Страховые агенты и брокеры. Их роль в расширении страховых операций

РЕФЕРАТ 

на тему: 

Страховые агенты и брокеры.

Их  роль в расширении страховых операций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Красноярск 2009

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Страховые агенты и брокеры. Сущность, различия, особенности деятельности в России…………………………………………………….4
2. Деятельность страховых агентов и брокеров за рубежом………………8

Заключение………………………………………………………………………13

Литература……………………………………………………………………….14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

   Опыт  зарубежных стран показывает, что  государственное регулирование  деятельности как самих страховых  компаний, так и страховых посредников  является необходимым условием успешного  развития страхового рынка, так как  без этого невозможно гарантировать  защиту интересов потребителей страховых  услуг.

   Институт  страхового посредничества в развитых странах оказывает положительное  воздействие на рынок труда, так  как открытие большого числа рабочих  мест (штатных и внештатных) способствует росту занятости населения. В  разных странах в страховании  работает до 1-1,5 % населения, включая  независимых агентов, совместителей  и участников сетей многоуровневого  маркетинга.

   Страховыми  посредниками могут быть страховые  агенты и страховые брокеры. Для  работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами - брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают посреднические услуги по перестрахованию. Все это  накладывает отпечаток на методы регулирования посреднической деятельности.

   Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры - от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Агент выступает  как участник рынка со стороны  предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и  регулируется деятельность агентов, как  правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах  обычно выступает в интересах  страхователя (перестрахователя), поэтому  деятельность брокеров регулируется государством обособленно, с помощью специальных  форм и методов. 
 
 
 
 
 
 

   1) Страховые агенты  и брокеры. Сущность, виды, особенности  деятельности в  России.

   Продвижением  страховых услуг от страховщика  к страхователю занимаются страховые  агенты и брокеры.

   Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

   Страховыми  агентами - юридическими лицами выступают  бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  наряду с услугами по основному профилю  своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в  качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой  компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами  к ним или контрактами с  работниками данных фирм, которые  выступают в роли агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов  оплачиваются страховщиком по твёрдой  фиксированной ставке, в процентах  или промилле от объёма выполненных  работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся  объём поступления страховых  платежей по заключённым и действующим  договорам, общая сумма или количество договоров данного вида. По формам связи страховщика со страховым  агентом принято различать непосредственную связь и систему генеральных  страховых агентов.

   Непосредственная  связь страховой компании со страховыми агентами характеризует её наиболее простую форму, которая опирается  на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности  сторон. Координатором этой связи  выступает отдел (дирекция) агентской  сети страховщика.

   Система генеральных страховых агентов  характеризует более зрелый тип отношений. В современных условиях является преобладающей для системы работы акционерных страховых обществ за рубежом. Обычно строится по территориально-административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице образуются одно - два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты - обычно физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому вновь созданному генеральному страховому агенту страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте (найм служебного помещения, оплата труда привлечённых специалистов, проведение рекламных мероприятий и т.д.).  

   Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости её операций, привлекательности условий для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

   Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает  в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих  на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту  информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяет его последующие  действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор  страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера  на комиссионных началах.

   В функции брокера входит определение  оптимальных условий страхования  для клиента, как по объёму страховой  ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении  страхового случая брокер выступает  в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении  страховой суммы или страхового возмещения. Традиционно к услугам  брокеров прибегают на страховых  рынках Великобритании и США; в других странах система страховых брокеров играет подчинённую роль или вообще отсутствует.

   В РФ деятельность страховых брокеров ещё не получила достаточного развития. Гражданский кодекс РФ определяет страхового брокера как физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Учредителем страхового брокера в нашей стране не может быть страховая организация или её сотрудник. Брокерская деятельность по страхованию должна быть конкретно оговорена в документе о его государственной регистрации.  

   Перечень  услуг по страхованию, которые предоставляют  страховые брокеры из числа юридических  лиц, ограничен следующим кругом вопросов:

1. привлечение клиентуры к страхованию, её поиск;

   2) разъяснительная работа (профессиональное консультирование) по интересующим клиента видам страхования;

   3) подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

   4) подготовка или оформление необходимых документов для страховой выплаты;

   5) размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования (по поручению клиента);

   6) экспертная оценка страховых рисков, предшествующая договору страхования;

   7) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица);

   8) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат.  

   Страховые брокеры из числа физических лиц могут оказывать аналогичный перечень услуг для своих клиентов. Вместе с тем в отношении этих субъектов отечественного страхового рынка введены некоторые ограничения. Они не могут по поручению страховщика и за его счёт производить страховые выплаты, а также инкассировать страховые взносы. При наличии соответствующих соглашений со страховой компанией указанные действия могут производить только брокеры из числа юридических лиц.  

   С лета 2007 года в России было введено обязательное лицензирование страховых и перестраховочных брокеров. К настоящему времени из более чем тысячи брокеров на рынке осталось около ста. Они обслуживают в основном интересы крупных корпоративных клиентов. Соперничать со страховыми агентами на рынке розницы брокерам пока трудно.

   На 1 июля 2008 года, ровно через год  после вступления в силу требования о наличии лицензии, брокерскую лицензию Росстрахнадзора получили 115 страховых  брокеров. Отношение числа страховых  брокеров к числу страховых компаний составило 0,14. Для сравнения: в развитых странах это соотношение равно  примерно 10 к одному. Лицензирование деятельности российских страховых  и перестраховочных брокеров стало  отправной точкой формирования цивилизованного  рынка брокерских услуг. А с введением  специализированной отчетности N1-брокер значительно повысился уровень  прозрачности рынка.

   На  рынке практически отсутствует  так называемый средний класс  брокеров. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) брокерами  работают либо небольшие фирмы до 10 человек, либо крупные компании до 50 человек. Иными словами, либо мировые  гиганты, ориентированные в первую очередь на работу с международными клиентами, крупными российскими предприятиями. Либо брокеры, созданные при индустриальных холдингах.

   Российский  рынок брокерских услуг во многом соответствует мировому и по средней  величине брокерской комиссии. Брокерская комиссия по прямым договорам страхования  в среднем в России и в мире примерно одинакова — 25% суммы контракта. Брокерская комиссия по пропорциональным договорам перестрахования составляет в среднем 2,5-3% брутто-премии (в мире) и до 10% в России.

   В России нет процедуры аккредитации страховых брокеров при тех или иных субъектах отечественного страхового рынка. Страховые брокеры не сдают квалифицированного экзамена. Действующий в настоящее время порядок предусматривает внесение сведений о каждом брокере в России в соответствующий реестр. Ведением реестра страховых брокеров занимается орган государственного страхового надзора в лице соответствующего департамента Министерства финансов РФ.  
 
 
 
 
 
 
 

2. Деятельность  страховых агентов  и брокеров за рубежом.

   Во  многих странах (в частности, во всех странах ЕС) законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой  специальной подготовки. Однако содержание этих требований различно; например, минимальные  сроки профессионального обучения в разных странах составляют от двух недель до нескольких месяцев. На органы страхового надзора (совместно с  общественными и саморегулируемыми  организациями страховщиков и посредников) возлагаются функции контроля за профессиональной подготовкой и  повышением квалификации посредников. Утверждаются программы учебных  курсов, квалификационные требования, порядок проведения экзаменов и  т.п. Наиболее строго контролируется профессиональный уровень брокеров - физических лиц  и руководителей брокерских .организаций, наименьшие требования - к агентам, работающим по совместительству. Кроме  того, иногда от прохождения специальной  подготовки могут быть освобождены  лица, имеющие продолжительный стаж работы в сфере страхового посредничества. 

   В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах  регулируется государством более строго, чем страховых агентов. 

   Модель  регулирования страхового посредничества, так же как и регулирования  собственно страховых операций, зависит  от действующей в стране системы  права ("англо-американской" и "континентальной"), а также от специфики национального  страхового рынка. Рассмотрим особенности  этого регулирования в отдельных  странах. 

   В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и  др.) регулирование деятельности страховых  посредников минимально. Кроме того, преобладающим типом посредников  в этих странах являются страховые  агенты, а деятельности брокеров (наиболее "регулируемого" типа посредников) придается второстепенное значение. 

   В Германии регистрации в органах  страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью  регламентирована договорными отношениями  между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три  типа агентов:

   Агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией ("сотрудники внешней службы"). Страховая компания заключает с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной  постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования

   Страховые представители" работают на основании  гражданско-правовых договоров, их доход  в основном составляет агентское  вознаграждение. 

   В Германии действуют страховые представители:

   1)работающие только на одну компанию

   2)работающие на нескольких страховщиков (и соответственно имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента)

   3)агенты-"совместители", для которых страховая компания не является единственным или основным местом работы; агентские функции, как правило, осуществляются как дополнение к другой профессиональной или общественной деятельности 

   В рамках англо-американской правовой системы  регулированию страхового посредничества уделяется большое внимание. Однако не все соответствующие решения  принимаются на государственном  уровне. Значительная часть регулирующих функций передана объединениям страховых  посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций. 

   Высокоразвитая  система государственного регулирования  страховых посредников создана  в Великобритании, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган  страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения  предполагаемых посредников, проекты  договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности. 

   В Великобритании действует сложная  система регулирования деятельности страховых брокеров, так как они  являются в этой стране важнейшим  субъектом рынка. Исторически это  сложилось еще на заре формирования современной страховой системы: из морского страхования институт страхового брокерства перешел в другие отрасли, и на сегодняшний день в большинстве видов страхования имущества и ответственности юридических лиц через брокеров проходит преобладающий канал сбыта. В частности, корпорация Ллойд работает только через брокеров. В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, брокеры широко представлены на рынке страхования жизни. 

   Британские  брокеры в обязательном порядке  проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь  действует Регистрационный совет  страховых брокеров. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п. 

   В Великобритании с целью защиты прав страхователей действует ряд  правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве  страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с  ним договоры. Кроме того, в составе  регистрационного совета действуют  комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны  брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций вплоть до запрета  осуществлять посреднические операции и исключения из реестра. 

   Во  Франции, страховая система которой  занимает промежуточное положение  между британской и континентальной  моделями, применяют свои методы регулирования  страховых посредников. Как и  в Германии, государственное участие  в их контроле минимально. Преобладающим  типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в  рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям. 

   В США при относительной независимости  института посредничества крупные  агентства, осуществляющие продажу  страховых полисов, являются самостоятельной  силой на страховом рынке. Регулирование  страховой деятельности в целом  и посредничества в частности  осуществляется на уровне штатов. Общими для них являются следующие моменты. В США агенты (и объединяющие их структуры - агентства) по закону могут  обладать разной степенью независимости:

   агенты  страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают  договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу

   независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную  страховую защиту по разным видам  страхования 

   В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов  федерации (провинций). Брокеры обязаны  в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей  деятельности. 

   Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров, организованным в Канаде по федеративному  принципу. Во всех провинциях созданы  свои ассоциации. Представители каждой из них делегируются в Национальную ассоциацию брокеров, осуществляющую как регулирование деятельности брокеров, работающих на федеральном  уровне, так и разработку стандартов регулирования, рекомендуемых для  региональных ассоциаций. Кроме того, в задачи Национальной ассоциации входят обучение и подтверждение квалификации страховых кадров, а также лоббирование интересов страховых брокеров при  принятии законопроектов. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 г. ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций. 

   Во  всех странах деятельность по страховому посредничеству не только подлежит административному (прямому) государсвенному регулированию, но и является сферой применения косвенных  экономических стимулов. Примером косвенного регулирования в мировой практике может служить использование  налогового стимулирования, в частности  освобождение страховых брокеров от уплаты налога на добавленную стоимость. 

   Постепенно  деятельность посредников вышла  за рамки национальных страховых  рынков и стала приобретать международные  масштабы (особенно показателен в  этом отношении пример брокеров Ллойда, работающих практически по всему  миру). Следовательно, возникла потребность  в создании межгосударственных организаций, регулирующих деятельность страховых  посредников. 

   Что касается опыта в области страхования  стран ближнего зарубежья, особенно Балтии и Украины, а также стран  Восточной Европы (Венгрии, Словакии, Польши и др.), следует отметить следующее. Несмотря на то что эти страховые  рынки формировались фактически параллельно с российским, по многим направлениям они вышли вперед. Например, в Польше в последние годы успешно  развивались посреднические структуры  по долгосрочному страхованию жизни. Во многих странах на развитии страхового посредничества положительно сказалось  проведение страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств. Опыт этих стран может быть весьма полезен для России.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение

   Сопоставляя зарубежный опыт с отечественной  практикой, можно сделать следующие  выводы:

   Деятельность  страховых агентов по российскому  законодательству регламентируется в  основном самой страховой компанией, заключившей с ними договор (трудовой или гражданско-правовой). Поэтому  государственное участие здесь  сводится к минимуму, что вполне соответствует практике развитых стран  с континентальной моделью регулирования

   Институт  страховых брокеров и система  его регулирования на сегодняшний  день в России развиты слабо. Однако по мере прихода на российский рынок  иностранных страховщиков, не представляющих своей деятельности без участия  брокеров, российские брокеры будут  приобретать все больший вес  на рынке. Регулирование деятельности страховых брокеров, предусмотренное  законодательством Российской Федерации, охватывает менее широкий круг задач, нежели в зарубежной практике, следовательно, есть резерв его совершенствования

   Для стимулирования брокерской деятельности в страховании можно применять  косвенные регуляторы, например освобождение страховых брокеров от НДС

   В России отсутствует такой важный элемент, как профессиональные требования к квалификации страховых посредников  и стандарты их обучения. В то же время специалисты отмечают, что  потребности страхового рынка диктуют  необходимость введения таких требований и стандартов. Это позволило бы существенно повысить профессиональный уровень российских посредников  и улучшить качество обслуживания клиентов

   По  мере расширения деятельности профессиональных страховых посредников будет  развиваться и система ее регулирования. Причем этот процесс может быть реализован не только через органы государственного страхового надзора, но и через институты  саморегулирования (объединения страховых  посредников)

   Условием  успешного развития российского  рынка является интеграция в мировое  страховое сообщество, частью которой  может стать взаимодействие с  международными организациями, действующими в сфере страхового посредничества. 
 
 

   Литература 

1. Страхование: Учеб. пособие./Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.// М., Юристь, 2003
2. Страхование: учебник для вузов/Шахов В.В.//Издательство: Страховой полис, ЮНИТИ, 2006г.
3. Страхование: Учебник для вузов/Гвозденко А.А.//Издательство: Велби, 2008
4. Газета «Коммерсантъ» от 19 ноября 2008г.
5. http://sovstrax.ru/stati-i-publikacii/straxovye-agenty-i-straxovye-brokery.html