (life insurance). Страхування життя, пропонуючи широкий набір страхових гарантій та інвестиційних послуг, дозволяє людині вирішити цілий комплекс соціально-економічних проблем. Умовно ці завдання можна об'єднати у дві групи: соціальні і фінансові. Реалізація перших дозволяє подолати недостатність системи державного соціального страхування і забезпечення. Реалізація друге, з одного боку, сприяє збільшенню особистих доходів, а з іншого - надає необхідні гарантії при здійсненні цілого ряду фінансово-кредитних операцій.

 У США існують різні види договорів особистого страхування:

 · Звичайне страхування  життя передбачає оплату страхового  внеску протягом усього життя  застрахованої особи; 

 · Страхування життя,  обмежене строком, передбачає  оплату страхового внеску протягом  певного періоду частинами або у вигляді одноразової виплати всієї необхідної суми, після чого страховий поліс вважається сплаченим. Сума, зазначена в договорі страхування, виплачується одноразово у разі смерті застрахованої особи;

 · Страхування, що передбачає виплату всієї страхової суми після закінчення зазначеного в полісі кількості років або у разі смерті застрахованої особи;

 · Умовне страхування на  випадок смерті лише протягом  певного невеликого періоду часу (зазвичай кілька років). Типовим  випадком страхування є страхування життя боржника на строк дії позики;

 · Найбільш популярний вид  страхування - універсальна страховка.  Суть її полягає в тому, що  сума щорічних виплат визначається  самостійно тією особою, яка оформляє  на себе страховку. Компанія  розподіляє ці виплати за трьома категоріями: одна частина йде на накопичення основної суми виплати у разі смерті застрахованої співробітника, інша - на спеціальний рахунок в банку, на який нараховуються відсотки, і третя - на покриття витрат компанії. У щорічних звітах компанія вказує, на які рахунки і які суми надійшли протягом року. [8]

 Тут хочеться сказати пару  слів ще про один вид особистого  страхування - про страхування  медичному.  Американське охорону  здоров'я - одна з найбільших  галузей у країні. У США медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж таки в найбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою, і в 2005 р. ним було охоплено близько 75% населення США. [9]

 Існує багато видів медичного  страхування. Найбільш поширеним  є так зване компенсаційне  страхування, або страхування "плати за послуги». При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, представлені лікарнею або іншим медичним закладом або лікарем. Таки чином оплачуються послуги, що входять до страхової план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту мусить платити сам застрахований.

 Існує альтернатива - страхування  так званих керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. У даному випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також з установами, включаючи лікарні. На надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримують фіксовану суму, яка виплачується наперед за кожного застрахованого.

 Відмінності між двома описаними  видами страхування дуже істотні.  При страхуванні «плати за  послуги» оплачується вартість  послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні «керованих послуг» медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку на кожного застрахованого пацієнта, незалежно від обсягу наданих послуг. Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені в залученні клієнтів і надання їм різноманітних послуг, тоді як у другому - вони радше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні, навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно.

 В даний час уряд  США також оплачує понад 40% витрат на охорону здоров'я в рамках основних програм - «Медікейд» і «Медікер». Відповідно до програми «Медікер» здійснюється страхування всіх американців старше 65 років, а також тих, хто наближається до цього віку і у кого є серйозні порушення стану здоров'я. Програма «Медікер» частково фінансується за рахунок податку, що стягується з усіх працюючих - як з найманих робітників, так і з роботодавців. У цілому цей податок становить близько 15% доходу зайнятих американців. Крім того, «Медікер» фінансується із загальних надходжень прибуткового податку. Програма «Медікейд» передбачає страхування малозабезпечених американців, переважно жінок і дітей з бідних сімей. У рамках цієї програми оплачується також перебування в будинках для людей похилого віку тих, хто вимагає постійного догляду і не може обходитися без щоденної сторонньої допомоги.

 Однак є багато  американців, які не охоплені  ніякими видами страхування. Багато  з них працюють, але наймачі  не забезпечують їх медичною  страховкою. У той же час ці  люди занадто молоді, щоб відповідати  вимогам «Медікер», не відносяться до категорії незабезпечених і на них не поширюється програма «Медікейд». Число незастрахованих американців, за різними оцінками, коливається від 20 до 50 млн. чол. (8-20% населення). [10]

 Більша частина  витрат на медичні послуги в США покривається за рахунок добровільного медичного страхування, яке оплачується роботодавцями, а також урядом. Тим не менш, на долю громадян припадає значна частина витрат за надані медичні послуги. Ці платежі прийнято вважати механізмом регулювання і відповідного зниження витрат (якщо працівник оплачує частину витрат самостійно, він рідше звертається до лікаря).

 Один з основних  принципів медичного страхування  - висока ефективність медичної  допомоги. Що стосується витрат  на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але все ж таки менше вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нести великі витрати, але один раз.

 Американці відрізняються  серйозним ставленням до свого  здоров'я. З одного боку, страхові  компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого - американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки без рекомендації фахівця.

Страхування майна Слід зазначити, що в США всі види майнового страхування юридично добровільні. Проте практика, що склалася в ряді причин, за якими страхування окремих видів ризиків є суспільною необхідністю, нерідко призводить до того, що укладення договорів страхування стає необхідністю. Розглянемо основні види майнового страхування.

 Автомобільне страхування (car insurance) є обов'язковим видом страхування в переважній більшості штатів США. Незастрахований автомобіль у них просто не буде зареєстрований.  Саме поняття «обов'язкове страхування» народилося в Америці на зорі ХХ століття і з роками удосконалювалося. [18]

 Сьогодні автомобільне  страхування регулюється законами  кожного штату в окремо. Лише  в Нью-Гемпширі, Теннесі і Вісконсіні  воно не є обов'язковим. Відмінності  в законах інших штатів зводяться  в основному до прийнятих там  типам обов'язкових страховок, а також до мінімальних розмірів страхового покриття.

 Будь-яке посібник  зі страхування (а на вулицю  краще не виїжджати, якщо не  знаєш основних положень подібних  інструкцій) починається приблизно  однаково: розуміння автомобільної  страховки є важливою частиною вашої підготовки як водія.

 У переважній більшості  штатів неможливо купити машину, не маючи автомобільної страховки, - вам її просто не продадуть.  Якщо ви заздалегідь не потурбуєтесь  про це і прийшли купувати  машину, то вам запропонують укласти  угоду і отримати страховий поліс у найближчій страхової компанії.

 Автомобільне страхування  в США включає в себе 6 базових  типів. 

 Перші два типи  є найбільш важливими, а тому  обов'язковими для всіх майже  повсюдно в Америці. Це - страхування  відповідальності за нанесення власником поліса тілесних ушкоджень іншій особі або особам та нанесення матеріального збитку власності в результаті ДТП. Кожен штат визначає мінімальні розміри страхового покриття при аваріях. У США для цього застосовуються три цифри, які в десятки тисяч доларів показують ці ліміти. Так, в Каліфорнії прийняті наступні параметри: 15/30/5. Це означає, що автовласник зобов'язаний мати поліс з мінімальним страхуванням відповідальності на випадок тілесних ушкоджень і матеріального збитку з розрахунку 15 тис. доларів, якщо постраждала одна людина, 30 тис. доларів, якщо постраждали більше однієї людини та 5 тис. доларів на покриття матеріальних збитків . У штаті Нью-Йорк і в окрузі Колумбія, де знаходиться американська столиця, параметри однакові - 25/50/10, а на Алясці - 50/100/25. [11]

 Третій тип страховки  - особистий захист на випадок  поранень. Він покриває медичні  витрати і фінансові втрати  внаслідок тимчасової непрацездатності  самого власника поліса і пасажирів,  що знаходилися в його машині  у момент аварії, не залежно від того, хто її винуватець.  Такий поліс важливий, якщо потрапив в аварію людина має не дуже високе покриття по своїй медичній страховці або взагалі не має її. Якщо ж медична страховка дорога і дає високе покриття, то від третього типу автостраховки можна відмовитися або брати її по мінімуму. У ряді штатів, у тому числі і Нью-Джерсі, Каліфорнії і столиці - Вашингтоні, вона не обов'язкова.

 Наступні два типи  страхування також не обов'язкові  за американськими зонам. Перший  з них - це страхування на випадок зіткнення, коли покривається матеріальний збиток, нанесений автомобілю власника поліса з його вини в результаті зіткнення з іншою машиною або нерухомим предметом - стовпом, гідрантом, деревом і т.д. Другий - «всебічна страховка», що покриває збиток, заподіяний у результаті повені, пожежі, урагану, землетрусу, а також у випадках вандалізму і викрадення машини, тобто, коли неможливо знайти винних. Ці два типи страховки припускають оплату витрат по ремонту в рамках прийнятних ринкових цін за вирахуванням суми, яку повинен заплатити власник поліса відповідно до укладеного контракту зі страховою компанією.

 Незважаючи на те, що страхування на випадок  зіткнень і при стихійних лихах  не є обов'язковим за законами  всіх штатів, ці типи полісів працюють найчастіше.

 Вибір оптимального  страхового поліса водієм транспортного  засобу в США є справою складною. В Америці існує безліч страхових  компаній, які пропонують велику  кількість різних схем страхування.  При цьому вони враховують  вік автомобіліста, район міста, де міститься машина вночі, приблизний щоденний пробіг, основна мета використання машини (ділова або розваги), скільки було порушень правил дорожнього руху протягом п'яти років, марка автомобіля та рік випуску, і багато іншого. Всі ці дані використовуються для розрахунку оптимального розміру страхового покриття і відповідного щоденного страхового внеску. [12]

 Максимальні внески  платять іноземці, у яких немає  історії водіння машини в США.  Лише після 2-3 років, коли така  історія з'являється, для них внески можуть бути скорочені. Тому страховий внесок для іноземця відразу після його приїзду до Нью-Йорк може бути встановлено в сумі до 7 тис. доларів на рік. З отриманням американських водійських прав, ця сума може бути знижена на 2 тис. доларів, а після декількох років водіння в Нью-Йорку іноземець може домогтися зниження страхового внеску ще на пару тисяч доларів. І все це за умови безаварійного водіння і відсутності проблем з поліцією.

 До майнового страхування  так само належить страхування  нерухомості (home insurance). Воно забезпечує страхове відшкодування за шкоду, завдану нерухомого майна за будь-якої причини і при будь-яких обставин. Даний вид страхування найчастіше також застосовується до предметів домашнього ужитку, домашню техніку, іншому рухомого майна, що знаходиться у застрахованому об'єкті.

 Страхування житла  в США - другий за збирається  страхової премії, поступається  він тільки автомобільному страхуванню. [13]

 У США страхові  поліси мають високу ступінь  уніфікації по страхованих ризиків. По всій країні використовуються лише сім основних видів полісів. З цих стандартних інструментів збирається індивідуальна страхова захист домовласника. Поширеними додатковими умовами, що висуваються страхувальником, звичайно є вимога обліку інфляції, що дає деяке підвищення вартості поліса, а також франшиза, тобто мінімальний рівень збитку, який страхувальник покриває самостійно. Найбільш поширені франшизи в 250, 500 і 1000 доларів. Франшиза дуже приваблива для страхувальника, оскільки дозволяє знизити страховий тариф на 20-30%.

 Крім будинки можуть  бути застраховані окремо стоять  споруди: гараж, басейн і т.д., в межах 10% вартості будинку,  і зелені насадження - до 5% вартості  будинку. 

 Існує окремий вид  страхування нерухомості, призначений  для орендарів житла. Він забезпечує відшкодування за шкоду, заподіяну орендованої нерухомості та рухомого майна. Таким чином, орендарю не доведеться виплачувати власнику житла збиток, заподіяний їм самим, або іншою особою, під час перевезення, наприклад, до особистих речей (багаж під час транспортування), включаючи ювелірні вироби, хутра від псування при носінні в домашній обстановці та інших обставин .

 Страхування житла,  яке використовується в якості  робочого приміщення, наприклад,  дрібними підприємцями або особами вільних професій, здійснюється за іншими тарифами і полісами (Small Business Insurance). Причина цього - велика насиченість такого житла соціальними приладами і технікою, а також більш вільний доступ третіх осіб в такі квартири-офіси. Страхові компанії ретельно стежать за характером використання застрахованого житла, відмовляючи у виплаті «порушників конвенції».

 У громадян США  за довгі роки виробився своєрідний  рефлекс на страхування житла.  Справа тут не тільки в тиражованих  ЗМІ вражаючих картинах руйнувань, що творяться тайфунами і ураганами. Практично все житло здобувається в розстрочку, а одним з обов'язкових умов кредиту є страхування придбаного будинку або квартири. [14]

Висновок

 США - це передова  держава, що володіє великою  виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку.

 Масштаби розвитку  страхового ринку окремих країн  світу багато в чому характеризує  ступінь розвитку економіки і  суспільства, ступінь розвитку  їх зв'язків на міжнародному  рівні. 

 Серед таких країн  знаходиться і США, відносно молоді в страховій справі, але досягли до теперішнього часу найбільш високого розвитку страхування. Страхування у США здійснюють численні страхові компанії, а види страхових послуг надзвичайно різноманітні. За даними страховиків, більшість видів страхування приносять стійкий прибуток.

 У США розвинуті  всі види страхування. Лідерами  є страхування життя та автомобільне  страхування. 

 У багатьох країнах  світу присутні представники  американських страхових компаній.

 У США існує особливе  законодавче регулювання страхового бізнесу. Тут кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган. У США немає єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до діяльності страхових компаній, страхових брокерів і агентів.

 Не дивлячись на  фінансову кризу, США залишається  лідером світового страховому  ринку і, буде таким в найближчим  часом.

Список використаної літератури

1. Базанов О.М. Страхування особистого автотранспорту в США та Росії: короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2005. - № 7. - С. 55-58

2. Баталов Е.Я., Кременюк В.А.  Росія і США: суперники або соратники? / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2002. № 6

3. Бережков А. Страхування автоцивільної відповідальності в США / / Компас. - 2004. - № 19. - С. 25-28

4. Гришаєв С.П. Страхування в нормативних актах Російської Федерації і зарубіжних країнах

5. Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 274 с.

6. Давидов А.Ю. Економіка США: потенціал зростання / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2003. - № 2

7. Рудаков А.П. Страхування зовнішньоекономічної діяльності. Уч. посібник - М.: Атис, 2008. - 288 с.

  8. Сплетухов Ю.А. Страхування: Учеб. посібник / Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.

9. Страхова справа. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицької. - М.: Юніті, 2003

10. Турбіна К.Є. Тенденції розвитку світового ринку страхування

11. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003.

12. Економіка США. М.: 2003

13. www.ifin.ru

14. www.insur-info.ru