Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Связь-Банк

Совершенствование организации  потребительского кредитования на примере  ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

 Содержание

 

Введение

 

1. Теоретические аспекты  потребительского кредитования

 

1.1 Коммерческий банк как  посредник в предоставлении потребительского  кредита

 

1.2 Сущность и принципы  потребительского кредита

 

1.3 Этапы развития потребительского  кредитования

 

1.4 Плюсы и минусы потребительского  кредитования как одного из  перспективных направлений банковского  розничного бизнеса

 

1.5 Нормативное регулирование  потребительского кредитования  в России

 

1.6 Организация процесса  кредитования физических лиц

 

2. Анализ системы потребительского  кредитования в ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

2.1 Характеристика банка

 

2.2 Анализ основных финансово-экономических  показателей развития Банка

 

2.3 Анализ состава и  структуры потребительского кредитного  портфеля ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

2.4 Характеристика основных  видов потребительских кредитов  в ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

3. Проблемы и пути совершенствования  потребительского кредитования 47

 

3.1 Сравнительный анализ  условий кредитования в докризисный  и послекризисный период

 

3.2 Анализ задолженности  по потребительским кредитам

 

3.3 Рекомендации по совершенствованию  деятельности банка на рынке  потребительского кредитования

 

Заключение

 

Список литературы

 

Приложения

 

 Введение

 

Стремительный рост рынка  потребительского кредитования - одна из наиболее значимых тенденций развития банковского сектора до второй половины 2008 года. Потребительский кредит получил  такое широкое распространение  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования.

 

Нарастание в банковской системе «плохих долгов» в 2008-2009 гг. в результате снижения курсов, капитализации  и роста неплатежей по кредитам, сопровождалось игнорированием закономерностей  в экономике. Итогом этого явилось  сокращение спроса со всеми негативными  последствиями. Если учесть сокращение заработной платы и жалованья  за первые 4,5 месяца кризиса (с октября 2008 г. по середину февраля 2009 г.) на 12%, то потребительский спрос уменьшился на 10,5% (6,4% ВВП) [1].

 

В I квартале 2009 г. существенно  увеличилась просроченная задолженность  предприятий банкам в связи с  сокращением спроса. Как следствие, снизились объемы производимой и  реализуемой продукции и возрос невозврат кредитов - доля «плохих» долгов в банковских активах. Волна неплатежей продолжает оказывать влияние на банки, в том числе в области потребительского кредитования.

 

В связи с этим изучение организации кредитного процесса и  анализ потребительского кредитного портфеля является актуальным. Поиск оптимальных  форм кредитования физических лиц, должен осуществляться как специалистами  банков, так и учеными. Новые формы  кредитов, улучшения в организации  процесса кредитования должны стимулировать  вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число  потребителей, сделать кредит доступным  средством благосостояния каждой

 

Цель работы -- анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, выявление проблем в организации кредитного процесса и определение направлений дальнейшего развития.

 

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие  задачи:

 

ѕ выяснить роль и значение потребительского кредитования для деятельности банка и развития экономики страны;

 

ѕ проанализировать основные показатели финансово-экономической деятельности банка;

 

ѕ проанализировать состав и структуры потребительского портфеля в динамике;

 

ѕ изучить кредитный процесс и функции участников в процессе кредитования

 

ѕ выявить проблемы в организации процесса кредитования;

 

ѕ провести анализ кредитной задолженности и выявить причины роста проблемных кредитов;

 

ѕ разработать рекомендации по совершенствованию организации потребительского кредитования;

 

Объектом исследования является деятельность ОАО АКБ «Связь-Банк»  на рынке потребительского кредитования

 

Предметом исследования в  данной работе является система потребительского кредитования в ОАО АКБ «Связь-Банк».

 

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды  следующих российских ученых, описывающих  теорию и практику потребительского кредитования в России: Спрыскова Д., Ходжаева И., Черкашенко В., Шаламова Г., Строева А., Наумова М. и др. В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние годы. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. Имеются отдельные диссертационные работы, посвященные конкретным аспектам заявленной темы.

 

Информационную базу исследования составляют нормативные документы  и отчетность, представленная в Бюллетене  банковской статистики Центрального Банка  Российской Федерации, а также материал, содержащийся в годовых отчетах  ОАО АКБ «Связь-Банк» 

 

В процессе исследования применялись  следующие методы: группировка данных для проведения анализа, сравнение  статистических данных, аналогия и  др.

 

По структуре работа состоит  из введения, основой части, состоящей  из трех структурированных разделов, заключения, списка использованных источников и приложений.

 

1. Теоретические аспекты  потребительского кредитования

 

1.1 Коммерческий банк как  посредник в предоставлении потребительского  кредита

 

Потребительский кредит - это  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера [2]. Потребительский кредит можно использовать как угодно, например, для приобретения машины или бытовой техники, туристической поездки и т.д. В любом случае никакого отчета в Банк о том, как потрачены средства, предоставлять не надо. При этом потребительские кредиты выдают подавляющее большинство российских банков, работающих с физическими лицами. Для получения потребительского кредита клиенту не нужно закладывать в банке имущество, оформлять страховку, обращаться в лизинговую компанию или предоставлять гарантии со стороны третьих лиц. Ему необходимо лишь прийти в банк со справкой от работодателя о доходах за какой-то промежуток времени (как правило, это 6 месяцев).

 

В современной России потребительский  кредит становится все более удобным  и востребованным. Условия получения  улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В  первую очередь эта тенденция  обусловлена легкостью в получении  данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему.

 

С одной стороны, потребительские  кредиты имеют ряд преимуществ: возможность получить те вещи, которых  без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые  были бы просто не доступны, кредит позволяет  оплачивать непредвиденные срочные  расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска), осуществление платежа  между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее.

 

При выдаче кредита банки, во-первых, обращают внимание на то, сколько  времени заемщик работает на последнем  месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3-6 месяцев. Некоторые  банки ставят условие, чтобы общий  трудовой стаж клиента был не менее  трех лет. Потенциальный заемщик  должен иметь прописку или регистрацию  в том городе, где он намерен  взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире. К  тому же, помимо стандартных условий, у каждого банка могут оказаться  свои специфические требования. Но, пожалуй, самым большим недостатком потребительских кредитов является неподготовленность населения к тому, что так легко доставшиеся вещи или услуги потом придется длительное время оплачивать, и неумение рассчитать приемлемый для выплат уровень займов (что обусловлено, как низкой финансовой культурой большинства россиян, так и нестабильностью экономической ситуации), что в перспективе грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам предоставляющим данный вид кредитования.

 

Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае - это  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы  и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа [3].

 

1.2 Сущность и принципы  потребительского кредитования

 

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции  частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в  денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

 

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов [4].

 

К принципам потребительского кредитования относятся:

 

а) возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности;

 

б) срочность кредита, отражает необходимость его возврата не в  любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций  в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого  правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX веке и в начале XX веке, в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа;

 

в) платность кредита выражает необходимость не только прямого  возврата заемщиком полученных от банка  кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая  сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип  находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

 

ѕ перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

 

ѕ регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

 

ѕ антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка на кризисных этапах развития экономики.

 

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение  суммы годового дохода, полученного  на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

 

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию[5].

 

Принципиально отличаясь  от традиционного механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно  необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения  на рынке ссудных капиталов и  зависит от целого ряда факторов, в  том числе чисто конъюнктурного характера [5]:

 

ѕ цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);

 

ѕ темпов инфляционного процесса;

 

ѕ эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

 

ѕ ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся в США политика удорожания кредита, обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

 

ѕ динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

 

ѕ динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

 

ѕ сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

 

ѕ соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга);

 

г) обеспеченность кредита  выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение  в таких формах кредитования, как  ссуды под залог или под  финансовые гарантии. Особенно актуален этот принцип в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях;

 

д) целевой характер кредита, распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Он находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента;

 

е) дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков. Практическая реализация его  может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так  и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

 

1.3 Этапы развития потребительского  кредитования

 

Понятие потребительское  кредитование употребляется с VI века до нашей эры. На территории Израиля  до времен правления царя Соломона существовал «личный кредит». Должники по такому кредиту отправлялись в  рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон, по которому отменялось долговое рабство и «должник» должен был расплатиться своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество «заложено» в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека («hypotheke»), которое с греческого переводится как «заклад», «залог».

 

Чаще всего кредиты  брали люди, которые находились в  крайней нужде. После того как  все стали выращивать на земле  продукты для пропитания, человек  столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый  год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в  долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Если один человек занял у другого  мешок зерна, то должен возвратить два. Такие отношения определили появление  рыночного хозяйства. Гарантии того, что человек сможет отдать долг и  улучшить свое положение отсутствовали. При невозможности отдать долг, гражданин  лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся  к своему кредитору в «долговое  рабство». Это явление, общество в  целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь. Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью  Библии. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...» (VI, 35). Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К  этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая  церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать  деньги» [5].

 

Помимо этого, церковь  пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пыталась «покончить» с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении «процента» под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

 

В конце средних веков  государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется  с помощью «урегулирования процентной ставки». В 1545 г. в Англии устанавливается  максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Остальные страны также применяли  похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах  установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, а во Франции  в 1601 г - максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был  равен 6%.

 

В XVIII веке запрещение взимания процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX веке почти  везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него [5].

 

 В последующие периоды  банковский потребительский кредит  развивался слабо. Это было  обусловлено рядом причин, которые  существовали на тот момент  в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых стран мира почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.

 

Первые квалифицированные  кредиторы появились в США  в 1920-х годах, когда группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. Единый Кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

 

Закон о потребительском  кредите был разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. и принят почти четвертью  штатов. Закон охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает [5]:

 

ѕ справедливые правила предоставления кредита;

 

ѕ верхние пределы ставок;

 

ѕ правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

 

Закон также регулирует кредитные  сделки, охватывающие большую часть  продажи недвижимости, товаров и  услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

 

Кроме выше перечисленных нормативных актов, правовая информация о кредите содержится в Законе «О защите прав потребителей» Этот закон обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования. Также закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

 

Анализируя темпы роста  потребительского кредита в промышленно  развитых странах Европы, следует  отметить, что они опережали динамику рынка розничных кредитов в США. Так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия[5].

 

В России потребительские  кредиты существовали и в советский  период. Оформить покупку в кредит в универмаг можно было, если имелась  соответствующая справка с места  работы, и заполнена анкета. Перечисление денег по кредиту происходило  уже без непосредственного участия  потребителя, эту функцию выполнял отдел бухгалтерии, вычитая соответствующую  сумму из зарплаты.

 

1.4 Плюсы и минусы потребительского  кредитования как одного из  перспективных направлений банковского  розничного бизнеса

 

В России сейчас существует 2 вида потребительских кредитов в  «чистом» виде. Можно взять кредит в форме денег в банке, а  можно купить товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается  с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или  исполнителю, а потребитель расплачивается с банком в течение нескольких месяцев или лет.

 

Законодательно потребительское  кредитование регламентируется Гражданским  кодексом, на основании положений  которого между банком и заемщиком  заключается кредитный договор.

 

«Связь-банк» «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества - быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

 

Постепенно, потребительское  кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных  результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных  аналитических агентств, товары, продаваемые  в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие  торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации  в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку  свои уникальные условия.

 

Пытаясь увеличить спрос  на потребительские кредиты, банки  выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как  «акция», а соответственно банки  вводят новые продукты: «бесплатный  кредит», «кредит без первоначального  взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так  и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно  выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

 

На самом деле банки  применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен  способ включения недополученных процентов  в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить  две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен  составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже  заплатил те самые проценты, которые  он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

 

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут  и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали  кредиты. Такие базы данных есть практически  у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием  и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз  данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. После принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных стал доступными в широком доступе, что, уменьшило для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским  кредитованием) риск невозвратности кредитных  ресурсов.

 

В настоящее время, все  большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

 

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование  залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами  ложится на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

 

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно, и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.