Сущность бюро кредитных историй

     Введение 

     На  рынке банковских услуг, исходя из самой  сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют по отношению  к остальным, отсюда и все возрастающая роль оценки кредитного риска и возможности  его минимизации. Решение данных вопросов позволит снизить стоимость  кредита для наиболее надежных и  перспективных заемщиков, будь то организация, либо гражданин, и сделать ее адекватной их финансовым возможностям. 
Международный опыт развития банковского сектора признает одним из способов минимизации кредитного риска – внедрение в инфраструктуру финансового рынка кредитных бюро.

     Бюро  кредитных историй в том или  ином виде существуют во всем мире. В  декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным  в большинстве стран мира, начал  функционировать и в России.

     Рано  или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько  лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый  рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора  потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами,  для того чтобы он стал действительно массовым, требуется  значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении  качества кредитов путем использования  кредитными организациями более  эффективных способов оценки финансового  положения заемщика и сведений о  его кредитной истории.

     Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские  кредиты ведет к заметному  увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

     - заемщики, имеющие положительную  кредитную историю. Данной категории  заемщиков не придется платить  повышенные проценты за пользование  кредитом, устанавливаемые банками  из-за невозможности реальной  оценки кредитных рисков. За счет  значительной экономии времени,  которое затрачивается на сбор  и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче  кредита, для них существенно  упростится процедура выдачи  кредита;

     - кредитные организации, которые  уже не будут довольствоваться  равными процентными ставками  для всех заемщиков. Банки смогут  более эффективно распределить  имеющиеся ресурсы, устанавливая  дифференцированные ставки по  кредитам для заемщиков, имеющих  положительную и негативную кредитные  истории. Сотрудничество с кредитными  бюро позволит банкам значительно  упростить процедуру выдачи кредита,  отсеивая на начальном этапе  клиентов, имеющих негативную кредитную  историю. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Понятие кредитной истории 

     Федеральным законом №218-ФЗ установлено понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

     Кредитная история – информация, характеризующая  исполнение заёмщика принятых на себя обязательств по кредитам, хранящаяся в бюро кредитных историй

     Кредитная история состоит из трех частей:

1. Титульная – содержит информацию: фамилия, имя, отчество на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения, данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало); страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

     2. Основная – содержит информацию: 1)в отношении субъекта кредитной истории:

     а) указание места регистрации и  фактического места жительства;

     б) сведения о государственной регистрации  физического лица в качестве индивидуального  предпринимателя;

     2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной  истории):

     а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

     б) указание срока исполнения обязательства  заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

     в) указание срока уплаты процентов  в соответствии с договором займа (кредита);

     г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том  числе касающихся сроков исполнения обязательств;

     д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

     е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

     ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным  и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в  законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

     3. Дополнительная (закрытая) - содержит  информацию о всех банках (организациях) которые предоставляли заёмщику  кредиты или запрашивали в  бюро кредитные отчеты: наименование  организации, единый государственный  регистрационный номер, ИНН, основной  код основного классификатора  организации.

     Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и  ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга  заемщика в прошлом.

     1.1.Внесение изменений и дополнений в кредитную историю 

     Субъект кредитной истории вправе полностью  или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной  истории, подав в бюро заявление  о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю по форме  бюро.

     Бюро  кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, проводит дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории  делается соответствующая пометка.

     Бюро  кредитных историй обновляет  кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения  заявления субъекта кредитной истории, или оставляет кредитную историю  без изменения.

     О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй  сообщает в письменной форме субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ  в удовлетворении указанного заявления  мотивируется. В случае оплаты расходов, связанных с пересылкой письма, указанное  письмо должно быть направлено по истечении 30 дней в адрес заявителя. При  этом датой сообщения считается  дата направления письма, определяемая по почтовому штампу.

     Бюро  кредитных историй не обязано  проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

     Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений  и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в  установленный настоящей статьей  срок письменного сообщения о  результатах рассмотрения его заявления.  

     2.Сущность бюро кредитных историй 

     С 2005 года в России функционирует большое  количество Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию или попросту разрешение на работу которым выдает Центральный Банк России.

     Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и(или) юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков.

     Основной  целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной  и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

     Создание  специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и  операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной  политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

     Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру  выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя  посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

     Федеральный Закон «О кредитных историях» определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй. 

     Создание  кредитного бюро можно считать новым  этапом в развитии экономики. Организуя  централизованную систему обмена данными  о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать  решения по заявкам на получение  кредита, одновременно минимизирую  риски его невозврата. В перспективе  результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и  как следствие увеличение объемов  кредитования. В то же время положительная  кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых  гарантий и поручительств. 

     Наличие положительной информации в кредитной  истории заемщиков позволяет  значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы  по привлекательным ставкам, с более  низкими требованиями по обеспечению. Банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками кредитных  бюро, получают возможность уменьшить  собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может  продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита.

     Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при  кредитовании.

     Можно сделать следующие выводы в пользу Бюро:

• Процесс оценки заемщика становится  менее трудоемок
• снизится стоимость анализа информации о заемщике, за счет постоянного обновления базы данных кредитным бюро
• время анализа клиента. При наличии кредитной истории, с информацией об осуществляемых платежах легко предсказывается его будущее поведение в части оплаты
• повысится клиентура. За счет более обоснованного отбора.

     В мире существует множество форм организации  кредитных бюро. Различают две  основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более  открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

     В мире существует множество форм организации  кредитных бюро. Различают две  основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более  открытой: любой гражданин или  организация могут получить в  бюро информацию о кредитной истории  физического лица. В континентальной  системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или  самим заемщикам.

     Каждая  из национальных моделей кредитных  бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при  центральном банке, в Германии это  негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских  стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных  компаний, принадлежащих консорциуму  кредиторов. В Финляндии и Бельгии  они управляются или лицензируются  правительственными учреждениями.

     На  российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое  лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов  и сопутствующих услуг.

     Бюро  кредитных историй имеет право  приостановить получение информации от источников формирования кредитных  историй и (или) предоставление кредитных  отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течение  трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения  информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставления кредитных отчетов обязано уведомить об этом источники формирования кредитных историй, предоставляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

     В случае реорганизации бюро кредитных  историй хранящиеся в нем кредитные  истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный  реестр бюро кредитных историй. В  этом случае бюро кредитных историй - правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения  кредитных историй уведомить  об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании  и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного  бюро кредитных историй. 

     2.1.Представление информации в бюро кредитных историй 

     Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

     При обращении заёмщика в банк за кредитом, банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчёта в бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор. В случае, если кредитная история заёмщика в этой базе данных отсутствует, банк обращается в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ- подразделение Центрального Банка, имеющее информацию о том, в каком кредитном бюро находится кредитная история данного заёмщика (юридического или физического лица)

     После выдачи кредита банк запрашивает  согласие на предоставление информации о выданном кредите в бюро кредитных  историй и после подает информацию. 

     3.Хранение и защита информации 

     Бюро  кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в  течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении  указанного срока кредитная история  аннулируется (исключается из числа  кредитных историй, хранящихся в  соответствующем бюро кредитных  историй).

     Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»  предписывает кредитным организациям представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно Бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. В тоже время, закон не запрещает кредитным   организациям, при наличии договоров с несколькими БКИ, разделить или дублировать пакет кредитных историй между различными Бюро - по усмотрению самой кредитной организации. Кредитная история одного заемщика может храниться как в одном, так и в нескольких Бюро.

     Естественное  ограничение на количество Бюро, которым  дается право на деятельность с конфиденциальной информацией, определяет высокие требования по защите информации и технологической  готовности. Согласно требованиям закона  № 218-ФЗ, БКИ в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. БКИ обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ. 
Несмотря на высокие требования законодательства, практически все Бюро усилили внутренние требования к защите информации, т.к. кредитные истории, хранящиеся в БКИ - это основной бизнес этих организаций, и в случае утечки информации из Бюро будет поставлено под угрозу само существование структуры.

     В соответствии со статьей 8 Федерального Закона №218-ФЗ «О кредитных историях» заемщик имеет право получить информацию, хранящуюся в любом бюро кредитных историй (БКИ), касающуюся его предыдущих платежей по кредитным договорам. Раз в год заемщик может запросить подобную информацию бесплатно, все последующие запросы в течение года – платные. Причину запроса указывать не обязательно. Чтобы узнать, в каких БКИ хранится информация, необходимо запросить в Центральном каталоге кредитных историй, либо обратится в банк, выдававший кредит. Можно также обратиться и напрямую в БКИ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4.Права и обязанности бюро кредитных историй 

     Бюро  кредитных историй вправе:

     1) оказывать на договорной основе  услуги по предоставлению кредитных  отчетов в порядке, предусмотренном  настоящим Федеральным законом;

     2) оказывать на договорной основе  услуги, которые связаны с разработкой  на основе информации, содержащейся  в кредитных историях, находящихся  в данном бюро кредитных историй,  оценочных  методик вычисления  индивидуальных рейтингов и (или)  их использованием;

     3) создавать в порядке, предусмотренном  законодательством Российской Федерации,  ассоциации (союзы) для защиты  и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных  и профессиональных интересов,  решения иных совместных задач  бюро кредитных историй;

     4) запрашивать информацию у органов  государственной власти, органов  местного самоуправления и Банка  России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных  историй в соответствии со  статьей 4 настоящего Федерального  закона.

     Обязанности бюро кредитных историй

     Бюро  кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных  частях хранящихся в нем кредитных  историй, в Центральный каталог  кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих  дней со дня начала формирования соответствующей  кредитной истории или со дня  внесения изменений в титульную  часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных  историй код субъекта кредитной  истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

     При аннулировании кредитной истории  бюро кредитных историй не позднее  двух рабочих дней со дня аннулирования  сообщает об этом в Центральный каталог  кредитных историй.

       Банк России вправе устанавливать  формы и порядок представления  в Центральный каталог кредитных  историй информации из бюро  кредитных историй.

     Бюро  кредитных историй в целях  обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

     Бюро  кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании  заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 настоящего Федерального закона.

     Бюро  кредитных историй обязано в  течение одного рабочего дня со дня  получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом  включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Эффективное развитие экономики и финансового  сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует  рост банковских кредитов по отношению  к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных  историй (БКИ) служат интересам как  кредиторов, так и заемщиков. С  помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает  возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации  и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и  может понизить стоимость заимствований. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Литература 

1. Федеральный Закон №218-ФЗ «О кредитных историях»  от 25.03.2004
2. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2008
3. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело //Финансы и статистика, 2009
4. Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело, - М.: Юристъ, 2008
5. Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования ,-М.: КноРус - 2009