Страховые виды и формы страхования

1. Понятие страхования 

      В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      Средства  страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование может быть определено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов. Совокупность юридических норм о страховании представляет собой раздел гражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в том числе гражданского, административного и финансового.

      Цели национальной системы страхования отражены в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 – 2000 годах». Она должна обеспечивать: реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резерва страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды; максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

      Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием.

      Сначала появилось самострахование. Его суть заключается в том, что лицо, опасающееся возникновения каких-либо непредвиденных расходов, резервирует часть собственных средств для их покрытия. Как самострахование можно рассматривать, к примеру, формирование юридическими лицами резервных (например, в акционерных обществах) или неделимых (в производственных кооперативах) фондов. Однако самострахование не является страхованием в полном смысле слова, так как при нем не достигается одна из основных целей страхования - сокращение собственных расходов за счет специально формируемых денежных фондов, которые способствуют разложению убытков одного на многих, вносящих средства в соответствующий фонд.

      Страхование как финансовая отрасль включает значительное число субъектов гражданских правоотношений. Данная тенденция объективна, так как страхование является единственным финансовым и правовым механизмом, в полной мере осуществляющим защиту экономических интересов граждан, причем практически от всех негативных обстоятельств, встречающихся на их жизненном пути. 
 
 
 

      2. Формы и виды страхования. 

      По  форме осуществления страхование согласно ст. 927 ГК и ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» подразделяется на добровольное и обязательное.

      Основанием  возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон – участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

      В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами  обязательного страхования являются:

      – жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

      – риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

      В качестве примера обязательного  страхования можно привести Федеральный  закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

      Если  при осуществлении добровольного  страхования особенности и порядок  заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.

      В частности, исходя из п. 2 ст. 935 ГК РФ нельзя возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье. В то же время на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, законом может быть возложена обязанность по страхованию этого имущества.

      Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом в п. 3 ст. 936 ГК РФ.

      Если  законом на указанных в нем  лиц возлагается обязанность  по страхованию жизни, здоровья или  имущества других указанных в  законе лиц, то первые обязаны осуществить страхование в пользу вторых. Причем данное правило является императивным и его неисполнение влечет следующие последствия.

      Так, в частности, в соответствии с  п. 1 ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

      Кроме того, если лицо, на которое возложена  обязанность страхования, не осуществило  его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937 ГК РФ).

      Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность  страхования, благодаря тому, что  оно не выполнило эту обязанность  либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

      В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения и последствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК, регулирующие правоотношения в страховании [6, с. 45].

      В обязательном страховании: 1) государство  обязывает гражданина или юридическое  лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.

      Условия и порядок осуществления обязательного  страхования согласно ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а также ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное страхование может быть установлено не только законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.

      В личном страховании обязательное страхование  установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, жизни и здоровья военнослужащих, космонавтов и работников космической инфраструктуры, работников налоговой службы, работников, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, врачей-психиатров, судей, сотрудников органов внешней разведки, должностных лиц таможенных органов, а также доноров крови.

      В имущественном страховании обязательное страхование установлено для  страхования имущества и гражданской  ответственности. Применительно к  имуществу обязательное страхование установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, а также любого имущества, переданного в залог [8, с. 65].

      Применительно к гражданской ответственности введено обязательное страхование следующих видов ответственности: страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием, при эксплуатации опасного производственного объекта, использованием космической техники, а также автотранспортными средствами. Установлено обязательное страхование ответственности авиаперевозчика за вред жизни и здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующих специальных видов гражданской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хранения и таможенных брокеров.

      Таким образом, добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления согласно федеральным законам.

      Обязательное  страхование носит публичный  характер, в силу чего, если законом  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или  имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

      Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования - государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

      По  способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование.

      Некоммерческое  страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях. Такое страхование является взаимным. В морском страховании традиционно широко используется этот способ объединения денежных средств судовладельцев в форме образования клубов взаимного страхования. Ныне существует несколько десятков таких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании разных государств [9, с. 55].

      Российским  законодательством в ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 968 ГК предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока что не нашла своего развития в РФ.

      Коммерческое  страхование – это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования прибыли. Это один из видов предпринимательской деятельности. Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации.

      Самострахование – наименее продуктивный способ образования и управления страховым фондом. При таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образует свой страховой фонд.

      Самострахование не получило широкого распространения, однако в последние десятилетия ряд крупных зарубежных и отечественных промышленных и коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуемые кэптивными.

      Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных резервных или страховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим [10, с. 67].

      Обязательное  государственное страхование не представляет ни один из перечисленных  способов образования и управления страховым фондом и не является страхованием в собственном смысле. Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

      В п. 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Законодатель фактически устанавливает, что существует два вида страхования: имущественное и личное. В свою очередь, каждое из указанных видов страхования подразделяется на подвиды.

      Имущественное страхование содержит четыре подвида:

      1) страхование имущества, правовой  режим которого определяется  ст. 930 ГК РФ;

      2) страхование ответственности за  причинение вреда, правовой режим  которого определяется ст. 931 ГК РФ;

      3) страхование ответственности по  договору, правовой режим которого  определяется ст. 932 ГК РФ;

      4) страхование предпринимательского  риска, правовой режим которого  определяется ст. 933 ГК РФ.

      Объектами имущественного страхования в зависимости от его разновидности являются имущественные интересы, связанные:

      – владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

      – обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

      – осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

      Страховыми  рисками, которые подлежат страхованию  по договорам имущественного страхования  согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ, являются:

      – риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ – договор страхования имущества);

      – риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ – договор страхования гражданской ответственности);

      – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ – договор страхования предпринимательского риска).

      Личное  страхование подразделяется на следующие  подвиды:

      1) страхование от несчастных случаев и болезней, которое осуществляется на случай причинения вреда жизни, здоровью граждан;

      2) медицинское страхование, которое  осуществляется на случай необходимости  оказания медицинских услуг;

      3) страхование жизни, которое осуществляется  на случай дожития граждан  до определенного возраста или  срока, а также наступления  иных событий в жизни граждан.

      Правовой  режим всех перечисленных подвидов личного страхования определен  в ст. 934 ГК РФ.

      Имущественное и личное страхование являются абсолютно самостоятельными и различными по своей характеристике видами страхования. У них имеется ряд общих признаков и в то же время есть различия, которые характеризуют данные виды страхования как самостоятельные институты.

      К числу общих признаков, свойственных рассматриваемым видам страхования, следует отнести следующие черты.

      Во-первых, объектом обоих видов страхования  должен быть определенный имущественный  интерес, побуждающий физические и  юридические лица вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования – страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица – выгодоприобретателя.

      Во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования  являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.

      В-третьих, договоры имущественного и личного  страхования являются рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности.

      В-четвертых, при заключении договора имущественного и личного страхования между  его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно, если в договоре имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного страхования полностью совпадают [4, с. 74].

      Несмотря  на значительное число сходных существенных признаков, между договорами имущественного и личного страхования имеется  и ряд существенных различий.

      В частности, договор личного страхования, в отличие от договора имущественного страхования, является публичным, заключаемым  с каждым, кто обратится к страховщику. При этом условия договора личного  страхования должны быть одинаковыми  для всех без исключения страхователей и застрахованных лиц.

      Различается и методика определения страховой  суммы при заключении договоров  страхования. Если в договорах страхования  имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени – по желанию страхователя или застрахованного лица.

      Существенно отличается и правовое положение  лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования. Речь идет о правовом положении выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовом положении застрахованного лица в личном страховании.

      Различие  здесь проявляется в основном в процедуре замены указанных лиц. В частности, если для замены выгодоприобретателя в имущественном страховании не требуется получения его согласия на это, то заменить застрахованное лицо в личном страховании можно только с согласия самого застрахованного лица.

      Несколько различны и условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприоретателя) увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если это особо оговорено договором [4, с. 89]

      Аналогичное различие имеется и при применении правил об уведомлении страховщика  о наступлении страхового случая, которые предусмотрены ст. 961 ГК РФ. Так, в частности, если несвоевременное  уведомление о наступлении страхового случая по имущественному страхованию дает страховщику право на отказ в выплате страхового возмещения по правилам ст. 961 ГК РФ, то применительно к договорам личного страхования подобное правило действует несколько по-другому. В личном страховании данный порядок уведомления применяется только в случаях смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, более того, срок уведомления о данных обстоятельствах установлен в 30 дней и более, т.е. значительно больше, чем в имущественном страховании. Соответственно, указанные правила не применяются к договорам личного страхования, если объектом страхования являются медицинское страхование и страхование жизни.

      Отличаются  также последствия наступления  страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. А именно, если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

      Еще два существенных отличия между  имущественным и личным страхованием касаются правил о суброгации и сроков исковой давности. В соответствии со ст. 965 ГК РФ право страховщика  на суброгацию (возмещение ущерба) применяется  только в договорах имущественного страхования, при этом полностью исключается суброгация в личном страховании. Статья 966 ГК РФ предусматривает срок исковой давности в два года для исков по требования из договоров имущественного страхования. К договорам личного страхования применяются общие сроки исковой давности, предусмотренные гл. 12 ГК РФ.

      Обобщая изложенные выше различия между имущественным  и личным страхованием, можно отметить, что все указанные преимущества личного страхования перед имущественным  обусловлены природой личного страхования, целью которой является защита самой высшей ценности - жизни и здоровья человека. 
 

      3. Сострахование и перестрахование 

      Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона «Об организации страхового дела в РФ» сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.