Платежная система Республики Казахстан

Содержание

Введение……………………………………………………….………..…………3

1. Становление и развитие платежной системы Республики Казахстан……....5

1.1.  Этапы становления платежной системы в Республике Казахстан…….....5

1.2. Современное состояние и основные задачи развития платежной системы………………………………………………………………….…………9

1.3. Перспективы развития безналичных расчетов в Республике Казахстан..13

2. Внедрение новых платежных систем в Казахстане: вопросы развития и регулирования………………………………………………………...………….20

2.1. Тенденции и перспективы развития электронных платежных систем оплаты в Республике Казахстан……………………………………………..….20

2.2. Проблемы связанные с внедрением новых платежных систем……….…26

Заключение……………………………………………………………………….33

Список использованной литературы………………………...…………………36

Введение

Развитие экономики любой страны невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Перманентно растущий оборот между субъектами бизнеса требует уверенности в своевременном и точном выполнении обязательств по платежам. Построение эффективной и надежной национальной платежной системы является одним из определяющих факторов действенного функционирования денежно-кредитной системы государства.

От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, реализация чего позволила бы получить дополнительные возможности для объективного, экономически обоснованного налогообложения и пополнения доходной части бюджета государства, а также получения информации, необходимой для углубленного макроэкономического анализа денежных потоков, что так необходимо при принятии более объективных решений в области денежно-кредитной политики.

Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов - необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики любой страны.

Современный этап развития платежной системы Казахстана в целом отвечает последним тенденциям в развитии мировых платежных систем. Ее техническое и программное обеспечение постоянно обновляется, постоянно ведется поиск и внедрение новых усовершенствованных технологий.

В настоящее время платежные системы Казахстана обеспечивают потребности реального сектора экономики, банков и других участников финансового рынка в своевременном проведении платежей и переводов денег, а также способствует эффективной реализации денежно-кредитной политики государства и исполнению государственного бюджета.

Актуальность темы исследования курсовой работы обусловлена тем, что в последнее время платежные системы все чаще стали рассматриваться как составные части государственной политики, в основном из-за их важного значения для функционирования экономики.

Платежная система страны – это неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов.

Цель курсовой работы -  провести комплексный анализ платежной системы Республики Казахстан, выявить ее специфику, этапы становления и развития.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

- определить этапы становления платежной системы;

- рассмотреть текущую ситуацию  и определить основные задачи развития платежной системы в Республике Казахстан;

- выявить перспективы развития безналичных расчетов в Республике Казахстан;

- рассмотреть процесс внедрения новых платежных систем в Казахстане и определить проблемы, связанные с внедрением новых платежных систем.

1. Становление и развитие платежной системы Республики Казахстан

1.1.  Этапы становления платежной системы в Республике Казахстан

Платежная система является жизненно важной составной частью финансовой системы любой страны. Для Казахстана она имеет особую значимость, поскольку стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны, платежный кризис и его последствия, а с другой - революционные изменения в расчётах между банками, представляющие фундамент новой банковской системы.

В настоящее время в республике функционирует система розничных платежей (СРП) и система крупных платежей (СКП) КЦМР.

С 1995 года перед Национальным Банком Республики Казахстан (НБК) была поставлена задача модернизировать платежную систему, для того чтобы ускорить расчеты между банками и их клиентами, а также расширить перечень платежных инструментов.

Первым этапом реализации этой задачи стала подготовка нормативной базы. В том же году в г. Алматы была организована первая клиринговая палата - Алматинская клиринговая палата, которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. Недостатком данной системы было то, что банкам-участникам в конце дня приходилось производить обмен первичными документами на бумажных носителях. Это было обусловлено отсутствием опыта и нормативно закрепленного понятия «электронный образ первичного документа».

В 1995 г. был создан Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР), на который были возложены функции по осуществлению межбанковского клиринга и система крупных платежей (СКП).

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» создан на основании решения Правления Национального Банка от 30.12.95г. № 252 в соответствии с Программой реформирования банковской системы Республики Казахстан. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является Национальный Банк Республики Казахстан.

В КЦМР было установлено современное оборудование и разработано программное обеспечение, позволяющее работать с электронными платежными документами, не требующими подтверждения на бумажных носителях. Это стало возможным после того, как понятие «электронное платежное поручение» было закреплено нормативными правовыми актами НБК. Сейчас «электронное платежное поручение» имеет юридическую силу первичного платежного документа.

Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через межбанковскую систему перевода денег и системы розничных платежей. Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР.

КЦМР занимается следующими видами деятельности:

- проведение межбанковских платежей и переводов денег и межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

- поддержание работоспособности аппаратно-программных комплексов, обеспечивающих бесперебойное функционирование КЦМР;

- решение вопросов, связанных с обеспечением безопасности платежных систем, наличия соответствующего технического и программного обеспечения;

- предоставление услуг обмена защищенной информации, гарантированной доставки и обработки сообщений по информационным каналам передачи данных платежных систем;

- удостоверение соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по подтверждению достоверности регистрационного свидетельства;

- реализация пользователям КЦМР средств криптографической защиты информации, их использование и хранение;

- осуществление деятельности, связанной с использованием, распространением и удостоверением подлинности криптографических ключей;

- организация и обеспечение функционирования розничных платежных систем.

В апреле 1998 года было внедрено программное обеспечение бухгалтерской системы для централизации генеральной бухгалтерии и вспомогательного учета, а также для перехода на новую внутрибанковскую платежную систему НБК и интерфейс с СКП КЦМР.

В период с октября по ноябрь 1998 года была произведена централизация корреспондентских счетов банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в центральный аппарат НБК. Данный перевод позволил НБК оперативно осуществлять функции расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над банковской системой и платежной системой, осуществить перевод вспомогательного учета корреспондентских счетов на работу в режиме реального времени.

Централизация корреспондентских счетов в НБК позволила:

1. Ускорить выдачу наличных денег банкам и их филиалам через кассы филиалов НБК и зачисление принятых наличных денег на единый корреспондентский счет банка, а также закрыть в филиалах НБК специальные субкорреспондентские счета банков для наличных денег;

2. Осуществлять платежи региональных банков, не являющихся пользователями СКП КЦМР, и производить обмен информацией с ними в режиме реального времени.

В целом для улучшения платежной системы Республики Казахстан НБК выполнены следующие мероприятия:

1. Для реализации пенсионной реформы внедрено электронное сводное платежное поручение формата МТ102, а также с банками отработан порядок осуществления платежей по пенсионным взносам.

2. В целях повышения эффективности осуществления платежей подключен в качестве пользователя СКП КЦМР Государственный центр по выплате пенсий.

3. НБК подключен в качестве пользователя СКП, что позволило осуществлять платежи в пользу банков, не являющихся пользователями системы, через СКП.

4. Департамент монетарных операций НБК подключен к телекоммуникационной системе КЦМР, что позволило ускорить обмен документами по сделкам с ценными бумагами между участниками рынка ценных бумаг и проведение платежей по операциям с ценными бумагами.

Внедрение Межбанковской Системы Переводов Денег (далее МСПД) в 2000 году явилось следующим этапом развития платежной системы Казахстана, приведшее к усовершенствованию механизмов мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков.

МСПД была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР.

МСПД - это система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, банки второго уровня, фондовая биржа, депозитарий ценных бумаг и небанковские финансовые организации. Каждый пользователь системы имеет счет в Национальном Банке.

МСПД осуществляет перевод денег по платежам, сформированным Системой розничных платежей КЦМР, а также выполняет функции расчетного агента по результатам торгов по ценным бумагам, производя расчет по принципу DVP.

Количество пользователей МСПД по состоянию на 1 января 2010 года составило 51, в том числе: 37 банков второго уровня и АО «Банк Развития Казахстана»; Комитет Казначейства Министерства финансов РК; 5 организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (АО «Казпочта», АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», АО «Казахстанская фондовая биржа», Клиринговая палата КЦМР); 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий; Межгосударственный Банк и Евразийский Банк Развития; Национальный Банк РК и Банк-Кастодиан Государственного Накопительного Пенсионного Фонда (УУМО НБК).

1.2. Современное состояние и основные задачи развития платежной системы

В настоящее время платежные системы Казахстана обеспечивают потребности реального сектора экономики, банков и других участников финансового рынка в своевременном проведении платежей и переводов денег, а также способствует эффективной реализации денежно-кредитной политики государства и исполнению государственного бюджета. На сегодняшний день платежные системы Казахстана отвечают всем требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к платежным системам развитых стран. При этом, нормативная база и технологии, используемые в платежных системах, постоянно совершенствуются.

Следует отметить, что с момента создания платежных систем сохраняется тенденция роста количества и объемов платежей, обрабатываемых системами. При этом, учитывая, что весь объем безналичных платежей в стране проходит через платежные системы Казахстана следует отметить их важную роль для эффективного развития экономики Казахстана.

Наряду с планомерным ростом потоков платежей в платежных системах наблюдалось также значительное увеличение количества и объемов платежей по платежным карточкам, являющихся наиболее распространенным и удобным инструментом для осуществления безналичных платежей населением страны. При этом рынок платежных карточек является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансового рынка страны. Ежегодно растут количество карточек в обращении, держателей карточек, расширяется инфраструктура рынка платежных карточек. Важно отметить, что на сегодняшний день 45 % от экономически активного населения страны уже вовлечены в рынок платежных карточек, тогда как 3 года назад данное соотношение составляло 20,4 %.

Но вместе с тем, в настоящее время существуют и определенные проблемы, связанные с преобладанием налично-денежного оборота в сфере розничной торговли, а также недостаточной развитостью инфраструктуры для обслуживания платежных карточек. Кроме того, одним из вопросов, требующих решения в рамках принятия мер по дальнейшему повышению операционной надежности и безопасности платежных систем, является построение нового Резервного центра платежных систем, что связано с недостаточной отдаленностью месторасположения основного и резервного центров платежных систем (в городе Алматы).

Основной задачей Национального Банка в области развития платежных систем на среднесрочный период остается поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне, обеспечивающем безопасное и своевременное проведение платежей и переводов денег между различными субъектами экономики Казахстана.

При этом на период с 2007 года по 2011 годы Национальный Банк развитие платежных систем предполагает осуществлять по следующим основным направлениям:

1. Дальнейшее совершенствование и модернизация технической инфраструктуры действующих платежных систем. В рамках этой политики будет проведена работа по созданию нового Резервного центра платежных систем. Одной из основных задач Национального Банка по обеспечению функционирования платежных систем является поддержание его непрерывной и эффективной работы. В этих условиях вопрос создания нового Резервного центра платежных систем, который будет обеспечивать функционирование платежных систем в условиях возникновения чрезвычайных ситуаций в районе расположения основного центра платежных систем, имеет исключительно важное значение для эффективного выполнения Национальным Банком задачи по обеспечению бесперебойного их функционирования.

2. Также будут продолжены работы по дальнейшему расширению розничных безналичных платежей. Особое внимание будет уделено созданию необходимых условий для развития инфраструктуры и широкого применения платежных карточек в расчетах за товары и услуги.

Приоритетными направлениями в сфере развития розничных безналичных платежей должны стать:

- расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг населению;

- устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инновационных технологий;

- поощрение конкурентных рыночных условий;

- развитие необходимой инфраструктуры и создание соответствующих условий для использования платежных карточек.

3. С целью развития розничных безналичных платежей будет продолжена работа по совершенствованию нормативной базы, способствующей внедрению и расширению безналичных платежей на основе применения современных технологий - платежных карточек, Интернет-банкинга, мобильного банкинга, и т.д.

Расширение сферы розничных безналичных платежей и развитие новых прогрессивных видов банковских продуктов зависит от активной деятельности банков в этом направлении. В этой связи для выхода на принципиально новый уровень предоставления розничных банковских услуг, банкам необходимо сосредоточить усилия по построению развитой инфраструктуры рынка платежных карточек, расширению сервиса услуг, предоставляемых держателям платежных карточек, внедрению и развитию инновационных технологий и систем удаленного доступа на основе банкоматов и информационных киосков самообслуживания, средств мобильной связи и других инноваций.

Вместе с тем, в рамках дальнейшего развития рынка карточек предполагается реализация проекта «платежного шлюза», обеспечивающей интеграцию банковской системы с создаваемой системой «электронного правительства» для решения следующих задач:

- реализация безналичной on-line оплаты услуг «электронного правительства» за счет средств населения и юридических лиц, размещенных на счетах в банках второго уровня;

- использование терминальной сети банков по обслуживанию платежных карточек для доступа к услугам «электронного правительства».

В рамках общих тенденций по интеграции финансовой системы Казахстана с финансовыми системами других стран будет продолжено участие в работе по построению общей платежной системы среди стран ЕврАзЭС, основанной на национальных валовых системах расчета в режиме реального времени. Национальным Банком также будут изучены возможные пути интеграции системы SWIFT с платежными системами Казахстана для предоставления пользователям дополнительных каналов приема и передачи сообщений в платежную систему через систему SWIFT. Предполагается дальнейшее развитие SWIFT сервисного бюро с подключением новых финансовых институтов.

Для популяризации платежных систем Казахстана предполагается дальнейшее развитие отношений с международными институтами в области Инициативы Мирового Банка по платежным системам и системам расчетов ценных бумаг стран СНГ (CISPI) и обмена опытом в построении платежных систем.

1.3. Перспективы развития безналичных расчетов в Республике Казахстан

За последние 5 лет объемы проведенных платежей через платежные системы выросли в 2,0 раза, а их количество в 1,2 раза. Только за 2010 год через платежные системы было проведено 30 млн. транзакций на сумму 188 трлн. тенге (или 1,3 трлн. долл. США)

Высокая доля безналичных платежей в национальной экономике является показателем высокоразвитой и прозрачной экономики. В целом эффективно и бесперебойно функционирующие платежные системы снижают операционные издержки в экономике и повышают стабильность финансовой системы страны.

На сегодняшний день в Казахстане созданы и стабильно функционируют две межбанковские платежные системы, через которые осуществляются все операции финансового рынка Казахстана.

К ним относятся:

- межбанковская система переводов денег;

- система межбанковского клиринга.

Данные платежные системы различаются по функциональным характеристикам, обладают эффективными механизмами управления рисками и обеспечивают потребности субъектов финансового рынка в своевременном проведении платежей и переводов денег. Оператором данных платежных систем является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка».

В среднем за день через платежные системы проходят десятки тысяч платежей на сотни миллиардов тенге. А ежемесячные объемы платежей, осуществленных через платежные системы, сопоставимы с годовым объемом ВВП страны.

В целях обеспечения высокого уровня безопасности и надежности работы платежных систем Национальным Банком в настоящее время ведутся работы по построению нового Резервного центра в городе Астана. Цель данного проекта – обеспечить бесперебойное функционирование платежных систем в случае возникновения чрезвычайных ситуаций любого характера в месте расположения основного центра, в том числе вследствие угрозы сильного землетрясения в городе Ал маты.

Необходимо отметить, что на уровне финансовых организаций, государственных учреждений, субъектов предпринимательства обслуживание платежей и переводов денег на сегодня осуществляется посредством безопасных и высокотехнологичных межбанковских платежных систем Казахстана.

Что касается сегмента розничных безналичных платежей в сфере обслуживания массовых и повседневных платежей населения, то основными инструментами в этом секторе являются:

- платежные карточки;

- системы моментальных платежей;

- системы дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Платежные карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все основные международные карточки.

История появления первых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Система безналичных расчетов Казахстана, унаследованная от прежней централизованной плановой системы, не подходила для новых условий рыночной экономики.

В связи с этим, Национальным Банком Республики Казахстан при реформировании банковской системы Казахстана были начаты работы по построению новых платежных систем. Основной целью реформы платежной системы Казахстана выступало увеличение  скорости и безопасности обработки платежей и переводов денег на территории страны.

При построении платежной системы Национальным Банком Казахстана был изучен опыт платежных систем, функционирующих в развитых странах, а также в странах Восточной Европы, Балтики и странах СНГ. Важным этапом в развитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения платежных карточек, оснащенных чипом.

В настоящее время  на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ.

Сегодня в Казахстане 20 банков второго уровня и АО «Казпочта» выпускают платежные карточки. Общее количество карточек, находящихся в обращении, составляет 8,4 млн. единиц и свыше 7,8 млн. граждан на сегодня имеют платежные карточки. Объемы транзакций произведенных с использованием платежных карточек также динамично росли.

За последние 5 лет, объемы транзакций по платежным карточкам выросли в 2,7 раза, а их количество в 2 раза.

За 2010 год, объемы транзакций составили 136 млн. транзакций на сумму свыше 3,3 трлн. тенге (22,7 млрд. долл. США).

Сеть обслуживания платежных карточек охватывает в настоящее время более 25 тыс. POS-терминалов (рост за год на 13,1%), более 7,5 тыс. банкоматов (рост на 9,3%) и более 10,5 тыс. торговых предприятий (рост на 6,7%) и имеют тенденцию постоянного роста.

Однако пока подавляющая часть операций по карточкам относится к получению наличных денег в сети банкоматов (81% от общего количества операций).

При этом объем безналичных платежей, совершенных с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов за 2010 год составил 411 млрд. тенге или около 14% от общего объема розничной торговли в Казахстане за этот период.

Тем не менее, следует отметить, что в последние годы (начиная с 2005 года) наблюдается опережающий темп роста безналичных платежей по сравнению с операциями по снятию наличных денег. Что является позитивным моментом в развитии систем платежных карточек в Казахстане.

Вместе с тем, несмотря на достаточно динамичное развитие рынка платежных карточек, и иных способов осуществления безналичных платежей на основе использования Интернет-банкинга, мобильного банкинга, нельзя не отметить тот факт, что значительная масса торговых сделок в сегменте розничной торговли осуществляется населением с помощью наличных денег. Степень проникновения безналичных платежей в торговую среду в Казахстане все еще низка по сравнению с развитыми странами.

В этой связи на сегодняшний день существует ряд проблемных вопросов, препятствующих ускоренному развитию в Казахстане безналичных платежей:

1) Неполный охват торговых (сервисных) предприятий по приему безналичных платежей с использованием платежных карточек. Отсутствие стимула и общей заинтересованности предприятий сферы торговли и сервиса в обслуживании платежных карточек выступает в качестве одной из основных проблем всей карточной индустрии.

Для дальнейшего увеличения темпа роста безналичных платежей с использованием платежных карточек необходимо:

- повышение заинтересованности самих торговых предприятий в переходе на безналичные платежи, желание работать по прозрачной схеме;

- создание экономических стимулов для использования платежных карточек торговцами и потребителями. Решение этого вопроса диктует необходимость принятия со стороны государства целого комплекса стимулирующих мер.

Это могут быть льготы по НДС, различные налоговые вычеты, освобождение от налоговых проверок субъектов розничной торговли, активно применяющих безналичные платежи и другие эффективные меры (положительные примеры реализации аналогичных мер имеются в мировой практике, например Южная Корея).

Национальный Банк неоднократно инициировал в Правительство страны конкретные предложения в рамках реализации подобных мер, однако до сегодняшнего момента эти вопросы остаются открытыми.

2) Усиление контроля за реализацией постановления Правительства Республики Казахстан от 15.12.04г. № 1328 «Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан».

Данное постановление было направлено на расширение сети приема платежных карточек и перевод розничных платежей населения на безналичную основу. Однако ввиду отсутствия надлежащего контроля по приему данными торговыми организациями платежных карточек, каких либо значимых результатов эта мера не принесла.

3) Создание отечественной системы электронных денег, в рамках которой банки будут иметь возможность выпускать электронные деньги, номинированные в тенге. В этом отношении важное значение имеет ускорение принятия законопроекта, находящегося в настоящее время на рассмотрении Мажилиса Парламента Республики Казахстан. Данный законопроект устанавливает правовую основу функционирования систем электронных денег и даст толчок в развитии электронной и мобильной коммерции в стране в целом.

Дальнейшее совершенствование и развитие платежных систем является одной из стратегических задач Национального Банка. В этой связи, в ближайшее время Национальный Банк планирует сосредоточить свои усилия на следующих основных направлениях развития платежных систем, способствующих повышению надежности и эффективности действующих платежных систем и расширению сферы розничных безналичных платежей.