Депозитный рынок Казахстана. 2
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
КОКШЕТАУСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АБАЯ МЫРЗАХМЕТОВА
Биболова
С. Д.
ДИПЛОМНАЯ
РАБОТА
Специальность
- «Финансы по отраслям»
Кокшетау 2012
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
КОКШЕТАУСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АБАЯ МЫРЗАХМЕТОВА
Кафедра
Финансы
«Допущена к защите»
Заведующий кафедрой
_________
«__»_______________
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
На тему:
«РАЗВИТИЕ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА В
КАЗАХСТАНЕ. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ»
По специальности
-«Финансы по отраслям»
Выполнила
Научный руководитель
Кокшетау 2012
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА В РК
1.1 История развития депозитного рынка страны
1.2 Сущность и экономическое содержание депозитных операций коммерческих банков
1.3 Политика привлечения депозитов банков второго уровня
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
2.1 Анализ депозитных операций ОАО “Народный банк РК”
2.2 Процентная политика по депозитам
2.3 Новые условия гарантирования депозитов
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА.
3.1 Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов
3.2 Совершенствование системы страхования банковских депозитов с учетом мирового опыта
3.3 Направления развития депозитного рынка республики
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Эффективная организация депозитных операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирование денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных операций банка, расширения предоставляемых вкладчикам услуг, поскольку депозиты являются – одним из основных источников заемных ликвидных средств банка.
Развитие депозитных операций до уровня мировых стандартов происходит постепенно по мере создания в Казахстане экономических условий, присущих рыночной экономике. Такими условиями являются акционирование и коммерциализация деятельности банков, полноценное функционирование двухуровневой банковской системы, обеспечение правовой защиты интересов вкладчиков, внедрения принципиально новых методов регулирования и контроля за денежным оборотом и денежной массой.
Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе заключается в большой конкуренции на отечественном рынке банковских услуг. Объем депозитов, привлеченных банками второго уровня во многом зависит от депозитной политики банка. Конечно, в процессе привлечения не последнее место отводится и бренду финансового учреждения и его репутации, однако в свете последних событий, когда у очередного банка была отозвана лицензия, очевидным становится одно – вопрос о качестве депозитного портфеля остается открытым и весьма своевременным.
В настоящее время
Развитие рынка капитала невозможно без развертывания взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Денежные сбережения населения выступают, как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также относительного снижения текущего потребительского спроса. В той мере, в какой население сберегает, т.е. воздерживается от текущего потребления, общество может направлять свои ресурсы на капитальные вложения в развитие производства.
Цель исследования- заключается в выявлении перспективных направлений роста привлечения вкладов населения в коммерческих банках Казахстана, возможности совершенствования системы страхования банковских депозитов с учетом мирового опыта, а также направления совершенствования депозитной политики банков второго уровня.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи исследования:
- изучение теоретических аспектов формирования депозитных операций;
- исследование состояния и развития депозитного рынка Казахстана;
- анализ создания в Казахстане механизма защиты интересов депозиторов банков;
- разработка основных направлений по совершенствованию страхования депозитов с учетом мирового опыта и специфики отечественной банковской системы;
- изучение депозитной политики реального банка и применение ее на практике на примере ОАО "Народный банк" РК;
- Выявление перспективных направлений развития депозитного рынка.
Актуальность и практическая значимость обусловили выбор темы дипломной работы.
Объектом исследования является деятельность коммерческих банков Казахстана на депозитном рынке и ОАО "Народный банк" РК.
Предметом исследования являются экономические взаимоотношения участников депозитного рынка, депозитная политика коммерческих банков Казахстана и процесс развития депозитных операций.
Степень изученности проблемы. Роль и место депозитных операций хорошо освещены в работах Э.Дж. Долана, П.С. Роуза, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, В.М. Усоскина, Л.Г. Батракова и др. Большой интерес вызывают вопросы развития и управления депозитными ресурсами банковской системы в Казахстане, где наиболее интересными являются работы Сейткасимова Г.С., Абдильмановой Ш.Р., Хамитова Н.Н. и др.
Методы исследования: Методологической и теоретической основой исследования при написании дипломной работы послужили нормативно-правовые акты Республики Казахстан, регулирующие деятельность на депозитном рынке, научные труды отечественных и казахстанских ученых экономистов, статистические данные Бюллетеня Национального банка Республики Казахстан, Агентства РК по статистике, отчетность ОАО "Народный банк" РК.
Структура работы: состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Во введении раскрыты актуальность, цель, задачи, предмет, метод исследования, и структура работы.
В первой главе рассматривается история развития депозитного рынка страны, сущность и экономическое содержание депозитных операций коммерческих банков, политика привлечения депозитов банков второго уровня.
Во второй главе отражены анализ депозитных операций ОАО “Народный банк РК”, процентная политика по депозитам, новые условия гарантирования депозитов.
Третья глава посвящена оценка и перспективе развития коллективного страхования вкладов, совершенствованию системы страхования банковских депозитов с учетом мирового опыта, направлению развития депозитного рынка республики.
Результаты исследования обобщены в заключении.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА В РК
1.1 История развития депозитного рынка страны.
Депозитный рынок в Казахстане формируется, постоянно претерпевая не только количественные, но и качественные изменения. О рынке сбережений и накоплений в целом можно говорить только с середины 1994 года: именно в этот период появились реальные условия для накопления. Как раз в это время произошла относительная стабилизация курса тенге, произошло значительное снижение уровня месячной инфляции, были произведены выплаты бюджетникам за несколько месяцев. Скорее всего, с этого времени экономический показатель "склонность к накоплению" стал отличен от нуля, что на уровне обыденного понимания означает, что каждый человек задумывается о том, сколько денег откладывать на сбережение, и анализирует, какие вложения наиболее выгодны.
Банковский
депозитный рынок стал осязаемым
в конце 1994 года, когда процентные
ставки по депозитам стали позитивными.
Важно отметить, что население
уже имело некоторые
Можно отметить, что население уже начало активно искать эффективные, и самое главное, надежные способы вложения своих сбережений. Различные высокорискованные виды вложений исчерпали лимит доверия у населения. Об этом свидетельствует волна банкротств различных трастовых, венчурных предприятий, прокатившаяся в то время. Поэтому к концу 1994 года население психологически тяготело к вложению денег в устойчивые, юридически легитимные финансовые учреждения, каковыми являются банки. Можно сказать, что после этих событий мы рыночно повзрослели, перестали искать неадекватно высокие проценты. Это вторая локальная причина, потребовавшая глубокого анализа и изменения депозитной политики.
Ко
всему этому необходимо добавить,
что ряд банков начал разработку
различных программ, привлекательных
для потенциальных вкладчиков. То
есть на финансовом рынке появился
элемент конкуренции между
Кроме
этого, достаточно привлекательными для
населения стали налоговые
В
развитых банковских системах банки
играют важную роль в привлечении
сбережений населения, предприятий, заставляя
работать огромные денежные массы на
развитие экономики. Анализ пассивов крупнейших
мировых банков показывает, что сбережения
населения и средства предприятий
составляют в обязательствах банков
в среднем 70-80 %. В Казахстане аналогичный
показатель, включающий средства на расчетных
счетах, вклады, депозиты, в среднем
для банков равнялся в конце 1994 года
всего 15-35 %. Общая сумма вкладов
и депозитов в пассивах банков
в среднем колебалась от нескольких
процентов до 25%. Это говорит о
том, что банки Казахстана в то
время не в полной мере использовали
свои возможности по привлечению
средств населения и
Согласно программе реформирования банковской системы, принятой в первой половине 1994 год, аукционные ресурсы Национальным банком, должны были выдаваться только для решения проблем ликвидности. Это придавало вопросу о проведении активной депозитной политики несколько вынужденный характер.
Начиная
с конца 1994 года, банки диверсифицируют
виды депозитов, по некоторым видам
депозитов дополнительно
Наблюдается интересный фактор: если раньше при формировании процентных ставок банки, в значительной степени, ориентировались на ставку рефинансирования, то сейчас банки, при расчете процентных ставок, в первую очередь ставят экономическую целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.
Интересным является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах была различная. В первую очередь это определяется тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов, в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 года в Семипалатинске, Актау плата за 3-х и 6-ти месячные депозиты составляла 70-80 %, а в отдельных банках 90 % годовых, тогда как в целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%.
Анализ банковских пассивов до конца 1994 года показал, что банки будут в ближайшее время продолжать трансформировать портфели обязательств и это приведет к усилению банковской конкуренции на отдельных рынках ресурсов.
Понижение ставки рефинансирования вызвало понижение процентных ставок по тенговым депозитам в банках второго уровня. Понижение процентных ставок происходило равномерно в течение квартала.
Предположения
об усилении конкуренции между банками
подтверждаются. Выдерживая высокий
уровень процентных ставок, банки
постоянно диверсифицировали
После того, как началось резкое падение курса доллара многие банки внедрили в практику мультивалютные депозиты, позволяющие осуществлять конвертацию без видимых потерь. На сегодняшний день рынок депозитов – достаточно конкурентная среда, и надо заметить, что он не стоит на месте.
Банки предлагают новые виды вкладов, которые отражают потребности потенциальных вкладчиков.
Очень интересным и перспективным направлением деятельности банков на депозитном рынке является внедрение банковских карт. Несколько крупных банков активно занимаются продвижением на рынок своих карточных технологий. Для повышения привлекательности, банки устанавливают повышенные процентные ставки по остаткам на картсчетах, вводят льготное обслуживание по транзакциям.
Большинство депозитов в
На сегодняшний день Казахстан является одним из наиболее динамичных рынков по распространению банковских карточек.
В
сфере денежного обращения, платежные
карточки являются одним из прогрессивных
средств организации
Платежные карточки являются средством доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которые содержат информацию, позволяющую держателям такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. Платежи, осуществленные с использованием платежной карточки, отражаются на текущем счете в банке – карт-счете.
Большинство пластиковых карт является не просто идентификаторами, а документом, позволяющим проводить финансовые операции: расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становиться возможным благодаря тому, что такая карта "привязана" к банковскому счету, и любая операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие карты называются платежными или банковскими.
На сегодняшний день платежные карточки имеют по 7-10 степеней защиты от подделки, включая такие изощренные, как символы, видимые только в ультрафиолете, или отпечаток пальца, нанесенный лазером, а также голограммы и специальные красители. Как только определиться человек, который будет пользоваться карточкой, эмитент производит персонализацию конкретной карты. На нее наносят персональные данные об эмитенте (помимо логотипа) и о человеке, в чьих руках она будет находиться.
Микросхема карточки – электронного кошелька, позволяет хранить величину баланса карточки – сумму денег, "содержащуюся" в "электронном кошельке" карточки. Операции проводятся с использованием терминала, автономно (в offline-режиме) функционирующего в местах совершения сделок. Такая карточка позволяет реализовать модель "электронных наличных" - электронного аналога обычных наличных. Упрощенный вариант "электронного кошелька" - телефонная карточка. Полномасштабные реализации позволяют пополнять "деньги" на карточке и перемещать "деньги" с карточки покупателя на карточку продавца.
Карточка, идентифицирующая владельца банковского счета, позволяет связать ее со счетом в банке. Для получения разрешения на проведение операции клиент – держатель карточки вводит персональный код. Операции проводятся с использованием терминала, проводящего во время совершения сделки процедуру online –авторизации банком – держателем счета.
В
Казахстане представлены следующие
международные платежные
О
росте конкуренции
Проникновение в карточный бизнес банков сопряжено с крупными финансовыми инвестициями, это дорогостоящие технологии, требующие наличия квалифицированного состава обслуживающих специалистов. На этот вид услуги представляет долгосрочные интересы банков, поскольку безналичные расчеты являются перспективными.
В настоящее время конкуренция между республиканскими банками разворачивается в части цены на карточные услуги, расширения спектра представляемых услуг и границ обслуживания клиентов.
Серьезной
проблемой успешного
Большей
защищенностью и
Огромный рост расчетов с использованием платежных карточек за рубежом и в отечественной банковской практике обусловлен главным удобством, которое они представляют – возможностью воспользоваться своими деньгами, находящимися на банковском счете, тогда, когда они действительно необходимы – в момент приобретения товара или услуги. Платежные карточки позволили банкам кардинально расширить рынок розничных банковских услуг, автоматизировать их представление.
Таким
образом, использование платежных
карточек коммерческих банков приобретает
массовый характер и является перспективным
способом осуществления пассивных операций
банков, в частности депозитных операций
как юридических, так и физических лиц.
1.2 Сущность и экономическое содержание депозитных операций коммерческих банков.
Депозитные
операции отражают деятельность банка,
как посредника между инвесторами
и пользователями средств, в приобретении
ресурсов на свободном денежном рынке.
Через привлечение депозитов, банк
расширяет возможность
Субъектами
депозитных операций выступают, с одной
стороны, в качестве должников коммерческие
банки, а с другой стороны –
как кредиторы: государственные
и частные предприятия и
В
банковской практике депозиты классифицируются
по нескольким критериям: по формам изъятия
(рисунок 1), по категориям вкладчиков (рисунок
2), по целевому назначению, по степени
доходности.
| До востребования
(обязательства, не имеющие конкретного
срока)
|
Срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок) |
| Бессрочные вклады (изымаются в полной сумме) | Депозитные сертификаты | Вклады на текущие счета (изымаются полностью или по частям) | Собственно срочные вклады | Депозитные сертификаты | Сберегательные сертификаты | Сберегательные вклады |
Рис. 1. Депозиты по формам изъятия
Рис.
1. Депозиты по формам
изъятия
| Юридические лица |
| Физические (частные) лица |
| Корпорации, фирмы и др. коммерческие организации |
| Казначейство
и правительственные |
| Некоммерческие организации |
Рис. 2. Депозиты по категориям вкладчиков.
Депозиты до востребования являются
денежными средствами, оседающими на
расчетных счетах вкладчиков на неопределенное
время, они могут быть изъяты вкладчиком
или переведены на другой счет в
любое время без
Особенности депозитов до востребования заключаются в следующем:
- взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без каких либо ограничений;
- деньги могут сниматься со счета, как в наличной форме, так и с помощью чека;
- владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек;
- по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Национальном банке РК в большей пропорции, чем по срочным депозитам.
- Депозиттерді сақтандыру жүйесі
- Депозиттік саясат
- Депозиттің түрлері
- Депозиты физических лиц как основа пассивных операций АСБ «Беларусбанк»
- Деревообработка ООО "Техномикс"
- Дерево целей
- Держава і ринок: філософія взаємодії
- Депозитные и ссудные операции российских банков
- Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов
- Депозитные операции банков на примере Сбербанка
- Депозитные операции в РК
- Депозитные операции коммерческого банка
- Депозитные операции коммерческого банка
- Депозитный рынок Казахстана
