Использование информационных технологий при осуществлении банковских операций

Введение

Банковская информационная технология — это способ реализации банковской технологии (технологии предметной области) на основе средств вычислительной техники.

   Банковские информационные  технологии обычно реализуются  на основе обеспечивающих ИТ. Например, работа сотрудника кредитного  отдела банка с использованием  ЭВМ обязательно предполагает  применение совокупности банковских  технологий оценки кредитоспособности  ссудозаемщика, формирования кредитного договора и срочных обязательств, расчета графика платежей и других технологий, реализованных в какой-либо информационной технологии: СУБД, текстовом процессоре и т. д.

   К банковским информационным  технологиям относятся:

   1) информационные технологии  управления коммерческого банка,  например, совокупность ИТ банковского бухгалтерского учета; ИТ экономического анализа деятельности банка по показателям Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ); ИТ планирования лимитов кредитования и др.;

   2) информационные технологии  оказания коммерческим банком  услуг клиентам, например, технология  расчетов «клиент—банк», технология  расчетов пластиковыми карточками, интернет-бэнкинг, Wap-бэнкинг, межбанковские переговоры через систему SWIFT, электронные расчеты через расчетно-информационные центры, все виды технологий электронных расчетов в сфере электронной коммерции.

   Банковские ИТ совместно с обеспечивающими образуют банковскую информационную систему. Распределение ИТ между сотрудниками является следствием распределения функциональных обязанностей и полномочий.

   В современной России  одной из важнейших задач, стоящих  перед любым коммерческим банком, является обеспечение устойчивости  его работы. Без четко определенной стратегии развития рассчитывать на выживаемость банка в постоянно изменяющихся условиях не приходится. В свою очередь, выработка стратегии зависит от комплексного учета многих факторов.

      В основе внешних взаимодействий коммерческого банка лежат компьютерные сети, обеспечивающие выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам за счет организации передачи файлов, доступа к удаленным базам данных и удаленного запуска выполнения задач.

   Для любой открытой сложной системы весьма характерна проблема информационных взаимодействий с внешней средой, однако в банковской сфере она создает трудности не только для центрального, но и для коммерческих банков. В качестве внешней среды, с которой взаимодействует банк, выступают:

   • обменные пункты;

   • участники электронных  безналичных расчетов с использованием  пластиковых карточек;

   • клиенты;

   • филиалы банка;

   • банки на территории  России;

   • банки на территории  СНГ;

   • международные банки.

Целью написания выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию использования  информационных технологий при осуществлении банковских операций.

Для достижения поставленной цели, были поставлены и решены следующие задачи:

1. Рассмотрение теоретических основ  использования информационных технологий.
2. Проведение анализа использование информационных технологий.
3. Проведение анализа существующей практики использование информационных технологий на ООО Банк - «Элита».
4. Разработка рекомендаций для совершенствования использования информационных технологий на ООО Банк – «Элита»

Объектом  исследования выпускной квалификационной работы является Общество с ограниченной ответственностью Банк «Элита», расположенное в г .  Калуга.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав основной части, заключения, списка используемых источников и приложений.

1. Использование информационных технологий

1. Сущность, цели, задачи информационных технологий при осуществлении банковских операций

В последние годы новые электронные  технологии в банковской системе  нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего  деятельность банков, ситуация неуклонно  меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с  валютой и мошенничестве. Сегодня  все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников  и новые технологии.

Все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. 

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь  сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как  показывает практика, инвестиции в  такие проекты начинают приносить  прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые электронные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти но­вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми послед­ними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей.

Банковские  компьютерные системы на сегодняшний  день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного  сетевого программного обеспечения. Нужно  отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и  ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" ; средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

В настоящее время БС позволяют  автоматизировать практически все  стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть:  системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

2. Системы использования информационных технологий

    Методами информационных технологий являются методы и приемы

моделирования, разработки и реализации процедур обработки данных. В качестве средств информационных технологий применяются математические методы и модели решения задач, алгоритмы обработки данных, инструментальные средства моделирования бизнес-процессов, данных, проектирования информационных систем, разработки программ, собственно программные продукты, разнообразные информационные ресурсы, технические средства обработки данных.

1.С  точки зрения реализации финансовых услуг для банков система «банк-клиент» не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система «банк-клиент» позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.

Не  следует ожидать немедленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

2. Преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания

Для клиента банка подключение к  системе «банк-клиент» зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания :

У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно  и при этом существенно сократить  расходы на содержание своих отделений.

Клиент  может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все – и банк, и его клиенты.

Вторым  чрезвычайно важным для клиента  следствием использования системы  «банк-клиент» оказывается появление у него строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система «банк-клиент» позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.

Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован  и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

2.Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые  дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка – от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым  этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй  этап – предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Интерактивное взаимодействие с клиентом – третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам «банк-клиент» или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых «виртуальных» банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы – создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка «Российский Кредит». Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной  финансовой информации. Сюда входит самая  различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

3. Международная система SWIFT

В 1968 г. Была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.

В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. Был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.

Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость  его передачи по телексу.

Стандартизация  типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным  комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений  была завершена. В конце 1993 г. Была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу.

Применение  стандартных форматов сообщений  в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

исключается возможность различной интерпретации  сообщений отправителем и получателем;

возможен  полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;

банк-пользователь системы может автоматически  генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой  ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и  Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая  обеспечивает гарантии сохранности  и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические  методы, соответствующие стандартам ISO.

Говоря  о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. Которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ.

3. Механизм использования информационных технологий

В банковской деятельности информационные технологии выполняют, прежде всего, поддерживающую и развивающую функции — начиная  с автоматизации простейших банковских операций (транзакций) до моделирования  самого банка и его бизнес-процессов  с последующим их совершенствованием или реинжинирингом. Специфика банковской деятельности приводит к появлению  ряда особенностей, характерных для  систем, создаваемых в этой сфере. В зависимости от выполняемых  операций банковские информационные технологии подразделяются на три уровня.

   Верхний уровень — модули и  подсистемы, выполняющие ввод и  первичную обработку информации, а также обеспечивающие взаимодействие  банка с клиентами.

   Средний уровень — функциональные  модули внутрибанковской деятельности.

   Нижний уровень — так называемое  бухгалтерское ядро, т. е. модули  и подсистемы, выполняющие, прежде  всего, основные функции бухгалтерского  учета. В свою очередь внутри  каждого из этих уровней (по  аналогии с информационной технологией  вообще) выделяются обеспечивающие  и функциональные подсистемы. Обеспечивающие  подсистемы организуют связь  и коммуникации, защиту информации  и т. п. Функциональные подсистемы  отвечают непосредственно за  бизнес-процессы банка и задачи, непосредственно касающиеся банковской  деятельности.

   Следующая область экономической  сферы деятельности человека, в  которой активно внедряются и  применяются информационные технологии, — страхование.

   В данной сфере автоматизации,  прежде всего, подвергаются процессы  непосредственного взаимодействия  страхователя с клиентом (заключение  и расторжение договора страхования,  расчет тарифных и резервных  ставок и т. п.). В последнее  время широкое распространение  в страховой деятельности получили  системы поддержки принятия решений  и подобные им программные  комплексы. С помощью таких  программ страхователь может  выявить потенциальные риски  по каждой сделке (например, с  достаточно высокой достоверностью  выявить потенциального мошенника).

   Еще один весьма интенсивно  развивающийся сектор приложения  ИТ — маркетинговая деятельность. Автоматизация информационных процессов в сфере маркетинга является крайне важным конкурентным преимуществом. Автоматизированная система маркетинга, как правило, включает в себя ряд подсистем, предназначенных для обеспечения принятия маркетинговых решений высшим руководством фирмы и проведения маркетинговых исследований .

   Примером систем, автоматизирующих  и оптимизирующих маркетинговую  деятельность на предприятии,  являются CRM-системы (Customer Relationship Management — управление взаимоотношениями с клиентами). Системы такого класса позволяют собирать, хранить и анализировать весь комплекс информации о клиентах для наиболее полного удовлетворения их потребностей, что, в свою очередь, ведет к повышению лояльности клиентов и увеличению числа повторных продаж. В программе обычно хранится полная история взаимоотношений с каждым клиентом (история заказов, переговоров, встреч и т. п.). При ее использовании автоматизируются рутинные операции работы менеджеров (электронная рассылка, генерация стандартных документов, подготовка отчетов); кроме того, CRM-системы позволяют фиксировать источник появления клиента и причины выбора им поставщика — на основе этих данных можно анализировать эффективность маркетинговой политики фирмы. С помощью программы такого класса менеджер может эффективно управлять ведомыми им проектами. Каждый проект делится на ряд стадий, для каждой из которых в свою очередь определяются задачи, отображаемые на различных видах сетевых графиков.

   CRM-системы позволяют оперативно  генерировать отчет с любым  срезом данных, в том числе  и плановые объемы продаж по  каждому менеджеру. Для каждого  клиента в системе фиксируются  планы по закупкам на будущие  месяцы. С помощью системы руководитель  предприятия может давать задания  подчиненным и контролировать  ход их выполнения.

   В сфере управления инвестициями  разработаны и применяются специальные  программные комплексы, позволяющие  рассчитывать инвестиционный проект  финансово-хозяйственной деятельности  предприятия и разрабатывать  финансовый раздел бизнес-плана  предприятия.

   Традиционная коммерция в современных  условиях также немыслима без  активного использования ИТ. В  первую очередь автоматизации  подвергается сфера обращения  — в отношениях между торговыми  организациями и покупателями  широко используются средства  сети Интернет, с их помощью  автоматизируется управление товародвижением,  проводится мониторинг рынка.  Предпринимательские структуры,  использующие средства Интернет, получают прямой выход на новые  рынки сбыта, возможность наращивания  сбытовых сетей.

   Одной из наиболее изученных  и легко поддающихся автоматизации  сфер деятельности является делопроизводство  и документооборот на предприятии.  Современная система автоматизации  документооборота и делопроизводства  позволяет интегрировать технологии  делопроизводства организации в  единый процесс, обеспечить совместное  скоординированное использование  автоматизированных методов сбора,  обработки, хранения и передачи  информации, представленной в любом  виде (текстовом, графическом, аудио,  видео).

   В настоящее время в организациях  используются следующие виды  систем, ориентированных на делопроизводство:

   • система обработки изображений  документов, предназначенная для  ввода, обработки, хранения и  поиска графических образов документов;

   • система оптического распознавания  символов, переводящая бумажные  документы в электронную форму  в виде текстового файла;

   • система управления документами,  выполняющая функции автоматического  индексирования, поиска, организацией  доступа, контроля версий и  защиты документов;

   • система автоматизации коллективной  работы с документами, включающая  в себя рассылку, маршрутизацию,  репликацию и совместное использование  документов;

   • система автоматизации деловых  процедур, предназначенная для создания  сложных прикладных подсистем  коллективной обработки документов  в процессе осуществления конкретных  бизнес-процессов организации.

   Любая современная система автоматизации  документооборота и делопроизводства  может включать в себя набор  перечисленных функций, но большинство  представленных на рынке программных  комплексов ориентировано на  выполнение задач одной определенной  области .

   Достаточно близко к делопроизводству  лежит область кадрового учета.  В данной сфере наиболее распространены  системы, представляющие собой  базы данных со встроенными  средствами поиска. С помощью  таких программ специалист отдела  кадров может вести полный  учет всех сотрудников предприятия,  анализировать эффективность деятельности  каждого из них и выбирать  наиболее подходящих кандидатов  для собеседования или приема  на вакантную должность на  основе присланных резюме.

   В последние годы весьма популярным  направлением, возникшим на стыке  управления и информатики, является  так называемый реинжиниринг  бизнес-процессов, т. е. радикальное  переосмысление и перепроектирование  бизнес-процессов организации с  целью значительного улучшения  наиболее важных показателей  его деятельности . Подобное мероприятие немыслимо без широкого использования современных информационных и компьютерных технологий. Системы, ориентированные на проведение реинжиниринга, должны охватывать все его этапы:

   • стратегическое планирование, т. е. выяснение предназначения  предприятия, его целей и задач,  показателей эффективности;

   • описание бизнес-архитектуры организации (выявление основных деловых процессов, взаимосвязей, возникающих между структурными подразделениями и сотрудниками в процессе их выполнения);

   • функциональное моделирование  деловых процессов. Модульный принцип

Модульный принцип построения предусматривает  разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному  или объектному принципу. Эти элементы принято называть блоками или  модулями, каждый из которых представляет собой программно-информационный модуль. Например, по функциональному принципу можно выделить следующие модули: операционный день банка (банковский учет), расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарий и т.д.; по объектному принципу - модуль головного банка, филиала, отделения, представительства. Как правило, на практике чаще всего используется функциональное разделение, что позволяет пользователю связать отдельные модули в единую информационную систему, максимально отражающую специфику и потребности каждого банка. Однако набор модулей может варьироваться в зависимости от специфики банка, его направленности, масштаба деятельности, от перечня и характера операций, реально выполняемых банком.

В современных банковских системах модульность  сохраняется прежде всего на лицензионном уровне и уровне группировки интерфейсов взаимодействия с пользователем, внутри системы модули достаточно тесно связаны через единое информационное пространство.

Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей (фирм-разработчиков), однако в целом находится в  тесной зависимости от основных видов  банковской продукции.

Ядро  системы - базовый модуль

Центральным модулем (ядром) ИБС является «базовый»  модуль (модуль ядра или финансового  ядра), который обеспечивает проведение аналитического и синтетического учета, составление аналитических таблиц по требованию пользователя, архивацию  учетно-аналитических данных, т.е. подготовку и взаимодействие в информационной базе для решения всех остальных задач банка. Все модули системы связаны между собой через ядро системы.

С использованием функций базового модуля выполняются операции аналитического и синтетического учета, формируется  обязательная отчетность банка. Для  решения задач автоматизации  банковского бизнеса ИБС  предоставляет  следующие модули.

Модуль  расчетно-кассового обслуживания (РКО)

Решаемые  задачи:

учет  данных о клиентах банка, включенных договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;

  обработка банковских документов  различных видов, в том числе  платежных поручений в рублях  и иностранной валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;

проведение  рублевых расчетов через расчетную  сеть Банка России, валютных расчетов через сеть S.W.I.F.T., а также расчетов с использованием корреспондентских  счетов, открытых в других банках;

  автоматизированное ведение картотек  документов, в том числе внебалансовых картотек и картотек документов, поступивших на счета невыясненных сумм;

  автоматический расчет и взимание  комиссии с клиентов за проведение  операций;

  формирование бухгалтерской отчетности  в соответствии с требованиями  Банка России.

Модуль  учета кассовых операций

Решаемые  задачи:

  наличные и валютно-обменные операции  в кассах банка;

автоматический  учет бланков строгой отчетности (формы 0406007 и др.);

  взаимодействие касс и хранилища  банка и учет наличных средств в разрезе рабочих мест кассиров (кассовых окон), подведение итогов по кассам.

Модуль  учета клиентских конверсионных  операций

Решаемые  задачи:

  регистрация заявок клиентов  на покупку/продажу валюты;

операции  «обязательная продажа», «покупка/продажа  за