Страховые брокеры

 

 

       

        Реферат

 

                     На    тему  :

 

          «СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ»

 

 

 

 

 

 Содержание

 

Введение

 

 

I. Понятие страхового брокера

 

 

II. Содержание и основные направления деятельности страхового брокера

 

 

III. Страховые брокеры на российском страховом рынке

 

 

Заключение

 

 

Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Брокеры играют важную роль на международном  страховом и перестраховочном рынке. Без их участия не обходится ни одна крупная страховая сделка. Они  внесли свой вклад в развитие новых  классов страхования, новых форм полисов, расширение страхового покрытия, увеличения гибкости страхования и  др. Это объясняется тем, что брокер, не будучи привязанным к какой-либо одной страховой компании, может  предложить своим клиентам контракты, наиболее полно удовлетворяющие  нужды страхователей.

Анализ деятельности отдельных  российских брокерских страховых и  перестраховочных компаний показывает, что многие из них за сравнительно короткий период работы сумели найти свою нишу и закрепиться на страховом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Понятие страхового брокера

 

 

К числу страховых посредников, содействующих заключению новых  и возобновлению ранее действовавших  договоров страхования или размещения рисков в перестрахование, относятся  страховые брокеры.

В Директиве ЕЭС 1976 г. "О посредниках" (The EEC Intermediaries Directive, 1976) деятельность страхового брокера охарактеризована следующим  образом: "Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью  нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную  работу по заключению страхового или  перестраховочного контракта и  там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких  контрактов, особенно в случае поступления  претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)"'.

Страховой брокер - это юридическое  или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в  качестве предпринимателя, осуществляющего  посредническую деятельность по страхованию  от своего имени, в основном на основании  поручений страхователя (или страховщика),! (перестрахователя или перестраховщика). Он самостоятельно размещает страховые  риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение (брокерскую комиссию - brokerage (брокеридж)). Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых  услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонам" заинтересованными  в страховании, предусматривающая  ведение перегоне ров по страхованию  согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах  перестрахования). Ее конечной целью  являете" нахождение условий и  форм страхования, взаимоприемлемых для  сторон.

Законом Российской Федерации "О  страховании" 1992 г. (ст. &) определено, что страховые брокеры - это юридические  или физические лица зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика.

Брокеру на страховом рынке отводится  особая роль. Она заключается в  том, что брокер помогает своему клиенту  реализовать свободу в hi бора, действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению.

 

II. Содержание и основные направления деятельности страхового брокера

 

Его деятельность заключается в  том, что, обслуживая клиента и выступая доверенным лицом как клиента, так  и страховой компании, он предлагает страхователю заключить именно тот  договор страхования, который требуется  для данного риска. Однако, являясь  агентом уполномоченным) страхователя (перестрахователя), а не страховщика (перестраховщика), он составляет для  страхователя наилучший пакет страхования, привлекая к сделке одну или несколько  страховых компаний. На основе анализа  потенциальных рисков страховые  брокеры разрабатывают и рекомендуют  страхователю оптимальную страховую  программу. Они внедряют на рынок  новые современные страховые  продукты, действуя в интересах клиента, культивируют конкурс между местными страховыми компаниями. Опыт взаимоотношений  с этими компаниями в сочетании  с объективным анализом их хозяйственной  деятельности позволяет брокеру  произвести оценку каждой компании и  рынка в целом Брокер является арбитром для страховщика и страхователя пои возмещении убытков.

Специфика деятельности страхового брокера  состоит в независимости его  мнения, что гарантируется правилом, в соответствии с которым брокер не может быть учрежден страховой  группой андеррайтеров. Независимость  мнения обеспечивает максимальный учет интересов его клиентов.

Анализируя деятельность страхового брокера, можно сделать вывод, что  его роль складывается из четырех  основных элементов:

1. Долг брокера - представлять  своего клиента.

2. Брокер действует как консультант  клиента, информируя его о диапазоне  доступных страховых услуг.

3. Брокер обязан вести переговоры  от имени своего клиента для  достижения наилучшего компромисса  между размером страхового покрытия  и стоимостью страхования в  пользу своего клиента. Он обеспечивает  полный цикл услуг - от размещения  риска до урегулирования убытков  при их возникновении.

4. Брокер распределяет риск и  дает гарантии, что страховая  защита, которую он обеспечивает, соответствует самым высоким  стандартам. При этом он должен  знать финансовые показатели  компании, принимающей предложенный  им риск на страхование, чтобы  обеспечить безопасность его  распределения.

В задачу страхового брокера также  входит умение создать устойчивую схему  привлечения клиентов.

 В качестве постоянного страхового  представителя своего клиента  брокер обязан представлять его.  Он должен знать бизнес своего  клиента так же Хорошо, как  и сам клиент, ибо только тогда  сможет достойно представить  его на рынке. Как консультант,  брокер обязан помочь клиенту  в определении рисков, которым  тот подвержен. В то же время  страховой брокер должен предпринимать  все меры к получению от  клиента всей исчерпывающей по  делу информации. Он должен быть  знаком со всеми существующими  услугами в области страхования  и уметь дать совет по их  достоинствам и недостаткам. Брокер  должен быть экспертом в области  законодательства и практики  страхования. Его знания должны  способствовать обеспечению наилучших  условий страхования и ставок  премии для принципала.

В работе брокера важное место занимает маркетинг. По роду своей деятельности он должен быть готов перемещать свою деятельность с одного рынка на другой и распределять между рынками  заказ своего клиента. Это можно  делать эффективно только при условии, что у него есть возможность оценить  наибольшее количество вариантов.

Брокер, в отличие от страховщика, ни при каких обстоятельствах  не является стороной по договору и, следовательно, не несет ответственности за его  реализацию, что не исключает моральной  ответственности (GOOD FAITH) или ответственности  по законодательству при грубой небрежности  или мошенничестве.

Если брокер допустил небрежность  при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен  ущерб страхователю (перестрахователю), последний имеет право потребовать  от брокера возмещение ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено  брокером, он несет ответственность  за денежный оборот перед страховщиком ("перестраховщиком). Полученная брокером страховая премия от страхователя в  оговоренные в слипе сроки  перечисляется страховщику.

В международной практике работы существует "Право брокера на полис", при  котором, в обеспечение его интересов, брокер имеет право удерживать у  себя страховой полис до тех пор, пока он не получит от страхователя премию. Это право имеет эффект в том смысле, что в случае возникновения  убытков, страхователь не может предъявить претензию страховщику без наличия  полиса.

В различных странах существуют свои особенности по контролю за деятельностью  страховых брокеров.

Таковы основные статус и содержание деятельности страховых брокеров в  зарубежной практике.

Действия страхового брокера и  его поступки во взаимоотношениях со страховщиками строятся на принципе "должной осторожности" (Duty Care) и честности.

Услуги брокера выгодны тем, что не надо затрачивать значительных средств на его профессиональную подготовку. Этот канал распространения  страхового продукта отличается высокой  степенью профессионализма и эффективности. Разумеется, в случае, когда речь идет о страховании большого числа  людей и перед страховщиком поставлена цель охватить значительную территорию страны, то услуги брокера вряд ли могут  решить эту задачу.

 

 

 

III. Страховые брокеры на российском страховом рынке

 

Институт брокеров на российском страховом  рынке,                   в 1993 г.

Для российского страхового рынка  понятие страхового брокера относительно новое. Этот институт получил свое развитие только с началом рыночных преобразований в России.

В 1993 г., проведя анализ российского  страхового рынка, компания "Делойтт  и Туш" (Deloitte^Touche) сформулировала ряд выводов относительно состояния  продаж страховых продуктов через  брокеров. "До недавнего времени  институт брокеров был вообще не характерен для российского страхового рынка, - сообщалось в отчете, - хотя многие страховщики, работающие в основном с хозяйственными организациями, сообщали об использовании так называемых неспециализированных брокеров, это  понятие скорее вводило в заблуждение. На самом деле такие компании действуют  как. многофункциональные посредники, обращаясь к брокерским операциям  в области страхования лишь от случая к случаю.

Обычно одна брокерская фирма работает с 5-6 страховыми компаниями, специализирующимися  в основном на страховании крупных  коммерческих рисков. Комиссионное вознаграждение брокеров на сегодня составляет в  среднем 15% при страховании краткосрочных  рисков, таких, как страхование грузоперевозок, и варьирует от 1,5 до 10% при страховании  строительно-монтажных рисков и  имущества хозяйственных организаций.

Что касается настоящих специализированных страховых брокеров, то этот институт находится только в начальной  стадии развития. Тем не менее некоторые  из них уже появились преимущественно  на основе трансформации малых и  средних обычных страховых компаний.

Одна из групп брокеров объединилась в унифицированную сеть под названием "Эс-Эйч-Эй", которая активно  расширяет свои операции на территории Сибири и Дальнего Востока. Эта сеть уже охватывает такие отдаленные от центра города, как Новосибирск, Омск, Кемерово, Ванино, Якутск, Находка, Восточный, Благовещенск, Хабаровск, Владивосток, Петропа-ловск-Камчатский.

По мнению "Делойтт и Туш", процесс развития брокерских фирм в  России может оказать положительное  влияние на национальную индустрию  страхования, способствуя созданию более предсказуемого страхового рынка, и выравниванию тарифных ставок (которые  нередко различались в 5- 10 раз). Однако процесс этого развития наталкивается  на ряд серьезных преград. В частности, многие российские страховщики, особенно из числа вновь образованных частных  компаний, не желают открывать свои условия страхования кому-либо, кроме  потенциальных клиентов. Разработка оригинальных условий страхования  является для них сложным и  дорогостоящим делом, поэтому они  обычно рассматривают их в качестве конфиденциальных "ноу-хау". Среди  страховщиков широко распространено предубеждение, что брокеры могут проявить особое расположение к определенным компаниям  в ущерб другим. Кроме того, проблема недостатка профессиональных кадров особенно остро ощущается именно в этой области"

 

Институт брокеров на российском страховом  рынке в 1994 г.

 

В деятельности брокеров на российском страховом рынке мало что изменилось и спустя год. В. Лебедева в 1994 г. охапакгершопяпя  ситуацию со страховыми брокерами в России как "особую". Она отметила, что "опасность купить далеко не самый лучший и дешевый страховой полис становится вполне реальной для российских клиентов, подавляющее большинство которых имеют довольно слабое представление о страховании. О существовании таких брокеров российские клиенты впервые узнали два - три года назад. Однако отношение к посреднику, отлично зарекомендовавшему себя в практике западного страхования, в России остается неоднозначным"

С этим нельзя не согласиться. Существующую ситуацию обуславливают следующие  факторы:

- отсутствие законодательных и  иных нормативных документов, за  исключением самых общих формулировок  в законе РФ "О страховании", которые бы четко давали определение  страхового брокера;

-услуги страховых брокеров предлагают  многие фирмы, не имеющие к  страхованию никакого отношения;

- подавляющее большинство средних  и мелких страховщикоь никогда  не работали с российскими  и западными брокерами, хотя  потенциальный спрос на услуги  квалифицированных страховых брокеров  в несколько раз превышает  масштабы их деятельности;

- клиенты редко обращаются к  брокерам по собственной инициативе, полагая, что услуги страхового  брокера увеличивают стоимость  страхования;

- большинство брокерских компаний  не готовы заниматься ведением  дел и представлением интересов  клиента при урегулировании претензий  по страховым случаям;                                       

- неуверенность в том, что  брокер будет действовать в  интересах страхователя, так как  при существующих обычаях делового  оборота не исключено, что брокер  предложит застраховать риск  не той фирме, которая предлагает  оптимальное решение, а той,  которая выплатит ему большее  комиссионное вознаграждение;

- отсутствие надлежащей квалификации  специалистов, нередко приводящее  к тому, что деятельность брокеров  ограничивается "уговорами" клиента  застраховаться, в связи с чем  многие страховые компании не  доверяют брокеру оценку риска;

- страховая брокерская фирма  не несет ответственности за  свои действия ни перед клиентом, ни перед страховщиком;

- многие брокерские фирмы, кроме  оказания страховых услуг, занимаются  другими видами деятельности, что  отрицательно сказывается на  уровне обслуживания;

- многие российские брокеры  являются слабыми в финансовом  отношении, в результате чего  они практически не могут нести  ответственности перед клиентом  в случае, если по вине брокера  полученная от клиента премия  несвоевременно перечислена страховщику.

Однако, отметила автор, как показывают исследования, уже в настоящее  время ряд страховых компаний пользуется услугами российских брокеров, и у отдельных из них доля договоров, заключенных при посредничестве брокеров, составляет в среднем 20%.

В конце 1994 г. была зарегистрирована Гильдия  страховых брокеров, в которую  вошли московские брокерские фирмы  "АСБ" "Нестра", "Деловое  сотрудничество", "Глан-М", "Эсфорт", "Тиборг "Синко", "Инюрцентр", "Горизонт", "Космическое страховое  агентство" "Евроазиатские страховые  линии".

Таким образом, институт российских страховых  брокеров уже необходимо рассматривать  как важный элемент страховой  инфраструктуры, который, несомненно, адаптируется к специфическим запросам как страхователей, так и страховщиков.                                           

Поскольку деятельность страхового брокера  специфична и его функции существенно  отличаются от функций других брокеров, нужен был документ, который четко  сформулировал бы правила и условия  деятельности брокеров как представителей страховщика и страхователя по покупке  или продаже страховых услуг. Отсутствие такого документа не позволяло  Росстрахнадзору обеспечивать защиту интересов страхователей и страховщиков и предотвращать неквалифицированную и недобросовестную брокерскую деятельность на страховом рынке России.

Временное положение о порядке  ведения реестра страховых брокеров

В целях упорядочения деятельности страховых брокеров в России Росстрахнадзор в 1995 г. утвердил Временное положение  о порядке пиления реестра  страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. Этот нормативный акт  определил порядок ведения Реестра  страховых брокеров, дал определение  брокерской деятельности в страховании, ввел Примерное положение о страховом  брокере, определил Права и обязанности  страхового брокера, что, безусловно, сыграет  важную роль в развитии рынка страховых  услуг на более профессиональном уровне.

В то же время, по мнению некоторых  практиков страхового дела, для надлежащей защиты страхователей и страховщиков, а также обеспечения добросовестного  и профессионального выполнения страховыми брокерами своих обязанностей перед участниками страхового рынка  в Положении о страховых брокерах целесообразно было бы предусмотреть: 1) предварительную аттестацию Росстрахнадзором (или по его поручению соответствующим  учебным заведением) страховых брокеров с выдачей соответствующего квалификационного  аттестата, который и должен быть основанием для занесения в реестр; 2) минимальный размер оплаченного  уставного фонда страхового брокера - юридического лица и др.

Уже к середине 1995 г. Федеральной  службой по надзору за страховой  деятельностью был внесен в реестр 431 брокер, среди которых зарегистрированы как юридические, так и физические лица, а на конец мая 1997 г. их число  составило 566. Те из них, кто работает в рамках, предусмотренных новым  Положением о страховых брокерах, получили специальное свидетельство. На 1 октября 1996 г. такие свидетельства  Росстрахнадзора на занятие брокерской деятельностью получили 130 брокеров, и к настоящему времени их число  пока не изменилось.

Для получения свидетельства о  внесении в Реестр страховых брокеров (юридических лиц) необходимо подать в Федеральную службу по надзору  за страховой деятельностью следующие  документы:

1). извещение о намерении осуществлять  брокерскую деятельность по страхованию;

2). справку об открытии в банке  расчетного счета;

3).сведения о руководителях;

4). свидетельство о регистрации  общества в Регистрационной палате;

5). полис страхования ответственности;                          

6). зарегистрированный Устав общества;                        

7). зарегистрированный Учредительный  договор общества' (приложения 

 Одной из фирм, которая занимается  оказанием услуг по регистрации  компаний (фирм) всех организационно-правовых  форм, а также получением различного  рода лицензий, включая лицензию  на осуществление деятельности  страхового брокера, является  юридическая контора "Кузенков & брат", подготовленные которой 

 

Российские брокерские страховые  компании

 

Фирма "АФМ Страховые консультанты и брокеры"       |

 

Страховая брокерская фирма "АФМ  Страховые консультан-' ты и брокеры", (свидетельство Росстрахнадзора  № 0045), имея опыт в деятельности по оказанию специализированных брокерских страховых  услуг, предлагает: консультации по любым  вопросам страхования; размещение самых  сложных рисков как на российском, как и на международном рынках на наиболее выгодных для страхователя условиях; информацию о размерах страховых  тарифов, условиях страхования, предлагаемых страховщиками;

подготовку и оформление необходимых  документов для заключения договора страхования; предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования; подготовку документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события; организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат.

 

Страховая фирма "Прайд"

 

Страховая брокерская фирма "Прайд", имеющая разрешение Росстрахнадзора  на проведение страховой брокерской деятельности и внесенная в Реестр страховых брокеров под номером 49, осуществляет страховую брокерскую деятельность по всем видам страхования, присутствующим на российском страховом  рынке.

В число основных ее услуг входит содействие:

- любому имущественному страхованию,  включая страхование залога, остатка  кассовой наличности предприятий,  риски строительных и монтажных  работ, страхование муниципальной  собственности, оборудования и  телефонов сотовой и мобильной  связи, страхование от порчи  говаоов в холодильных установках, автотранспорта и т.п.;

- личному страхованию, в том  числе добровольному медицинскому  страхованию коллективов и частных  лиц, смешанному и рисковому  страхованию жизни, страхованию  от несчастного случая, пенсионному  страхованию, страхованию ренты,  сервисным услугам при страховании  граждан, выезжающих за рубеж,  прочим видам личного страхования;

- страхованию ответственности,  в том числе гражданской и  профессиональной, ответственности  владельцев средств автотранспорта, выезжающих за рубеж ("Зеленая  карта") и т.д.

Кроме того, "Прайд" оказывает  также дополнительные услуги, такие, как: заключение комплексных договоров  на брокерское обслуживание с предприятиями  и организациями с предоставлением  постоянного консультанта по вопросам страхования; подбор страховой компании с предоставлением клиенту результата маркетинговых исследований в области  страхования; заключение договоров  страхования и их сопровождение; оказание профессиональной страховой  поддержки и юридической помощи при наступлении страхового случая; сопровождение договора в период его действия. Наконец, в сферу  ее деятельности входят организация  сопровождения застрахованных грузов, клиринго-депозитарные услуги, ведение  реестра акционеров страховых компаний - акционерных обществ, управление активами страховых компаний, поиск компаний, осуществляющих нетрадиционные виды страхования, специальные маркетинговые исследования, предоставление услуг аварийных  комиссаров, проведение операций по оценке недвижимости, открытие банковских карточек в рамках договоров страхования.

Страховая брокерская группа "СБГ"

Заметной на российском страховом  рынке становится деятельность акционерного общества "Страховая Брокерская Группа (СБГ)", (свидетельство Росстрахнадзора  № 0062), созданного для оказания брокерских услуг в сфере страхования  и перестрахования. В число учредителей  СБГ входят российские юридические  и физические лица из Новгорода, Москвы, Санкт-Петербурга и Улан-Удэ.

СБГ обеспечивает комплексное страховое  обслуживание предпринимательской  деятельности, включающее страхование  и перестрахование крупных имущественных  рисков (здания, сооружения, строящиеся объекты, производственные объекты, оборудование, товарные запасы, средства морского и  авиационного транспорта, грузы и  др.), групповое страхование жизни  работников предприятий и страхование  медицинских расходов для граждан, выезжающих за рубеж. СБГ осуществляет также организацию комплексного страхования и перестрахования  банков, авиационной ответственности, ответственности судовладельцев и  судовых операторов, грузоперевозчиков, а также различных видов профессиональной ответственности.

Акционерное общество предлагает предпринимателям следующие услуги

- представление интересов предприятий  при подготовке, заключении и  осуществлении договоров страхования;

- разработка и реализация комплексных  программ управления рисками  предпринимательской деятельности;

- экспертиза рисков - объектов страхования,  определение оптимальных условий  страхования;

- обеспечение страхования и  перестрахования рисков на российском  и мировом рынках;

- оказание помощи при урегулировании  убытков и др.

С развитием рынка брокерских услуг  на российском страховом рынке национальные брокерские компании, ориентируясь на опыт ведущих зарубежных брокерских фирм, вырабатывают правила партнерских  взаимоотношений со страховыми и  перестраховочными компаниями.

Во взаимоотношениях между собой  уже выработаны проекты договоров (соглашений). Сам факт размещения риска  подтверждается выдачей брокером клиенту  документа, который называется "ковер-нота" (COVER NOTE). Этот документ, "выдаваемый брокером страхователю в подтверждение  того, что догвор страхования по его поручению заключен. В коверноте  указываются условия страхования  и ставка премии. Страховщик не несет  юридической ответственности по коверноту, выданному брокером. Но если брокером допущена небрежность, имеющая  определенные последствия, ковернот может  быть использован страхователем  в качестве доказательства вины брокера. Ковернот подлежит замене на полис". Для оплаты клиентом премии брокером выставляется "дебит-нота".

Наряду с развитием деятельности российских брокерских фирм отмечается, что в страховании почти каждого  крупного риска на территории России так или иначе участвуют иностранные  брокерские компании. На российском страховом  рынке они появились более 4 лет  назад и уже приобрели солидную клиентуру и прочную репутацию.

Иностранные брокерские компании

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Цивилизованное развитие брокерства и страхового рынка в целом  во многом зависит от его нормативного регулирования. Законом Российской Федерации "О страховании" 1992 г. предусмотрено, что страховом рынке  осуществляют свою деятельность страховые  посредники - агенты и брокеры. Однако порядок их образования и условия  деятельности долгое время ничем  не регулировались. Какие-либо нормативные  документы, учитывающие специфику  работы страхового брокера, его права  и обязанности, отсутствовали. В  названном Законе предусматривалось  лишь, что страховой брокер за 10 дней до начала осуществления своей деятельности должен представить в Росстрахнадзор извещение о своем намерении  и копию документа о регистрации  в качестве юридического лица или  предпринимателя.