Содержание 

ВВЕДЕНИЕ 

      Страхование сейчас является одной из важнейших  сфер экономики и наименее изучено  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

      В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

      Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и  общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

      Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом  страхования, способствующим росту  темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.   Был рассмотрен  материал, касающийся  страхования автотранспорта и гражданской ответственности их владельцев. Большинство страховых кампаний предлагают разнообразные виды страховых услуг, к числу которых можно отнести и наиболее современные услуги страхового бизнеса такие как: страхование коммерческих рисков от перерыва в производстве, страхование ответственности нотариусов, врачей, товаропроизводителей.                                 

      Страховой рынок России постоянно развивается, и страховые компании постоянно  пополняют виды своих страховых  продуктов. В процессе работы получены сведения о рынке автострахования  в целом и конкретно по отдельной кампании. С помощью полученного материала можно сделать выводы о страховании транспорта сегодня, о существующих недостатках и проблемах которые мешают развитию данной сферы деятельности. Проведены сравнительные характеристики автострахования с предыдущими периодами. Целью данной работы стал поиск проблем в сфере автострахования и предложены шаги позволяющие выйти на новые уровни, адаптированные к Российскому  страховому рынку.

      С введением с июля 2003г. закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» российский страховой рынок шагнул на новую ступень в развитии страховых отношений. Это дало большой толчок в развитии страхования. По итогам работы за 2 года стало очевидно, что лидером по ОСАГО стала кампания «Россгострах». Многие компании, которые были созданы с целью исключительно продажи полисов ОСАГО, потерпели банкротство. С введением ОСАГО участились и случаи страхового мошенничества. Эта проблема так же освещена в данной работе. С введением ОСАГО у страховых компаний занимающихся различными видами страховых услуг так же появилась дополнительная возможность реализации «КРОСС» продаж сопутствующих ОСАГО продуктов страхования. Среди которых, конечно, стало добровольное страхование автотранспортных средств.

      В данной работе собран материал, касающийся основных моментов из правил страхования  и методики построения страхового тарифа, что дает возможность увидеть, на сколько приемлемо страхование  транспорта и гражданской ответственности  их владельцев на сегодняшний момент.

      Актуальность  рассматриваемого вопроса   усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным  обеспечением защиты от природной   стихии,   случайных   событий   технического  и   технологического

характера, объектом   страхования все больше становятся убытки от различных

криминогенных   явлений   (кражи,  разбойные  нападения,   угон транспортных

средств и др.).

      Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

      Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

      Нынешнее  состояние страхования  не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

      Для реализации возможностей страховой  отрасли  нужна активная государственная  поддержка и, чем быстрее государство  осознает роль страхования как стратегического  сектора экономики, тем скорее в  России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

      Предлагаемое  исследование ставит задачу проанализировать состояние страхового дела как одного из элементов рыночной инфраструктуры, с выработкой рекомендаций по его совершенствованию.

      Из  имеющихся публикаций по исследуемой теме следует отметить, что эта проблематика отражает  только  отдельные направления страховой деятельности: государственные принципы страхования;  опыт страхования в зарубежных странах и т.п.  Что же касается добровольной формы страхования после демонополизации страхового дела, то  заслуживающих внимание научных разработок, недостаточно.

      Структура работы отражает логику рассматриваемого и анализируемого материала.  В  первой главе дана характеристика страхования, как необходимого

элемента  бизнеса,     общая     и     экономическая     его   сущность,    категории

страховой защиты.

      Во   второй   главе,    сделана   попытка   разобраться    в    особенностях российского  рынка автострахования, принципах построения тарифных ставок на примере страховой компании ОАО «Росгосстрах». Сделан анализ всех финансовых показателей по страхованию автотранспорных средств и гражданской ответственности их владельцев на примере Страхового  отдела в г.Юрьев-Польский филиала «ООО РГС-Центр»-«Управление по Владимирской области».

      В третьей главе показаны проблемы, с которыми пришлось столкнуться  современному рынку автострахования  на сегодняшний момент и возможные  пути выхода из этих ситуаций, а также  дано описание технологий автоматизированной обработки страховой информации.

      Практика  работы зарубежных стран показывает, что страхование автотранспорта, да и страхование в целом, на сегодняшний  момент в российских рыночных условиях только начинает развиваться. Существует большой опыт работы, накопленный  крупнейшими страховыми кампаниями всего мира. Перенимая его и совершенствуя, российский страховой рынок получит необходимый стратегически важный элемент экономики в целом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Страхование как  необходимое звено  в развитии Общества 

          1.1.Сущность страхования и история его развития 

       Многовековый опыт истории страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

          Страхование – это стратегический  сектор экономики. Особенно в  период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

          Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

          Страхование является одной из  наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы  операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

          Переход экономики на рыночные  отношения, развитие предпринимательской  деятельности, расширение круга  товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств  между хозяйствующими субъектами  объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. 

          Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).[5,с.2]

          Важная    роль   страхования   в  системе  общественного   воспроизводства 

предполагает  наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного  хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба,  возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и достижение результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить  их потребности.

      Страхование - это экономическое отношение, в  котором участвуют как минимум  две стороны (два лица, субъекта отношения).

          Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют  страховщиком. Страховщик вырабатывает  условия страхования (в частности,  обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные    и    страховые    общества,   общества   взаимного  страхования и

перестраховочные  компании.

          Если клиентов устраивают эти  условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно  или регулярно  в течение согласованного периода  платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

          Другая сторона (субъект) страхового  экономического отношения - это  юридические или физические (отдельные  частные граждане) лица, называемые  страхователями. Страхователями признаются  юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. [5,с.5]

      При наступлении страхового случая (стихийное  бедствие, падение  человека   с переломом    и   т.д.),   при   котором   страхователю нанесен ущерб(экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

      Из  анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

      Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство  страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

      Понятие договора страхования имеется в  статьях 15 закона «О страховании». Договор  страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

      Договор   страхования может содержать и другие условия, определяемые

 по  соглашению  сторон, и должен отвечать  общим условиям действительности

 сделки, предусмотренным гражданским законодательством  РФ.

      Значительный     объем    операций   на   страховом   рынке осуществляют

 страховые  посредники, к которым относятся:

       -   страховые агенты – физические  или юридические лица, действующие  от имени и по поручению  страховщика в соответствии с  предоставленными полномочиями. Страховые  агенты представляют интересы  одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют широкую сеть страховых агентов;

       -   страховые   брокеры   –   юридические       или       физические     лица, зарегистрированные  в   установленном  порядке   в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую  посредническую  деятельность по страхованию от своего  имени  и  представляющие  интересы  страхователя или страховщика. Страховые     брокеры     владеют     обширной   информацией   о   конъюнктуре страхового  рынка,  финансовом  положении   страховых компаний и в качестве услуги   предлагают   наиболее   выгодные   условия    страхования    для  своих клиентов.

      С переходом к рыночной экономике  в Российской Федерации произошла  демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг.

      В докапиталистических обществах  основной формой страхования была страховая  взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

      В  дальнейшем   страхование   приобретает более совершенную  форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи  их членам в несчастных случаях, а в случае смерти -  осиротевшим семьям.

      Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные  общества. Такая форма организации  страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн. рублей, взаимные страховые общества около 14 млн. рублей.  Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.      [19,с.18]

      Наибольшее  распространение в дореволюционной  России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое  российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет было открыто по  страхованию от огня еще два общества – «Второе российское страховое от огня общество» (1835г.) и «Саламандра» (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимали участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

      Второе  место в имущественном страховании  по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных  обществ.

      Пять  обществ   осуществляли  в  1913г.  операции  по страхованию стекол

от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

      С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить  страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества «Россия». Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

      Большинство акционерных страховых обществ  было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ по объему операций и по размеру капиталов крупнейшим было общество «Россия». Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала  «России» в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

      Второе   место   после   акционерных  обществ  занимали земства (органы

местного  самоуправления в ряде центральных  губерний дореволюционной России).

      Личное  страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов».

      Страховое дело формально существовало и в Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности и не стремились обезопасить себя таким способом. Культура страховых отношений  была на очень низком уровне.

      Страхование представлено тремя отраслями –  это имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. Каждая отрасль имеет свои особенности и по-своему важна. В данной работе  рассматривается автострахование, как подотрасль имущественного страхования.

      Автомобильное страхование практически сочетает в себе и формы, и элементы  отраслей страхования. Оно включает в себя два важнейших компонента, которые тесно связаны друг с другом – это страхование автотранспортных средств и гражданской ответственности их владельцев. Безумное движение, огромное количество аварий, опасность оставить свой автомобиль на несколько минут без присмотра- все это стало залогом бурного развития автострахования в России с середины 90-х годов прошлого века. 
 
 

1.2. Организация  страхового дела в РФ 

      Формирующийся     страховой      рынок   РФ   заполняется   страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании», Указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью  (Росстрахнадзора).

          В условиях  рынка  действуют  различные   виды   страховых  организаций. Страховая организация (компания) – это обособленная в экономическом, правовом и  организационном отношении структура. Она осуществляет страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату  страховых возмещений и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.

      Страховые компании подразделяются по принадлежности на акционерные общества взаимного  страхования, общества частного и публичного права, государственные и правительственные. Основная  часть страховых компаний – более 58% - относится к смешанной форме собственности, к частной – 36%,  государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

      По  характеру выполняемые операции разделяются на специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные. Надо отметить, что сейчас наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.

      По  зоне обслуживания: местные, региональные, национальные, международные. По величине уставного капитала и объема поступивших страховых платежей:  крупные, средние и мелкие.

      После       демонополизации      страхового      дела    в       России      сфера

государственного  страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна.

          На страховом рынке России  в настоящий момент работает  множество страховых кампаний (Таблица  1), среди которых можно выделить  пятерку лидеров. 

        Государственный сектор страхования, возглавляет группа компаний «Росгосстрах».