Гражданско-правовое регулирование договора банковского кредитования

1. Понятие и юридическая  характеристика договора банковского 

кредитования, отличие от договора займа и товарного  кредита 

     На  современном финансовом рынке устанавливаются  долгосрочные связи по кредитованию, открываются кредитные линии, складываются кредитные отношения, участники которых заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств. Конструкция традиционного договора займа не обеспечивает надлежащее закрепление таких отношений. Признанием необходимости их урегулирования стало в свое время включение в Основы гражданского законодательства РФ 1991 года статьи114, установление кредитным договором обязанности банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. В ГК РФ нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить заем, получили дальнейшее развитие. Кредитному договору как договорному обязательству посвящен параграф 2 главы 42 ГК РФ.

     В ст.30 Закона РФ " О банках и банковской деятельности в РСФСР " от 2 декабря 1990 года в новой редакции от 3 февраля 1996 года указано, что отношения между, Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров ,если иное не предусмотрено федеральными законами .По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

     Система кредитования строится на основе принципов  целенаправленности /на строго определенные цели/, срочности /на определенный срок/, возмездности /с уплатой процентов  за пользование ссудой /, обеспеченности кредита. Все вопросы, связанные с кредитованием решаются заемщиком и банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:

     - предмет договора - обычно эта  указанная форма кредита в  определенной денежной сумме;

     - объект кредитования - могут быть  различными, например, временные финансовые затруднения, инвестирование проектов и так далее;

     - цель кредитования - зависит от  объекта кредитования, например, финансирование  затрат клиентов;

     - срок и размеры кредита;

     - порядок выдачи и погашения  кредита;

     - процентная ставка, условия и  периодичность ее изменения; - взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;

     - обязательства заемщика, обеспечивающие  гарантии своевременного возврата  кредита, уплату процентов по  кредиту, другие формы ответственности  по долгам;

     - способ и формы проверки обеспеченности  и целевого использования кредита;

     - порядок рассмотрения споров  по договору;

     - другие условия по соглашению  сторон.

     Кредитный договор предусматривает возможность  в необходимых случаях изучения банком хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения, экономической эффективности осуществляемых мероприятий.

     К отношениям по кредитному договору применяются  правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено  правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, основные юридические формы кредитования урегулированы в трех параграфах главы 42 ГК РФ, в которых содержатся правила о договоре займа, кредитном договоре, а также о товарном и коммерческом кредите. Общее положение о кредитных обязательствах в данной главе не выделены, но они существуют в виде правил о займе, которые, применяются к другим кредитным обязательствам, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре, товарном и коммерческом кредите и не противоречат существу таких обязательств.

     Заем  с этой точки зрения представляет собой наиболее типичное кредитное  обязательство, выражающее основные признаки и другие формы кредитования. Сфера  применения договора займа в ГК РФ не ограничена какими-либо указаниями на определенный состав участников этого обязательства, как это ранее вытекало из ГК РСФСР от 1964 года. Новый ГК передает займу значение универсальной кредитной сделки, которая может совершаться как в бытовой, так и предпринимательской областях деятельности. Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные банковские ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям. Сфера применения кредитного договора ограничена согласно п.1 ст. 819 ГК РФ:

     во-первых, кредиторами по такому договору могут  выступать только банки и другие кредитные организации;

     во-вторых, кредитный договор может устанавливать  лишь сугубо денежное обязательство.

     К договорам, содержащим обязанность  предоставить в кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющим свои особенности, в том числе специальная область применения. Отношения сторон в таких случаях могут быть урегулированы либо договором займа, либо договором товарного кредита. Договор займа применяется в случаях, когда кредитор не берет на себя обязанность предоставить соответствующий товар, а сама передача товара является элементом процедуры оформления реального договора займа. Договор же товарного кредита, подобно кредитному договору, включает обязательство кредитора во исполнение договора передать должнику товар. Договор товарного кредита вместе с тем отличается от кредитного договора по ряду признаков. Кредитный договор порождает сугубо денежное обязательство, в то время как объектом товарного кредита являются вещи иные, чем деньги. Сфера кредитного договора ограничена областью деятельности профессиональных кредиторов-банков и других кредитных организаций.

     Юридически  значимые обязательства предоставить кредит, существуют только в строго очерченной сфере кредитных обязательств / кредитный договор и товарный кредит /. То есть кредитный договор и договор товарного кредита являются консенсуальными договорами. Так, кредитным договором предусмотрена обязанность банка или иной кредитной организации предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. В этом случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора /п.1 ст.819 ГК РФ /, но могут быть исключения:

     - кредиторы вправе отказаться  от предоставления заемщику предусмотренного  кредитным договором кредита  полностью или частично, если  есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие  о том, что предоставленная  заемщику сумма не будет возвращена  в срок;

     - в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

     Заем  относится к односторонним договорам. После его заключения, все обязанности по договору, в том числе и основная из них – возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных других вещей того же качества и рода несет заемщик. Заимодавец по договору приобретает только права.

     Кредитный договор является двусторонним договором, так как у обеих сторон есть права и обязанности. Так, ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

     В соответствии со ст.423 ГК РФ любой договор  предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или  существа договора не вытекает иное.

     Применительно к договору займа это общее правило конкретизировано в ст.809 ГК РФ, устанавливающей условия и порядок взымания процентов на сумму займа. Предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. При этом, если размер процентов не определен договором, он определяется ставкой рефинансирования (ставка, устанавливаемая Банком России). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

     Исключение  из правил о возмездности займа сделано  для договоров между гражданами, не связанных с их предпринимательской деятельностью, в случаях, когда размер займа на превышает пятидесятикратного установленного законом минимального размера труда. Такие договоры считаются беспроцентными, если в них прямо не предусмотрено иное. Беспроцентными предполагаются и договоры займа, объектом которых являются не деньги, а другие вещи. Что, однако, не препятствует сторонам предусмотреть в договоре условие об уплате процентов от стоимости вещей или иного вознаграждения за предоставление займа.

     Кредитный договор обязывает кредитора  предоставить деньги взаймы и вместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства условия. После  того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются  обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

     Таким образом, по своей сути кредитный  договор является только возмездным договором.

     Кредит  имеет различные формы, которые  различаются по составу участников, объектам кредитования, величине процентов, срокам возврата.

     Банковский  кредит - это кредит, предоставляемый  банками и другими кредитными институтами заемщикам в виде денежных ссуд.

     Объект  банковского кредита - денежно-ссудный  капитал. Кредиторами и заемщиками по банковскому кредиту являются заемщики и кредитные учреждения. Банковский кредит, не ограничен направлениями, сроками и суммами кредитных сделок и широкой сферой использования. Банковский кредит обслуживает обращение товаров и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев населения.

     В банковской практике используются различные  типы кредитных сделок, различающихся  условиями предоставления и использования  средств, порядком погашения задолженности  и так далее.

     Контокоррентный кредит характеризуется в литературе как классическая форма кредита. Под ним понимается банковский кредит, предоставляемый клиенту в виде оплаты требований, предъявленных к его счету в случае отсутствия средств на счете. Такое соглашение дает возможность производить денежные операции не только в пределах свободного остатка средств, но и за счет кредита банка. Может предоставляться в различных формах: на личных денег, перевода и тому подобное. В настоящее время чаще всего используется соглашение об оплате банком предъявляемых к счету требований при отсутствии средств на счете в пределе определенного лимита. В этом случае клиент может в зависимости от складывающейся ситуации:

     - постоянно использовать кредит  на сумму, оговоренную в договоре;

     - использовать кредит частично;

     - не использовать кредит, так как предъявленные к счету требования будут покрываться за счет собственных средств владельца счета. Плата за контокоррентный кредит устанавливается в двух формах:

     - плата за фактически использованный  кредит;

     - комиссионные платежи.

     Акцептный (рамбурсный) кредит - относится к  краткосрочным ссудам и используется, как правило, для восполнения  недостатка оборотных средств. При  акцептном кредите клиент оформляет  переводной вексель, указывая плательщикам банк. Банк акцептует указанный вексель с условием, что клиент предоставит банку покрытие векселя (вексельную сумму) до наступления срока платежа по нему. Поскольку банк, акцептуя вексель, обязуется тем самым оплатить его, а платежеспособность банка, как правило, выше, чем у клиента, векселедержатели предъявляют требования в первую очередь к банку.

     Авальный (гарантийный) кредит связан с предоставлением  банком гарантий исполнения обязательства. При отсутствии возможности у  получателя авального кредита выполнить  свой обязательства ( например, произвести платежи ) банк на основе данной кредитной сделки берет на себя плату обязательств. ГК РФ часть 2 прямо предусматривает три формы кредита: банковский, товарный и коммерческие кредиты. Отношения сторон в случае получения этих кредитов регулируются различными договорами.

     Каждый  банк имеет свои внутренние инструкции, в соответствии с которыми на основе федеральных законов решаются вопросы, связанные с кредитованием. Процедура  получения кредита в учреждениях  Сберегательного банка России. В  соответствии с Инструкцией от 26 октября 1993 года номер 26-р " О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ " предусмотрен следующий порядок предоставления кредита предусмотрен следующий порядок предоставления кредитов.

     1. Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк кредитную заявку, где указываются цель, сумма, срок использования и форма обеспечения кредита. Заявка подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью Заемщика .В ней указываются юридический и почтовый адрес Заемщика, его банковские реквизиты и телефоны и регистрируется в Банке в специальном журнале .

     2. Кроме кредитной заявки, предоставляются  следующие документы:

     По  межбанковскому кредиту:

     - нотариально удостоверенные копии  Устава; лицензии на совершение банковских операций, выданной Центробанком РФ; список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тексте Устава не указаны учредители;

     -карточка  с образцами подписей и оттиски  печати, заверенно нотариально; баланс  на последнюю отчетную дату  и на день обращения за кредитом;

     -расчетов  нормативов ликвидности по балансу  в соответствии с требованиями  Центробанка РФ ; аудиторское заключение  по проверке достоверности годового  баланса .

     По  кредиту предоставляемому прочим Заемщикам:

     - Учредительные и регистрационные документы, нотариально заверенные; копия Учредительного договора, копия Устава ( Положения ), утвержденного учредителями (учредителем) и зарегистрированного в установленном законодательством РФ порядке ; документ о государственной регистрации ; разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием сроков функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица) ; карточка с образцами подписей и оттиска печатей, заверенная нотариально ; годовой отчет; бухгалтерский баланс с приложением на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы ; аудиторское заключение о достоверности отчета;

     -список  кредиторов и должников с расшифровкой  кредиторской и дебиторской задолженности,  указанием даты ее возникновения  ; выписку по расчетному счету  на последнюю дату с отметкой  банка о сальдо счета и наличие  претензий к счету ;

     -бизнес-план  с указанием планируемых на квартал (месяц ) доходов и расходов ; технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течении периода, на который спрашивается кредит. ТЭО обязательно должно быть проанализировано кредитным работником Банка и подписано с отметкой "Расчет проверен "; копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое запрашивается кредит с адресами конкретных возможных покупателей. Копии сверяются с подлинником и заверяются кредитным работником Банка. В контракте должно быть отражено: место, дата заключения договора, предмет, цена и общая сумма контракта, сроки и условия поставки товара, условия платежа, упаковка, маркировка, отгрузочные инструкции, ответственность сторон, форс - мажорные обстоятельства, порядок рассмотрения споров, юридические адреса сторон, подпись и печать.

     При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) объектов - копии договоров на осуществление  подрядных, строительных, ремонтных  работ, проектно-сметная документация, а также документы, подтверждающие соответствие проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническими и экологическими нормами; документы, гарантирующие своевременное обязательство Заемщика по полученной ссуде; залоговые обязательства, гарантийное письмо Банка, в котором ведется счет Заемщика или другого Банка, копии письма Заемщика в адрес Банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению, возможность бесспорного списания средств Банком со счета Заемщика. При этом Заемщик обязан оговорить данное условие на право Банка в бесспорном порядке списывать сумму задолженности по кредиту и процентов в договоре на рассчетно-кассовое обслуживание с Банком, ведущим его счет, либо в письме к Банку по конкретному кредитному договору; разрешение из налоговой инспекции об открытии Заемщиком ссудного счета. При необходимости Банк имеет право требовать другие документы .

     Прием документов на выдачу кредитов производится уполномоченным работником Банка от первого руководителя Заемщика, его  заместителей, главного бухгалтера или доверенного лица Заемщика. Для этого работнику Банка следует удостовериться в личности представителя заемщика по паспорту или другому заменяющему его документу и наличии надлежащее оформленной доверенного лица. Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых документов рассматривается кредитной и юридической службами Банка.

     После подписания кредитного договора Банк открывает на имя Заемщика отдельный  ссудный счет. Выдача средств в  счет предоставляемого кредита производится в форме : единовременного перечисления всей суммы предоставляемого кредита на расчетный счет Заемщика ; периодического перечисления согласованных с Банком сумм в пределах установленного лимита кредитования ( открытая кредитная линия ) на расчетный счет Заемщика. Конкретные формы и сроки выдачи средств в счет предоставленного кредита оговариваются в кредитном договоре. В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием Заемщика.