Платежная система

Глава 2: анализ современного состояния  платежной системы рф

2.1. Современное состояние национальной  платежной системы РФ

За последние годы в платежной  системе Российской Федерации и  инфраструктурных организациях, функционирующих  на финансовом рынке, произошли существенные изменения, обусловленные активным развитием российской экономики, технологическими инновациями и реализацией государственных  инициатив.

Одной из таких инициатив стало  принятие в июне 2011 года Федерального закона  № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС), который является основой правового регулирования всех элементов платежной системы и, как следствие, важнейшим фактором повышения ее надежности. Платежные системы стали ключевой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики в качестве связующего звена между субъектами экономической деятельности, способствующего эффективному проведению денежно-кредитной политики, поддержке общественного доверия к национальной валюте как средству платежа и обеспечению устойчивости банковского сектора. С принятием Федерального закона о НПС и связанного с ним Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» законодательное регулирование национальной платежной системы выходит на принципиально новый уровень.

Данный аспект развития платежной  системы является ключевым фактором  совершенствования состояния национальной платежной системы. Закон о НПС устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Основной целью законопроекта является создание правовых рамок, которые, во-первых, отвечали бы достигнутому уровню развития национальной платежной системы и, во-вторых, позволяли бы решать новые задачи.

Принятие данного федерального закона и соответствующих подзаконных  актов в условиях глобализации национальных и финансовых рынков, развития современных  технологий позволит реализовать следующие  необходимые мероприятия:

- уделить особое внимание разработке стандартов передачи платежной информации и обеспечению непрерывности обработки платежной информации на всех этапах перевода денежных средств, в том числе с участием иностранных банков;

- стимулировать развитие национальных и трансграничных платежных систем в направлении обеспечения операционной совместимости с международными платежными системами;

- совершенствовать систему управления рисками в платежных системах;

- обеспечить полномасштабную деятельность Банка России и иных государственных органов в области наблюдения и надзора в национальной платежной системе;

- обеспечить институциональное взаимодействие Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и других ведомств по регулированию платежных систем, связанных с системами расчета по ценным бумагам, и осуществлению наблюдения и надзора в национальной платежной системе.

Законом о НПС вводится понятие  платежная услуга, разновидностями  которой являются услуга по переводу денежных средств, услуга по приему платежей и услуга почтового перевода денежных средств.

Услуги по переводу денежных средств  вправе оказывать операторы по переводу денежных средств (кредитные организации, Банк России, Внешэкономбанк) на основании  договоров, заключаемых с клиентами  и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых  форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ФЗ от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»). При оказании услуг по переводу денежных средств кредитные организации также смогут взаимодействовать с небанковскими организациями (операторами связи, банковскими платежными агентами). Кроме того, за счет участия в платежных системах кредитные организации смогут оптимизировать издержки на осуществление переводов денежных средств.

Услуги по приему платежей, как  и прежде, вправе оказывать платежные  агенты на основании Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Вместе с тем усиливается контроль за использованием платежными агентами наличных денежных средств. Для этого предусматриваются специальные банковские счета, по которым должны будут переводиться принятые денежные средства, а контроль возлагается на налоговые органы Российской Федерации. В свою очередь, Банк России наделен полномочиями по мониторингу деятельности операторов по приему платежей, который будет проводиться путем сбора соответствующей информации.

Существенное внимание в Законе о НПС уделяется электронным  денежным средствам, который содержит «широкое» определение электронных  средств платежа, позволяя относить к ним все перспективные платежные инструменты. Клиенты получают большую степень информированности об условиях использования электронных средств платежа.

Кредитная организация будет обязана  предоставить клиенту до использования  платежной карты или иного  электронного средства платежа подробную информацию об условиях его использования, включая ограничения и риски. По каждой совершенной операции банк будет обязан направить клиенту уведомление. Если операция является несанкционированной, то клиент сможет заявить об этом в банк и получить возмещение, если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Бремя доказывания несет в этом случае банк, что соответствует практике законодательного регулирования рынков платежных услуг развитых стран. Исключение составляет случай проведения операций по переводу электронных денежных средств с использованием электронных средств платежа, не требующих идентификации (так называемых не персонифицированных электронных средств платежа).

Также Закон о НПС предоставляет  кредитным организациям дополнительные возможности для расширения сферы  безналичных расчетов. Кроме переводов  электронных денежных средств, это  прямое дебетование (широко распространенное в зарубежной практике), когда поставщик регулярно выставляет требования на списание с банковского счета плательщика за оказываемые ему услуги, а банк плательщика осуществляет такие списания при наличии согласия плательщика. Это избавляет клиента от необходимости стоять в очереди, а поставщикам позволяет ускорить получение платежей, особенно при внедрении электронного документооборота. Закон о НПС эту возможность обеспечивает.

В соответствии с Законом о НПС  Банком России будет осуществляться модернизация всей нормативной базы, регулирующей расчеты, что также  должно создать стимулы для расширения безналичного оборота.

На основании Закона о НПС  Банк России получил новые полномочия по надзору и наблюдению в национальной платежной системе. В действующей  редакции Федерального закона от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» его полномочия в этом направлении ограничивались деятельностью кредитных организаций и не распространялись на платежные системы. В отношении них у Банка России надзорные полномочия отсутствовали. Все эти недостатки устранены в Законе о НПС.

В отличие от надзора в национальной платежной системе, который нацелен на обеспечение исполнения законодательных и нормативных требований, наблюдение в национальной платежной системе ориентировано на задачи развития, следования стандартам лучшей мировой и отечественной практики.

Осуществление функций Банком России в отношении платежных систем связано с предусмотренной Законом  о НПС регистрацией операторов платежных  систем. Организации, намеревающиеся стать  операторами платежных систем, обязаны  зарегистрироваться в Банке России после вступления в силу с июля 2012 г. норм Закона о НПС, регулирующих платежные системы, путем направления регистрационного заявления и документов, предусмотренных Законом о НПС. Зарегистрированные операторы будут включены в специальный реестр, который будет вести Банк России. Этот реестр будет общедоступным, т. е. каждое заинтересованное лицо сможет узнать, насколько легально действует та или иная платежная система.

Платежные системы, операторы которых  не зарегистрировались в Банке России, не смогут функционировать на территории Российской Федерации. По Закону о НПС  предусматривается направление  Банком России организациям, осуществляющим деятельность оператора платежной  системы, но не зарегистрированным в  Банке России, уведомлений о необходимости  такой регистрации.

Закон о НПС не содержит специальных  норм, посвященных международным (трансграничным) платежным системам. Такие платежные  системы при осуществлении в  их рамках переводов денежных средств  на территории Российской Федерации  рассматриваются как подпадающие  под российскую юрисдикцию. Для этого  установлено требование о наличии  на территории Российской Федерации  юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, с его регистрацией в Банке России. Такое юридическое лицо должно будет разработать правила платежной системы, соответствующие Закону о НПС. В соответствии с требованиями Закона о НПС резидентами Российской Федерации также должны быть клиринговые и расчетные центры. Операционные центры могут находиться на территории иностранных государств, но ответственность за их деятельность, например при ненадлежащем оказании операционных услуг участникам платежных систем, полностью возложена на операторов платежных систем.

Говоря о модернизации национальной платежной системы в целом, следует отметить, что согласно изменениям в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» цель деятельности Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы теперь звучит как обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Это уточнение свидетельствует, что платежная сфера становится для Банка России такой же приоритетной, как и денежно-кредитная политика, банковское регулирование и надзор.

Стабильность и совершенствование национальной платежной системы будет обеспечиваться всем комплексом мер регулирования и контроля, предусмотренных новым законодательством о национальной платежной системе и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Банк России будет взаимодействовать с федеральными органами исполнительной власти, к компетенции которых также относятся вопросы национальной платежной системы (Минфин, Минэкономразвития, ФАС, Росфинмониторинг, Минкомсвязи и др.), а также с зарубежными коллегами из центральных банков и иных органов надзора и наблюдения в национальных платежных системах.

Развитие состояния современной  национальной платежной системы  является комплексным процессом, на который влияет целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных, сгруппированные по четырем направлениям:

1) роль банковской системы, включая  центральный банк;

2) эффективное планирование и  реализация проектов;

3) развитие институциональной структуры;

4) разработка надежной и эффективной  платежной инфраструктуры.

Первое направление - роль банковской системы, включая центральный банк - объединяет два принципа:

1) Сохранение за центральным  банком главной роли: в силу  общей ответственности центрального  банка за устойчивость национальной  валюты ему принадлежит главная  роль в развитии использования  денег в качестве эффективного  платежного средства.

2) Повышение роли устойчивой  банковской системы: доступные  конечным пользователям счета  для осуществления платежей, платежные  инструменты и услуги предоставляются  банками и другими аналогичными  финансовыми учреждениями, которые  конкурируют между собой, но  часто вынуждены действовать  совместно в качестве системы.

Второе направление - эффективное  планирование и реализация проектов - включает:

1) Осознание комплексности национальной  платежной системы: планирование  должно основываться на всестороннем  понимании всех ключевых элементов  национальной платежной системы  и главных факторов, влияющих  на ее развитие.

2) Концентрация внимания на потребностях: определение платежных потребностей  всех пользователей национальной  платежной системой, а также возможностей  экономики и действие исходя  из них.

3) Установление четких приоритетов:  стратегическое планирование и  определение приоритетов развития  национальной платежной системы.

4) Реализация - это главное: обеспечение  эффективной реализации стратегического  плана.

Третье направление - развитие институциональной  структуры - составляют:

1) Содействие развитию рынка:  расширение и совершенствование  рыночного взаимодействия при  оказании платежных услуг являются  ключевыми аспектами эволюции  национальной платежной системы.

2) Вовлечение соответствующих заинтересованных  сторон: поощрение проведения эффективных  консультаций среди соответствующих  заинтересованных сторон в национальной  платежной системе.

3) Сотрудничество в целях эффективного  наблюдения: эффективное наблюдение  центрального банка за платежной  системой часто требует наличия  механизмов сотрудничества с  другими органами власти.

4) Обеспечение правовой определенности: разработка прозрачной, комплексной  и устойчивой правовой базы  для национальной платежной системы.

Последнее направление - разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры - включает:

1) Расширение доступности розничных  платежных услуг: расширение доступности  и выбор эффективных и безопасных  безналичных платежных инструментов  и услуг для потребителей, предприятий  и органов государственной власти  путем расширения и совершенствования  инфраструктур для розничных  платежей.

2) Потребности бизнеса должны  направлять развитие платежной  системы для крупных сумм: развитие  платежной системы для крупных  сумм, основанной, прежде всего, на  потребностях финансовых рынков  и росте критичных по времени  межбанковских платежей.

3) Сочетание развития платежных  систем и систем по ценным  бумагам: координация развития  систем по ценным бумагам и  платежных систем для крупных  сумм в целях обеспечения надежности  и эффективности финансовой системы.

4) Координация расчетов в розничных  системах, системах для крупных  сумм и системах по ценным  бумагам: процессы расчета в  ключевых системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии.

В целом развитие состояния современной  национальной платежной системы будет обеспечиваться через функции Банка России как координатора усилий всех участников национальной платежной системы (в настоящее время при поддержке Банка России создается Национальный платежный совет с участием профильных ассоциаций), через процессы стандартизации, развитие информационных ресурсов о национальной платежной системе (пример - издание Банка России «Платежные и расчетные системы», в котором публикуются как международный опыт, так и материалы по платежной системе России), а также через стратегическое планирование (в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусмотрено принятие Банком России «Стратегии развития национальной платежной системы», которая будет доступна для всеобщего обсуждения).

Важную роль в развитии и совершенствовании национальной платежной системы приобретает такое новое направление деятельности Банка России, как стандартизация финансовых операций. 14 апреля 2011 г. в Банке России состоялось заседание Технического комитета «Стандарты финансовых операций», образованного Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 30 декабря 2010 г. № 5527. Создание Технического комитета является важным результатом, достигнутым на основе работы Банка России по анализу международных стандартов с целью совершенствования и повышения эффективности функционирования национальной платежной системы.

Основными задачами Технического комитета являются организация и координация  процессов разработки национальных стандартов финансовых операций, адаптация  действующих международных стандартов с целью повышения эффективности  российского сектора финансовых услуг и интеграции с международными финансовыми рынками. Работа Технического комитета будет осуществляться в подкомитетах, охватывающих вопросы безопасности финансовых (банковских) операций, технологии операций на финансовых рынках, основных финансовых (банковских) операций, процедуры и технологии расчетов с использованием банковских карт и иных инструментов розничных платежей, а также мобильные платежи. Национальная платежная система должна стать ключевым элементом формируемого в России международного финансового центра.

Такая роль подчеркивается в Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года и  в Плане мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, утвержденном распоряжением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2009 г. № 911 Р.

К вопросам развития современного состояния национальной платежной системы в контексте инфраструктурного обеспечения международного финансового центра относятся:

1) обеспечение внутридневной окончательности  переводов денежных средств, в  первую очередь в системе БЭСП  Банка России;

2) внедрение механизмов «поставка  против платежа» и «платеж  против платежа», а также процедур  сквозной непрерывной обработки  финансовой информации (STP, Straight Through Processing) на основе международных стандартов;

3) взаимодействие с системой CLS (Continuous Linked Settlement, «непрерывный взаимосвязанный расчет»), осуществляющей глобальные расчеты по валютным сделкам, на предмет возможного включения рубля в число расчетных валют данной системы;

4) взаимодействие с международными  системами расчетов по ценным  бумагам (Euroclear, Clear-stream) в целях обеспечения скоординированного расчета по сделкам с международными финансовыми инструментами;

5) совершенствование механизмов  оптимизации управления ликвидностью, управления расчетными, системными  и межсистемными рисками, возникающими  в связи с участием кредитных  организаций в платежных системах для переводов крупных сумм, в системах расчета по сделкам с финансовыми активами и в розничных платежных системах.

Банк России с точки зрения существующей практики функционирования платежных  систем и их дальнейшего развития играет ключевую роль, выполняя ряд  функций и осуществляя деятельность, направленную на выполнение всех указанных функций.

В рамках деятельности по оценке платежных  систем проводился анализ представляемых организациями данных самооценки на соответствие платежных систем международным  стандартам.

Изучение международного опыта использования стандартов показывает, что наиболее значимые и широко используемые стандарты разработаны в рамках комитета Международной организации по стандартизации. Это такие основополагающие банковские стандарты, как стандарт идентификации банков или международный номер банковского счета. Совместно с Федеральным агентством по метрологии и стандартизации Российской Федерации проведена работа по обеспечению представительства Банка России в составе Комитета Международной организации по стандартизации. Специалисты Банка России участвуют в работе трех подкомитетов (безопасность банковских операций, основные банковские услуги, карты и связанные розничные операции) и семи рабочих групп (в том числе безопасность цифровых архивов финансовой информации, подготовка рекомендаций по наилучшему использованию стандартов кодов стран и валют, подготовка стандарта для обмена электронными счетами-фактурами).

Другим важным аспектом современного состояния является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.

Фундаментальной основой внедрения  инноваций в национальной платежной  системе является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных  платежных услуг. В развитие данного  направления Банк России выпустил Памятку  «О мерах безопасного использования  банковских карт». Памятка направлена на повышение информированности  клиентов о мерах по сохранности  банковской карты, ее реквизитов и других данных, а также на снижение возможных  рисков при совершении операций с  использованием банковской карты в  банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе  через сеть Интернет.

Включение в состав участников Комитета по платежным и расчетным системам повышает возможности Банка России по внесению вклада в финансовую стабильность через усовершенствование внутренней и глобальной платежной и расчетной  инфраструктуры, а также способствует поддержанию стандартов и практики регулирования, наблюдения и надзора  в соответствии с развитием рынка  и ростом взаимозависимости среди  различных сегментов инфраструктуры финансового рынка.

Для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы  необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций - в направлении дальнейшего  развития продуктов и услуг, а  также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей  международной практике. Государства - в направлении совершенствования  регулирования рынка, обеспечения  интеграции национальной платежной  системы в государственные и  региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего  глобальную конкурентоспособность  российского рынка.

Хочется верить, что консолидирующее значение Закона о НПС, разработка которого объединила представителей государства и рынка, будет сохраняться и получать новое содержание в интересах  развития и совершенствования национальной платежной системы. Создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность состояния национальной экономики.

И все  же основными показателями, характеризующими, развитость национальной платежной  системы считаются общее число  произведенных операций, их объем, количество участников платежной системы и  степень автоматизации расчетов.

В таблице 1 представлена структура платежей, проведенных платежной системой России за последние 5 лет.

Таблица 1- Структура платежей, проведенных платежной системой России

В  данном случае, если рассматривать структуру проведенных Российской платежной системой за 2008-2011 гг., то мы наблюдаем снижение на 22,1 % или на 103632,2 млрд. руб.

При этом, в количественном измерении происходит увеличение всех платежей на 781,7 млн.ед. При структурном анализе данного аспекта картина неоднозначна, так как наибольший удельный вес за  исследуемые периоды занимают платежные поручения 97,7 %. Соответственно, на другие виды платежей остается около 2,3 %. Данная тенденция наблюдается и в поквартальном разрезе. Доля чековых форм оплаты совсем незначительна и в 2011г составила 0,5 млрд. руб. против 7,5 млрд. руб. 2008 года.

 Такая динамика изменений наблюдается и в 2012г. (за первые три квартала). Объем всех платежей составил 286484,6 млрд. руб., что ниже того же уровня базисного периода на 181379,8 млрд. руб., где наибольшую долю так же занимают платежные поручения с удельным весом более 97,0 %.

2.2. Факторы, влияющие на экономическую безопасность национальной   платежной системы

Обеспечение экономической  безопасности национальной платежной системы - вопрос государственной важности, одна из стратегических задач деятельности Центрального банка. (Экономическая библиотека - http://economy-lib.com)

Развитие  платежной системы в условиях глобализации обнаружило негативные тенденции, связанные с дополнительными  внешними рисками, которые не могут  отдаваться на откуп рыночным силам. Именно поэтому возникает насущная необходимость в нахождении баланса  между целями экономической эффективности  и безопасности национальной платежной  системы.

Создание единой национальной электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

Анализ  проблем развития национальной платежной системы рассмотренных в последние годы позволяет констатировать: что частные проблемы совершенствования платежных систем с использованием банковских карт превалируют в направленности текущих исследований, вследствие чего до сих пор рассмотрение экономической безопасности национальной платежной системы не носило комплексного характера.

Сегодня, в России происходят глубокие финансовые и экономические преобразования, в связи с этим остро встает вопрос, об обороте наличных денежных средств неконтролируемых государством. Увеличение наличного оборота отвлекает  значительные банковские ресурсы от финансирования реального сектора  — капитальных вложений в развитие производства и научно-технического комплекса, что крайне необходимо для  экономического роста и развития России. Активное развитие новых форм денег во всем мире наблюдается уже с 60-х годов прошлого столетия. Важно отметить, что для сокращения наличной денежной массы, улучшения криминогенной ситуации в России, а так же увеличения собираемости налогов, которые связаны с не подконтрольностью денежных средств, целесообразно использовать систему электронных платежей, основанную на банковских пластиковых картах (платежные, кредитные карты).